Si un emprunteur décède. La procédure de remboursement du prêt d'un parent décédé à la Sberbank: restructuration de la dette et assurance obligatoire

Les dettes de l'emprunteur après son décès ne sont pas automatiquement remboursées. Les prêts continuent à vivre. Les employés de la banque profitent de toutes les occasions pour récupérer leur argent. Les créances irrécouvrables sont reconnues dans des cas exceptionnels. C'est comme un aphorisme : seuls les impôts et la mort sont inévitables. Et aussi des prêts, comme le montre la pratique des tribunaux.

Qui paiera la dette après le décès de l'emprunteur?

Les héritiers veulent savoir ? Oui, ils sont. Les banques ne se soucient pas de savoir qui exactement remboursera le prêt. L'essentiel est de récupérer l'argent et les intérêts dus. Si l'emprunteur est décédé, les employés de l'organisme financier et de crédit ont le droit d'exiger la restitution des fonds :

• auprès des assureurs de l'emprunteur ;
• des garants et des co-emprunteurs ;
• des héritiers par testament;
• des héritiers potentiels par la loi.

Important! La définition des successeurs du prêt de l'emprunteur décédé est fortement influencée par les subtilités de l'exécution de chaque contrat de prêt spécifique.

Prêt assuré

La situation la plus avantageuse pour les garants et les héritiers de l'emprunteur décédé est qu'il dispose d'une assurance. La compagnie d'assurance effectuera les paiements à la banque. Les pénalités et amendes devront être remboursées aux héritiers et garants, parfois en vendant les biens du défunt.

Mais les compagnies d'assurance tentent parfois d'attribuer le décès de l'emprunteur à des événements non assurés. La raison d'une telle tentative peut être la mort :

• pendant les hostilités ;
• dans les lieux de détention ;
• lors des activités des communautés sportives associées à des conditions extrêmes ;
• en cas de dommages radioactifs ;
• à la suite d'une infection par une maladie vénérienne;
• en cas de dissimulation d'une maladie chronique.

En règle générale, les assureurs exploitent les camouflages de maladies. Un gros fumeur victime d'une crise cardiaque peut être déclaré crise cardiaque chronique. Et la mort d'un alcoolique sera attribuée à une pathologie hépatique chronique. Dans de telles circonstances, même si le prêt est assuré, les héritiers doivent le rembourser. Mais généralement, les compagnies d'assurance bien connues évitent de telles complications si elles sont présentées avec:

• le document constatant le décès de l'emprunteur ;
• conclusion médicale;
• un document sur l'ouverture d'une affaire pénale (dans des circonstances particulières).

Si les proches de l'emprunteur n'ont pas abandonné la succession, le garant qui a réglé ses dettes peut lui-même devenir créancier et exiger des héritiers le remboursement des fonds versés au paiement de l'emprunt.

Prêt sans assurance

Les dettes du défunt, comme les biens, passent par testament à ses proches et à ses héritiers. De plus, les obligations peuvent être exprimées non seulement dans un petit prêt à la consommation, mais également dans une hypothèque émise il y a quelques mois. Dans le cas d'un prêt à plusieurs, les coemprunteurs sont responsables de leur quote-part du prêt. Et la part du défunt va automatiquement au garant - le montant principal du prêt, les intérêts, les pénalités et les amendes.

Parfois, les proches, ayant hérité d'un prêt après le décès d'un être cher, ne sont pas pressés de rembourser leurs dettes. Le « dernier recours » est le garant. Il n'a pas reçu un sou du défunt et il est obligé de payer la totalité du prêt. Si la famille de l'emprunteur a officiellement renoncé à l'héritage, le garant redevient le principal payeur du prêt.

Il arrive qu'une institution financière dépose par erreur une demande de succession d'une caution. C'est-à-dire que les défendeurs sont les parents du garant décédé du prêt. Dans ce cas, les héritiers doivent savoir : le cautionnement prend fin avec le décès d'une personne, ils n'ont aucune obligation envers les structures bancaires.

La responsabilité des coemprunteurs du débiteur décédé envers les institutions financières peut être réalisée de plusieurs manières :

• renégociation d'un contrat de prêt bancaire et acceptation de dettes existantes ;
• remplacement du co-emprunteur décédé (le nouveau « compagnon » ne doit pas avoir moins de fonds que le précédent);
• refus d'une partie du prêt de l'emprunteur décédé et paiement de sa propre part.

Si l'emprunteur décédé est répudié de la dette, les employés de la banque redirigent la dette vers les héritiers, les garants, ou la reconnaissent comme sans espoir. Si le prêt est une hypothèque, l'institution bancaire vend un bien immobilier aux enchères, rembourse les dettes et transfère le solde des fonds (le cas échéant) aux coemprunteurs.

L'héritage d'un prêt après le décès d'un proche surprend parfois ses proches. Et selon l'accord, sans garantie, ce sont eux qui sont obligés de rembourser la dette, cette clause est incluse dans la législation. Si les proches du défunt ont renoncé à leurs droits successoraux, la banque peut exiger des sanctions judiciaires appropriées. Les biens de l'emprunteur décédé seront mis aux enchères.

Il est possible de ne pas payer les dettes de l'emprunteur décédé si le prêteur n'a pas fait connaître ses créances dans les six mois à compter de la date de son décès.

Les héritiers devraient-ils payer la dette s'il n'y a pas d'héritage ?

