Quel est le meilleur endroit pour obtenir un prêt immobilier ? Un prêt pour l'achat d'un logement - conditions dans les banques russes, exigences pour les emprunteurs et l'immobilier, un ensemble de documents.

L'achat d'une propriété nécessite une grosse somme d'argent, donc seul un nombre limité de personnes peut se le permettre. Mais en même temps, le logement propre est un rêve pour tout le monde, car chacun veut vivre dans sa propre maison, que personne n'enlèvera et n'exigera pas de déménager dans quelques semaines, comme c'est le cas avec les options louées .

Après avoir évalué la situation actuelle et l'expérience mondiale sur cette question, l'État, en collaboration avec les organismes de crédit, a développé un système de prêt qui vous permet de prendre des sommes importantes pour acheter une maison ou un appartement.

Chers lecteurs! L'article parle des moyens typiques de résoudre les problèmes juridiques, mais chaque cas est individuel. Si vous voulez savoir comment résoudre exactement votre problème- contacter un conseiller :

LES DEMANDES ET LES APPELS SONT ACCEPTÉS 24h/24 et 7j/7.

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Actuellement, les gens peuvent choisir deux options pour ces programmes :

• hypothèque;
• crédit à la consommation pour le logement.

Il est plus pratique pour certaines personnes de contracter un prêt afin que la propriété achetée leur appartienne initialement et non à la banque. Mais la liste des organisations fournissant un tel service n'est actuellement pas très longue, puisque seules les grandes banques disposant d'actifs financiers importants décident de le faire.

Travaille actuellement avec ces prêts :

Comment obtenir un

Pour acheter un appartement, de nombreuses personnes ont recours à un service bancaire tel qu'un prêt à la consommation. Il a ses propres caractéristiques par rapport à un prêt hypothécaire, il peut donc être plus avantageux pour une partie de la population.

Obtenir un prêt pour le moment est assez simple. Pour ce faire, les gens doivent contacter la banque et demander un prêt.

Vous pouvez le faire de différentes manières :

Une fois votre demande examinée et une décision positive prise à son sujet, la banque émettra de l'argent pour l'achat d'un bien immobilier dans les trois jours ouvrables.

Conditions bancaires

Les établissements de crédit accordent des crédits à la consommation pour l'achat de biens immobiliers sur conditions différentes. En général, le taux d'intérêt pour ce type de service est assez élevé et dépasse le taux hypothécaire, mais pour certaines catégories de citoyens, un prêt peut encore être plus rentable.

Alors, considérez les principales offres des banques qui opèrent actuellement:

Exigences pour l'emprunteur

Actuellement, les établissements de crédit ne présentent pas un grand nombre exigences pour l'emprunteur, mais encore une personne qui demande un prêt à la consommation doit répondre aux normes suivantes:

• Être capable, c'est-à-dire n'avoir aucune restriction sur la conclusion grosses affaires quels sont les prêts immobiliers.
• Des restrictions d'âge existent également. La plupart des banques sont prêtes à coopérer avec des personnes ayant atteint l'âge de vingt et un ans, et certaines n'accordent des prêts à la consommation pour l'achat d'un logement qu'aux personnes âgées de vingt-trois ans au moment de la demande. L'âge maximum des emprunteurs varie de soixante à soixante-dix ans.
• Il existe également des restrictions sur le nombre d'ancienneté au dernier lieu de travail. Certains organismes de crédit sont prêts à coopérer avec des personnes ayant réussi probation, c'est-à-dire qu'ils travaillent dans la nouvelle organisation depuis au moins trois mois. D'autres banques n'accordent des prêts à la consommation pour un appartement qu'à la condition qu'une personne travaille dans un nouveau lieu depuis plus de quatre à cinq mois.
• Le bien-être financier d'un citoyen qui demande un prêt pour acheter une maison est une autre exigence importante. Toutes les banques vérifient la solvabilité des emprunteurs en leur demandant une attestation de 2 impôts sur le revenu afin de protéger leur argent des personnes peu fiables qui risquent de ne pas le restituer à temps.

Les documents

Afin d'obtenir un prêt de trésorerie pour le logement, les particuliers doivent soumettre à la banque un ensemble de documents confirmant leur capacité juridique et leur solvabilité.

DANS différentes organisations Le nombre de documents peut varier, mais les principaux sont :

• passeport citoyen Fédération Russe;
• certificat de travail sur le revenu 2 impôt sur le revenu des particuliers - et aussi;

Dans la plupart des cas, ils exigent également la fourniture de documents pour la propriété que vous envisagez d'acheter.

Certaines banques ne sont pas satisfaites du compte de résultat et exigent également une présentation cahier de travail(ou une copie certifiée conforme par l'employeur), par laquelle vous pouvez vérifier la durée totale du service et la durée de l'accomplissement des obligations de travail au dernier lieu de travail.

Les personnes de sexe masculin âgées de moins de vingt-sept ans peuvent, à la demande d'un établissement de crédit, présenter une pièce d'identité militaire

Comparaison d'un prêt de trésorerie pour une maison et d'un crédit immobilier

Les options actuelles d'achat d'une maison ont leurs avantages et leurs inconvénients, de sorte que les gens, en fonction de leur situation, peuvent choisir l'option la plus pratique pour eux-mêmes.

