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Si je ne peux pas rembourser mon prêt, que dois-je faire ? Vacances de crédit. Loi "sur l'insolvabilité (faillite)"

Un prêt est une occasion facile d'obtenir rapidement la somme d'argent nécessaire, mais tous les emprunteurs ne comprennent pas l'essence de ces charges financières. Selon les statistiques, en Russie, environ 30 % de tous les citoyens adultes ont des prêts qu'ils cherchent à rembourser. Il peut s'agir d'un prêt automobile, d'un prêt hypothécaire, d'un prêt commercial ou d'une petite dépense. Le fait est que près d'un tiers de la population adulte du pays a des obligations de prêt qu'il ne peut pas toujours remplir.

Table des matières:

Lorsque de l'argent est pris à crédit auprès d'une banque, l'emprunteur comprend pourquoi il en a besoin en ce moment et où il compte le dépenser. La banque, à son tour, à l'aide des documents fournis, essaie de comprendre dans quelle mesure une personne est solvable et si elle aura des problèmes pour rembourser le prêt.

Puisqu'un prêt à taux élevé est avantageux pour la banque, la solvabilité du client est souvent vérifiée « de manière bâclée », et c'est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles un emprunteur cesse de rembourser un prêt. Si les banquiers ont mal évalué la situation financière du client, ce n'est pas leur problème, puisque l'emprunteur devra de toute façon rembourser la dette s'il a signé le contrat de prêt.

Cependant, il existe un autre facteur en raison duquel l'emprunteur cesse de payer la banque - c'est la détérioration de la situation financière. Personne ne peut s'assurer contre le licenciement. Si l'emprunteur perd son emploi et ne trouve pas rapidement une nouvelle source de revenus, il risque de retarder le paiement, à cause duquel des pénalités sous forme d'intérêts lui seront imposées. Sans rembourser le prêt pendant plusieurs mois, l'emprunteur peut s'enfoncer dans un "trou de la dette", dont il sera difficile de sortir après.

S'il n'est plus possible de rembourser le prêt, des mesures urgentes doivent être prises pour minimiser les conséquences possibles du défaut de paiement - pénalités, litiges, attirer des collectionneurs, perte de propriété.

Il existe une opinion selon laquelle si vous ne remboursez pas le prêt pendant une longue période, la banque portera facilement l'affaire devant les tribunaux, dans le cadre desquels il sera possible de réduire les pénalités. L'emprunteur peut en effet réduire les pénalités de retard, mais il vaut mieux ne pas porter la démarche devant les tribunaux. Le fait est qu'au début, la banque transférera l'obligation de «supprimer» un prêt de l'emprunteur aux collectionneurs, qui commenceront à faire pression psychologiquement sur le débiteur. Si cela ne fonctionne pas, l'affaire sera portée devant les tribunaux, puis l'emprunteur risque de perdre son bien.

Il existe 3 moyens principaux qui vous permettent de résoudre la situation si la possibilité de rembourser le prêt a disparu.

S'il y a des difficultés financières passagères qui ne permettent pas à l'emprunteur de rembourser le prêt, il doit essayer de négocier avec la banque pour différer le paiement. La banque n'est pas obligée d'accorder aux citoyens un tel délai (s'il n'est pas spécifié dans le contrat), mais elle peut prendre une telle mesure.

Les remboursements de prêt peuvent être divisés en 3 types :

Comme indiqué ci-dessus, la banque n'est pas obligée d'accorder un report de prêt à ses clients s'ils ont perdu la possibilité de le payer. Le plus souvent, cette opportunité offre aux citoyens qui :

Faire face à des difficultés financières en raison de urgence(par exemple, immobilier brûlé - bureau, appartement, maison);
Incapable de subvenir à ses besoins financiers pour le moment en raison d'une maladie grave ;
obligé de dépenser plus ressources matérielles pour le traitement d'un parent malade;
Perdu temporairement une source de revenus pour des raisons indépendantes de sa volonté ;
Sont en congé de maternité (pour les femmes) ;
Ils déménagent bientôt dans une autre ville.

Pour que la banque accepte un paiement différé du prêt, elle devra fournir des preuves. Selon la situation spécifique, il peut s'agir de divers certificats, extraits, contrats, procurations, etc.

Chaque banque approche individuelle pour report de prêt. Certains prévoient une telle possibilité dans le contrat, d'autres examinent chaque cas individuellement lors d'une réunion du comité de crédit, d'autres ont développé un certain nombre de schémas par lesquels ils agissent dans une situation similaire.

Un bon historique de crédit de l'emprunteur augmente considérablement la probabilité de recevoir un paiement différé.

Si l'emprunteur a perdu la capacité de rembourser le prêt, il peut demander à la banque de restructurer la dette. Les banques acceptent assez souvent de restructurer les paiements de prêt si elles ne veulent pas porter le cas du client devant les tribunaux. La restructuration de la dette est bénéfique pour l'emprunteur s'il a l'intention de rembourser la dette, mais ne peut pas actuellement rembourser le montant régulièrement requis en raison de la détérioration situation financière. La restructuration de la dette elle-même suppose que des modifications seront apportées au contrat entre l'emprunteur et la banque, ce qui permettra au client de rembourser le prêt.

Restructuration de dettes dans diverses banques et diverses circonstances peut différer. Les principaux types de restructuration de la dette sont les suivants :

Pour restructurer la dette, vous devez contacter la banque. Dans certains cas, les gestionnaires de crédit contactent un client qui a commencé à s'endetter sur des prêts et lui proposent une option de restructuration.

Pour restructurer une dette sur un prêt, les documents suivants seront requis :

Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie;
Demande de restructuration (pour les grandes banques, son échantillon peut être trouvé sur le site Web);
Certificat sous la forme 2-NDFL pendant 6 mois si vous continuez à travailler, ou pendant 12 mois si vous avez été licencié ;
Relevé d'emploi avec une marque de licenciement (si cela s'est produit après que vous ayez contracté un prêt auprès d'une banque);
Une attestation de Pôle emploi (preuve que vous recherchez une nouvelle source de revenus).

Il convient de noter que s'il est prêt hypothécaire, l'emprunteur devra également fournir, lors de la demande de restructuration, l'accord de l'épouse (époux) pour modifier les termes du contrat.

