Coopérative d'épargne logement. Appartement via une coopérative d'épargne logement

En plus des prêts hypothécaires traditionnels, il existe d'autres façons de résoudre le problème du logement. Par exemple, pour acheter une maison avec l'aide d'une coopérative d'épargne logement. Cet article expose Instructions détailléesà l'action, les avantages et les inconvénients de l'acquisition d'un appartement via le ZhNK.

La coopérative d'épargne logement est une structure à but non lucratif organisée sur la base du volontariat. Le but de la structure est de fournir un logement à chaque membre de la communauté. ZHNK fonctionne sur le principe d'un fonds de mutualisation.

Le schéma de fonctionnement du ZhNK

1. Tout citoyen capable ayant atteint l'âge de la majorité peut devenir membre du ZHC Fédération Russe.

2. Après l'entrée en fonctions de chaque membre de la coopérative, le réapprovisionnement régulier des contributions du fonds général est inclus. Pour plus de commodité, un plan d'épargne confortable est créé : les modalités et le montant de la somme versée/cotisation mensuelle ou trimestrielle sont déterminés à l'avance.

3. Vous pouvez acheter un appartement (utiliser les fonds de la caisse générale), sous réserve de deux règles :

• Le montant cumulé atteindra 50% du coût du logement.
• La période d'accumulation obligatoire prendra fin (au moins 2 ans est établi par la loi).

La période de versement ne doit pas dépasser la période d'accumulation des fonds d'actions de plus de 1,5 fois.

4. Vous pouvez vous inscrire dans l'appartement acheté. Vous devez systématiquement rembourser le prêt à la coopérative par tranches. En plus de la dette principale, vous payez une cotisation de 3 à 7 % du montant dû.

5. Ce n'est qu'après avoir entièrement remboursé la coopérative que le logement devient votre propriété. Vous cessez d'être membre de la coopérative.

1. Contactez le bureau ZhNK. Sur place, lisez attentivement les documents proposés et les conditions d'adhésion.

2. Discutez de la forme de participation avec les représentants de la coopérative, c'est-à-dire de vos droits et obligations.

3. Rédigez une demande d'adhésion au logement et aux services communaux et le désir d'acheter un appartement. Signer une convention/entente avec la coopérative.

4. Payez tous les reçus nécessaires (première cotisation).

La procédure nécessite 2 de vos documents :

• le passeport;
• tout deuxième document qui vous identifie personnellement.

• faible taux d'intérêt sur le prêt ;
• frais supplémentaires mineurs dans le processus d'obtention d'un prêt;
• paiement initial minimum ;
• il n'est pas nécessaire de confirmer vos capacités financières ;
• un logement existant ou un certificat d'habitation peut servir de garantie.

• un appartement dans une hypothèque peut être acheté immédiatement. Dans le cadre d'un système d'épargne logement, vous ne devenez propriétaire que lorsque vous accumulez une partie de la valeur du logement ;
• durée limitée du prêt ;
• vous ne pouvez pas être propriétaire de l'appartement jusqu'au paiement final des cotisations ;
• risque élevé d'échec activités financières ZHNK. Le plus grand soin et la plus grande vigilance vous seront demandés avant de choisir une coopérative.

• Avoir votre propre site Web confirmera que la coopérative existe vraiment et n'échappe pas au service des impôts.
• Faites attention au bureau de la coopérative. Des bureaux luxueusement meublés devraient vous alerter. Les fonds de la coopérative actuelle ne servent qu'à la construction et à l'achat de logements pour les investisseurs, et non à la création d'un intérieur confortable.
• Sur les murs du bureau de la coopérative, en règle générale, il y a des panneaux d'information. Si possible, renseignez-vous par qui et quand la coopérative a été créée, demandez une charte, un certificat de enregistrement d'état, accord d'investissement. Veuillez noter que ZhNK ne peut pas avoir de licence (ce type d'activité n'est pas autorisé).
• demandez état actuel affaires. Renseignez-vous sur le montant des apports en actions, combien et où ils ont été distribués, combien d'appartements ont été achetés en ce moment.

Comme le montrent les sociologues, environ 70% des Russes sont intéressés par l'achat d'un nouveau logement, mais pour la plupart d'entre eux côté financier cas apparaît comme un problème insoluble. Tout le monde ne peut pas obtenir un prêt hypothécaire et assurer son remboursement. C'est pour cette raison qu'en Dernièrement prend de plus en plus d'importance coopérative d'habitation comme le seul moyen d'acheter une maison.