Le crédit d'un parent décédé n'affectera pas ses héritiers s'ils renoncent officiellement à leurs droits sur les biens du défunt. Mais cela doit être fait :

• dans les six mois à compter de la date du décès du testateur ;
• sans diviser les parties de l'héritage en « nécessaire » et « inutile » ;
• comprendre clairement que la décision est définitive et non sujette à révision ;
• considérant que le refus d'un héritier mineur nécessite l'autorisation des autorités de tutelle.

Oui, vous devez renoncer à l'intégralité de l'héritage. Et ici, les héritiers devraient penser : peut-être que quelques appartements, une voiture et une datcha couvriront plus que le désagréable « appendice » à l'héritage sous forme de dettes de crédit.

Qui paie le prêt après le décès de l'emprunteur, s'il n'y a pas d'héritage ? Parfois, la banque annule la dette de l'emprunteur décédé au détriment de ses propres bénéfices. Cela se produit avec un prêt relativement petit et très mauvais. Dans de telles circonstances, il est plus rentable pour les employés d'une institution financière de perdre des fonds insignifiants « pour une bonne raison » que de perdre du temps et de l'argent à chercher les garants et les héritiers de l'emprunteur décédé.

Il n'est pas rare qu'un emprunteur ayant contracté un emprunt auprès de la Banque décède. Et dans la plupart des cas, les proches de l'emprunteur décédé n'ont aucune idée de comment se comporter dans une telle situation. D'un côté, c'est un coup dur pour la famille, de l'autre, là, il y a de nombreux problèmes avec l'héritage et les créanciers. Et on ne parlera que de ça, du côté financier de la mort.

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Comment la banque apprend-elle le décès de l'emprunteur ?

Le plus souvent, la banque apprend que l'emprunteur est décédé seulement après le début des retards sur le prêt. De plus, si la banque est grande, elle ne peut connaître les raisons du retard même après 2 à 3 mois, uniquement lorsque les gestionnaires de crédit commencent à appeler le débiteur, ses proches et l'employeur avec la question : « Où êtes-vous réellement allé, et pourquoi ne payez-vous pas pour le prêt ? » Naturellement, jusqu'au remboursement du prêt, la banque facturera à la fois des intérêts et des amendes (forfait). De plus, la banque devra saisir le tribunal pour recouvrer la dette du prêt plus tôt que prévu. Mais que se passe-t-il si l'emprunteur lui-même décède ? En prenant cette situation à titre d'exemple, j'en ai déduit plusieurs règles importantes qui aideront les proches de l'emprunteur décédé à faire face à toutes ses dettes.

Règles de conduite pour les proches d'un emprunteur décédé

1. Sans tarder, écrivez un relevé à la banque.

Immédiatement après avoir reçu l'acte de décès, les proches doivent adresser à la banque une demande de suspension de l'accumulation des intérêts et des pénalités pendant une période de 6 mois, c'est-à-dire jusqu'à la date de l'héritage.

Les banques répondent inconditionnellement à ces demandes et les frais sont suspendus. Mais, à ce jour, il existe des banques, ou des employés de banque individuels qui recommandent aux proches qui ne sont pas encore entrés dans l'héritage de continuer à rembourser le prêt de l'emprunteur décédé. Et à partir de là découle la deuxième règle :

2. Ne remboursez pas le prêt avant d'avoir acquis des droits de succession.

En aucun cas, les proches qui n'ont pas hérité d'un héritage ne doivent rembourser le prêt. Ils n'ont tout simplement pas un tel devoir. De même, les proches ne doivent pas continuer à rembourser « aveuglément » le prêt et ne pas informer la banque du décès de l'emprunteur. Des dépenses excessives dans une situation de vie déjà difficile ne sont pas nécessaires.

3. La responsabilité des héritiers est limitée à la valeur de l'héritage

S'il reste un héritage après le décès de l'emprunteur et que les parents l'ont accepté (acquis aux droits de succession), la dette de l'emprunteur en vertu du contrat de prêt leur revient automatiquement. En droit successoral, cela s'appelle la succession universelle. Cependant, il existe une exception: les héritiers de l'emprunteur ne sont tenus envers ses créanciers qu'à concurrence de la valeur de la succession acceptée.

Auparavant, dans une procédure judiciaire, les banques ne pouvaient percevoir auprès des héritiers que le reliquat du principal et des intérêts calculés à compter de la date du décès de l'emprunteur. Il y avait beaucoup de pratique judiciaire à ce sujet, y compris la mienne. Mais, récemment, la situation a radicalement changé. Et maintenant, la banque a le droit de percevoir des intérêts sur les prêts des emprunteurs décédés des héritiers. Je n'ai pas beaucoup changé cet article, mais j'en ai écrit un autre. Si cet article vous intéresse, je vous conseille de le lire : Dans quelle mesure les héritiers de l'emprunteur sont-ils responsables envers la banque ?

4. N'a pas accepté l'héritage - oubliez la dette d'emprunt.

S'il ne reste aucun bien après le décès de l'emprunteur et qu'il n'a pas d'héritiers, les proches ne sont donc pas tenus de rembourser la dette du prêt. Si, sous la pression de la banque, ils ont néanmoins effectué des versements pour rembourser la dette après le décès de l'emprunteur, ils peuvent effectivement rendre leur argent, et même percevoir des intérêts auprès de la banque pour l'utilisation illégale des fonds d'autrui. Il y a un article séparé à ce sujet, le voici.