Actuellement, il existe plusieurs paramètres principaux par lesquels les prêts hypothécaires et les prêts à la consommation pour l'achat de biens immobiliers doivent être comparés :

• Le taux d'intérêt sur une hypothèque est légèrement inférieur à celui d'un prêt à la consommation, donc d'une part, il est plus avantageux pour le client. Mais si vous regardez cette situation de l'autre côté, en faisant attention à la période de prêt, cette différence peut ne pas être si importante. Les prêts hypothécaires mettent des décennies à rembourser, de sorte que les consommateurs finissent par payer à la banque au moins le même montant qu'ils ont emprunté à l'origine, et la durée d'un prêt à la consommation est beaucoup plus courte, de sorte que le trop-perçu peut finir par être inférieur.
• Seconde point important sont des frais supplémentaires. L'hypothèque nécessite une assurance immobilière en faveur de la banque, ainsi que la vie et la santé de l'emprunteur, ce qui nécessite dépenses supplémentaires. Un prêt à la consommation n'a pas de telles conditions supplémentaires, de sorte qu'une personne ne paiera que le montant du prêt et les intérêts sur celui-ci.
• L'hypothèque est une autre paramètre important dont il faut tenir compte lors du choix d'un service bancaire. Si une personne contracte une hypothèque, elle reçoit finalement le droit de propriété avec une charge, c'est-à-dire que l'appartement appartient à la banque jusqu'au dernier paiement. Dans le cas d'un prêt, un citoyen reçoit immédiatement son appartement en tant que propriété et la banque ne pourra pas le reprendre si le client a des problèmes financiers.

Comment rembourser un prêt

Si vous avez contracté un prêt en espèces pour le logement, vous devrez le rembourser conformément aux règles prescrites dans l'accord avec la banque.

Cela concerne tout d'abord le montant de la mensualité et le délai de paiement. Ces données sont indiquées dans les documents que l'emprunteur signe auprès de l'établissement de crédit. La violation des conditions spécifiées dans l'accord ou le paiement d'un montant inférieur peut entraîner des pénalités qui augmentent considérablement le montant du prêt.

De plus, tout emprunteur peut rembourser son prêt par anticipation. Pour exercer ce droit, il doit contacter sa banque et demander un calcul du montant restant à payer pour clôturer le contrat de prêt. Dans ce cas, la personne devra rédiger une déclaration. Si vous rencontrez des difficultés, vous pouvez demander l'aide d'employés d'un établissement de crédit qui vous aideront à rédiger correctement ce document.

Après avoir suivi les étapes ci-dessus individuel doit payer la totalité du montant, qui est une dette au moment de contacter la banque. Le plus tôt la demande est rédigée et la procédure est effectuée remboursement anticipé prêt, moins le citoyen finira par payer, puisque les employés de la banque devront recalculer les intérêts et soustraire ceux qui tombent sur les mois restants jusqu'à la fin de la période de prêt.

La Sberbank de Russie a été l'une des premières à commencer à émettre un prêt pour le logement et continue de le faire jusqu'à présent, malgré la situation difficile avec la solvabilité de la population et les problèmes de l'industrie de la construction. De plus, la banque simplifie grandement l'obtention d'un prêt immobilier pour les emprunteurs disciplinés et les emprunteurs qui n'ont pas d'effets "désagréables". antécédents de crédit avec les banques dans le passé.

Afin d'obtenir un prêt pour le logement à la Sberbank, vous devez disposer d'un document, à savoir un certificat de revenu (formulaire 2-NDFL) confirmant officiellement la solvabilité de l'emprunteur. Un tel certificat peut être délivré au service comptable de l'entreprise où travaille l'emprunteur. La présence d'un passeport d'un citoyen russe avec un cachet d'enregistrement est également une condition préalable. Les retraités doivent être munis d'une attestation des autorités de sécurité sociale. Un employé de banque engagé dans l'obtention d'un prêt au logement a le droit de se familiariser avec le cahier de travail de l'emprunteur, car l'expérience de travail totale pour l'obtention d'un prêt ne doit pas être inférieure à 6 mois. Faites également attention à la durée du service à la dernière place (il est souhaitable qu'elle atteigne également six mois). Il convient également de noter que la Sberbank accorde un prêt au logement aux personnes âgées de 21 à 75 ans.

Un prêt au logement de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie peut être obtenu pour l'achat d'objets immobiliers situés sur le territoire de la Fédération de Russie. Il peut s'agir d'appartements maisons finies, appartements dans des maisons en construction, partie d'un appartement ou d'un immeuble d'habitation avec plusieurs pièces séparées, immeuble d'habitation, chalet avec terrain ou pas de zone. Un prêt pour le logement à la Sberbank peut également être émis pour l'achat de plusieurs objets immobiliers similaires, tels qu'un appartement et abri de jardin(maison de campagne). Il est possible d'obtenir un prêt pour la restauration de logements appartenant à l'ancien parc immobilier, ainsi que pour la réparation de logements. Les prêts sont émis en roubles et en devises étrangères (dollar américain et euro). Le montant minimum du prêt n'est pas limité.

