La banque n'a pas payé l'assurance. Retour d'assurance après remboursement anticipé d'un prêt bancaire

Aujourd'hui, la plupart des gens, faute de fonds, achètent des biens à crédit. Ce ne sont pas seulement des téléphones et des appareils électroménagers, mais des logements, des voitures, des bons et des bijoux. Du côté du secteur bancaire, bien sûr, il y a de plus en plus de programmes de prêts.

Mais la banque accorde non seulement un prêt, mais impose également son assurance "nécessaire", qui vous oblige à débourser un certain montant. Avez-vous besoin de ce service ? Est-il possible de la refuser ou est-il possible de restituer l'assurance une fois le prêt remboursé et comment restituer l'argent versé ? Cela sera discuté plus loin.

L'avis de la loi sur le retour de l'assurance de prêt

C'est la loi qui régit toutes les relations entre la banque et le client direct.

Combien de temps faut-il pour retourner l'assurance de prêt ?

Le 20 / XI / 2015, la Banque centrale de Russie a publié le décret N3854-U, dans lequel, en bref, la banque a ordonné aux compagnies d'assurance de prévoir le droit de refuser l'assurance volontaire dans les 5 jours ouvrables à compter de la date de signature du contrat par les parties. La durée a été augmentée à 14 jours à partir de 2018... Ce décret s'applique également aux assurances que la banque tente d'imposer lors d'une demande de prêt. Pour se préparer à de telles innovations, la Banque centrale a donné le temps de préparer tous les assureurs avant le 4 avril 2016, date à laquelle le décret est entré pleinement en vigueur.

Veuillez noter que vous avez le droit de résilier le contrat d'assurance dans les 5 jours ouvrables à compter de la date de signature, c'est-à-dire lorsqu'un emprunt est contracté, quel que soit le jour de paiement. Par exemple, si vous êtes allé payer le 3ème jour ouvré, cela signifie qu'il vous reste 2 jours ouvrés pour la résiliation.

Les représentants des compagnies d'assurance, à leur tour, étaient légalement tenus de payer dans de tels cas le montant de la police à 100%, moins les jours d'utilisation du service, ainsi que dans les 10 jours. Si vous avez soumis un formulaire de demande de résiliation du contrat le quatrième jour, l'assureur s'engage à restituer le montant, en calculant le % pour 4 jours d'utilisation, dans un délai de 10 jours ouvrables au plus. Connaissant la loi sur le retour d'assurance pour un prêt, et surtout, étant guidé par elle, aucun assureur ne peut vous tromper lors de l'enregistrement d'un produit bancaire.

Mais que se passe-t-il si une police d'assurance est signée et comment récupérer l'argent ? Nous en parlerons plus loin.

Imposante assurance et polémique

Si, lors de l'octroi d'un prêt, on vous a assuré que l'assurance est une partie obligatoire du contrat de prêt, cela signifie une chose, des violations flagrantes des règles "Sur la protection des droits des consommateurs" ont été commises lors de l'enregistrement. C'est aussi une violation de la loi de l'art. 11 "Sur la protection de la concurrence".

Dans de tels cas d'inscription, le contrat comporte une clause selon laquelle vous êtes tenu de payer une certaine redevance pour adhérer au "programme d'assurance", y compris une indemnisation à la structure bancaire pour les frais encourus et le paiement des primes d'assurance au garant. Une telle manœuvre bancaire est contraire à l'art. 927, 421, 422 du Code civil de la Fédération de Russie.

Lorsque vous vous présentez en justice, la banque devra payer 100 % du montant total de l'assurance qui vous est imposée.

Instruction de retour 2019

Beaucoup, lorsqu'ils demandent un prêt, par exemple un téléviseur plasma 40 pouces tant attendu, si près de réaliser leur rêve de vie, ne lisent pas beaucoup les documents proposés par le directeur de la banque et, bien sûr, tombent amoureux l'appât avec assurance. La majorité des employés de la banque commencent à assurer que sans cette politique, ils refusent d'émettre un prêt et, bien sûr, ne connaissant pas la loi, vous acceptez pour le produit convoité.

En vous réveillant quelques jours plus tard, vous comprenez que vous ne voulez pas payer d'argent supplémentaire et que vous souhaitez rendre l'argent, mais que faire et que faire, car vous avez déjà payé. L'essentiel est que l'argent puisse être retourné et devrait l'être !

Dans ce cas, dans les 5 jours ouvrables réglementés, à compter du jour de la signature du contrat, vous devez vous présenter à l'agence principale de la ville et remettre au gestionnaire certains documents :

• Une demande d'exonération d'assurance sur un prêt est remplie dans le département selon le modèle ;
• Une copie de l'accord de police signé ;
• Une copie du passeport du demandeur ;
• Un reçu ou un chèque pour le paiement de l'assurance de prêt.

Lorsque vous remplissez un exemple de demande, vous devez indiquer les données suivantes :

1. Données de passeport.
2. Détails complets et précis du contrat.
3. Raison de la résiliation. Cela peut être n'importe quoi, jusqu'à la banalité : « Je ne m'intéresse pas à l'assurance » ou simplement me référer à la loi.
4. Signature et date.

Un exemple de demande doit être fourni par les assureurs, en cas d'absence, vous pouvez écrire sous forme libre.

Exemple d'application

Exemple d'application à la Sberbank

Modèle de demande (réclamation) pour refus d'assurance

S'il n'y a pas de succursale de la banque du prêteur dans votre ville, vous devez alors envoyer les documents de retour d'assurance pour un prêt par courrier, sous forme de lettre recommandée. Si vous comptez utiliser ce dernier, alors n'oubliez pas de faire l'inventaire des documents à envoyer. Aussi, lors du dépôt d'une demande en personne au ministère, il vaut la peine de faire, sur votre copie du refus, une marque certifiée d'acceptation de celui-ci.

Après réception des documents, la compagnie d'assurance est tenue d'effectuer le paiement du montant dans le délai de 10 jours fixé par la loi. Dans la pratique, ils essaient de retarder l'indemnisation jusqu'au dernier, mais elle est quand même payée en totalité. En cas de violation des conditions de paiement du paiement requis, vous pouvez d'abord appeler la hotline, en informant que votre réclamation sera envoyée à la banque. Comme on l'observe dans de tels cas, l'argent vient pendant la journée.

Est-il possible de restituer l'assurance une fois le prêt remboursé ?

Après avoir pris connaissance des informations ci-dessus, de nombreuses personnes se posent une question : « Est-il possible de rembourser une assurance sur un prêt qui a déjà été clôturé ?

Ceci n'est pratiqué que si le prêt est clôturé et que le contrat d'assurance est toujours valable. Bien que la procédure ne soit pas aisée, il est tout de même possible, en respectant certaines règles, de restituer une partie de l'argent.

Il n'est pas rare qu'un prêt soit remboursé prématurément, afin d'économiser de l'argent sur le paiement des intérêts d'utilisation. Mais dans de tels cas, la banque est muette sur la possibilité de rembourser l'assurance pour les périodes non utilisées du contrat.

Retour d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt

Si vous avez néanmoins clôturé le prêt plus tôt que prévu et que vous pensez : « Comment puis-je obtenir le montant d'assurance inutilisé ? » suit :

• Il demandera à la compagnie d'assurance une demande de restitution d'une partie du montant avec justification, par exemple, ils ont pu rembourser le prêt à l'avance. Dans ce cas, l'assureur est obligé de recalculer le montant total du paiement de la police et de restituer la différence non utilisée ;
• Résilier le contrat et ne plus payer les primes d'assurance dès le lendemain.

Si vous ne saviez pas s'il est possible de refuser l'assurance sur un prêt après l'avoir reçu, il est alors possible de restituer au moins une partie de l'argent après sa clôture.

Pour quels types de prêts l'assurance peut-elle être remboursée en 2019 et pour lesquels - pas ?