5. Qu'adviendra-t-il de l'héritage que personne n'a accepté.

Et, enfin, que faire dans une situation où l'emprunteur avait la propriété, mais pour une raison quelconque, les parents ont refusé l'héritage. Dans ce cas, l'obligation de rembourser le prêt n'est pas transférée aux proches et les biens de l'emprunteur décédé sont reconnus en déshérence et transférés à la propriété de l'État. Dans certains cas, la banque peut également revendiquer ce bien, mais il faut partir du principe que les proches du défunt ne seront plus intéressés par cette question.

À partir d'autres articles de cette section, vous apprendrez :

L'héritage implique la succession non seulement d'avantages immobiliers ou immatériels, mais aussi d'obligations financières.

Cette norme est inscrite à l'art. 1175 du Code civil de la Fédération de Russie.

Après le décès d'un individu, la présence d'une dette envers la banque et l'importance de l'encours de crédit peuvent être pour beaucoup de son entourage une surprise totale.

Les héritiers potentiels se posent souvent une question très naturelle : si l'emprunteur décède, qui paie le prêt et faut-il le faire ?

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Dettes héritées envers la banque : qui en est responsable

Les parents ou les testateurs décédés peuvent laisser derrière eux non seulement un appartement et une résidence d'été, mais également une hypothèque, des retards de paiement et divers types de prêts en cours. Au moment de décider de l'entrée dans un héritage, il est important de se rappeler que les banques feront de leur mieux pour restituer leurs fonds avec intérêts.

En théorie, chacun des héritiers d'une lignée peut devenir un nouvel exécuteur d'obligations.

Le cercle des héritiers possibles est clairement fixé par la législation civile. Il n'y a que huit files d'attente d'héritage. Chacune des suivantes se produit en l'absence de la précédente ou en refus d'accepter :

• parents, conjoints, enfants
• frère, sœur, grand-mère, grand-père (sur les deux lignes de parenté, parents et non-parents sur l'un des parents)
• oncles, tantes
• parents de tante, oncle, arrière-grand-père, arrière-grand-mère
• sœurs et frères des grands-pères, grands-mères, proches parents des neveux
• enfants de parents de deuxième ligne
• belle-mère, beau-père, beau-fils, belle-fille
• les personnes à charge du défunt

Tous les citoyens majeurs capables qui ont hérité conformément à la procédure établie par la loi peuvent devenir participants au remboursement du prêt. Le remboursement de la dette s'effectue au prorata de la part héritée.

Ces personnes ne sont pas responsables de ces prêts et autres biens personnels. Les passifs financiers peuvent être hérités par testament ou, à défaut, dans l'ordre général.

Chacun a le droit de refuser d'accepter l'héritage, ce qui exclut automatiquement la nécessité de payer la dette du défunt.

Caractéristiques de la coopération de la banque avec les successeurs

La réponse à la question, si l'emprunteur décède, qui paie, est importante pour les deux côtés de la relation juridique. Les banques sont intéressées par un client de bonne foi et solvable, mais utilisent toutes les méthodes légales pour continuer à faire des bénéfices.

Les héritiers potentiels, en raison de l'analphabétisme juridique, arrivent souvent à des conclusions erronées selon lesquelles ils ne devraient pas rembourser le prêt de quelqu'un d'autre, ou ne peuvent effectuer des paiements qu'après l'acceptation officielle de l'héritage, dont la période d'enregistrement n'est pas prise en compte. Le résultat peut être choquant avec le montant total et devenir un fardeau insupportable. Il est important de se rappeler ce qui suit :

Tant que la présence ou l'absence d'ayants droit n'est pas établie, le contrat de prêt continue de fonctionner et l'accumulation des intérêts n'est pas suspendue. La première chose que les héritiers potentiels doivent faire est de demander à la banque une demande de suspension, prévoyant le décès de l'emprunteur.

En contactant la banque, les collaborateurs vous aideront à obtenir toutes les informations nécessaires sur les dettes : le montant total, la présence de retards ou de poursuites judiciaires, l'échéancier de remboursement, les garants du contrat, etc.

Un facteur essentiel est l'existence d'un contrat d'assurance en cas de décès de l'emprunteur.

Une autre idée fausse courante consiste à abandonner un héritage de peur de perdre plus que ce qui a été reçu une fois le prêt remboursé. Cette dernière option est exclue, puisque l'héritier est tenu d'obligations d'un montant n'excédant pas la valeur des biens immobiliers acquis.

Le décès de l'emprunteur n'est pas un motif permettant à la banque d'exiger l'exécution anticipée des obligations et de modifier les termes essentiels du contrat.

La seule chose sur laquelle les employés ont le droit d'insister est de continuer à effectuer des paiements selon l'échéancier. La résolution de tels litiges avec les services clients ou les collectionneurs est possible par voie judiciaire.

Les dettes héritées des mineurs doivent être payées par leurs tuteurs ou parents selon les modalités prescrites. Dans le même temps, les droits des enfants ne peuvent être bafoués ou violés.

Si le billet à ordre est garanti par un gage, il va également aux héritiers. Dans ce cas, l'un des moyens de rembourser le prêt est de vendre le bien.

Les banques donnent volontiers leur consentement à la vente de la garantie contre paiement de l'obligation. Si le montant reçu est supérieur au montant de la dette, la banque n'est pas en droit d'exiger le solde des fonds. Le montant strictement stipulé au contrat, intérêts compris, est soumis à encaissement.

L'appartement ou la maison faisant l'objet de la succession peut résider légalement chez des personnes qui ne sont pas bénéficiaires de nouveaux droits après le décès du propriétaire. Le conflit juridique réside dans la nécessité de se conformer à la constitutionnalité pour le logement de chacun, d'une part, et la vente de biens héréditaires - d'autre part. De telles questions sont résolues devant les tribunaux.