Ce que c'est

Avant d'entamer une conversation sur les variétés de cette structure qui existent dans notre pays, donnons une définition aussi claire que possible de ce que le concept même de "coopérative d'habitation" implique. En vertu de la législation en vigueur, cette organisation à but non lucratif, qui est l'une des variétés d'une coopérative de consommation dont le but est de fournir à tous ses membres des biens immobiliers dans des immeubles résidentiels construits à leurs frais.

Toutes les actions de cette organisation sont menées strictement dans le cadre du Code du logement de la Russie. Les membres de la coopérative peuvent être à la fois des citoyens individuels ayant atteint l'âge de seize ans (individus) et des organisations ( entités juridiques). L'organisation d'une coopérative d'habitation est possible s'il y a au moins cinquante personnes désireuses d'y adhérer. Il convient de noter qu'elle n'est pas associée à de sérieuses difficultés de procédure.

La gestion d'une coopérative de logement est régie par le Code du logement de la Fédération de Russie. Selon ce document, il est exercé par : l'assemblée générale des membres de la coopérative, son conseil d'administration, la commission d'audit et un certain nombre de organes exécutifs prévues par la charte de chaque coopérative particulière.

Types de coopératives d'habitation

Selon leurs spécificités, les coopératives sont divisées en trois types : les coopératives d'habitation (HC), les coopératives de construction de logements (HBC) et les coopératives d'épargne logement (HSC). Même si chacun d'eux a le sien caractéristiques, les deux premières variétés ont caractéristiques communes, dont le principal est l'acquisition par les citoyens d'une maison particulière dans leur propriété privée. Mais si les actionnaires d'une coopérative d'habitation postulent pour une maison déjà construite et mise en service, une coopérative de construction de logements assume l'organisation d'une construction indépendante d'un nouveau bâtiment. Cette forme a une riche tradition depuis l'époque soviétique.

Et enfin, le troisième type est la coopérative d'épargne logement. Avec les deux premiers, il a à la fois des similitudes et des différences. Il est également créé pour fournir un logement à ses membres, mais dans ce cas, le logement n'est pas acheté dans une maison spécifique et pré-planifiée. Grâce à l'épargne constituée par les apports en actions, les appartements sont achetés en diverses maisons, achevés et mis en service, et ceux en construction.

Dette sans intérêt au lieu d'une hypothèque

Une question naturelle se pose : "Comment le montant manque-t-il après le paiement initial effectué, car il peut être très important ?" C'est la particularité de la coopérative d'épargne logement. Ses membres reçoivent le financement nécessaire non pas sous la forme d'un prêt hypothécaire, mais sous la forme d'une dette sans intérêt émise pour une certaine période. Jusqu'à ce point, la propriété du déposant n'est pas l'appartement lui-même, mais seulement la part qu'il a apportée, qu'il peut vendre, donner ou léguer à son gré.

Caractéristiques du remboursement de la dette

Après avoir ajouté le montant manquant de son fonds social, la coopérative acquiert un appartement, qu'elle enregistre comme sa propriété jusqu'à ce que l'actionnaire rembourse intégralement le montant total de la dette. Jusque-là, il a le droit d'emménager, mais le logement ne lui est transféré qu'à des fins d'utilisation et non de possession. Selon un calendrier préétabli, un membre de la coopérative est tenu d'effectuer des paiements sur le prêt qui lui a été accordé par la coopérative, et dès qu'il est remboursé, le nouveau propriétaire a le droit de le réenregistrer comme sa propriété .

En cas de cessation des versements avant le remboursement intégral de la dette, l'actionnaire quitte de plein droit la coopérative, qui lui restitue la part qui lui avait été précédemment versée. Dans ce cas, il est tenu de libérer les locaux qu'il occupe dans un délai de deux mois à compter de la date de résiliation de son adhésion. Si, pour une raison quelconque, la coopérative est liquidée, la période est comptée à partir de la date de signature du protocole.

Établissement de l'ordre de priorité pour l'achat d'appartements

Une question importante est la procédure d'acquisition par la coopérative de certains locaux d'habitation pour ses membres spécifiques. Il est soumis à la délibération de l'assemblée générale des sociétaires de la coopérative, ou prévu par sa charte. Dans tous les cas, les facteurs déterminants peuvent être: le montant de la part apportée, ainsi que la période pendant laquelle la partie de l'apport total a été versée, donnant à la coopérative le droit d'acheter ou de construire un logement. Selon la pratique en vigueur, à conditions égales, la priorité est donnée à l'actionnaire qui dispose de moins de temps jusqu'à l'achèvement du paiement de l'apport de parts, et s'il y a plusieurs de ces membres, alors la durée de séjour dans la coopérative est prise en compte. Compte.