La banque, représentée par un gestionnaire compétent, lors de l'émission d'un prêt, bien sûr, prend un risque. Imposer une assurance au client est comme une garantie de paiement de la commande prise. Après tout, si nous parlons de gros investissements de la banque, alors l'assurance est définitivement nécessaire, car elle est raisonnée. Jetons un coup d'œil aux produits pour lesquels vous pouvez obtenir un remboursement d'assurance prêt :

• Prêts de trésorerie ;
• Cartes de crédit;
• Pour les prêts à la consommation.

La police de ces produits est volontaire et assure principalement au client qui a obtenu le prêt :

• la vie de l'emprunteur ;
• Cas de perte de l'emploi principal, y compris le licenciement ;
• Protection contre les risques financiers ;
• Assurance des biens, etc.

Les polices d'assurance "volontaire", lors de l'émission des prêts listés, par exemple, sont déguisées en "obligatoires". Cela viole naturellement la loi. Le client peut refuser l'assurance, ce qui n'affectera pas la décision de l'aileron. institutions pour l'octroi d'un prêt. Vous pouvez également vous retirer de l'assurance après avoir obtenu un prêt.

Il existe également des produits bancaires, selon lesquels la police d'assurance est vraiment obligatoire et si la banque refuse de l'acheter, la banque a le droit de refuser d'émettre le produit, à savoir :

• Casco - pour les crédits automobiles, le bien mobilier acquis est obligatoirement assuré et reste documenté en gage auprès de la banque ;
• Hypothèque - tout comme le prêt précédent, ce produit est requis en assurance et en garantie.

Lors de l'enregistrement de ce type de produit, la banque ne contrevient à rien, et en cas de refus, elle a le droit de refuser de l'émettre.

Avez-vous besoin de l'aide d'un avocat?

Lors de la signature du contrat de prêt, vous ne l'avez pas lu attentivement et vous posez maintenant la question : « Est-il possible de refuser l'assurance sur le prêt après l'avoir reçu ? C'est un phénomène assez courant, et pourtant il y a toujours une issue.

Si 5 jours ouvrables ne se sont pas encore écoulés depuis le moment de la signature, vous n'avez pas besoin de l'aide d'un avocat. De plus, après l'expiration du terme, vous pouvez contacter une institution financière avec une demande de remboursement de l'assurance prêt. De nombreuses banques étendent leur « programme de fidélisation de la clientèle » et peuvent faire des concessions en déposant une renonciation à l'assurance après avoir reçu un prêt, même jusqu'à 30 jours ouvrables à compter de la date d'assurance. Mais bien sûr, tout le monde n'apprécie pas autant ses "soutiens de famille" et ils refusent définitivement de revendiquer.

Dans de tels cas, vous devez consulter un avocat et préparer des documents pour le tribunal, bien sûr, le cas échéant.

Sans aucun doute, la Banque centrale de Russie a apporté une grande aide aux emprunteurs pour résoudre la question : « comment refuser l'assurance sur un prêt après avoir reçu un prêt ? Maintenant, tous les atouts sont entre vos mains. La principale chose à retenir est que l'assurance n'est pas requise et que tout document doit être soigneusement étudié avant de signer, afin de ne pas frapper plus tard les portes des bureaux en faisant de la paperasse.

Les contrats de prêt sont souvent conclus avec des services d'assurance. Les assurances complémentaires ne sont pas un préalable à l'obtention d'un prêt, mais grâce à elles, la banque réduit ses propres risques, ce qui lui permet de faire de meilleures offres avec un taux d'intérêt plus bas. Pendant toute la période d'assurance, l'emprunteur peut réclamer le paiement si un événement assuré survient. Mais est-il possible de restituer l'assurance une fois le prêt remboursé ?

Types de contrats

Avant de clarifier comment restituer l'assurance une fois le prêt remboursé, vous devez d'abord étudier attentivement les conditions elles-mêmes. L'assurance est fournie par un organisme d'assurance, qui doit transférer la police, le contrat ou les règles d'assurance au client, ou publier les termes du contrat dans le domaine public sur son site Web.

La banque est un établissement de crédit, elle n'a pas d'agrément pour exercer des activités d'assurance, mais l'entreprise peut agir en tant qu'intermédiaire ou participant direct à la convention. Toutes les assurances aux termes du crédit à la consommation sur le marché de détail peuvent être divisées en deux types :

1. Contrat individuel. Il est établi entre l'emprunteur du prêt et l'assureur sans la participation de la banque, c'est-à-dire qu'il s'agit d'un accord entre une personne physique et une personne morale. Une caractéristique est que la police est remise au client. Le bénéficiaire est généralement le client.
2. Convention collective.Émis entre la banque et la compagnie d'assurance. L'emprunteur, sur la base d'une demande écrite, demande à s'affilier à cette assurance. Il s'agit donc d'un accord entre des personnes morales - une banque et un assureur. Un trait caractéristique est l'absence de police ou de contrat, seul un relevé est remis.

Pour clarifier si vous pouvez retourner l'assurance ou non, vous devriez étudier la section appropriée, qui réglemente les conditions de résiliation du contrat. Si de telles informations ne sont pas présentées dans les documents en votre possession, vous devriez alors trouver les règles générales d'assurance sur le site Web de l'assureur.

La banque émet un prêt avec le risque de perdre de l'argent. Les services d'assurance atténuent ces risques, ce qui permet à l'institution financière de se sentir plus en confiance et de faire des offres plus fidèles. La société bancaire n'a pas le droit d'imposer une assurance comme condition préalable. Il s'agit d'un service supplémentaire. Mais les banques peuvent proposer un tarif avec un meilleur taux d'intérêt, qui inclut l'assurance.

La banque n'a pas le droit de refuser l'octroi d'un prêt au motif que le client ne souhaite pas souscrire à un contrat d'assurance. En revanche, une société bancaire ne peut pas financer une opération sans en donner les raisons. Dans ce cas, la situation devient bloquée. Et l'emprunteur, bon gré mal gré, accepte toutes les conditions proposées.

Il est assez problématique de prouver qu'un service d'assurance est imposé. Étant donné que la banque et l'assureur indiquent dans les documents la clause selon laquelle le client connaît parfaitement les termes et conditions et les accepte et les accepte. Une bonne preuve serait un enregistrement vidéo ou audio, où le spécialiste de l'enregistrement déclare franchement que la banque refusera de prêter si vous ne signez pas l'assurance.

Le cadre juridique n'est pas du côté du client. Ainsi, l'article 958 du code civil prévoit qu'en cas de résiliation anticipée du contrat, le montant de la prime versée n'est pas susceptible de restitution, sauf si le contrat en dispose autrement. En règle générale, les assureurs ne proposent rien d'autre.

Ainsi, le contrat de prêt est clôturé plus tôt que prévu, et la compagnie d'assurance ne restitue pas le montant de la prime payée en toute légalité. Le contrat peut continuer à fonctionner, et en cas d'événement assuré, l'assureur paiera le capital en fonction du premier échéancier de remboursement du prêt remboursé.

Par conséquent, après que les conditions soient bien étudiées et qu'il y ait une section sur le retour d'une partie de la prime, il sera possible de recevoir de l'argent. Dans le même temps, il sera possible de restituer l'assurance non pas dans son ensemble, mais un certain pourcentage et au prorata de la période de validité non expirée. Les fonds ne sont restitués qu'au bénéficiaire.

Par conséquent, en cas de conditions individuelles, l'assureur peut transférer de l'argent directement au client sur ses coordonnées bancaires. Dans le cas d'une convention collective, il sera possible de reverser le montant sur le compte du prêt remboursé. Ensuite, transférez-les simplement sur votre compte personnel.

Examinons donc l'ordre des actions qui seront nécessaires pour retourner l'assurance.