Quelle que soit la date de l'acceptation effective de la succession, les ayants cause sont tenus des dettes à compter de la date du décès de l'emprunteur.

Prêt assuré : les conditions d'un allégement de dette

L'effet d'un contrat d'assurance dans une situation idéale ressemble à ceci : les héritiers ne sont pas grevés d'obligations de prêt, mais le montant est compensé par une couverture d'assurance.

Si l'institution financière est le bénéficiaire de la convention, les paiements sont effectués directement sur le compte bancaire. Si les héritiers sont indiqués dans le paragraphe concerné, ils ont le droit de disposer des fonds à leur gré. Il ne doit pas s'agir du paiement des montants du prêt.

En pratique, un autre scénario est souvent rencontré. La principale condition pour les assureurs est la présence d'un événement assuré. Il ne sera pas discuté si la cause du décès est :

• suicide
• maladies vénériennes
• blessures sportives extrêmes
• actions militaires
• radiation
• séjour dans des lieux de privation de liberté

De plus, les assureurs indiquent souvent dans le contrat une clause allégée dont le contenu approximatif sonne comme une dissimulation de maladies chroniques par l'emprunteur au moment de la transaction.

Des professionnels expérimentés sont capables d'associer pratiquement n'importe quelle cause de décès à une maladie liée au mode de vie. Par exemple, si un fumeur mourait, il y en avait des chroniques avec le cœur et les poumons.

Et faire la fête fréquemment peut indiquer un abus d'alcool. Cet aspect est particulièrement appliqué si la partie au contrat est tombée malade lors de tels événements.

Ce genre de manigances peut être évité en s'associant à des entreprises réputées bien établies. Ils ont tendance à avoir plus de contributions, mais de meilleures performances.

Le deuxième scénario est que la couverture d'assurance est insuffisante pour rembourser la totalité de la dette et/ou des sanctions. Dans ce cas, le solde des fonds est indemnisé à la banque par les héritiers de manière générale.

Avoir un contrat d'assurance est une opportunité pour les héritiers de se soustraire à l'obligation de payer la dette.

Comment la présence des garants du prêt affecte-t-elle l'obligation des héritiers de payer la dette

Si l'emprunteur décède, qui rembourse le prêt sans garant, la réponse est évidente. Mais la participation de ces derniers à l'accord peut affecter les obligations des successeurs et la procédure d'interaction.

Conformément aux dispositions de l'art. 367 du Code civil de la Fédération de Russie, le garant ne paie les obligations du prêt que s'il a accepté d'être responsable de l'héritier qui est devenu le nouveau débiteur. Le paragraphe correspondant peut être épelé. Dans ce cas, la dette n'est remboursée qu'à l'intérieur de la part successorale.

Si la succession, pour une raison quelconque, n'a pas trouvé d'héritiers légaux ou testamentaires (absence de parents ou refus), la banque réclame au garant la dette principale et les créances accumulées. Dans ce cas, le débiteur a le droit de réclamer une partie de l'héritage comparable au montant du prêt impayé pour le couvrir.

Le garant peut agir comme créancier à l'égard des héritiers, si, avant l'enregistrement de la succession, il a remboursé le prêt en totalité ou effectué des versements partiels. Dans ce cas, le droit de réclamer une indemnisation pour les frais peut être appliqué, y compris en justice.

Le remboursement du prêt après le décès de l'emprunteur principal n'est à la charge du garant que s'il est prescrit ou s'il n'y a pas d'ayants droit.

Est-il obligatoire de rembourser les prêts du testateur

D'un point de vue juridique, les héritiers qui ont formalisé leurs droits conformément à la procédure établie par la loi deviennent automatiquement non seulement propriétaires du bien, mais également débiteurs de la banque.

Ils sont soumis aux dispositions du Code civil d'une manière générale, y compris celles régissant la procédure de passation et d'exécution des contrats.

Accepter ou non des obligations financières est individuel.

Chaque héritier a le droit de refuser la part qui lui revient, y compris au profit d'une autre personne. C'est-à-dire éliminer son propre droit de succession, qui est régi par l'art. 1157 du Code civil de la Fédération de Russie.

La procédure prévoit l'exécution forcée de l'acte de refus concerné et sa légalisation. Cette décision n'est pas rétroactive.

Si les documents d'acceptation de la succession n'ont pas été présentés dans le délai prévu par la loi sans motif valable, malgré la réception de la notification correspondante du notaire, la personne est considérée comme n'ayant pas volontairement adhéré à la succession.

Si le refus ne comportait pas de préciser en faveur de qui il a été fait, les banques recherchent d'autres clôtures du dossier de prêt du client décédé. Si l'héritage n'est accepté par personne, il est considéré comme un déshérence et automatiquement transféré à l'État.

Avant de prendre une décision, il est important d'évaluer le montant de la dette et les caractéristiques du bien hérité. Si l'échelle est incomparable et que le prêt dépasse le montant des biens matériels acquis, il est conseillé de ne pas perdre du tout son temps.

Le refus ou l'incapacité de payer la dette est la raison de l'abandon de l'héritage.

Au moment de décider s'il est conseillé d'en hériter et de l'accepter, il est important de se rappeler :

Les obligations de crédit du défunt sont automatiquement transférées avec les avantages patrimoniaux. Les banques recourent à toutes les méthodes acceptables pour récupérer les fonds, malgré le remplacement du débiteur. La pression et le zèle des salariés peuvent surprendre un nouvel acteur des relations juridiques.