Les clients qui ne disposent pas des revenus nécessaires pour obtenir un prêt immobilier à la Sberbank peuvent attirer des co-emprunteurs. Dans ce cas, le montant du revenu total est calculé, ce qui vous permet d'obtenir un prêt d'un montant plus élevé. Les co-emprunteurs sont tenus de se munir des mêmes documents que ceux exigés de l'emprunteur.

Un prêt logement (n'importe lequel de ses programmes) est accordé pour une durée de 1 à 30 ans. De plus, si le client exprime le désir de rembourser le prêt avant la date limite, il n'est pas obligé de payer un supplément.

Selon le choix d'un programme de prêt au logement, le taux d'intérêt varie de 9,5 % à 14 %. Ainsi, si vous demandez un prêt pour recevoir un logement prêt ou en construction, le taux d'intérêt sera de 9,5 à 14 % (en roubles) et de 8,8 à 12,1 % en devise étrangère (à condition que le prêt soit émis contre la garantie de tout logement, même crédité) ; si vous souhaitez obtenir un prêt pour la construction d'un immeuble résidentiel, le taux d'intérêt est de 11,05-14% (en roubles) et de 9,1-12,1% (en devise étrangère). Si vous recevez un salaire en utilisant les services de la Sberbank de Russie, vous pouvez vous attendre à recevoir un taux d'intérêt préférentiel.

Actuellement, plusieurs programmes sont proposés pour obtenir un prêt pour le logement à Sberbank.

Programme" Prêt immobilier» permet d'acquérir tout bien résidentiel, qu'il s'agisse d'une maison, d'un appartement ou d'une partie d'appartement (maison), lié au marché secondaire ; Vous pouvez également devenir acteur de la construction partagée. Si le montant du prêt n'excède pas 1 000 000 de roubles, vous n'avez pas besoin de constituer un gage immobilier pour obtenir un prêt, il suffit d'obtenir une garantie d'un particulier solvable. Si le montant du prêt dépasse 1 000 000 de roubles, le gage de propriété est obligatoire et l'objet du gage ne peut pas être un bien immobilier pour l'achat duquel le prêt est émis.

Programme" Hypothèque» vous permet de fournir un objet immobilier en garantie, pour l'achat duquel, en fait, un prêt est fourni. Si vous n'avez personne à représenter en tant que garant, vous pouvez organiser l'utilisation de coffres-forts bancaires individuels.

Programme" Hypothèque +". Le prêt est émis uniquement pour les logements construits par des promoteurs qui ont reçu un prêt pour la construction de biens immobiliers à Sberbank. Le logement, pour l'achat duquel un prêt a été accordé, est aussi un gage.

Lors d'une demande de prêt « Prêt hypothécaire » et de prêt « Prêt hypothécaire + », le taux d'intérêt pour l'utilisation du prêt est réduit.

Programme hypothécaire standard. Tout logement, même crédité, peut être présenté en garantie. Le montant du prêt ne dépasse pas 70% du coût du logement pour l'achat duquel un prêt est émis. Le taux d'intérêt est fixe.

Programme" Jeune famille". Il permet à une jeune famille de bénéficier d'un prêt pour l'achat d'un logement si l'âge des conjoints (ou de l'un des conjoints) n'excède pas 35 ans. Pour calculer le montant du prêt, vous pouvez prendre en compte non seulement les revenus des jeunes conjoints, mais également ceux de leurs parents, à condition que ceux-ci soient prêts à fournir une aide financière. Pour payer la première tranche, 15% du coût du logement suffisent. Si un enfant est né dans la famille, la banque peut accorder un report de remboursement de la dette pour la période allant de la naissance de l'enfant jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de trois ans.

Lorsqu'il demande un prêt pour le logement à la Sberbank de la Fédération de Russie, l'emprunteur choisit lui-même un système de paiement qui lui convient pour payer la dette.

Un client qui a émis un prêt au logement et qui possède une carte plastique Sberbank peut demander à la banque de retirer un montant mensuel de la carte du client pour rembourser la dette. Cela élimine la possibilité de retards de paiement et fait gagner du temps au client.

La Sberbank peut refuser de demander un prêt à un client si le client soumet de faux documents ou informations (cela est facilement découvert lors de la vérification); si l'emprunteur est insolvable ou si sa solvabilité ne répond pas aux exigences de la banque.

DANS la Russie moderne Pour 90% des citoyens, concernant la solution du problème du logement, il n'y a que deux alternatives : louer un logement ou contracter une hypothèque. Les deux sont des carcans financiers, mais une hypothèque est différente en ce sens qu'à la fin, l'espace de vie devient la pleine propriété de l'emprunteur. Mais comment obtenir un prêt pour acheter un appartement ? Soit dit en passant, 95% des prêts hypothécaires au logement sont ceux qui sont contractés pour acheter un appartement à Tours d'appartements. Maison privée, même à crédit, peu de résidents de la Fédération de Russie peuvent se le permettre. Dans un prêt immobilier, il est important de ne pas se tromper avec la banque. Bien que la plupart des banques offrent des conditions similaires pour l'achat d'un appartement, il y a toujours une chance de trouver organisme de crédit, qui accorde un prêt bonifié pour l'achat d'un logement à la catégorie de personnes à laquelle appartient l'emprunteur. Si vous décidez de contracter un prêt pour acheter une maison, par où commencer ?