Comme dans le cas du paiement différé, chaque banque a ses propres règles de restructuration. Après avoir déposé votre demande, vous devrez peut-être attendre un certain temps avant que les représentants de la banque examinent votre demande de restructuration de dettes et prennent une décision à ce sujet.

Refinancement de prêt

Une autre façon de rembourser un prêt bancaire en cas de difficultés financières est de le refinancer. Ce processus implique l'émission d'un nouveau prêt pour rembourser le précédent en totalité ou en partie. Le refinancement est possible, tant dans la banque créancière que dans une autre. Certaines banques ont des programmes de refinancement spéciaux qui permettent à l'emprunteur de contracter un nouveau prêt pour rembourser la dette.

Le plus souvent, l'option de refinancement est utilisée si le prêt en cours a été émis pour une période de temps extrêmement courte. Conditions favorables. Avant de vous rendre dans l'une des banques qui proposent un refinancement, vous devez contacter la banque où vous avez un prêt avec une proposition de réduction du taux.

Demander un prêt auprès d'une autre banque dans le cadre du programme de refinancement vous permet de :

Augmenter les modalités de remboursement des prêts en réduisant le montant des mensualités ;
réduire taux d'intérêt en location;
Changer la devise dans laquelle le prêt est payé ;
Faire un prêt si l'emprunteur en a plusieurs dans différentes banques.

Avant de commencer le refinancement, vous devez calculer correctement tous les avantages et les inconvénients une telle décision. La première étape consiste à savoir si la banque où le prêt est actuellement émis a une amende pour remboursement anticipé. Après cela, calculez correctement la différence de taux de prêt et ne poursuivez le processus de refinancement que si elle est supérieure à 2 %.

Dans une situation où il n'est pas possible de rembourser ses dettes, l'emprunteur dispose de trois options pour résoudre le problème : restructuration du prêt, faillite d'un particulier ou contestation du contrat si le prêt a été obtenu à des conditions onéreuses. Examinons de plus près chacune des méthodes.

difficultés financières à champs variéséconomiques ont conduit à une augmentation monstrueuse de la dette : le remboursement des emprunts est devenu un véritable problème pour une partie importante de la population russe. La crise, ainsi que les actions financières analphabètes, dans une certaine mesure, poussent les Russes dans une situation où ils peuvent rembourser le prêt, que faire dans ce cas ? réponse universelle à un problème compliqué n'existe pas - chaque situation est individuelle. Essayons de comprendre sur quoi l'emprunteur peut compter s'il est incapable de rembourser ses dettes.

Les difficultés de l'économie intérieure frappent durement la population. Ainsi, sur les 3 mois de 2015, les impayés sur crédits à la consommation ont augmenté de 6,5%, la croissance sur le trimestre a été de près d'un point entier. Ce chiffre record a été atteint grâce aux crédits à la consommation, mais les crédits immobiliers ont apporté leur « contribution » significative. Chaque habitant du pays sur 5 a un "prêt difficile" et d'ici la fin de l'année, la situation pourrait s'aggraver.

Méthode 1 : faillite des entrepreneurs individuels et des citoyens

Depuis le 01/07/2015, les particuliers ont la possibilité de faire l'objet d'une procédure de faillite, ce qui est prévu par la loi fédérale n° 127 "Sur l'insolvabilité ...". L'insolvabilité économique est connue en Russie depuis plusieurs décennies, mais auparavant, seules les personnes morales pouvaient compter sur elle. Pour lancer la procédure de faillite, le montant total des dettes doit dépasser 500 000 roubles (pour les entreprises et les organisations - 200 000 de moins).

Le tribunal arbitral a le droit d'engager une action civile en cas d'insolvabilité économique. Décision prise un responsable financier est établi qui a la capacité de contester toutes les transactions d'un particulier dans un délai de 3 ans à compter de la date d'ouverture de la procédure. Le tribunal peut activer la restructuration de la dette, dont nous discuterons plus en détail ci-dessous.

Si cette étape n'est pas effectuée, tous les biens meubles et immeubles d'une personne faisant l'objet d'une vente sont révélés. Les créanciers qui ont déclaré leurs créances pécuniaires reçoivent une indemnisation par ordre de priorité. Une fois le processus terminé, toutes les dettes sont annulées - elles n'ont pas besoin d'être payées, même si la demande de remboursement du prêt n'a pas été déposée pendant la procédure de faillite.

Qu'adviendra-t-il du failli ?

Dès que la procédure est terminée, le citoyen subit de sérieuses restrictions à ses droits. Ainsi, dans un délai de 5 ans à compter de la date de la décision individuel en fait, il ne peut pas émettre de prêt - tout simplement personne ne le fera. Vous ne pouvez pas "faire faillite" à nouveau avant 5 ans, c'est-à-dire que vous ne pourrez plus recouvrer de dettes et vous en débarrasser à nouveau. Et si un citoyen émet à nouveau des prêts, ne parvient pas à rembourser ses obligations, ils ne seront pas annulés, comme dans la procédure primaire d'insolvabilité financière.

Dans les 3 ans suivant la déclaration de faillite d'un individu, il n'a pas le droit d'exercer des activités de direction dans des personnes morales : elles comprennent à la fois des sociétés commerciales et d'autres organisations.

Début 2015, la dette totale des particuliers envers les banques atteignait presque 11 000 milliards de roubles. "Prêts à problèmes" - environ 0,7 billion. Roubles, soit 6% du total, mais au cours des 6 à 9 prochains mois, ils peuvent atteindre la barre des 10%, atteignant un niveau critique.

Méthode 3 : contestation du contrat de prêt

Enfin, un autre moyen de se débarrasser des dettes consiste à contester le contrat de prêt s'il a été conclu à des conditions extrêmement défavorables (asservissantes). Dans ce cas, il est nécessaire de présenter une demande avec une déclaration au tribunal du lieu du prêteur, expliquant quelles clauses de l'accord violent la législation en vigueur en Russie. Nous vous recommandons de consulter un avocat sur les perspectives juridiques de l'affaire, car perdre signifiera encore plus pertes financières.

Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, évitez les étapes suivantes :

Vente collatéral . La responsabilité pénale peut être engagée pour ces actions, et la transaction sera dans tous les cas déclarée invalide.
Disparition sans laisser de trace. Ne rigolez pas : certains débiteurs se mettent même en scène propre mort! Cependant, il est peu probable que cela vous évite le remboursement de vos dettes, mais cela peut laisser une tache indélébile sur votre réputation.
Cession délibérée d'actifs. Si un individu se soustrait au remboursement de sa dette, une action pénale peut être engagée contre lui ou une procédure administrative peut être engagée.
Transférer un bien à autrui. Ceci est non seulement dangereux, mais, comme dans le cas de la cession délibérée d'actifs, cela peut conduire à un intérêt malsain de la part des forces de l'ordre.
Faire de nouveaux prêts. Rembourser les anciennes dettes au détriment des nouvelles est une voie vers nulle part, car la totalité des obligations financières ne fera qu'augmenter.

Résumé

le seul vrai chemin se débarrasser de dettes insoutenables, c'est la faillite d'un individu. Certes, dans ce cas, tous ses biens seront vendus sous le marteau, il devra commencer la vie avec un visage propre. Restructuration de prêt - bonne façon sortir du "trou de la dette", mais cela ne convient que pour un nombre relativement faible d'obligations.

Parfois, il y a des situations où il n'y a rien à faire pour contribuer à un prêt bancaire. Si la charge sur le budget familial est excessivement élevée, mais que vous souhaitez éviter des conséquences négatives et des problèmes avec un établissement financier et de crédit, il est impératif de savoir quoi faire dans ce cas afin de préserver votre bien et minimiser les éventuels dégâts matériels. Étant donné que la banque s'intéresse à l'âge des fonds de crédit émis, elle fera un compromis et, avec le client, sélectionnera un régime juridique individuel qui vous permettra de payer le montant total de la dette.

Ce qui menace l'emprunteur avec une dette de prêt

Si le débiteur ne rembourse pas le corps de la dette principale et les intérêts de l'emprunt selon l'échéancier préalablement approuvé par l'établissement financier et de crédit, il reçoit d'abord un avertissement oral, puis écrit, qui lui indique les conséquences éventuelles du non-remboursement. paiement et pénalités. Contact permanent avec l'emprunteur par téléphone employé qualifié et lui rappelle la dette, l'invite à se rendre en agence afin de trouver des solutions adaptées au problème qui s'est posé.

Si l'emprunteur-débiteur rembourse régulièrement au moins une petite somme intérêt mensuel en location institution financière suit son dossier, n'est pas pressé de le saisir devant la justice. Lorsque la circonstance en raison de laquelle le client ne rembourse pas le prêt à temps et ne remplit pas ses obligations envers le créancier est valable - perte de capacité juridique, licenciement soudain, nécessité d'une opération urgente et coûteuse, et il existe des preuves de cela, puis la banque va vers la personne en lui accordant des congés de crédit.

Les personnes ayant une réputation idéale, les clients réguliers qui ont envoyé prématurément une demande de vacances en raison d'une détérioration de leur solvabilité, peuvent compter sur un prêt à tempérament pour un prêt. La direction de la banque convoque une réunion et prend une décision concernant le client. S'il parvient à prouver que dans un avenir proche, la situation financière s'améliorera, les revenus augmenteront et le budget familial permettra le paiement en temps opportun d'une hypothèque pour un appartement, crédit à la consommation ou un prêt pour une voiture, la question est résolue à l'amiable.

Pénalités et pénalités

L'accord précise non seulement toutes les conditions d'octroi d'un prêt, mais également les conséquences possibles si vous ne remboursez pas le prêt à la banque à temps. Les montants des pénalités et des intérêts sont fixes. Ils ne peuvent être révisés unilatéralement par une institution financière. Ils sont calculés à partir le prochain jour après la fin de la période de paiement, si le paiement mensuel obligatoire n'est pas effectué et que les intérêts du prêt ne sont pas remboursés. Le montant des intérêts et des pénalités pour chaque banque est différent.

Transfert d'informations à la BCI

La première obligation de la banque, prévue par la législation en vigueur, est de fournir le dossier de l'emprunteur pour stockage au Credit History Bureau. En transmettant des données, les organismes financiers et de crédit assurent le processus d'échange d'informations avec les autres acteurs du marché. Les dossiers sont conservés au BKI pendant 10 ans à compter de la date de leur dernier changement. L'institution financière s'engage à transmettre les informations relatives à la mise à jour des antécédents de crédit dans un délai de 5 jours ouvrables. Les changements dans les antécédents de crédit sont compris comme différents événements - paiements réguliers, retards.

Procès

Si une personne décide de ne pas rembourser le prêt, elle doit se préparer non seulement à l'attaque constante des employés de banque, aux amendes, aux pénalités, mais aussi à d'autres, plus Problèmes sérieux. L'initiation d'un contentieux est l'affaire d'un établissement de crédit. Elle adresse une réclamation à l'organisme habilité et est refusée dans de très rares cas. Le litige peut avoir lieu sans la participation du débiteur. Avant d'intenter une action en justice, un établissement de crédit tente de résoudre le problème à l'amiable. Le débiteur peut contester la décision du tribunal.

Les banques ont le droit de demander de l'aide au tribunal si le retard du prêt est de 2 à 3 semaines. Souvent, ils se tournent vers l'organe exécutif avec un retard de paiement de 3 mois. Cette position s'explique facilement, le créancier cherche à restituer son argent par tous les moyens, peu lui importe combien le client doit, et que les frais de justice peuvent dépasser le montant total de la dette. L'objectif principal d'un établissement de crédit est de créer un précédent, de gagner un procès, de montrer aux autres emprunteurs qu'il restituera ses fonds.

Une autre raison d'engager des poursuites par les banques est l'impossibilité d'annuler les créances en souffrance sans une décision de justice correspondante. Selon la législation en vigueur, les créanciers n'ont le droit de demander le recouvrement de créances que pendant trois ans après leur survenance, par conséquent, ils ne retardent pas ces problèmes et déposent rapidement des réclamations.

Cession de créance aux collecteurs

Si le prêteur n'a pas le temps, l'opportunité et le désir de résoudre le problème de manière indépendante avec un emprunteur peu scrupuleux, il peut transférer la dette à un intermédiaire. Cette méthode de recouvrement de créances est beaucoup plus efficace que le contentieux. La banque a le droit d'y recourir en vertu de l'un des deux accords suivants :

rachat de dette en vertu d'un accord de cession - cession du droit de créance ;
attirer les collecteurs en tant qu'intermédiaires qui aident l'institution financière à éliminer la dette.