L'obligation de payer le prêt avant l'héritage est illégale. C'est un droit, mais pas une obligation. Le délai d'acceptation de la succession est de six mois et peut être prolongé dans des cas exceptionnels. La liste des héritiers est souvent une surprise totale pour les successeurs potentiels.

Les paiements avant la formalisation peuvent être un gaspillage d'argent.

Il est important de rappeler que le contrat de prêt et les intérêts courus ne peuvent être suspendus qu'après une demande personnelle des héritiers potentiels. Jusqu'à ce moment, l'institution financière continue légalement de prendre des mesures pour assurer le respect des obligations, notamment en imposant une pénalité et une pénalité.

Le créancier doit être contacté immédiatement après le décès du testateur. Pour ce faire, vous devez fournir une attestation à l'appui. Si, pour une raison quelconque, il n'a pas été possible de le faire et que la pénalité a déjà été imposée, vous pouvez, devant le tribunal, chercher à réduire le montant des pénalités ou à les éliminer.

Au moment de décider s'il est conseillé d'accepter l'héritage, il est important de comparer les avantages et les pertes possibles.

La question ne perd pas de sa pertinence : si l'emprunteur décède, qui paie le prêt s'il n'a pas d'héritage ? Il existe plusieurs options : un proche pour qui la réputation du défunt est importante (ce qui arrive extrêmement rarement), ou un garant, s'il existe une clause correspondante dans le contrat.

Le plus souvent, le prêt reste impayé et est radié par la banque selon les règles internes de l'activité. Si personne n'est entré dans l'héritage, il a été reconnu comme déshérence et transmis - la banque cherche déjà à résoudre le problème à ce niveau.

Il est conseillé de n'effectuer l'enregistrement posthume des documents nécessaires au remboursement du prêt qu'après l'entrée en vigueur du droit de succession. Cependant, il est important pour les successeurs potentiels de contacter la banque et de prendre des mesures pour suspendre l'accumulation d'intérêts et de pénalités. Cela aidera à éviter les problèmes financiers et les paiements en trop à l'avenir.

Sur le moment du recouvrement des créances des héritiers - dans la vidéo :

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Aujourd'hui, vous rencontrez rarement une personne qui n'a jamais contracté de prêt auprès d'une banque. Par conséquent, ces dernières années, il y a eu de plus en plus de cas où une personne décède et laisse en héritage non seulement les biens acquis de son vivant, mais également les dettes envers les créanciers. La question devient urgente - qui doit rembourser le prêt après le décès de l'emprunteur et doit-on le faire du tout ? Curieusement, mais la vérité bien connue "pas d'homme - pas de dette" ne fonctionne pas dans ce cas. La banque mettra tout en œuvre, défendra ses intérêts et essaiera de rembourser le prêt une fois émis.

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Dans ce cas, il existe plusieurs solutions possibles au problème :

1. La dette sur le prêt passe avec l'héritage aux personnes qui ont hérité des biens du défunt. Ils peuvent, à leur discrétion, accepter l'héritage et s'engager automatiquement à payer les dettes du testateur ou abandonner l'héritage et se débarrasser des problèmes inutiles.
2. Le reste du prêt est payé par la compagnie d'assurance si l'emprunteur a assuré sa santé et sa vie lors de la demande de prêt. Mais dans ce cas, il est nécessaire de prouver que le décès est un événement assuré.
3. La responsabilité de l'exécution des obligations envers le créancier incombe au garant.
4. L'obligation de rembourser la dette passe aux co-emprunteurs.

Important! Quelles que soient les circonstances, avant de procéder à la solution de ce problème, il est nécessaire d'étudier attentivement le contrat de prêt. Le document doit clairement indiquer qui est responsable du remboursement du prêt en cas de décès de l'emprunteur. Si l'accord ne dit rien à cet égard, le problème est résolu conformément aux normes et exigences de la législation de la Fédération de Russie.

Si l'emprunteur était assuré en cas de décès

L'assurance-vie est, dans la plupart des cas, une procédure obligatoire pour les prêts importants. Ainsi la banque est assurée en cas de non restitution des fonds du crédit en lien avec le décès de l'emprunteur. Les clients hésitent à souscrire une police d'assurance et à la renouveler chaque année jusqu'à ce qu'ils effectuent le paiement final du prêt.

En cas de décès de l'emprunteur avec une police d'assurance, la compagnie d'assurance doit payer le solde de la dette à la banque créancière. Mais il y a certaines nuances ici. Pour bénéficier de la prestation d'assurance, il est nécessaire de fournir la preuve documentaire que le décès de la personne assurée est un événement assuré. La SA peut refuser de payer la somme assurée en cas de décès :

• dans des lieux de privation de liberté ou en zone de guerre ;
• à la suite de sports extrêmes;
• à la suite de maladies sexuellement transmissibles;
• à la suite de maladies chroniques, que le défunt avait gardées sous silence au moment de la conclusion du contrat d'assurance ;
• à la suite d'une intoxication à l'alcool ou à la drogue ;
• après exposition à des radiations, etc.

Cette liste peut différer selon les compagnies d'assurance, vous devez donc vous en familiariser à l'avance et exclure la possibilité que le décès de la personne assurée ne se soit pas produit pour l'une des raisons ci-dessus. Après s'être assuré que le décès de l'emprunteur appartient à un événement assuré, il est nécessaire de signaler ce fait au Royaume-Uni, en fournissant un certificat de décès et une police d'assurance.