1. Pour commencer, vous devez clôturer complètement le prêt et le faire plus tôt que prévu dans le calendrier de paiement initial.
2. Une fois que vous êtes convaincu que le contrat de prêt a été remboursé et qu'il est répertorié comme fermé par la banque, vous devez contacter votre assureur.
3. Pour retourner l'assurance, vous devez rédiger une demande appropriée. Cela peut être fait à la succursale de la compagnie d'assurance. S'il n'y a pas de bureau de représentation dans une région spécifique, vous pouvez envoyer vous-même une copie signée de la demande à l'adresse légale de l'assureur par courrier recommandé par courrier. Le plus souvent, l'assureur et la banque appartiennent au même groupe d'entreprises. Par conséquent, de telles demandes peuvent également être écrites par l'intermédiaire d'agences bancaires, qui transféreront indépendamment les documents.
4. Attendez ensuite le remboursement. Les organismes financiers disposent d'un délai de 30 jours pour cela conformément à la loi. Dans le même temps, si nécessaire, les délais peuvent être prolongés de 30 jours supplémentaires, mais, en règle générale, l'argent arrive plus rapidement.

Pour compléter la demande, il suffira d'avoir un passeport avec vous. Le texte de la demande doit contenir les données du passeport du client, les exigences de restitution de la partie inutilisée de la prime sur la base de la clause du contrat régissant le retour, le numéro de contrat, les coordonnées du compte où les fonds seront transférés, la signature et la date de rédaction de la demande doit également être indiquée.

L'assureur peut refuser de payer si les conditions le prévoient. Il est nécessaire de recevoir une réponse officielle de la compagnie d'assurance afin de l'accepter pour des travaux ultérieurs. Pour ce faire, vous devrez faire une demande officielle en écrivant une demande à l'adresse légale.

L'exécution d'un contrat de prêt comporte des risques financiers principalement pour la banque. Pour se protéger des clients insolvables, un organisme bancaire propose d'assurer son prêt. L'objectif de la compagnie d'assurance dans ce cas est de fermer la dette du client envers la banque. Le service d'assurance de prêt est volontaire par la loi. Cependant, un agent de crédit intimide souvent les clients potentiels en leur expliquant que sans un contrat d'assurance approprié, les chances d'obtenir un prêt sont minimes ou totalement impossibles. Parfois, le prix par défaut de la police est inclus dans le prêt. Les actions ci-dessus de la banque sont considérées comme illégales. Comment retourner l'assurance pour un prêt reçu sous la contrainte, et ce que dit la loi, nous examinerons plus en détail dans l'article.

L'ordonnance de la Banque de Russie n° 3854-U « Sur les exigences minimales (standard) pour les conditions et la procédure de mise en œuvre de certains types d'assurance volontaire » du 20 novembre 2015, réglemente le retour de l'assurance sur un prêt dans les cinq jours au cas où le client refuse le contrat d'assurance volontaire. L'assurance est restituée par la loi dans les 10 jours et l'argent est transféré au demandeur. Il s'agit d'une opportunité relativement nouvelle après les modifications apportées au document actuel le 1er juin 2016. En outre, les compagnies d'assurance ont eu 90 jours pour mettre leurs activités en conformité avec les termes de la réglementation en vigueur de la Banque sur les accords d'assurance volontaire nouvellement signés.

Selon le choix de la compagnie d'assurance, ses conditions prennent effet soit immédiatement après la conclusion du contrat, soit après un certain délai. S'il a commencé à agir, alors la loi définit un délai de cinq jours pendant lequel le client a le droit de rédiger une renonciation écrite à l'assurance. Cependant, dans ce cas, la compagnie d'assurance retient une partie des fonds au prorata du temps écoulé.

Il existe des assurances obligatoires pour un prêt établies par la loi :

• CASCO;
• assurance immobilière.

Dans tous les autres cas, l'assurance est volontaire et la banque n'a pas le droit de forcer le service.

Selon la loi, les établissements bancaires n'ont pas le droit de refuser à un client de restituer l'assurance d'un prêt si une demande de cette procédure a été rédigée dans le délai de cinq jours prescrit. De plus, certaines banques en Russie suggèrent d'annuler l'accord après 5 jours pour augmenter la fidélité. Vous ne devez pas espérer un remboursement si un événement assuré est survenu pendant la durée de validité de l'assurance. Plus en détail, dans quelles conditions l'emprunteur a la possibilité de rembourser son argent, nous examinerons plus loin.

Conditions de remboursement

La question de l'emprunteur restituant son argent est actuellement d'actualité, puisque le plus souvent un service complémentaire d'assurance-crédit est imposé aux citoyens. Depuis le 1er juillet 2016, les modifications apportées à la loi sont en vigueur et il est devenu possible de restituer l'argent de l'assurance sur le prêt.

La première condition que l'emprunteur doit remplir- il ne doit pas s'écouler plus de 5 jours à compter de la conclusion de l'assurance sur le prêt.Pendant cette période, le citoyen a le droit d'introduire une demande de remboursement auprès de la banque. Encore une condition- pendant la durée de validité de l'assurance, il ne doit pas y avoir d'événement assuré. Certaines banques russes (Sberbank, VTB 24), afin d'augmenter la fidélité, prévoient un remboursement pour ce service même après une période de 5 jours - par exemple, dans les 30 jours.

Malgré le fait que la loi soit en vigueur sur cette question, il sera difficile de restituer l'argent. Un procès est indispensable. Vous devrez prouver que le service d'assurance du prêt a été imposé par les dirigeants de la banque et que le consentement n'était pas volontaire.

L'argent nécessaire

La procédure d'obtention des fonds pour l'assurance prêt par l'emprunteur de retour consiste à déposer une demande auprès d'une compagnie d'assurance ou d'une banque dans les cinq jours. Il commence à partir du moment où la police d'assurance est émise. Seuls les jours ouvrés sont comptés, pas les jours calendaires. Conformément à la loi, les documents suivants seront exigés lors de la résiliation d'une assurance de prêt :

• demande de refus;
• duplicata d'accord ;
• un chèque confirmant le paiement de la prime d'assurance ;
• une copie des données du passeport de l'assuré.

Le paquet de documents peut être livré en personne ou par courrier recommandé. Une réponse sur ce cas sera reçue dans les 10 jours. Dans la pratique, les institutions bancaires retardent le processus de restitution des fonds pour l'assurance-prêt. Le plus souvent, les fonds sont retournés dans un délai d'un mois civil. En cas de refus de verser une indemnité, vous pouvez vous plaindre auprès de la Banque centrale ou auprès du tribunal.

Une loi sera-t-elle signée pour abolir l'assurance de prêt ?

À l'heure actuelle, les citoyens russes sont exemptés de l'obligation de souscrire une assurance de prêt « volontaire ». L'ordonnance correspondante de la Banque de Russie n° 3854-U "sur les exigences minimales (standard) pour les conditions et la procédure de mise en œuvre de certains types d'assurance volontaire" est entrée en vigueur le 1er juin 2016. Le document couvre différents types d'assurances - dommages, risques médicaux, financiers, vie et accidents, etc.

Dans le cadre de l'acceptation du document, à compter de la conclusion du contrat, le preneur d'assurance dispose d'un délai de 5 jours pour rédiger une demande de remboursement. Si l'événement assuré ne se produit pas, tous les fonds sont susceptibles d'être restitués. Si l'assurance a commencé à fonctionner, le remboursement sera effectué avec un certain montant déduit pour le temps qu'il était en vigueur. Dans les 10 jours, l'emprunteur recevra de l'argent sous une forme pratique - en espèces ou non.

Le document actuel permettra aux assurés de protéger leurs intérêts et de se débarrasser de l'imposition de services supplémentaires inutiles dans le domaine des prêts. L'assurance de prêt est une décision totalement volontaire du citoyen et la banque sera tenue responsable des actions illégales.

Les salutations! Hélas, cette semaine a commencé par affronter les vicissitudes du destin. Lundi soir, je me suis retrouvé coincé devant la porte extérieure de mon propre appartement - quelque chose coincé dans le château, et je ne pouvais pas l'ouvrir tout seul. Heureusement, je n'ai pas sorti la carte de visite de l'ouvre-porte de mon portefeuille. La communication avec moi n'a pas empêché le maître appelé de remplir ses fonctions, nous avons donc engagé une conversation, abordant, entre autres, le sujet du prêt.

Le capitaine a récemment remboursé les obligations du prêt. Mais personne ne l'a informé que le coût de l'assurance sur le prêt peut être récupéré en émettant sa déclaration.