Selon l'option choisie, l'ordre d'interaction de toutes les parties impliquées dans la situation problématique est déterminé. Si le collecteur agit en tant qu'intermédiaire, la banque reste créancière et le débiteur s'engage à rembourser la dette sur son compte. Si la dette est revendue, le créancier change, mais les termes du contrat, le montant de la dette et le montant des intérêts restent les mêmes.

Réglementation légale

Le statut, les tâches, les principes d'organisation et d'activité, les principales fonctions des banques et des établissements financiers sont reflétés dans les documents législatifs et actes juridiques suivants :

Code civil de la Fédération de Russie ;
Loi de la Fédération de Russie "Sur les banques et bancaire";
la loi fédérale"À propos des antécédents de crédit" ;
loi fédérale "sur les hypothèques" ;
Règlement n° 54-P "sur la procédure de mise à disposition (placement) de fonds par les établissements de crédit et leur restitution" ;
Règlement n° 39-P "Sur la procédure de calcul des intérêts sur les opérations liées à l'attraction et au placement de fonds par les banques."

Que faire si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt

Vous ne pouvez pas abandonner et désespérer. Il existe plusieurs façons d'éviter les graves conséquences d'un défaut de paiement sur un prêt :

demander une restructuration de prêt ;
demander à la banque un délai d'un certain laps de temps ;
convertir les créances douteuses en plus conditions confortables dans un autre établissement bancaire ;
utiliser le service de refinancement ;
déclarer faillite, à la suite de quoi la dette est annulée;
transférer les obligations à l'assureur (si le prêt est assuré).

Une autre façon de ne pas rembourser le prêt est de changer le numéro de téléphone et l'adresse de résidence, pour se cacher de l'institution financière. Cette méthode est illégale, par conséquent, elle conduit souvent à la responsabilité pénale et à la confiscation des biens pour compenser le montant total de la dette. La banque recherche d'abord seule le débiteur, puis recourt aux services de collecteurs ou fait intervenir le parquet, des huissiers qui ont le droit de décrire les biens du client, de confisquer les choses et de les vendre de force pour résoudre le problème.

Comment ne pas rembourser un prêt légalement

S'il n'y a rien pour rembourser un prêt précédemment contracté, il n'est pas nécessaire de paniquer et de se cacher. Afin de ne pas aggraver la situation, il est recommandé de contacter d'urgence le directeur de la banque et de lui demander conseil sur la marche à suivre. Vous pouvez faire appel à un avocat expérimenté pour résoudre le problème. Après avoir analysé la situation actuelle, les experts trouveront une issue et aideront à fermer la dette sans conséquences, sans enfreindre la loi.

Se déclarer en faillite

Cette méthode vous aidera à ne pas rembourser le prêt officiellement. La procédure de faillite est réglementée au niveau législatif. Auparavant, seulement entité, puis depuis 2015, les citoyens ordinaires ont reçu un tel droit. Conditions dans lesquelles vous pouvez vous déclarer en faillite :

non remboursement du prêt dans les 3 mois faute d'argent ;
dette totale sur les factures de services publics, les prêts, les pensions alimentaires, les impôts, dépassant un demi-million de roubles.
la présence d'arriérés sur des obligations pour lesquelles le délai de recouvrement obligatoire n'a pas expiré.

La loi prévoit deux types de faillite - volontaire et obligatoire. Si les conditions ci-dessus sont remplies, le citoyen s'engage à adresser au tribunal une demande d'ouverture d'une procédure de faillite. Les prêteurs peuvent également appliquer avec la même exigence. Il est préférable de s'adresser vous-même à la justice. Dans ce cas, une personne a le droit de proposer son candidat en tant que gestionnaire d'arbitrage, sous le contrôle duquel toutes les activités de vente de biens et de règlement de dettes sont menées.

Conséquences de la faillite :

si un citoyen n'a pas assez de biens pour régler entièrement avec les créanciers, la dette est annulée;
une personne qui s'est déclarée en faillite n'a pas le droit de contracter de nouveaux emprunts pendant 5 ans;
il n'y a pas de conséquences sous forme de responsabilité administrative et pénale pour une personne ;
un citoyen ne perd pas son emploi, et son seul logement n'est pas saisi, une personne ne peut être expulsée de son seul logement, il n'est pas inscrit sur la liste des biens saisis ;
les choses qui appartiennent à un conjoint, des parents et d'autres membres de la famille sont susceptibles d'être vendues, afin de protéger leurs droits, ils peuvent déposer une réclamation pour exclure leur propriété de la liste des choses à vendre et reconnaître le droit de propriété individuelle.

Si le processus de déclaration d'insolvabilité d'un citoyen se termine par l'exécution d'un accord de restructuration, les conséquences ci-dessus ne se produisent pas. Dans le même temps, la saisie des avoirs peut être retirée devant le tribunal. Les biens appartenant aux parents proches des faillis inclus dans la masse de la faillite pour les règlements avec les créanciers ne sont pas confisqués. Si les époux ont enregistré une forme de copropriété, la saisie ne porte que sur la part du débiteur.

Restructuration de prêt

Vous avez des problèmes financiers ? Il n'est pas possible de rembourser le prêt en raison de circonstances imprévues, mais je veux résoudre le problème sans enfreindre Législation actuelle? Dans ce cas, les experts recommandent de procéder comme suit : contactez la banque avec une demande de restructuration du prêt. Cette procédure s'entend comme la possibilité d'étendre la durée du prêt à cinq ans ou de changer le format de paiement des versements obligatoires.

Il est permis de verser des cotisations tous les 2-3 mois ou d'offrir aux clients des congés de crédit jusqu'à 6 mois afin qu'ils puissent trouver nouveau travail, obtenir des bénéfices supplémentaires, augmenter les revenus, conclure offres rentables, prendre d'autres mesures pour améliorer la situation financière. La restructuration de prêt est bénéfique tant pour la banque que pour le client, car elle permet de résoudre le problème sans litige, procureurs et huissiers. Les principales formes de restructuration :

une augmentation de la durée du prêt, réduisant le montant des mensualités ;
report de paiement du corps du prêt sans en augmenter la durée ;
modifier le calendrier de remboursement du prêt ;
annulation des pénalités et des forfaits ;
révision du taux d'intérêt et une réduction unique des intérêts sur le prêt.