Souvent, les compagnies d'assurance refusent de payer la couverture d'assurance, invoquant le fait que le défunt a délibérément caché une sorte de maladie chronique ou de dépendance à l'alcool / aux drogues qui a causé la mort. Vous pouvez chercher à établir la justice et prouver la vérité devant les tribunaux, mais dans la pratique, il y a très peu de cas de ce genre. Les frais juridiques, les services d'avocats expérimentés, d'avocats, tout cela coûte beaucoup d'argent. Dans un certain nombre de cas, une telle sortie de la situation est généralement inappropriée, car les frais de procédure judiciaire dépasseront le montant de la dette.

Il existe des situations où la compagnie d'assurance paie le montant assuré, mais cela ne suffit pas à couvrir la dette. Ensuite, la différence entre le solde de la dette et le montant de la couverture d'assurance doit être payée par l'une des personnes suivantes :

• héritiers;
• co-emprunteurs ;
• garants.

S'il n'y a personne, la banque annule simplement la dette et conclut le contrat de prêt.

Pour éviter à l'avenir des problèmes avec une compagnie d'assurance, vous devez choisir un assureur qui a passé avec succès l'agrément de la banque créancière et qui a prouvé sa fiabilité dans la pratique. Habituellement, lors de la demande de crédit, les employés de la banque sur place proposent aux clients d'utiliser les services d'entreprises avec lesquelles l'institution coopère. L'emprunteur doit accepter la proposition. C'est plus sûr pour lui et son créancier.

Si l'emprunteur n'avait pas d'assurance vie et maladie

C'est bien s'il y a une assurance et toutes les dettes du défunt seront payées par la SK. Mais beaucoup s'inquiètent de la question de savoir qui paie le prêt en cas de décès soudain de l'emprunteur, s'il n'y a pas de police d'assurance vie et maladie. Selon la législation de la Fédération de Russie, dans une partie de l'article 1175 du Code civil, tous les biens acquis, ainsi que les dettes existantes, sont transférés aux héritiers. De plus, peu importe que les parents par le sang aient accepté l'héritage ou qu'il ait été transmis par testament à des personnes non autorisées.

Celui qui a accepté l'héritage paie la dette. Si les biens hérités sont répartis entre plusieurs successeurs, alors la dette du testateur est répartie entre eux en proportion directe de leur part dans l'héritage.

Important! Malgré le fait qu'en cas de décès du testateur, les héritiers sont tenus de s'acquitter de ses dettes envers le créancier, leur responsabilité pour les dettes ne peut excéder la valeur de l'héritage reçu par eux.

Exemple. Le fils a hérité d'une petite entreprise, que les experts ont estimée à 1 million de roubles, et la dette de son défunt père était de 1,2 million de roubles. Par conséquent, le montant du paiement du prêt à la banque ne sera que de 1 million de roubles. Le solde de la dette de 200 000 roubles est radié par la banque ou remboursé par l'un des co-emprunteurs ou garants.

Le garant est-il obligé de rembourser le prêt

Les banques accordent pour la plupart des prêts importants contre des garanties. Les garants sont des garants, car ils assument la responsabilité de l'exécution des obligations de crédit par l'emprunteur envers la banque. Ils peuvent être à la fois des proches de l'emprunteur et des étrangers ne faisant pas partie de la famille. La caution est volontaire, il n'est donc pas si facile de trouver une caution. Personne ne veut s'embarrasser de problèmes inutiles et de risques supplémentaires. En effet, si quelque chose se produit, toute la responsabilité du respect des obligations envers la banque incombera aux garants.

Après le décès de l'emprunteur, qu'il ait ou non des héritiers, les obligations du prêt sont transférées au garant, qui à un moment donné a volontairement assumé cette responsabilité. Si le défunt a des héritiers, le garant peut discuter et résoudre ce problème avec eux, en leur déplaçant l'obligation de rembourser le prêt. C'est assez juste. Après tout, ils ont reçu un héritage, c'est-à-dire qu'ils ont un certain avantage, ils doivent donc faire face aux dettes du testateur.

Mais la législation russe n'oblige pas les héritiers à payer les emprunts de l'emprunteur décédé, s'ils ont été pris en garantie. Il s'avère que les héritiers peuvent refuser et ne pas payer le solde de la dette à la banque. Ensuite, le garant devra le faire lui-même. Mais en même temps, après avoir remboursé la dette du défunt, la caution a le droit de saisir les tribunaux et d'exiger des héritiers la compensation de ses frais pour la clôture de la dette d'emprunt. Dans la plupart des cas, le tribunal satisfera à ces réclamations.

Attention! Si le garant décède avant d'avoir pu rembourser le prêt pour le défunt, ses obligations en vertu du cautionnement ne passent pas à ses héritiers. Dans ce cas, la banque annule simplement le solde de la dette sur le prêt comme étant sans espoir.

Les proches sont-ils obligés de payer le prêt

Le sang, parents proches ou éloignés, n'a pas d'importance. Aucun d'eux n'est responsable envers la banque des dettes du défunt, si après son décès ils n'acquièrent pas de droits successoraux. S'ils ont hérité des biens acquis par le défunt, alors avec eux, et des dettes. La dette d'un parent décédé fait partie intégrante de l'héritage, donc s'il n'y a pas de désir de perdre les biens hérités, vous devez être prêt à devoir payer vos dettes.