Lorsqu'elles prêtent de l'argent, presque toutes les banques proposent poliment et de manière extrêmement persistante une assurance-vie au client. Il est presque irréaliste de se soustraire à un service supplémentaire, car de ce fait, la possibilité d'emprunter de l'argent à cette banque est nulle. Les conditions de remboursement anticipé du prêt ont également été élaborées en défaveur de l'emprunteur. Mais le client peut toujours compter sur un remboursement partiel des fonds versés pour l'assurance.

Pour échapper au paiement de la prime d'assurance aux clients qui ont décidé de rembourser le prêt avant l'échéance, les banques et les sociétés de crédit sont guidées par l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, clause 3. Suite à cela, la banque a le droit de ne pas payer la prime d'assurance avec les personnes qui ont remboursé le prêt plus tôt que prévu, s'il n'y a pas de clause spéciale dans l'accord pour cette option .

En fait, cela ressemble à un refus de payer les cumuls de la prime d'assurance pour la période allant de la date de remboursement au paiement final.

Ainsi, la plupart des prêteurs qui ont réglé avec l'emprunteur avant la date convenue ne restituent pas les fonds.

Que faire?

Communiquez avec la compagnie d'assurance pour demander la résiliation de votre participation au programme d'assurance. N'oubliez pas de vous munir des documents confirmant le remboursement du prêt.

Les banques annoncent souvent qu'elles n'obligent pas ceux qui souhaitent obtenir un prêt à assurer leur propre vie et ne recourent à cette mesure qu'avec des clients ayant l'intention de contracter un prêt hypothécaire ou d'acheter une voiture.

La loi stipule que le client a le droit de résilier le contrat d'assurance même après avoir reçu l'argent prêté.

Après avoir reçu un prêt, l'un des jours du mois suivant, rendez-vous à la banque du créancier et soumettez une demande de renonciation. Il n'y a pas de règles spécifiques pour cela, alors composez le contenu du texte à votre discrétion.

Pour ceux qui ont postulé plus tard, la prime d'assurance peut également être obtenue, mais son montant sera moindre en raison de la déduction de divers montants pour les services bancaires.

Le montant final des fonds restitués est calculé en tenant compte du temps restant jusqu'au jour de l'expiration du contrat d'assurance.

Est-il possible de récupérer l'argent de l'assurance-crédit ?

S'attendant à obtenir un prêt, l'emprunteur est contraint d'accepter de souscrire une assurance.

Le sujet d'un tel accord est la vie et la santé, garantie. Lors de l'enregistrement d'un crédit immobilier, un contrat d'assurance titres est signé. Cette procédure est initiée par la banque, cherchant avec son aide à se prémunir des pertes en cas de problèmes de remboursement du prêt.

L'assurance est utilisée comme un outil pour influencer l'emprunteur afin de l'inciter à restituer l'argent emprunté à la banque. Il s'avère que l'assurance n'est nécessaire que jusqu'à ce que la banque ait reçu le montant emprunté et les intérêts pour le service de l'emprunteur.

Mais le client, qui a remboursé la dette plus tôt que prévu, est confronté au refus de l'organisme d'assurance de résilier l'assurance et de restituer une partie de la prime.

Comme motif de refus de restituer les fonds, l'entreprise invoque l'absence de lien entre le contrat de prêt et le contrat d'assurance. Par conséquent, le remboursement du prêt, de l'avis des assureurs, n'affecte pas le mécanisme de restitution de l'assurance.

Si nous interprétons formellement cet article, alors tout est dans le cadre légal. Selon les conditions du ch. 23 du Code civil de la Fédération de Russie, l'assurance n'est pas considérée comme un moyen de garantir les obligations.

Sont utilisés comme instruments d'influence : l'invitation d'un garant, l'introduction de conditions de paiement d'une déchéance, le nantissement, la garantie bancaire, le dépôt, la retenue.

Ainsi, les points mentionnés au ch. 23 du Code civil de la Fédération de Russie car les obligations annulées lors du remboursement du prêt n'ont aucun effet sur les contrats d'assurance.

Naturellement, le client peut adopter la règle générale de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, mais cela entraînera la perte du montant de la partie non acquise de la prime (à condition que ce paragraphe ait été stipulé séparément dans le contrat)

Mais tout ce qui précède, je pense, ne peut empêcher l'emprunteur de restituer une partie de la prime d'assurance lorsqu'il demande au tribunal de résilier le contrat d'assurance-crédit.

La probabilité de gagner le procès est élevée en raison de la possibilité de reconnaître les contrats d'assurance forcée comme des contrats d'adhésion.

À son tour, un contrat d'adhésion est un contrat dont les termes ne sont acceptés par l'une des parties que sur la base de l'adhésion au contrat proposé.

Le Code civil de la Fédération de Russie contient l'article 428. De ce qui est décrit dans son deuxième paragraphe, il s'ensuit que le contrat peut être résilié à la demande de l'une des parties, si elle :

• a signé un acte juridique en raison de conditions qui ne contredisent pas la loi, mais la privent de la possibilité d'agir différemment ;
• n'est responsable que de la violation des obligations, et l'opposant qui a forcé la signature du contrat n'en porte qu'une responsabilité limitée ou en est totalement déchargé ;
• a accepté les conditions clairement onéreuses exprimées, guidée par son propre intérêt, mais ne les accepterait pas si elle pouvait participer à la détermination de l'étendue du contrat.

Il est préférable pour le client de saisir le tribunal avec une déclaration de créance, en se fondant sur l'article 428, paragraphe 2, du Code civil de la Fédération de Russie, car il a le droit de réclamer le reste de la prime pour la période non utilisée.

Habituellement, le format suivant pour établir un contrat d'assurance avec un emprunteur est pratiqué: le client signe un formulaire standard, qui énumère les règles pour la fourniture de services d'assurance, et en même temps n'est pas en mesure d'influencer les termes du contrat . Lors de toute réclamation, le client est confronté à un fait : soit l'emprunteur accepte les conditions et signe l'accord, soit il perd la possibilité d'obtenir un prêt.

Au début de l'année dernière, des amendements ont été rédigés au Code civil de la Fédération de Russie, en particulier aux dispositions de l'art. 428.

Grâce à cela, le paragraphe 3 et les conditions du paragraphe 2 de l'art. 428 du Code civil de la Fédération de Russie est devenu possible d'appliquer lors de l'examen des contrats qui ne peuvent être qualifiés de contrats d'adhésion. Cette modification permet de prendre en compte les exigences du paragraphe 2 de l'art. 428 du Code civil de la Fédération de Russie aux termes des contrats d'assurance-vie, des emprunteurs d'assurance-maladie, des contrats d'assurance spécifiés comme biens mis en gage. Il s'avère que désormais, lorsque la banque paie la totalité du montant perçu sur le prêt, l'emprunteur a le droit d'exiger des ajustements à l'assurance ou même de la résilier à la condition que l'entreprise doive payer la partie inutilisée de la prime.

Comment obtenir une assurance si vous avez clôturé le prêt plus tôt que prévu?

Quiconque a emprunté de l'argent à une banque au moins une fois sait que l'assurance va à la banque ou aux assureurs. Si vous n'aimez pas ce résultat, familiarisez-vous avec l'algorithme de restitution de l'assurance à l'emprunteur.

Toutes les banques émettent des fonds aux emprunteurs, à condition que non seulement les fonds empruntés soient assurés, mais également la vie et la santé du client. Il s'avère que les utilisateurs de crédit ne recourent pas à l'assurance volontairement, mais de force. Et personne ne les informe que la législation interdit aux créanciers d'être catégoriques en la matière. En d'autres termes, la banque n'a pas le droit de refuser un prêt sur la seule base du refus du client de souscrire une assurance vie et maladie. Dans le même temps, le directeur de la banque est tenu d'informer les clients qui comptent sur un prêt que tous les types d'assurance proposés en parallèle sont émis à la demande des emprunteurs potentiels. Mais en aucun cas sous la pression du côté prêteur d'argent, et le refus d'assurance ne devrait pas affecter le verdict sur la décision d'émettre ou de ne pas émettre un prêt.

ré Pour la familiarisation: au paragraphe 1 de l'art. 421 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que les personnes (personnes physiques et morales) ne doivent pas être soumises à des pressions lors de la signature de contrats. Selon la loi (art. 31 de la loi de la Fédération de Russie du 16 juillet 1998, n° 102-FZ), seuls les biens mis en gage par le débiteur hypothécaire lors de l'enregistrement d'une hypothèque sont soumis à l'assurance obligatoire.