Classification de la propriété résidentielle

Et vous devez commencer par surveiller le marché de l'immobilier résidentiel. Bien sûr, il existe de nombreuses classifications - le type de maisons, l'année de construction, même les zones. Mais il y en a un basique :

1. Logement principal. Il s'agit d'appartements dans des immeubles neufs qui viennent d'être loués ou sur le point d'être livrés par le promoteur. Avantages : l'emprunteur est le premier propriétaire, nouvelle maison – nouvelle rénovation, la plupart des nouveaux bâtiments sont des gratte-ciel, ce qui signifie qu'il est possible de s'installer aux étages supérieurs, l'absence de problèmes avec les droits de propriété des propriétaires précédents (après tout, il n'y en avait pas) et, par conséquent, l'absence de la nécessité d'une assurance titres. Inconvénients : prix fixes pour mètre carré, qualité de logement non vérifiée, une certaine uniformité des nouveaux bâtiments modernes de «fourmilière», en outre, les nouveaux bâtiments sont souvent loués sans fournir d'infrastructure - un groupe de bâtiments flambant neufs de 30 étages sur la friche rocheuse nue de la périphérie de la ville (un image très courante dans la Russie moderne).
2. Logement secondaire. Il est clair qu'il s'agit d'appartements installés, qui avaient déjà des propriétaires. Les + : la qualité de l'appartement a été vérifiée par les précédents locataires, on peut négocier le prix avec les propriétaires, ce qu'on ne peut pas faire avec une société de promotion, l'offre immobilière elle-même est plus diversifiée, les infrastructures développées (écoles à proximité, centres commerciaux, pharmacies, terrains de jeux et de sports, parking). Les moins : le risque de découvrir des droits de propriété défectueux auprès des anciens propriétaires, de nombreux objets immobiliers secondaires ne sont pas soumis aux conditions hypothécaires de la plupart des banques (trop vétustes, d'urgence, communales).
3. Logement clé en main. En principe, il s'agit d'une sorte de logement principal. Les actionnaires donnent de l'argent au promoteur à l'avance, alors que la maison elle-même ne peut être que dans les dessins. Avantages: le plus important et le plus attrayant - un tel bien immobilier est beaucoup moins cher (parfois 2 fois). Inconvénients : le plus important et le plus évident - le développeur fera faillite ou se révélera être un fraudeur, puis les actionnaires n'auront ni argent ni toit au-dessus de leur tête. Il y a déjà eu de nombreux cas de ce genre en Russie. Cela implique un autre inconvénient - à la banque, pour que le prêt soit émis, des garanties supplémentaires du client seront requises - des garants, une bonne garantie, un acompte important, toutes les assurances deviendront obligatoires, etc.

Ensemble de base de documents personnels

Ensuite, pour obtenir un prêt pour acheter un appartement, vous devez analyser votre situation financière et collecter à l'avance un paquet minimum de documents. Lorsque l'achat d'une maison à crédit est essentiel Les documents suivants et condition :

• les revenus de l'emprunteur doivent être tels que le prêt à mensualités ne doit pas "manger" plus de 40% de ces revenus. C'est pratique lorsqu'il y a plus d'un emprunteur (présence de co-emprunteurs), le cas le plus courant est un couple marié, car alors tous les calculs sont effectués à partir du budget familial général. 40% - ce n'est qu'une convention, des prêts pour l'achat d'un logement peuvent être contractés, même si la mensualité enlèvera 50% des revenus. L'essentiel est que le client ait un salaire décent, sinon la banque n'a tout simplement pas le droit d'accorder un prêt à un client aussi insolvable;
• Passeport russe indiquant le permis de séjour (résidence permanente);
• certificat de revenu sous forme de 2-NDFL, pris en services fiscaux. Les données seront présentées pour les six derniers mois, il est presque impossible de prendre un logement sans ce document financier ;
• livret de travail, où se trouve la signature de l'employeur, confirmant que le client a un emploi permanent et officiel au cours des 6 derniers mois. La présence d'un salaire «blanc» et une expérience de travail minimale de six mois dans le dernier poste vacant sont des conditions hypothécaires obligatoires dans toutes les banques de la Fédération de Russie. Souvent, lorsqu'il y a une exigence pour une expérience de travail totale dans un ou plusieurs emplois en un an ;
• les hommes de moins de 27 ans doivent fournir une carte d'identité militaire ou un certificat d'enregistrement ;
• s'il y a des biens immobiliers ou mobiliers dans la propriété, vous devez alors préparer des documents prouvant le droit de posséder et de disposer de ces biens. Pour les biens immobiliers, il s'agit d'un contrat de vente, ou d'un acte de donation/testament, et de propriété mobile les banques ne considèrent que les voitures comme garantie, et encore pas toutes ;
• s'il y a un compte bancaire, vous devez prendre un extrait sur son état ;
• si des garants ont été trouvés, alors pour eux la liste des documents est généralement limitée à deux points - un passeport de la Fédération de Russie et un certificat de 2-NDFL;
• si le ou les emprunteurs vont utiliser des fonds de capital maternité (généralement pour payer un acompte), alors pour obtenir un prêt d'une banque pour acheter une maison, vous devez préparer des documents sur les droits au capital maternité, un certificat de réception, acte de naissance d'un enfant, confirmation des droits parentaux ou de la tutelle ;
• les conditions de nombreuses banques rendent obligatoire la souscription d'une police d'assurance vie et santé de l'emprunteur, surtout si l'emprunteur est âgé ;
• Soit dit en passant, à propos de l'âge, les principales limites d'âge: de 18 ans à 65 ans (au moment du nivellement de la dette). Cependant, dans la réalité, ces limites évoluent - peu de banques accepteront d'emprunter une grosse somme Un client de 18 ans, et même 20 ans ne suffisent pas pour un prêt hypothécaire, et s'il y a des garants et collatéral de nombreuses institutions soutiennent les prêts à des clients qui, au moment du remboursement, "frapperont" et 75 ans.