De nombreuses banques, dont la Sberbank, pratiquent l'émission de prêts avec la participation de co-emprunteurs. Si le coemprunteur est l'un des membres de la famille ou le conjoint légal, le problème de la dette restante est résolu de l'une des manières suivantes :

1. Le co-emprunteur assume volontairement toutes les obligations et paie seul la dette du prêt après le décès de l'emprunteur.
2. Le co-emprunteur recherche un autre emprunteur solidaire qui serait disposé à prendre en charge la dette du défunt et à l'accompagner dans le remboursement du prêt. Il est important que le nouveau co-emprunteur et son niveau de solvabilité répondent aux exigences établies par la banque.
3. Le co-emprunteur refuse de prendre en charge les dettes du défunt. Ensuite, la banque réalise le bien mis en gage. Avec le produit, il couvre le solde de la dette générale (le défunt et son parent-co-emprunteur) et restitue le montant payé avant le décès du co-emprunteur décédé.

Selon les termes des prêts hypothécaires à la Sberbank, le mari ou la femme légal de l'emprunteur devient automatiquement un co-emprunteur, quelle que soit sa catégorie d'âge et son niveau de revenu. Si le coemprunteur est l'héritier du défunt, il n'a pas le droit de refuser d'accepter les obligations du prêt. Une exception est le cas lorsqu'il a écrit une renonciation officielle à l'héritage.

La procédure de résolution de la question de la dette de crédit du défunt est la suivante :

1. Un certificat de décès est délivré.
2. Avec ce document, les héritiers s'adressent à un établissement bancaire pour informer du décès de leur emprunteur.
3. La banque cesse d'accumuler des intérêts et fixe le montant de la dette restante.
4. L'héritier s'adresse au notaire avec une déclaration d'intention d'accepter la succession.
5. Six mois après le décès du défunt, l'héritier peut saisir les droits de succession.
6. Après l'acceptation formelle de l'héritage, vous pouvez commencer à résoudre les problèmes avec la banque créancière.

Pendant les six premiers mois à compter de la date du décès du testateur et jusqu'au moment de l'entrée officielle dans les droits successoraux, les héritiers ne peuvent payer à la banque le reliquat de la dette du défunt. Les obligations ne naissent qu'au jour de l'acceptation de la succession. Dans la pratique, il arrive que les institutions bancaires commencent à rechercher activement le remboursement de la dette avant même l'expiration des six mois, mais de telles actions sont illégales et n'ont aucune base légale.

Il est important de présenter le plus tôt possible l'acte de décès de l'emprunteur à la banque, car l'institution bancaire continue de facturer des intérêts jusqu'à ce que le décès du débiteur soit confirmé. En plus des intérêts courus, des amendes, pénalités de retard s'ajouteront au montant total de la dette impayée, et ce le sera certainement, car l'emprunteur est décédé et il n'y a personne pour effectuer les versements réguliers sur le prêt. Si vous tardez à informer la banque du décès d'un client, la dette peut augmenter plusieurs fois avant le moment de l'héritage.

Les héritiers peuvent saisir le tribunal et contester le montant dû. Selon la loi fédérale, l'accumulation des intérêts et des amendes cesse à compter de la date du décès de l'emprunteur. Par conséquent, le tribunal peut obliger le prêteur à radier les amendes, pénalités et intérêts courus après le décès de l'emprunteur. Ainsi, le montant de la dette du prêt après le décès de l'emprunteur diminuera considérablement et il deviendra plus facile pour les héritiers de payer le prêt et de remplir leurs obligations envers la banque.

Si le prêt a été contracté en garantie

La loi fédérale stipule qu'en cas de décès du débiteur, l'encours de la dette d'emprunt est transféré aux personnes qui hériteront de ses biens. Si les biens subsistant après le décès du défunt ont été mis en gage de son vivant en garantie du prêt, les héritiers peuvent :

• rembourser le solde de la dette hypothécaire et retirer la garantie de la propriété héritée ;
• de refuser des obligations et de ne pas rembourser le prêt.

Dans ce dernier cas, la banque met le bien mis en gage aux enchères et le vend. Avec le produit de la vente du gage, le créancier couvre ses dépenses, qui comprennent non seulement le solde de la dette, mais aussi les frais de vente du bien gagé. Le montant des remboursements de prêts consentis au défunt de son vivant est restitué aux héritiers.

Question Réponse

Question : qui, après le décès de l'emprunteur, paie le prêt s'il n'y a pas d'héritage ?

Réponse : si l'emprunteur ne possédait ni bien meuble ni immeuble, mais qu'il y avait une dette d'emprunt, alors l'obligation de rembourser la dette incombe :

• compagnie d'assurance;
• co-emprunteur ;
• caution.

Ni la banque ni le tribunal ne peuvent obliger les héritiers à rembourser le prêt, puisqu'il n'y a pas d'héritage et qu'il n'y a rien à accepter. Si seules les dettes sont héritées, il n'y a pas d'assurance, il n'y a pas de co-emprunteurs/garants, ce sont déjà des problèmes de la banque. Les proches peuvent ignorer en toute sécurité les réclamations et les réclamations du créancier, même s'il les présente au tribunal.

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Question : la femme est-elle obligée de rembourser le prêt du mari après son décès ?

Réponse : le conjoint du défunt est responsable envers les créanciers et ne rembourse les dettes du mari décédé que dans les cas suivants :

• elle était co-emprunteur ;
• s'est porté garant;
• est l'héritier du défunt.

S'il n'y a pas d'héritage ou si la veuve l'a refusé, elle n'aura pas à payer le solde de la dette. Elle peut également éviter les dettes si la vie du conjoint décédé était assurée et que le paiement d'assurance couvrait le reste de la dette impayée.

Question : Les enfants doivent-ils payer le prêt de leurs parents après leur décès ?