Les principaux avantages de la restructuration pour les débiteurs sont les suivants :

manque de communication constante avec le créancier et pression morale de sa part;
pénalités minimales pour les retards ou leur absence complète ;
réduction du montant du trop-perçu total, si l'emprunteur bénéficie de congés de crédit ;
maintenir un historique de crédit idéal.

Avantages pour les établissements de crédit :

l'absence d'arriérés qui affectent négativement indicateurs économiques;
pas besoin d'accumuler des réserves, grâce auxquelles les pertes sont réduites;
paiement en trop sur le prêt, ce qui conduit à un profit maximum.

La procédure a aussi ses inconvénients. Les prêteurs ne sont pas pressés d'approuver la restructuration, de sorte que le client devra passer beaucoup de temps et de nerfs pour obtenir la réponse souhaitée. Le montant du trop-perçu sur le prêt augmente, puisque l'institution financière inclut les pénalités, les amendes et les surtaxes dans le montant principal de la dette. Il sera nécessaire de collecter de nombreux documents, certificats, signer de nouveaux accords et programmes à des conditions plus avantageuses pour le prêteur.

Utilisation de l'assurance

Si l'emprunteur a pensé à assurer le contrat de prêt à l'avance, il sait quoi faire s'il n'y a rien à rembourser - contactez la compagnie d'assurance pour obtenir de l'aide avec une demande de paiement de fonds dans le cadre de événement assuré. L'assureur remplira ses obligations si le contrat d'assurance prévoit certaines circonstances de force majeure et que l'incapacité de rembourser le prêt du client est associée à l'une d'entre elles. Le preneur d'assurance s'engage à réunir les documents prouvant la survenance de l'événement assuré.

Cette façon efficace beaucoup plus rentable que la restructuration de la dette. Il s'agit d'obtenir un nouveau prêt cible auprès d'un autre établissement financier et de crédit pour rembourser l'ancien. Les conditions de refinancement sont les suivantes :

si l'emprunteur potentiel a un lieu de travail permanent;
historique de crédit parfait;
niveau de revenu suffisant.

Régime de rétrocession :

le client s'adresse à un établissement de crédit et documente sa solvabilité ;
la banque effectue une notation, prend une décision sur l'octroi d'un prêt;
le citoyen convient avec la banque créancière dans laquelle l'ancien prêt est ouvert, les conditions de son remboursement anticipé;
un accord de prêt est signé avec un prêteur qui fournit des services de refinancement ;
les fonds empruntés sont transférés au titre de la dette.

Les motifs de refus de refinancement sont les suivants :

l'emprunteur potentiel a un emploi associé à un risque pour sa vie ;
la présence de dettes impayées pour des paiements insignifiants ;
âge à partir de 65 ans;
cas de fraude, fourniture de faux documents.

Reconnaissance du contrat de prêt comme invalide

Pour éviter les conséquences juridiques du non-remboursement des fonds empruntés, vous devrez procéder comme suit :

solliciter le soutien d'un avocat expérimenté;
commander une expertise économique, comparer les calculs effectués par un expert indépendant et la banque ;
recueillir les réclamations et les documents attestant de la fraude de l'établissement de crédit, de la dissimulation délibérée d'informations, ayant conduit à l'ignorance du client de certaines questions ;
saisir le tribunal;
recevoir l'assignation et assister à l'audience à la date indiquée dans l'assignation.

Le contrat de prêt est déclaré invalide par une décision de justice qui, après son entrée en vigueur, prévoit une restitution bilatérale. Cela signifie que le prêteur et le débiteur s'engagent à restituer tous les fonds reçus sur le prêt - l'emprunteur restitue le corps du prêt, l'institution bancaire - les commissions, intérêts et autres paiements. Dans le même temps, les versements obligatoires effectués par l'emprunteur peuvent dépasser plusieurs fois le montant des fonds reçus.

Manières illégales de résoudre le problème et conséquences possibles

Si une personne n'a pas d'argent pour rembourser un prêt et qu'elle ne veut rien faire pour résoudre pacifiquement le problème avec un organisme financier et de crédit, les conséquences négatives ne peuvent être évitées. Les moyens illégaux auxquels recourent les emprunteurs pour ne pas contribuer au prêt sont les suivants :

changement de numéro de téléphone, de lieu de résidence, de données personnelles, de données de passeport ;
ignorer les lettres d'avertissement des collecteurs et des banques, ne pas assister aux audiences du tribunal, violer les instructions d'un établissement de crédit ;
vente de garantie;
réinscription droits de propriété, cautions, prestations forfaitaires pour d'autres personnes.

Si les banques antérieures remettaient souvent les dettes de leurs clients, en raison de la situation économique difficile, elles ont resserré les conditions de travail avec les débiteurs. Les personnes qui refusent de rembourser des dettes sont passibles de la responsabilité pénale et administrative. Leurs biens sont saisis et vendus de force, et le produit est utilisé pour rembourser le prêt.

Sanction pénale pour évasion intentionnelle du remboursement de la dette

Tout emprunteur qui omet de verser des contributions en temps opportun pour rembourser la dette doit être conscient qu'il peut être tenu responsable de ses actes, qu'il l'ait fait intentionnellement ou non. L'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie stipule qu'en cas d'évasion malveillante du remboursement d'une dette sur un prêt, l'autorité judiciaire a le droit d'appliquer une mesure sous forme d'emprisonnement pouvant aller jusqu'à 2 ans.

Agences de recouvrement et méthodes pour influencer un non-payeur

Souvent, les banques cèdent les prêts en souffrance à un intermédiaire. En sa personne se trouve une agence de recouvrement, dont la tâche est d'effectuer des travaux visant à restituer les fonds empruntés reçus. Les activités des collecteurs n'étant pas pleinement définies et réglementées par la loi, la seule chose qu'ils peuvent faire est de faire pression sur le débiteur, en recourant à trucs psychologiques, afin de le pousser à clôturer totalement ou partiellement le prêt.

Les collecteurs font pression non seulement sur le débiteur, mais aussi sur ses proches, proches - conjoint, frère/sœur, père/mère sans restriction. Ces derniers doivent savoir qu'ils peuvent défendre leurs intérêts. Les biens des proches sont susceptibles d'arrestation, ne peuvent être décrits et vendus de force que lorsque les propriétaires ne peuvent pas prouver que toutes les choses décrites ont été achetées pour fonds personnel. S'il y a des problèmes avec les agences de recouvrement de créances, le seul la bonne décision- demander l'aide d'une agence anti-recouvrement. Le coût de leurs services est faible.