La nécessité d'une telle assurance est controversée. Dans de telles conditions, il est parfois plus rentable pour un emprunteur de refuser un prêt que de se décider pour un prêt aux conditions onéreuses.

Comment recalculer le montant de la cotisation d'assurance ou récupérer les primes d'assurance payées si vous remboursez le prêt plus tôt que prévu et que les paiements d'assurance ont été effectués mensuellement ou que les fonds ont été versés en une somme forfaitaire par l'organisme de crédit ?

Instructions pas à pas

Le droit de rembourser l'assurance sur un prêt clôturé avant l'échéance est exercé par les clients dont le contrat avec les assureurs était encore en cours au moment de la clôture du prêt.

Si le contrat avec l'organisme ou l'entreprise qui a jugé l'argent par l'organisme ou l'entreprise qui a assuré cette transaction stipule que le client ne percevra pas la partie inutilisée de l'assurance lors du règlement du prêt avant la date précisée dans le contrat, alors vous ne devriez pas compter sur le retour des paiements d'assurance. Parce que les organisations ont honnêtement mis en garde contre les conséquences d'une exécution anticipée des obligations de crédit.

1. Nous informons l'institution et essayons de régler le litige sans tribunal.

Nous nous rendons dans l'établissement où le contrat d'assurance a été rédigé.

Nous rédigeons une réclamation (peut-être dans "votre" cas, le document sera appelé une déclaration) avec l'obligation de recalculer et de restituer la partie due des primes d'assurance, puisque vous avez clôturé le prêt plus tôt que prévu. Nous faisons une copie du document, puis nous contactons l'opérateur et demandons une inscription avec une mention obligatoire sur la lettre, que nous laissons à nous-mêmes

Si l'établissement est situé dans une autre ville, envoyez une réclamation ou un relevé par courrier recommandé.

Les nuances d'un tel document :

• la lettre doit obligatoirement être accompagnée d'un accusé de réception ;
• veillez à faire l'inventaire des papiers joints à la lettre ;
• dans la lettre, notez l'obligation de notifier par écrit la décision de la banque ou des assureurs ;
• indiquez la date à laquelle vous vous attendez à recevoir une réponse.

Dans l'attente d'une réponse, vous recevrez un relevé de votre compte personnel. Il indiquera tous les reçus d'argent de votre part à l'adresse de la banque ou de la compagnie d'assurance.

2. Nous visitons l'autorité de contrôle.

Après avoir visité Rospotrebnadzor, nous agissons selon l'algorithme suivant :

• nous rédigeons une déclaration, indiquant dans celle-ci le fait de transférer une lettre de réclamation à la banque ou aux assureurs;
• nous joignons une réponse à la lettre (si nous l'avons déjà reçue);
• nous faisons l'inventaire des documents transférés ou envoyés à la banque ;
• Nous joignons une notification postale confirmant que la banque a reçu la lettre.

3. Aller au tribunal

Vous pouvez procéder jusqu'ici en excluant l'appel à Rospotrebnadzor.

Lorsque vous décidez de cette étape, gardez à l'esprit que :

• les litiges peuvent durer plusieurs mois ;
• réclamations pour un montant inférieur à 50 000 roubles. traite avec le tribunal d'instance;
• les tarifs des services judiciaires peuvent être supérieurs au montant payé pour l'assurance restituée (vous pouvez exiger le paiement des services judiciaires par votre défendeur, mais qui paiera cette facture, le tribunal décidera).

Avant d'aller au tribunal, assurez-vous d'avoir préparé un ensemble de documents, y compris :

• Déclaration de réclamation ;
• Contrat de crédit ;
• Contrat d'assurance;
• Reçus et autres documents officiels confirmant l'exécution de vos obligations de crédit ;
• Calcul du montant de la réclamation;
• Demande à la banque ;
• Un document d'avis de remise à la banque d'une lettre de votre part ;
• Liste des documents transmis au défendeur (inventaire);
• Joindre une copie de la lettre et l'original lorsque vous répondez de l'institution.

N'oubliez pas le délai de prescription. La législation de la Fédération de Russie prévoit 3 ans pour le recouvrement des paiements transférés en raison d'une assurance émise illégalement. L'état du prêt (remboursé ou non) n'est pas pris en compte.

Consultation sur l'assurance pendant la période de crédit dans la vidéo :

Crédit auto et hypothèque

Faire un crédit auto, un prêt immobilier, sans assurance, et même en faveur de la banque, vous ne pouvez pas le faire. Mais après avoir remboursé le prêt, le client a le droit de résilier l'assurance, puisqu'il devient l'unique propriétaire de l'objet collatéral.

L'assureur est tenu de payer le solde des fonds en recalculant lui-même la rémunération.

En théorie, la résiliation de l'assurance devrait être automatique. Mais s'il n'y a pas un mot à ce sujet dans l'accord et que vous avez effectué des paiements sur une base mensuelle, alors en arrêtant le transfert des charges, vous pouvez être accusé de retards et recevoir des amendes et des pénalités.

Crédit à la consommation et assurance

Selon la loi de la Fédération de Russie, les banques ne devraient pas forcer les emprunteurs à souscrire à une police d'assurance. Mais est-ce que tous ceux qui veulent contracter un prêt le savent ? C'est ce qu'utilisent les sociétés financières et de crédit.

Les clients survolent souvent les termes des contrats de prêt et signent des documents, pensant que tout ce qui est écrit est obligatoire pour l'exécution. Mais même lors de la signature de l'assurance, vous pouvez "la retourner" en remplissant une déclaration de renonciation à la banque ou à la compagnie d'assurance.

Refus de satisfaire la réclamation, une raison pour contacter Rospotrebnadzor pour déposer une réclamation. Après avoir choisi une telle stratégie, vous devez être prêt à payer les frais de justice - assurez-vous donc d'abord que le litige ne sera pas perdu.

L'assurance est-elle toujours mauvaise ? Non, car de temps en temps il y a des imprévus avec les emprunteurs et l'existence d'un contrat d'assurance permet de se faire bien aider.

Les emprunteurs ont le droit de rééditer les conditions d'assurance après la fin des paiements du prêt - il leur suffit de modifier les données sur le bénéficiaire, qui peuvent être transmises au payeur lui-même ou à un membre de sa famille.

Avant d'entamer une procédure de plainte auprès des autorités, examinez attentivement les conditions de votre contrat de prêt. Si le papier indique qu'il est impossible de restituer l'assurance ou une partie de celle-ci avec remboursement anticipé du prêt, il est alors inutile d'intenter une action en justice. Le tribunal prendra le parti de votre défendeur.

Obtention d'une assurance en cas de clôture anticipée d'un crédit auto, crédit immobilier

Un prêt pour l'achat d'une voiture ou un crédit immobilier ne peut être obtenu qu'après être passé par la procédure d'assurance immobilière. C'est un moyen de protéger les intérêts bancaires, puisque le bien acquis avec l'argent émis est inscrit en gage.

Lorsque la période d'assurance n'est pas terminée et que le prêt est remboursé plus tôt que prévu, les emprunteurs peuvent compter sur un remboursement du solde des fonds. Ils doivent être payés après présentation de la demande correspondante aux assureurs.

Si, selon les termes de l'accord, l'emprunteur a effectué des paiements réguliers, alors après avoir payé le prêteur, il est préférable de ne pas arrêter indépendamment le règlement avec l'assureur, mais d'informer ce dernier du fait que toutes les obligations au titre du prêt ont été rempli. Cela est nécessaire pour exclure la survenance de pénalités de retard et de nouveaux frais.