Ensemble de base de documents pour l'immobilier

Des photocopies de tous les documents doivent être faites, car elles seront demandées par le prêteur avec une copie du contrat de prêt hypothécaire. Bien entendu, dans chaque cas particulier, d'autres papiers peuvent être exigés. Ce ne sont que les principaux. Un ensemble séparé de documents devra être collecté par les emprunteurs qui gèrent leur propre entreprise. Car ici, le revenu du client ne détermine pas le niveau de salaire, mais la rentabilité et la liquidité de son entreprise. Supposons que le problème d'un prêt pour l'achat d'un logement soit résolu avec succès et que la banque ait donné un "feu vert" préliminaire pour un prêt. Le deuxième paquet de documents concernera l'objet hypothécaire lui-même :

• la conclusion des experts du cabinet d'expertise, qui non seulement confirme le bon état de la maison et de l'appartement, mais manifeste également le marché, la liquidation, l'investissement et d'autres types de valeur de ce logement (le principal est celui du marché). Il est recommandé de faire appel à une société indépendante à vos propres frais, car les spécialistes bancaires sous-estimeront délibérément le coût d'un appartement afin de réduire le montant d'une éventuelle hypothèque et ainsi de réduire les risques bancaires ;
• passeports cadastraux et techniques de l'objet (délivrés par le Bureau d'Inventaire Technique - BTI);
• un extrait du registre national (il est nécessaire que la banque s'assure qu'il n'y a pas de charges sur l'objet);
• si nous parlons de biens immobiliers secondaires, vous aurez certainement besoin de documents confirmant la propriété du vendeur ;
• l'assurance immobilière contre les dommages corporels sera toujours obligatoire (aux frais de l'emprunteur, bien sûr) ;
• dans d'autres banques, elles peuvent également exiger une assurance titres, puisque la protection des droits de propriété de l'emprunteur est directement liée à sa solvabilité et à la sécurité de la garantie.

Les documents et les exigences énumérés sont ce à quoi vous devez vous attendre lorsque vous postulez auprès d'une banque publique ou privée pour un prêt hypothécaire. Il est impossible de tout prendre en compte, vous devez donc être prêt à ce que le créancier propose des termes supplémentaires. Lorsque vous vous demandez où obtenir un prêt acceptable pour acheter une maison, vous devez comprendre que prêts rentables peut être trouvé dans presque toutes les banques. Une autre chose est de savoir si le client peut répondre à toutes les exigences afin d'obtenir un bon prêt. Par exemple, dans le cadre du programme d'hypothèques militaires. Ou une hypothèque avec un taux d'intérêt minuscule pour la Russie de 9%, mais avec un gigantesque acompte de 60 à 70% du montant total de l'hypothèque. Pour les non-initiés, vous pouvez donner une certaine liste moyenne de conditions dans lesquelles les banques russes accordent des prêts au logement :