Vidéo

Que doit faire un emprunteur consciencieux si, en raison de circonstances imprévues, pendant un certain temps, il ne sera pas en mesure d'effectuer les paiements sur le prêt à temps et / ou en totalité?

Considérons la situation la plus typique :

"J'ai pris un téléphone à crédit (TV, Machine à laver etc.). 6 mois payés à temps et en totalité. Mais ensuite je suis tombé gravement malade (j'ai été licencié de mon travail, j'ai soigné des enfants/mère/père malades, etc.) et maintenant je ne peux plus payer. Que devrais-je faire?"

Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt à temps, ce n'est pas une raison pour désespérer et vous préparer au pire. Essayez d'être intelligent pour résoudre le problème.

Si le débiteur n'a pas remboursé le prêt à temps ou n'a pas effectué le prochain paiement avant le jour spécifié dans le contrat de prêt, la banque classe automatiquement cette dette en retard et le client encourt des pénalités. Dans le cas où le retard est long (de un à trois mois), l'établissement de crédit peut exiger le remboursement anticipé de la totalité du montant de la dette, et si le débiteur n'est pas d'accord, intenter une action en justice.

La première chose qu'un client qui souhaite obtenir un report doit faire est de se rendre à la banque et de signaler ses problèmes. De plus, il est préférable de le faire à l'avance, lorsque le moment du retard n'est pas encore arrivé, et par écrit.

La tâche principale de l'emprunteur est de convaincre l'agent de crédit que vous ne pouvez pas payer la banque pour des raisons objectives. Il s'agit tout d'abord de la perte d'un emploi ou d'une maladie grave. La banque doit être sûre que l'emprunteur fera bientôt face à ses problèmes et sera en mesure de rembourser le prêt. Si l'emprunteur a un bon historique de crédit, comprend le problème et est prêt à payer, et ne se cache pas des employés de la banque, la plupart des organismes de crédit le rencontreront à mi-chemin et lui proposeront un programme de restructuration de la dette.

Restructuration de la dette de crédit - toute action des parties à l'accord de prêt (prêteur et emprunteur) visant à modifier les conditions de remboursement du prêt préalablement convenues. Le plus souvent, ils sont pris lorsque l'emprunteur a des difficultés objectives à rembourser son prêt. Pour un certain nombre de raisons, les banques ne sont pas intéressées à reconnaître officiellement le défaut d'un emprunteur et font de leur mieux pour l'éviter en accordant à l'emprunteur des reports, des acomptes, des remises, etc.

Lors de la restructuration, il y a un changement dans le calendrier de paiement en vertu du contrat de prêt de l'emprunteur, dans lequel les mensualités du prêt sont réduites.

Il existe les principaux types de restructuration de dette suivants :

1. Augmenter la période de remboursement du prêt - avec une diminution des revenus, la banque peut réduire le montant du paiement mensuel, tout en augmentant la période de remboursement du prêt (généralement pour une période de 6 mois à 3 ans).

2. Fourniture d'un congé de paiement (délai de grâce) - pour les emprunteurs consciencieux rencontrant des difficultés financières passagères, la banque propose un report de remboursement de la dette principale (principalement pour une période de 1 à 12 mois) avec un paiement mensuel des seuls intérêts courus , ainsi que la possibilité d'allonger simultanément la durée du prêt par période de congés de paiement, et sans rallonger la durée du prêt.

3. Transfert de crédit d'une monnaie étrangère à une monnaie nationale.

4. Refinancement de la dette de crédit - le client reçoit un nouveau prêt pour le montant de la dette réelle, tout en modifiant les conditions du prêt (le montant de la mensualité, la période de remboursement du prêt).

5. Modification de la procédure de remboursement de la dette sur le prêt - le client bénéficie d'un régime spécial de service de prêt: par exemple, le montant de la dette principale en souffrance est d'abord payé, puis le montant des intérêts et commissions en souffrance, puis le montant des amendes et pénalités encourues.

La possibilité de restructuration du prêt et le type de programme prévu sont déterminés pour chaque emprunteur individuellement, en fonction de sa situation financière actuelle spécifique et des prévisions de rétablissement du niveau de solvabilité. Dans le même temps, la banque demande un certain ensemble de documents à l'emprunteur et, après l'avoir analysé, propose et discute avec l'emprunteur de la possibilité de restructurer le prêt.

Salut! Dans cet article, nous parlerons des conséquences du non-paiement du prêt.

Aujourd'hui, vous apprendrez :

Est-il possible de refuser sa propre dette;
Ce qui attend l'emprunteur après plusieurs retards ;
Comment l'argent est collecté auprès du non-payeur ;
Est-il possible de perdre un appartement si l'hypothèque n'est pas payée ?
Dans quels cas est-il permis de ne pas rembourser un prêt à une banque.

Est-ce que cela vaut la peine de payer des prêts ?

La plupart d'entre nous ont des rêves dans nos vies qui sont impossibles à réaliser avec le revenu qui est payé mensuellement au travail. Cependant, pendant longtemps, les gens ont trouvé un moyen de sortir de telles situations. À ces fins, ils empruntent à des proches, recherchent ou se livrent tout simplement à des fraudes.

V dernières années prend de l'ampleur prêt banquaire. C'est l'occasion pour chacun de faire un achat cher aujourd'hui, et de payer l'achat en petites tranches pendant plusieurs années.

Lors d'une demande de prêt bancaire, beaucoup sont sûrs qu'il n'y aura aucun problème à l'avenir avec leur solvabilité financière. La chance n'est pas toujours du côté de ces personnes, et certains événements perturbent les payeurs du prêt et les font hésiter à effectuer des paiements mensuels.

Les retards et les non-paiements entraînent des appels ennuyeux de la banque et même des visites inattendues au lieu de résidence. De telles circonstances plairont à peu de gens, mais s'il n'y a rien à payer, vous devrez y faire face.

Pourquoi des gens apparaissent-ils qui veulent vous "assommer" de l'argent à tout prix ? Le fait est que vous avez signé un accord à la banque, qui indique clairement les conditions de paiement, le montant, les données de votre passeport et d'autres informations. Vous avez emprunté de l'argent légalement - veuillez le rembourser en temps voulu.