Nous retournons l'assurance sur un prêt de la Sberbank

Pour les emprunteurs qui demandent le remboursement de la prime d'assurance dans les 30 jours suivant la date de signature du contrat de prêt, le montant de l'indemnité d'assurance est intégralement restitué.

Si une demande de remboursement est faite plus d'un mois après l'émission du prêt, une partie de l'assurance est payée.

Avec une demande de retour d'assurance, veuillez contacter le bureau de représentation de la Sberbank. Lors de la soumission d'une demande, vous devez présenter votre passeport.

La demande acceptée et enregistrée est à l'étude pendant environ un mois. Si la réclamation est satisfaite, les fonds dus sont transférés sur la carte ou le compte personnel du client.

Si vous refusez d'émettre des fonds d'assurance, vous pouvez essayer de rivaliser pour votre argent en vous adressant aux tribunaux. Le retour d'assurance pour un prêt dans les autres banques de la Fédération est similaire.

Retour d'assurance chez Home Credit Bank

L'assurance solde créditeur est obligatoire. Il est impossible de recevoir un montant décent d'une institution financière sans son consentement à cette opération.

Une fois que vous avez contracté un prêt auprès d'une banque, préparez-vous aux opérations pédagogiques périodiques des opérateurs bancaires qui vous proposeront activement de nouveaux produits d'assurance.

Selon le type de contrat, l'assurance couvrira la santé, la vie, les biens de l'emprunteur. Certaines compagnies d'assurance peuvent offrir une assurance contre la perte d'emploi imprévue.

Lors du remboursement des obligations de crédit avant le jour fixé par la banque, les emprunteurs souhaitent restituer l'assurance. Cependant, toutes les réclamations contre la banque concernant le retour de l'assurance ne se terminent pas par la chance. Après tout, les opérations d'assurance ne sont pas supervisées par une banque, mais par une société tierce qui ne veut pas perdre sa façon de gagner.

Le besoin d'assurance

Les banques prêtent le plus souvent de l'argent pour les besoins des consommateurs, pour l'obtention d'un prêt immobilier ou d'une voiture à crédit. Dans chaque cas, le programme d'assurance sera différent.

Lors de la souscription d'une hypothèque, il n'est pas nécessaire d'assurer la santé, la vie et l'emploi.

Par exemple, les détenteurs d'hypothèques ne peuvent pas éviter l'assurance :

• garantie sous forme de biens immobiliers (vous devrez dépenser votre propre argent);
• CASCO (découvrez si la banque propose d'assurer la voiture pour l'intégralité du prix d'achat, ou s'il est possible de souscrire une assurance pour le montant du montant manquant) ;

Au moment de choisir une compagnie d'assurance, assurez-vous qu'elle n'imposera pas de produits d'assurance supplémentaires. Sinon, lors de la conclusion du contrat, vous recevrez des éléments supplémentaires de dépenses importantes.

Après avoir souscrit une assurance et obtenu un prêt que vous avez remboursé par anticipation par la suite, je souhaite savoir comment récupérer les intérêts ou le montant des primes d'assurance ?

Si les obligations du prêt ont été remplies pour une période de moins d'un an et que l'accord a été signé pour une période de plus d'un an, il est alors logique de contacter la banque pour déduire une partie des paiements d'assurance. Chez Home Bank, le facteur de la durée des versements sur un crédit à la consommation n'a pas d'importance. À la réception d'une demande d'un client souhaitant être remboursé pour une assurance, les gestionnaires recommanderont de contacter les compagnies d'assurance.

N'oubliez pas : l'entreprise mentionnée ne recalcule pas les paiements d'assurance pour les clients qui remboursent les prêts avant l'échéance.

Dans une telle situation, il est très difficile d'obtenir le remboursement d'une partie de l'assurance. Une issue favorable n'est possible que si le procès est gagné.

Les nuances du remboursement des paiements d'assurance dépendent de la politique de la banque qui a émis le prêt. À la Sberbank, par exemple, un facteur influençant la décision de payer une assurance est la durée du règlement du prêt.

Est-il possible de retourner l'assurance avant de calculer le prêt ?

Il est difficile d'obtenir une assurance après la clôture du prêt. Et qu'en est-il des clients qui n'ont pas voulu s'assurer, mais ont été contraints d'accepter à cause de la pression exercée par la banque ?

Ce n'est un secret pour personne que de nombreux emprunteurs acceptent de s'assurer de peur de ne pas obtenir l'autorisation de la banque pour émettre des fonds de crédit. Après tout, tous ceux qui sollicitent une aide financière sur la base d'un prêt ne savent pas que le refus d'assurance n'est pas une raison pour refuser un prêt. Les gens discutent même avec les gestionnaires de la question de l'annulation de l'assurance, craignant d'être inclus dans la liste des clients peu fiables.

Les employés de la banque peuvent vraiment influencer la décision d'accorder un prêt aux clients qui en font la demande. Si le demandeur d'un prêt semble suspect au directeur de l'institution, il entend des déclarations négatives sur la banque du demandeur, alors le prêt peut être refusé.

Une fois dans de telles circonstances, il est préférable de signaler le refus de payer les primes d'assurance après avoir reçu le corps du prêt. Après avoir emprunté de l'argent à la banque, dans quelques jours, faites une demande d'exonération d'assurance. Ensuite, vous pouvez compter sur le retour de toutes les assurances. Si vous soumettez vos demandes après une période supérieure à un mois, vous ne verrez pas les paiements. Rendez-le simplement officiel. La décision de ne pas payer les primes entraînera un endettement important. Une issue positive de la "pétition" pour le paiement de l'assurance, soumise au plus tard 30 jours à compter de la date du prêt, est possible pour les clients de Sberbank, Home Credit Bank, Promsvyazbank.

En contactant la banque après un délai de plus d'un mois, vous ne pouvez restituer qu'une partie de l'assurance. Si un trimestre s'est écoulé depuis la date de l'assurance et du prêt, vous ne pouvez compter sur au moins une partie des paiements des primes d'assurance que pour ceux qui remboursent le prêt avant l'échéance. .

Les opposants les plus zélés aux paiements d'assurance sont VTB 24 et Alfa-Bank, qui ne sont pas pressés de rembourser les créances des emprunteurs, même après que ces derniers aient porté plainte.

Sur les vicissitudes du retour d'assurance après remboursement anticipé du prêt dans la vidéo :

Si, lors de la demande de prêt, l'organisme d'assurance a été payé en une fois, ceux qui ont remboursé le prêt avant l'échéance peuvent essayer un moyen moins « sanglant » de rembourser au moins une partie des paiements - en réclamant le montant pour la période restant jusqu'au jour de l'expiration de la police d'assurance. Il est nécessaire de visiter la compagnie d'assurance et de fournir une déclaration du désir de recevoir le reste de la prime d'assurance. En plus d'une demande écrite de paiement, vous devrez avoir un passeport, les deux contrats (crédit et assurance). Assurez-vous de faire une copie de la réclamation avec la note d'enregistrement.

Lorsque vous remplissez une demande-réclamation, indiquez :

• les détails de votre passeport ;
• numéros de compte des contrats;
• les détails du compte pour l'envoi du montant assuré (certaines entreprises exigent de spécifier les numéros requis dans un document séparé).

Il n'y a rien de compliqué à déposer une réclamation - vous pouvez facilement faire face à la procédure vous-même. Mais si vous êtes une personne occupée, vous pouvez déléguer l'entreprise à une personne de confiance.

Si les assureurs refusent de restituer le paiement pour la période allant du jour du remboursement du prêt au jour de l'expiration du contrat d'assurance, saisir le tribunal. Mais gardez à l'esprit que les litiges entraînent des frais - vaut-il la peine de se battre pour les paiements d'assurance si le montant de la rémunération dépasse le coût de paiement des services judiciaires.

La banque a eu un mois pour régler le problème. Si vous n'avez pas reçu le résultat après cette période, vous pouvez saisir le tribunal.

En l'absence d'un accord complémentaire avec une compagnie d'assurance, recherchez des informations sur les modalités de paiement de l'assurance dans le contrat de prêt. Dans ce cas, présentez les demandes de remboursement de l'assurance au bureau de la banque.