Réponse : Les enfants sont tenus de remplir leurs obligations de crédit et de rembourser la dette de leurs parents en cas de décès, uniquement s'ils acceptent l'héritage. Si des enfants mineurs ont hérité d'un prêt par héritage après le décès de leurs parents, leurs nouveaux tuteurs ou curateurs sont tenus de liquider la dette envers la banque. Les adultes et les enfants employés officiellement peuvent également agir en tant que co-emprunteurs ou garants pour leurs parents. Ensuite, en cas de décès de la mère et/ou du père, les titres de créance sont cédés à leurs enfants, qu'ils acceptent ou non la succession. Si la vie des parents était assurée et que le décès est survenu à la suite d'un événement assuré, alors le paiement du prêt en cas de décès des emprunteurs est effectué par l'assureur, et non par les enfants.

En se portant garant d'un contrat de prêt, le garant compte toujours sur l'activité active et fructueuse de l'emprunteur, ce qui lui permettra d'augmenter son capital et de restituer le prêt en temps voulu. Mais ces espoirs ne peuvent être justifiés si l'emprunteur décède, laissant le garant seul avec la banque. Quelles sont les responsabilités du garant en cas de décès de l'emprunteur ? Doit-il rembourser la totalité du prêt à la banque, ou peut-il refuser de payer du tout ? De plus, nous essaierons de répondre à ces questions, en nous concentrant sur la pratique judiciaire, et seulement en faisant référence à la théorie juridique. Ainsi, dans cet article, nous examinerons non pas comment cela devrait être, mais comment cela se fait en utilisant l'exemple de la pratique des tribunaux de juridiction générale.

Le garant est-il tenu de répondre des dettes de l'emprunteur décédé ?

En cas de décès du débiteur principal, tous ses droits et obligations, y compris l'obligation de rembourser le prêt, passent à ses héritiers. Considérant à cet égard la position de la caution, nous retrouvons l'article 2 de l'art. 367 du Code civil de la Fédération de Russie, en vertu duquel, lorsque l'obligation de rembourser le prêt est transférée à une autre personne, la responsabilité du garant ne subsiste que s'il accepte d'être responsable du nouveau débiteur (ou du contrat de cautionnement indique que le garant s'engage à prendre en charge tout nouveau débiteur). La pratique judiciaire étend cette règle aux cas de transfert de l'obligation de rembourser le prêt aux héritiers de l'emprunteur principal (voir article 62 de la résolution de l'assemblée plénière de la Cour suprême de la Fédération de Russie du 29/05/2012 n ° 9 " Sur la pratique judiciaire en matière de succession").

Ainsi, le garant ne sera responsable vis-à-vis de la banque de la restitution du prêt que s'il accepte lui-même d'être responsable des héritiers de l'emprunteur décédé, ou si initialement le contrat contenait une condition que le garant s'engage à répondre de tout nouveau débiteur.

Que se passe-t-il si l'emprunteur n'a pas d'héritiers ou qu'aucun d'entre eux n'a accepté l'héritage ? Dans ce cas, l'héritage est considéré comme une déshérence et passe à l'État, y compris l'obligation de restituer le prêt à l'État. L'État étant considéré comme l'héritier, le tableau général reste le même : le garant n'est responsable que s'il y consent. Une différence significative réside dans le fait que les agences gouvernementales ne sont souvent pas pressées d'accepter et de formaliser l'héritage, ce qui conduit au fait que la banque ne peut pas recouvrer la dette de la caution, car il n'y a pas encore d'héritier établi. Par conséquent, la banque devra traiter avec les agences gouvernementales concernées, faire appel contre leur inaction, etc. En conséquence, il existe une très forte probabilité que le cautionnement prenne fin en raison de l'expiration du délai établi par le paragraphe 4 de l'art. 367 du Code civil de la Fédération de Russie.

Dans quelle mesure le garant est-il responsable des dettes de l'emprunteur décédé ?

Conformément à l'art. 1175 du Code civil de la Fédération de Russie, les héritiers sont responsables des dettes du testateur dans les limites de la valeur de l'héritage. Par conséquent, la responsabilité des héritiers au titre du prêt sera limitée à la valeur totale de la succession. Le reste de l'obligation de rembourser le prêt cessera.

En même temps, selon l'art. 364 du Code civil de la Fédération de Russie, la caution ne peut se référer à la responsabilité limitée des héritiers du débiteur pour les dettes du testateur. En d'autres termes, bien que les héritiers ne soient tenus envers la banque qu'à concurrence de la valeur de l'héritage, le garant continuera à être tenu de rembourser la totalité du prêt. De plus, s'il rembourse la dette à la banque, alors il ne pourra rembourser ses frais auprès des héritiers que dans la limite de la valeur de l'héritage.

Ainsi, le garant est redevable envers la banque à hauteur du montant total du prêt.

La situation juridique du garant après le décès de l'emprunteur peut être décrite en deux règles simples :

1. Si le garant ne pas accepter d'être responsable des héritiers de l'emprunteur décédé et Dans le contrat ne pas contient des indications que la caution accepte d'être responsable de tout nouveau débiteur, alors la caution est résiliée et la caution n'est pas obligée de répondre à la banque.
2. Si le garant accepte d'être responsable des héritiers de l'emprunteur décédé ou l'accord contient une indication que le garant s'engage à être responsable de tout nouveau débiteur, alors la caution demeure, et le garant est responsable du remboursement intégral du prêt

La pertinence de l'article et sa conformité à la législation sont confirmées au 01 janvier 2017.