La violation des clauses du contrat est un non-respect de la loi, suivi d'une responsabilité. Lors d'une demande de prêt, vous devez clairement comprendre les conséquences possibles. Emprunter l'argent des autres est une étape sérieuse qui peut ruiner votre vie à l'avenir.

Vous en avez assumé la responsabilité, et donc la loi vous oblige à l'assumer dans le cadre de l'accord signé avec la banque. Il existe différentes situations dans la vie, et certaines d'entre elles peuvent libérer le débiteur du paiement du prêt.

Cependant, la procédure d'annulation de la dette ne passera pas sans conséquences désagréables. Examinons de plus près ces implications.

Qu'apportera le défaut de paiement ?

Après le premier retard, les mauvaises nouvelles ne vous attendent définitivement pas. Dans ce cas, un représentant de la banque appellera et signalera poliment la dette existante, ainsi que la prochaine date de paiement et le montant à payer.

Cependant, si la période de non-paiement dure plusieurs mois, vous ne devez pas vous attendre à des concessions de la part du créancier.

Selon le montant et les conditions de crédit, le défaillant peut avoir les conséquences suivantes en cas de fraude au paiement :

Calcul des pénalités et amendes. C'est l'option la plus inoffensive. Dès que vous payez au moins une partie du montant requis, la banque sera toutefois à la traîne pendant une courte période;
Appels incessants de la banque. Vous serez régulièrement informé de la dette et interrogé sur la date estimée du dépôt d'argent;
Restriction de certains droits. Par exemple, vous ne pourrez pas sortir des frontières du pays ;
Obligation pour la banque de payer la totalité du montant de la dette par anticipation. Dans ce cas, l'établissement de crédit résilie unilatéralement le contrat avec vous et vous informe que les mensualités sont annulées. Au lieu de cela, vous devez déposer le montant manquant en une seule fois ;
Réclamer le montant de la dette au garant. S'il ne peut pas payer le montant requis en totalité, vous serez alors responsables des dettes ensemble. Par exemple, si votre ex-mari ou conjoint ne rembourse pas le prêt, alors la responsabilité vous incombera lors de votre inscription en tant que garant ;
Vente de créances aux collectionneurs. Dans ce cas, un intermédiaire privilégié rachète votre dette à la banque et essaie ensuite de vous faire payer. Les collectionneurs vivent grâce à cela, et donc ils « obtiennent » leurs « clients » de toutes les manières possibles. Ils peuvent vous appeler la nuit, venir à votre lieu d'inscription ou de résidence, envoyer des lettres demandant un paiement. Il est important de comprendre que les activités des collectionneurs sont réglementées par des lois et que la violation de ces dernières vous permettra d'aller en justice. Sachez que vous n'êtes pas obligé de rendre service aux collectionneurs en nommant vos contacts, si vous n'avez pas donné votre accord à la banque pour vendre la créance ;
Arrestation de biens. Si la banque a intenté une action en justice contre vous, votre maison, votre équipement, votre voiture et d'autres biens pourraient être saisis avant qu'une décision ne soit prise ;
Vente forcée d'un bien. Si le tribunal prend une telle décision, votre propriété sera vendue de force aux enchères à faible coût pour couvrir la dette existante ;
La responsabilité pénale. Si le montant de la dette est supérieur à 1 500 000 roubles;
Le tribunal peut rendre une décision sur le travail forcé jusqu'à deux ans ou l'arrestation jusqu'à six mois.

L'emprunteur doit être conscient qu'un autre retard gâche considérablement son historique de crédit. Les chances d'obtenir un prêt à l'avenir deviennent nulles. Histoire de credit un pour toutes les banques, ce qui signifie que les informations sur vos retards de paiement seront envoyées à toutes les autorités, et presque personne ne voudra vous accorder un prêt à l'avenir.

Ce qui se passe si vous ne remboursez pas le prêt dépend de plusieurs facteurs :

Montants de la dette ;
délai de défaut ;
À qui appartient la propriété achetée ou une autre grande propriété (si vous êtes marié et que, par exemple, votre femme ne rembourse pas le prêt, vous devrez également être responsable de ses actes);
Combien de dettes le débiteur a-t-il et dans quelles banques ;
Existe-t-il des garants et des garanties ?

Les conséquences de l'évasion de la dette sont assez désagréables. Cependant, vous devez être conscient que personne n'a le droit de menacer votre vie et votre santé, ainsi que celles de vos proches.

Si certaines personnes qui se disent collectionneurs menacent de vous faire du mal, n'hésitez pas à déposer une déclaration auprès de la police, car ces actions sont illégales.

Bien sûr, vous êtes également un contrevenant, mais les actions illégales contre vous ne sont pas autorisées. Par exemple, si votre fils ne rembourse pas un prêt, ce n'est pas une raison pour que les collectionneurs vous appellent.

En outre, le débiteur doit se comporter de manière compétente avec les représentants des banques et les collecteurs. Si vous ne répondez pas au téléphone, ouvrez la porte et évitez de répondre, cela ne fera que retourner les gens contre vous, ce qui peut entraîner la punition la plus sévère possible.

Assurez-vous de contacter les collecteurs et le service de sécurité bancaire : ne cachez aucun événement, parlez de vos échecs et situations de vie. Peut-être que les choses ne vont pas si mal et qu'une issue peut être trouvée ensemble.

Comment est le retour forcé de la dette

Si vous pendant longtemps ne payez pas vos dettes, cela ne signifie pas que cela continuera jusqu'à l'expiration de l'accord bancaire. Les personnes autorisées feront tout leur possible pour vous restituer l'argent que vous avez dépensé. Le moyen le plus efficace pour cela est un retour forcé des fonds, qui n'est possible que par une décision de justice.

La séquence d'actions de la banque dans ce cas est la suivante:

Pour commencer, des représentants vérifieront votre véritable insolvabilité (ceci est fait par le service de sécurité);
Après au moins trois retards, la banque rédige une déclaration de créance au tribunal ;
La décision de l'autorité judiciaire à 99% sera en faveur du demandeur, ce qui signifie que vous devrez restituer le montant déclaré par la banque.

La décision du tribunal peut décider :

Retraits forcés de n'importe quel compte bancaire que vous avez (si vous l'avez, bien sûr) . Ici, non seulement la banque créancière est prise en compte, mais également toute autre où vous gardez vos propres fonds (comptes de salaire, dépôts, etc.). Seul l'argent reçu au titre des paiements sociaux ou du financement de l'État ne conviendra pas aux fins de retrait ;
Arrestation de biens. Par exemple, votre appartement est mis aux enchères publiques. Lorsqu'un acheteur est trouvé, le montant qu'il a payé couvre votre dette. Vous vous retrouvez sans dette, mais sans part de propriété.