• intérêt annuel - 15%, mais dans différentes circonstances et différentes banques, ce chiffre varie de 8,5% à 30%;
• acompte - 30%, mais varie également de 15% (ou l'absence d'une telle contribution en raison de garanties coûteuses) à 75%. Comme tout le monde n'a pas les moyens d'effectuer ce premier gros versement à la fois, d'autres utilisent le capital mère, d'autres utilisent l'épargne dans le cadre du programme hypothécaire militaire, d'autres contractent un prêt à la consommation, d'autres vendent une voiture/un garage/une cave ;
• une maison/un appartement acheté à crédit est en pratique acheté de cette manière pendant 20 ans. La plupart des hypothèques ont une durée maximale de 35 ans. Cependant, il existe des exceptions - hypothèques à court terme (5-10 ans) et extra-long terme (jusqu'à 50 ans);
• le type rente de mensualités prévaut sur le type différencié. Les paiements de rente ne changent pas pendant toute la période de paiement, c'est-à-dire intérêt annuel sont toujours facturés à partir du montant initial, par exemple à partir de 1 million de roubles, même s'il reste 150 000 de l'intégralité du prêt.Les paiements différenciés diminuent avec le temps, car chaque année, les intérêts sont calculés à partir du montant restant. Le montant de la partie de la contribution qui sert à rembourser le corps du prêt ne change en aucun cas ;
• montant du prêt hypothécaire. Il faut dire tout de suite qu'à Moscou et dans la région de Moscou, il est beaucoup plus élevé que dans d'autres régions de la Fédération de Russie en raison du coût extrêmement élevé des biens immobiliers. Pour 2016, dans les régions de la Fédération de Russie, le montant habituel d'un prêt hypothécaire est d'environ 2 millions de roubles. Le montant minimum de l'hypothèque est d'environ 500 000 roubles et le maximum jusqu'à 20 millions de roubles;
• pénalités pour retard de paiement injustifié. Ici, toutes les banques agissent à peu près de la même manière - d'abord, des intérêts de retard sont facturés (pour chaque jour de retard), puis le débiteur est recherché, des négociations sont en cours pour rembourser la dette, et si elles ne donnent rien, confiscation des garanties et/ou recouvrement de créances par le biais du tribunal et des huissiers de justice ;
• chaque banque maintient ses programmes d'impayés pour de bonnes raisons : refinancement, restructuration, crédit vacances, remise d'une partie de la dette, etc.

Cet article analyse les détails liés aux questions sur la façon d'obtenir un prêt pour acheter une maison, conditions obligatoires cet acte financier, etc. Il faut se rappeler qu'il vaut mieux passer plus de temps et obtenir un prêt acceptable qu'un mauvais prêt.

Tout citoyen adulte de la Fédération de Russie qui a atteint l'âge de 21 ans et n'a pas plus de 75 ans peut très bien bénéficier d'un prêt. Si une personne n'est pas citoyenne de la Fédération de Russie, mais réside ou travaille en permanence dans le pays, elle a le droit de recevoir un prêt pour la période d'enregistrement temporaire. Les produits de crédit de cette banque ne peuvent être utilisés que par les citoyens actifs ou les retraités.

Important! Pour ceux qui utilisent déjà les produits Sberbank ou qui sont un client salarié, c'est-à-dire qui reçoivent un salaire ou une pension sur la carte de cette banque, pour bénéficier d'un prêt à la consommation, vous n'avez pas besoin de fournir une attestation confirmant le niveau de revenu et une copie certifiée conforme du travail.

Il est beaucoup plus facile pour les clients de demander un prêt en utilisant le service Sberbank Online. Pour ce faire, vous devez vous rendre dans votre Espace personnel(entrez votre login, mot de passe, qui peut être obtenu lors de l'émission d'une carte de débit).

Sélectionnez l'onglet Prêts en haut (il est mis en surbrillance dans la figure) Orange), cliquez sur "Obtenir un prêt".

Remplissez le formulaire selon vos besoins :

• sélectionnez le montant requis
• choisir la durée du prêt,
• indiquer des données personnelles complètes (nom complet, données du passeport, état civil),
• fournir des informations sur le lieu de travail, les revenus, les dépenses familiales,
• remplir une demande d'emprunteur.

À tout moment du remplissage de la demande, si vous avez des questions ou des difficultés, vous pouvez contacter le service client 24h/24 par téléphone. L'opérateur indiquera les informations nécessaires à partir de vos paroles. Ensuite, la candidature sera étudiée. Ensuite, vous serez invité au bureau de la banque pour recevoir un prêt.

Dans tous les autres cas, pour obtenir un prêt, un citoyen qui n'est pas client doit contacter la succursale la plus proche pour remplir une demande. Vous aurez besoin de l'ensemble de documents suivant avec vous (originaux et copies) :

• passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie avec un permis de séjour indiqué ou un document confirmant l'enregistrement sur le territoire du pays,
• une copie du livret de travail certifiée par l'employeur,
• attestation de revenus formulaire 2 impôt sur le revenu des personnes physiques ou sous forme de caisse d'épargne,
• certificat de pension (pour les retraités),
• documents supplémentaires, selon le type de prêt.

Produits de prêt Sberbank

L'argent peut être emprunté à la banque à diverses fins. conditions individuelles. La Banque propose les produits de prêt suivants à ses clients :

Si le prêt est émis avec des garants, chacun d'eux fournit exactement le même ensemble de documents. Pour demander un prêt garanti par un bien immobilier, il est nécessaire de fournir des documents confirmant le fait de la propriété du bien immobilier (le contrat en vertu duquel le bien a été acheté, un certificat de propriété). S'il est nécessaire d'obtenir un prêt hypothécaire en utilisant les fonds du capital maternité, vous devrez fournir l'original et une copie du certificat pour capital maternel et une attestation spéciale du solde du capital, des actes de mariage et de naissance des enfants. Lors d'une demande de prêt dans le cadre du programme pour le personnel militaire, une pièce d'identité militaire est requise. Pour tout prêt hypothécaire - un ensemble de documents pour la propriété financée.