Algorithme d'actions pour les payeurs de la prime d'assurance mensuelle.

Des paiements d'assurance égaux pendant toute la durée du prêt sont typiques pour les prêts hypothécaires, les achats à crédit garanti et CASCO.

Si vous ne trouvez pas d'informations sur les pénalités dans le contrat, vous pouvez résilier le contrat en mettant fin aux paiements d'assurance. Mais par souci de tranquillité, mieux vaut résilier officiellement le contrat avec les assureurs.

Dois-je revenir ?

Le service d'assurance-vie est très souvent proposé par les banques non seulement lors de la demande de crédit, mais également dans des applications moins sérieuses - lors de l'émission d'une nouvelle carte de crédit, du changement de carte de paiement.

Ne pas décider ou ne pas pouvoir renoncer à l'assurance-vie lors de la souscription d'un prêt, vous pouvez l'utiliser à votre profit lorsque vous décidez de rembourser vos obligations de prêt plus tôt que prévu. Cela peut être fait en changeant le bénéficiaire, en indiquant le règlement complet du prêt comme base.

Remboursez le prêt plus tôt que prévu - souscrivez une assurance !

Supposons la situation suivante. L'emprunteur a été contraint de souscrire une assurance pour obtenir les fonds du prêt. Et le montant des paiements sur celui-ci a été remboursé en totalité contre de l'argent de crédit. Ensuite, les circonstances de la vie se sont développées de telle manière que le client a trouvé la possibilité de rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Que faire avec un contrat d'assurance qui n'est plus nécessaire et que le contrat n'a pas encore expiré :

Étape 1. Ne résiliez pas le contrat immédiatement ! Les assureurs se réuniront à mi-parcours et résilieront le contrat dès réception d'un avis de votre part. Mais en même temps, personne ne remboursera l'argent, si le contrat ne stipule pas que l'assureur est obligé de rembourser le solde avec le client qui a clôturé le prêt plus tôt que prévu. S'il existe un tel article, vous êtes obligé de restituer le solde des fonds apparu en raison de la fin prématurée de la période de crédit.

Étape 2. Ne commencez pas le processus de remboursement des fonds d'assurance sans avoir soigneusement étudié chaque clause du contrat d'assurance et les règles de l'organisme qui a émis ce contrat.

Que doit contenir le contrat :

• Liste des motifs de résiliation de l'assurance.
• Conditions de restitution d'une partie des fonds au client s'il décide de résilier le contrat avec les assureurs plus tôt que prévu.

S'il existe une clause sur le mécanisme de restitution des fonds d'assurance restants en raison de la cession anticipée des obligations de crédit, l'entreprise restitue l'argent en recalculant.

Je suis heureux que le devoir de l'État pour de tels cas ne soit pas facturé et que le litige pour la protection des droits des consommateurs soit examiné par le tribunal du district où vit le demandeur.

Certains assureurs peuvent retarder les paiements. Que faire dans ce cas ? Malheureusement, j'ai une petite quantité d'informations utiles sur les poursuites contre les compagnies d'assurance qui effectuent des paiements frauduleux d'assurance à des clients qui ont remboursé un prêt plus tôt que prévu. Mais même les calculs théoriques ne peuvent être ignorés s'ils permettent de remporter la victoire en justice contre une compagnie d'assurance.

Ainsi, ayant décidé de protéger vos intérêts, vous n'encourrez pas de frais supplémentaires même si vous perdez l'affaire. Cependant, ne pensez pas que les chances de gagner le processus sont faibles. Au contraire, ils sont assez grands.

Le contrat d'assurance est résilié par anticipation, sur la base des prescriptions du paragraphe 1 de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie : un contrat entré en vigueur peut être résilié s'il n'y a aucune probabilité qu'un événement assuré se produise en raison de circonstances non qualifiées d'événement assuré. Le remboursement anticipé du prêt est une telle circonstance.

Selon la législation (plus précisément l'article 3. 958 du Code civil de la Fédération de Russie), l'emprunteur qui a remboursé le prêt avant l'échéance a le droit de recevoir une partie de l'assurance au prorata de la période pendant laquelle le contrat d'assurance était en vigueur. En d'autres termes, l'entreprise garde une partie du paiement pour elle-même et en reverse une partie au payeur de l'assurance. L'article 7 de l'art. 10, contenant des informations sur les caractéristiques de l'assurance-vie à condition que l'emprunteur assuré vive jusqu'à un âge précis ou une date prédéterminée. Selon ce qui précède, le jour de la résiliation du contrat, l'assuré se voit restituer une somme correspondant au montant de la réserve d'assurance au jour de la résiliation du contrat. Par conséquent, tout emprunteur a le droit de compter sur le versement de fonds qui ne peuvent être évalués par la compagnie d'assurance en raison de la résiliation du contrat avec elle.

Ce qui est dit à cet égard dans la lettre n° 03-04-05 / 4-420 du ministère des Finances de la Fédération de Russie, publiée le 05/08/2013. Conformément aux instructions de cette lettre, les organismes de crédit sont tenus de restituer aux assurés un pourcentage des sommes d'assurance non dépensées après déduction du montant calculé pour la durée de l'assurance

Ce qui ne plaît pas moins, c'est l'absence de frais fiscaux pour tenter de prouver votre cas dans une confrontation avec une compagnie d'assurance peu scrupuleuse.

Cependant, tout ce qui est énoncé dans les prescriptions légales sera impossible à utiliser en faveur de l'emprunteur si le contrat d'assurance certifié par lui contient des règles indiquant l'interdiction de versements en cas de remboursement anticipé du prêt. Si l'accord contient de telles clauses, alors après la signature de l'emprunteur d'un tel document, il est considéré (oui c'est le cas) qu'en signant vous acceptez les conditions existantes. Par conséquent, lisez attentivement tous les papiers à signer ! N'a pas pris la peine de se familiariser avec chaque clause du contrat en détail avant sa certification, corrigez l'oubli après, lorsque vous décidez de prendre une partie de l'assurance de la compagnie d'assurance. Si le contrat contient des clauses qui permettent à l'entreprise de ne pas vous payer les primes d'assurance lors de la clôture anticipée du prêt, alors elle les utilisera certainement. Il n'est pas rentable d'entrer en duel avec les assureurs dans de telles conditions. Vous perdrez beaucoup de temps et gagnerez si vous trouvez un avocat très louche qui peut trouver une rupture dans le contrat. Mais à certains égards, même les avocats les plus rusés sont incapables de poursuivre le pourcentage du montant d'assurance que vous souhaitez.

Le représentant de la Consumer Rights Society explique le retour de l'assurance prêt illégalement imposée :

Quels points mentionner dans la déclaration de sinistre :

• Assurez-vous d'indiquer comme justification de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, qui indique la possibilité de rompre le contrat d'assurance en l'absence de possibilité d'événement assuré. De plus, un fait important est que la résiliation du contrat survient en raison d'une circonstance qui n'est pas spécifiée dans le contrat comme un événement assuré.
• 32 Art. Loi de la Fédération de Russie qui protège les droits des consommateurs et permet aux consommateurs de refuser des services devenus inutiles pour lui (à condition que vous remboursiez à l'entrepreneur toutes les dépenses réellement encourues par lui, qui étaient nécessaires pour remplir les obligations assumées).

N'oubliez pas de joindre un document au format suivant comme argument supplémentaire :

• Dans le corps du document, écrivez que toutes les obligations assumées par vous au titre du contrat de prêt avec tel et tel numéro d'enregistrement ont déjà été remplies par vous à telle et telle date.
• L'exécution des obligations sert de base à la résiliation du contrat d'assurance, car il n'y a aucune possibilité qu'un événement assuré se produise. Sa non-occurrence est également attestée par le fait que la compagnie d'assurance n'avait pas besoin de remplir ses obligations envers la banque auprès de laquelle l'emprunteur (tel ou tel) a contracté un prêt, de sorte que le demandeur a rempli intégralement ses obligations.
• Compte tenu du fait que le prêt est remboursé avant la date précisée dans le contrat de prêt, nous avons aujourd'hui que la somme assurée est nulle. Sur cette base, je vous demande d'obliger le défendeur à restituer le montant de ce montant.