Si votre dette est de 100 000 roubles, que la propriété saisie est évaluée à 5 000 000 de roubles et qu'il n'y a rien à payer sur le prêt, alors, bien sûr, personne ne vendra l'appartement aux enchères. Dans ce cas, la banque trouvera un autre moyen de vous soutirer de l'argent.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas votre hypothèque

Voyons s'il est possible de ne pas payer d'hypothèque. On pense que la banque n'a le droit de vendre le logement du défaillant que s'il existe d'autres biens immobiliers pour vivre.

De plus, beaucoup de gens pensent que si des enfants mineurs sont enregistrés dans l'appartement, la banque ne peut pas empiéter sur le logement hypothécaire. Cependant, ces règles s'appliquent aux prêts réguliers.

L'hypothèque permet à la banque de disposer de la garantie à sa discrétion en toutes circonstances.

Si vous n'effectuez aucun paiement, les appels de la banque commenceront à vous demander d'effectuer un paiement. Le deuxième délai sera un "appel" à l'établissement de crédit pour qu'il intente une action en justice. Pour le troisième mois, les documents pour le non-payeur sont soumis à l'autorité judiciaire.

La banque a le droit de poursuivre si :

Le montant de la dette dépasse 5 % du montant de la dette ;
La durée de la dette dépasse trois mois.

Dans le même temps, les banques hésitent à aller en justice. Cela est dû au fait que cette action n'est pas rentable pour eux. Selon les résultats du tribunal, une décision est prise sur la vente de logements aux enchères publiques.

Le produit servira à rembourser la banque et à payer les frais juridiques de la vente aux enchères. En conséquence, l'argent reçu sera beaucoup moins que ça le montant initialement émis par la banque.

Si la propriété n'est pas vendue au cours du premier mois de négociation, sa valeur est réduite de 15 %. De plus, le prix diminuera encore de 25 %. De telles conséquences conduisent au fait que les banques tentent de résoudre la situation à l'amiable.

Si vous vous trouvez dans l'incapacité de supporter le fardeau d'un prêt hypothécaire, ne tardez pas à vous rendre à la banque. Expliquez la situation actuelle, fournissez des documents confirmant votre position désavantageuse. Les banques sont prêtes à rencontrer leurs clients.

Dans ce cas, vous serez invité :

Ne payez que le montant principal. Dès que votre condition financière s'améliorera, vous pourrez payer des intérêts ;
Prolonger la durée du prêt ;
Retard temporaire dans le paiement de la mensualité jusqu'à ce que les circonstances s'améliorent.

La vente aux enchères d'un logement est extrêmement rare et le débiteur a donc toutes les chances de laisser l'appartement dans la propriété.

Il existe également des cas où le payeur est mis en gage auprès de la banque. Au lieu de cela, l'immobilier est acheté pour un montant inférieur. La différence entre le prix d'achat et de vente est donnée à la banque pour compenser la dette.

Il est important de contacter l'établissement de crédit à temps et de résoudre le problème avant de déposer une réclamation.

La loi permet-elle de ne pas rembourser un prêt

Si la situation de remboursement du prêt est hors de contrôle et qu'il n'y a pas de fonds à déposer sur le compte bancaire, il existe toujours un moyen de sortir de cette situation. Et il n'est pas seul.

Selon les circonstances et les raisons du retard, vous pouvez utiliser plusieurs moyens pour éviter les paiements pendant un certain temps ou pour vous en débarrasser complètement.

Ceux-ci inclus:

Restructuration de la dette. , vous êtes parti en congé de maternité, vous pouvez rédiger une déclaration sur l'impossibilité de rembourser un prêt à une banque. Pour ce faire, vous devrez fournir des documents confirmant officiellement votre insolvabilité ( cahier de travail, Par example). Organisme de crédit vous comblera à mi-chemin en augmentant la durée du prêt, en réduisant le montant du versement ou en vous dispensant de payer des pénalités pendant une certaine période. Si vous écrivez (ou du moins ce sera sur papier), ce ne sera pas une raison de restructuration;
Refinancement de la dette. Vous allez dans une autre banque et obtenez un nouveau prêt à des conditions plus favorables (généralement à un taux d'intérêt inférieur). La nouvelle banque rachète votre dette au prêteur, à qui vous remboursez le prêt ;
Vente de passif. Vous pouvez revendre votre dette à une autre personne. Par exemple, vous avez pris une voiture à crédit, mais vous comprenez que vous ne pourrez pas la rembourser. Il y a une personne qui veut monter votre véhicule et bien le payer. Si cette candidature convient à l'organisme bancaire, vous ne paierez rien de plus. Si votre mari ne rembourse pas le prêt et que vous ne souhaitez pas participer à sa relation avec la banque, vous pouvez trouver un acheteur pour ses dettes et oublier ce problème.
. Depuis 2015, un particulier a le droit de se déclarer en faillite. Il s'agit d'une procédure assez compliquée qui nécessite un gros paquet de documents et de longs déplacements vers les autorités. La décision sur votre insolvabilité est prise par le tribunal. Sur la base des résultats de l'assemblée, il sera décidé de vendre votre bien aux enchères publiques, et d'en reverser le produit au créancier ;
Résiliation d'un accord bancaire s'il contient des erreurs. Pour les détecter, vous aurez besoin d'un avocat compétent et expérimenté qui trouvera un indice vous permettant de refuser complètement les paiements. Certes, les services d'un avocat dans ce domaine seront coûteux.

Conclusion

Vous savez maintenant comment ne pas payer un prêt légalement et éviter de graves sanctions. L'essentiel est d'aborder ce problème avec compétence, et vous ne devez pas vous comporter avec la banque comme si vous ne lui deviez rien.

Si vous avez émis le montant en votre nom, vous ne devriez pas risquer vos propres nerfs, vos soucis constants et vos pensées sur un avenir discret pour cela.

Faites tout ce que vous pouvez pour éviter de faire défaut sur votre prêt. S'ils sont admis, prenez des mesures opportunes qui vous permettront de conserver un nom honnête et n'entraîneront pas de problèmes graves.

Taper