Prêts hypothécaires à la Sberbank

Un service Sberbank très pratique est DomClick. Si vous avez besoin de contracter un prêt pour acheter une maison, vous pouvez remplir une demande sur ce site, calculer la mensualité.

En postulant sur ce site, vous pouvez réduire taux d'intérêt par l'exécution de l'assurance-vie ou des biens et l'exécution électronique de la transaction via le centre immobilier DomClick. Ainsi, l'achat d'un appartement ou d'une maison devient aussi rapide et confortable que possible pour le client.

Cette banque accorde des prêts aux particuliers et aux entités juridiques. Il existe plusieurs programmes de prêt pour les petites entreprises. Afin d'obtenir un prêt, un entrepreneur doit contacter la division des prêts de Sberbank PJSC pour se familiariser avec les conditions et obtenir un prêt.

Il existe plusieurs programmes de prêt pour l'achat d'un bien immobilier résidentiel, les principaux sont - hypothèque et prêt cible. L'hypothèque est plus populaire parmi les banques et les clients. Cela est dû au fait que de nombreux emprunteurs ne savent tout simplement pas comment obtenir un prêt pour acheter un appartement d'une autre manière. Considérez l'essence des prêts à la consommation pour l'achat de biens immobiliers.

Conditions de prêt immobilier

Le crédit à la consommation (en espèces) peut être ciblé et non ciblé. Dans le premier cas, le but de l'utilisation des fonds est indiqué lors de l'inscription - paiement d'un appartement, d'une maison, d'une voiture, d'une réparation, etc. Dans le second, le but est omis.

Un prêt ciblé est émis pour des montants importants - jusqu'à 3 à 5 millions de roubles. Lors de la comptabilité taille maximum Le prêt peut utiliser les revenus du conjoint. Dans une hypothèque, il n'y a généralement pas de limite claire sur le montant, la banque le détermine en fonction de la valeur marchande de la propriété. D'habitude, prêts hypothécaires fournir une couverture jusqu'à 80% du coût du logement (mais pas plus de 30 millions de roubles).

Les durées des prêts à la consommation sont beaucoup plus courtes que celles des prêts hypothécaires - 5 à 7 ans contre 20 à 30 ans.

Les taux d'intérêt sont fixés par la banque individuellement pour chaque client, mais en général ils dépendent des termes et du montant de l'accord. La valeur minimale du taux annuel se situe aujourd'hui entre 12 et 13 %, alors qu'il y a quelques années, elle était supérieure à 17 %. Mais, malgré une telle réduction du coût des programmes à la consommation, les prêts hypothécaires demeurent plus économiques avec plus taux bas(10-11% par an). Un prêt à la consommation pour l'achat d'un logement secondaire ou d'un appartement dans un immeuble neuf n'est pas différent, contrairement à programmes hypothécaires, qui surestiment la première tranche et le taux d'intérêt des prêts au marché immobilier secondaire.

De plus, pour obtenir un logement dans le cadre d'un prêt hypothécaire, vous devrez payer un acompte de 20%, et il n'y a pas un tel concept dans les prêts ciblés.

Le prêt est émis avec ou sans garantie. Il est d'usage d'attirer un à deux garants en garantie. Étant donné que le bien acquis ne devient pas un gage pour la banque, il n'a pas besoin d'être assuré, ce qui augmente considérablement le montant total.

Opportunité d'un prêt immobilier

Avant de contracter un prêt pour acheter une maison, vous devez évaluer ses avantages et ses inconvénients. Les avantages de ce type de prêt incluent :

1. Absence de garantie - le bien acquis reste la propriété de l'emprunteur même en cas de retard, le client peut également disposer du logement à sa guise (vendre, donner, échanger).
2. Aucun acompte.
3. Économies sur l'enregistrement (absence de notarisation, l'assurance obligatoire logement et évaluation immobilière).
4. Faire une demande en ligne.
5. Un petit paquet de documents.
6. Procédure accélérée de vérification des données.

Parallèlement à cela, il existe un certain nombre d'inconvénients découlant des conditions de prêt:

• montant de prêt limité;
• petits termes;
• intérêts gonflés.

Malgré d'importants côtés négatifs prêts ciblés, il est toujours conseillé de les émettre si :

• la propriété achetée ne répond pas aux exigences de garantie (de tels problèmes surviennent souvent sur le marché secondaire du logement);
• il est prévu d'acheter un bien immobilier dans une autre région du pays ou à l'étranger (généralement les banques mettent en avant l'exigence de l'appartenance territoriale du bien à l'emplacement de l'unité bancaire) ;
• une transaction de vente et d'achat d'un terrain, d'un garage, d'une part dans un appartement ou d'un autre bien à faible liquidité est établie.
• il est prévu de rembourser rapidement le prêt, ce qui ne nécessite pas de longues formalités administratives avec les documents d'enregistrement des garanties et des assurances.