Avant de déposer une déclaration de sinistre, informez d'abord la compagnie d'assurance elle-même du désir de bénéficier d'une partie de l'assurance, en indiquant comme base le remboursement anticipé du prêt avec lequel elle a assuré.

Après avoir décidé que la compagnie d'assurance vous doit un certain montant, renseignez-vous sur le montant de la dette. Si vous devez payer des dépenses pour que justice soit faite, assurez-vous qu'elles sont inférieures à la portion de votre assurance prêt que vous souhaitez. Sinon, vaut-il la peine d'intenter une action en justice si cela ne vous apportera aucun avantage même si l'affaire est gagnée ?

La forme du contrat que vous avez signé avec la compagnie d'assurance ne mérite pas moins d'attention. Si le document dit noir sur blanc que la résiliation du prêt n'est pas la base du paiement du reste de l'assurance, alors vous n'avez pas d'instrument pour influencer les assureurs. Sauf si vous pouvez prouver que le contrat d'assurance a été signé sous la contrainte par une compagnie officielle. Mais le dernier argument ne sera utile que dans le cas où un prêt a été émis, dont l'émission est possible sans signature d'assurance. Pour ceux qui ont contracté une hypothèque, un prêt automobile, cette échappatoire ne peut pas être utilisée.

Bonne chance dans la lutte pour la justice et ne prenez pas de mesures hâtives lorsque vous traitez des documents erronés.

Familiarisez-vous avec chaque clause de l'accord, demandez conseil à des experts en qui vous avez confiance.

Mieux vaut reporter la signature d'un contrat et demander conseil sur une question embarrassante que de s'engager imprudemment dans une boucle financière.

Si vous avez contracté un crédit à la consommation, la banque pourrait vous imposer une assurance. Un ou plus. Ces assurances sont remboursables. Nous avons compris comment faire cela.

En cas de crédit à la consommation, les types d'assurance suivants peuvent être retournés :

Des accidents et des maladies;
... la vie;
... assurance médicale volontaire;
... pour avoir causé des dommages ;
... assurance contre les risques financiers;
... et même des assurances collectives.

Le remboursement de l'assurance est prévu par la loi

Les banques profitent de l'analphabétisme financier des emprunteurs. Ils racontent des histoires d'horreur sur le fait que le refus d'assurance n'est possible qu'avec le retour du prêt ou sera mis sur liste noire et ne recevra plus de prêt. Ce sont des histoires. Le retour de l'assurance est prévu par la loi.

Alexander Gurov, directeur de l'Académie des finances personnelles

Le retour de l'assurance est régi par les clauses 5 et 6 des instructions de la Banque de Russie en date du 20 novembre 2015. Selon ce document, la compagnie d'assurance est tenue de restituer la prime d'assurance à la demande du client. Si 14 jours ne se sont pas écoulés depuis la conclusion du contrat d'assurance, vous pouvez restituer la totalité du montant. La période de deux semaines est appelée « période de récupération ».

Point 1 du texte - 14 jours calendaires

Après 14 jours, il est plus difficile de retourner l'assurance. Vous devrez étudier attentivement le contrat de prêt et vous pencher sur la procédure de restitution de la prime d'assurance. Après une « période de réflexion », il est peu probable que vous récupériez votre assurance complète. Une partie de l'argent sera conservée par la compagnie d'assurance - pour la période d'utilisation de l'assurance.

Début 2017, Artem a contracté un prêt à la consommation auprès de la banque UBRD pour 100 000 roubles. En vertu de l'accord, le montant était de 120 000 roubles, vingt mille - assurance. Six mois plus tard, Artem a appris la possibilité de retourner l'assurance. Je me suis tourné vers les avocats. Les avocats ont aidé à restituer 17 000 roubles à Artem. 3000 roubles "mangé" six mois d'utilisation de l'assurance.

Parfois, un établissement de crédit lie un taux d'intérêt à une assurance. Par exemple, avec un taux d'assurance de 10 %, sans - 15 %. Il semblerait que dans ce cas il ne soit pas rentable pour l'emprunteur de restituer l'assurance. Mais rien ne vous empêche de résilier une assurance chère et d'acheter moins cher.

Alexey a emprunté 200 000 roubles aux MFO. à 33 % pendant 5 ans. Les employés ont imposé deux polices d'assurance à Alexey pour 92 000 roubles. En conséquence, il s'est avéré 292 000 roubles. Alexei voulait rendre l'assurance, mais a été effrayé par la ligne de l'accord sur l'augmentation du taux d'intérêt de 7 points lors du retour de l'assurance. Alexey s'est tourné vers les avocats pour obtenir de l'aide. Ils ont retourné deux assurances non rentables. Et pour ne pas augmenter le taux, nous avons souscrit une nouvelle assurance pour 3800 roubles. dans l'année. Alexey prévoit de rembourser le prêt en deux ans, il paiera donc 7 600 roubles pour l'assurance, au lieu des 92 000 roubles imposés.

Comment retourner l'assurance par vous-même

Retour de l'assurance pendant la "période de refroidissement"... Rédigez une déclaration concernant la résiliation du contrat d'assurance volontaire. Apportez la demande à la compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance l'examine dans les dix jours et vous rembourse ensuite l'argent. Téléchargez un exemple de demande sur Internet ou demandez au bureau de la compagnie d'assurance.

Exemple de demande de retour d'assurance

S'il n'y a pas de bureau de compagnie d'assurance dans votre ville, envoyez une demande avec un service de livraison express. Il est important que la demande parvienne au bureau des assurances dans les 14 jours suivant la réception du prêt.

Remboursements d'assurance après un « délai de réflexion »... Après 14 jours à compter de la date de conclusion du contrat d'assurance, il est plus difficile de restituer l'argent. Tout est décidé par la politique de la banque ou de la compagnie d'assurance.

La façon la plus simple de se retirer de l'assurance est lorsque la prime d'assurance est incluse dans le paiement mensuel. Dans ces conditions, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment.

Vous trouverez de nombreuses histoires sur le retour de l'assurance après une période de refroidissement sur le forum Banki.ru. Les participants parlent d'assurance imposée et de tentatives de remboursement. Parfois, les banques répondent aux commentaires et proposent même de retourner l'assurance après une période de réflexion.

Réponse d'Alfa-Bank au commentaire furieux du client sur l'imposition d'une assurance

Si vous décidez de retourner votre assurance, soyez prêt à subir des pressions psychologiques. Les banques et les compagnies d'assurance sont réticentes à se séparer de l'argent. Par conséquent, ils tenteront de vous dissuader, de vous effrayer avec l'apparition d'un événement assuré, une mise sur liste noire ou une dégradation de votre historique de crédit. Rappelez-vous, ce ne sont que des mots. En effet, le retour de l'assurance n'a pas de conséquences négatives.

Remboursement assurance collective... Les banques ont mis au point une assurance collective pour rendre plus difficile le remboursement de l'argent de l'assurance. En assurance collective, l'assuré est la banque elle-même et non la compagnie d'assurance. L'emprunteur adhère simplement à l'assurance collective. Il semblerait qu'avec un tel régime, il soit impossible de restituer l'assurance. Mais dans l'affaire 49-KG17-24 pour 2017, la Cour de cassation a déclaré que la période de refroidissement se poursuit avec l'assurance collective, même si cela est contraire à l'accord entre la banque et l'emprunteur.

Assurance retour avec l'aide d'avocats et de courtiers

Si vous ne voulez pas perdre de temps à vous rendre dans les banques et les assurances, contactez les intermédiaires. Les intermédiaires sont des cabinets d'avocats et des courtiers en crédit. Ils feront tout eux-mêmes pour une commission de l'assurance retournée. La plupart des entreprises ne travaillent que sur l'assurance avec une "période de réflexion". Certains prennent une assurance pour laquelle 14 jours se sont écoulés.

Schéma de travail avec un intermédiaire