Exigences des clients

Chaque banque a ses propres exigences pour les clients potentiels. Nous pouvons souligner les points communs inhérents à chacun d'eux :

1. Citoyenneté. Seuls les citoyens de la Fédération de Russie peuvent demander à la banque un prêt ciblé.
2. Limites d'âge. Âge moyen L'emprunteur a entre 21 et 65 ans. Dans certains établissements de crédit, vous pouvez atteindre l'âge minimum de 18 ans (Sberbank, Moscou Banque de crédit, Rosselkhozbank) et plus de 75 (Sberbank, Sovcombank, Moscow Credit Bank).
3. enregistrement. Habituellement, seuls les citoyens avec un enregistrement permanent sont autorisés à s'inscrire. Certaines banques exigent même une durée minimale d'enregistrement, par exemple, dans la Sovcombank, elle doit être d'au moins 4 mois. À titre exceptionnel, vous pouvez contacter la Sberbank, qui prête aux particuliers même avec un enregistrement temporaire.
4. L'expérience professionnelle. Les banques fixent l'expérience de travail fixe requise au niveau de 6 mois. Vous pouvez rencontrer encore moins, par exemple, 4 mois à Sovcombank. Une condition distincte pour obtenir des fonds empruntés est une expérience de travail totale minimale de plus de 12 mois.
5. Revenu. De nombreux institutions financières débrouillez-vous avec l'expression «revenu suffisant pour rembourser la dette», mais certains exigent un certain minimum, par exemple, Alfa-Bank - 10 000 roubles et Renaissance Credit - à partir de 8 000 roubles.

Des exigences similaires s'appliquent aux garants et aux coemprunteurs.

Demander un prêt immobilier

La procédure d'obtention d'un prêt est similaire à un prêt en espèces ordinaire. Il se compose de plusieurs étapes :

1. Dépôt d'un dossier de candidature.
2. Mise à disposition de documents.
3. Analyse des données clients.
4. Signature de documents.
5. Transfert d'argent.

Vous pouvez remplir vous-même une demande de prêt pour l'achat d'un logement sur le site Web de la banque sélectionnée ou contacter un employé autorisé dans une agence bancaire. Avec la demande, un passeport et, éventuellement, un autre document d'identité sont soumis. Séparément, il est nécessaire de préparer des certificats de revenus.

Ici, chaque société de crédit a sa propre approche. Certains n'exigent qu'un certificat sous forme de 2-NDFL, d'autres n'ont besoin que d'un formulaire bancaire d'un document ou d'un extrait du compte courant sur lequel il est transféré salaire, des versements de pension ou d'autres revenus réguliers.

De plus, pour contracter un prêt ciblé pour l'achat d'un logement, vous avez besoin d'un document confirmant les relations de travail avec l'employeur spécifié. Il peut s'agir d'une copie du livret de travail, d'un extrait du livret de travail ou d'une attestation de l'employeur qui, en vertu de la loi, peut les remplacer. Les garants ou co-emprunteurs doivent fournir le même paquet de documents.

Contrairement à une hypothèque, lors d'une demande de prêt à la consommation, les documents relatifs au bien acquis ne sont pas requis, et une expertise immobilière n'est pas non plus requise.

Après avoir reçu toutes les données nécessaires, la banque prend une décision dans les 2-3 jours. Les demandes de prêt hypothécaire sont considérées comme plus longues - 3 à 7 jours ouvrables. En plus d'effectuer des procédures internes pour vérifier les informations personnelles et la conformité du client exigences minimales banque, les analystes de crédit peuvent appeler l'emprunteur, ses proches (si leurs numéros ont été indiqués dans la demande) ou travailler pour clarifier ou confirmer des informations. Le résultat du test est rapporté sur téléphone mobile un appel d'un opérateur bancaire ou un message.

Ensuite, il y a une formalité - la signature du contrat et la certification des documents du client. L'emprunteur peut recevoir de l'argent sur un compte courant ouvert spécifiquement pour un prêt, ou la banque transférera de manière indépendante de l'argent sur le compte d'une société de développement ou d'un particulier.

Remboursement prêt immobilier

L'emprunteur est tenu de rembourser la dette conformément à l'échéancier de paiement, qui fait partie intégrante du contrat. En règle générale, un système de calcul de versement d'annuités est utilisé, lorsque le montant du prêt est ventilé parts égales pour toute la durée du contrat.

Le calendrier indique également la date à laquelle les fonds sont débités du compte du client. Il est important de déposer de l'argent à l'avance 3 à 5 jours avant la date indiquée afin qu'il puisse être crédité sur le compte. Dans le cas contraire, un soi-disant retard technique peut survenir. Certaines banques sont fidèles à ce type de retard, mais la plupart d'entre elles utilisent des amendes et pénalités dès le premier jour de retard de paiement.

Dans chaque banque, selon la législation de la Fédération de Russie, il est possible de rembourser la dette plus tôt que prévu. Une commission supplémentaire n'est pas facturée pour cela, la condition principale est d'informer la banque de votre désir. Cela se fait par écrit, en indiquant date exacte et les montants des retraits.