Problèmes possibles

Il est important de noter que, malgré la popularité des coopératives d'épargne-logement, elles sont devenues la base de la création de nombreuses pyramides financières. En conséquence, un grand nombre d'actionnaires trompés sont apparus. Cela suggère que, au moment de décider d'adhérer à une telle coopérative, il convient d'étudier attentivement sa documentation et de s'assurer qu'elle jouit d'une bonne réputation sur le marché immobilier.

Avantages de l'écran LCD

Toute coopérative d'habitation de consommation, à quelque espèces répertoriées Il n'a pas postulé, a ses avantages et ses inconvénients. Parlant des avantages les plus significatifs, il convient de noter qu'un logement acheté avec l'aide d'une coopérative s'avère finalement presque deux fois moins cher que celui acheté avec un prêt hypothécaire.

Ceci est facilité, tout d'abord, par le fait que le fonds général de la coopérative se passe des financements apportés par organismes de crédit fixant des taux d'intérêt assez élevés. Le coût relativement faible du logement s'explique aussi par le fait qu'il est construit ou acheté tout fait, sans la participation d'intermédiaires.

Les avantages comprennent la facilité avec laquelle vous pouvez rejoindre une coopérative d'habitation. Contrairement à l'obtention d'un prêt hypothécaire, cela ne nécessite pas un grand nombre documents, y compris ceux attestant de la solvabilité. En règle générale, nous ne parlons que d'un passeport et cahier de travail. La logique est simple : un membre peu scrupuleux de la JK, ayant tout perdu, décrochera inévitablement.

Inconvénients de l'écran LCD

Cependant, la coopérative d'habitation en tant que structure indépendante présente certains inconvénients. Tout d'abord, ils comprennent un montant assez important du droit d'entrée. Cela peut représenter 2 à 6% du coût total du futur appartement. De plus, il est à noter qu'elle n'est pas incluse dans le montant total d'accumulation et n'est pas restituée si un membre de la coopérative souhaite la quitter. De plus, la pratique montre que la période d'accumulation est généralement d'au moins deux ans, et même si l'actionnaire paie immédiatement la totalité du montant, il ne peut pas occuper son logement.

Pour une plus grande objectivité dans l'évaluation des avantages et des inconvénients du ZhNK, il convient de tenir compte du fait que lors de la réception d'un prêt hypothécaire, le client de la banque devient immédiatement propriétaire de l'appartement, à la seule condition qu'il reste en gage auprès de la banque jusqu'à ce que le prêt est entièrement remboursé. En cas de problème de paiement, il est plus avantageux pour la banque de trouver des moyens de régler la situation que de saisir le bien du client devant un tribunal. Une image complètement différente dans la coopérative. Ici, selon la charte, le logement, jusqu'au remboursement intégral de sa valeur, n'appartient pas à l'actionnaire, et les droits de la coopérative d'habitation permettent, en cas de non-paiement de la totalité du montant, de le priver de son propriété.

ZhNK - une forme populaire d'achat d'une maison

À partir de rapports service fédéral Les marchés financiers montrent qu'il existe actuellement quatre-vingt-seize coopératives d'épargne-logement en Russie. Cela indique leur popularité parmi les actionnaires potentiels. Tant que certaines règles sont respectées, l'adhésion à celles-ci ne comporte pas beaucoup de risques. Il est seulement important d'évaluer de manière réaliste votre solvabilité et de choisir la bonne coopérative d'habitation, car la faute de toutes sortes de problèmes est leur choix téméraire, et non le schéma même de fonctionnement de ces structures.

Quelqu'un ne peut pas récupérer le paquet de documents nécessaire, quelqu'un n'a pas assez d'argent pour l'acompte. Néanmoins, les gens continuent de créer des familles, de donner naissance à des enfants et de vouloir améliorer leurs conditions de vie, car, voyez-vous, avoir son propre appartement séparé est à bien des égards la clé d'une vie de famille longue et heureuse, lorsque les difficultés de la vie quotidienne ne pas occulter la joie des relations.

Que faire dans une situation où il n'est pas possible de contracter une hypothèque? Aujourd'hui, les experts du marché immobilier sont invités à prêter attention à d'autres opportunités alternatives. L'une de ces alternatives est d'adhérer à une coopérative d'épargne-logement - ZHNK. Beaucoup de gens s'en souviennent L'heure soviétique, ceux qui ne pouvaient pas attendre de recevoir un logement de l'État, ont acquis des appartements coopératifs. La pendaison de crémaillère dans ce cas s'est produite rapidement et le logement lui-même était généralement plus confortable et de haute qualité. Aujourd'hui, ZhNK connaît le deuxième pic de sa popularité - de plus en plus de personnes les rejoignent, visant à acquérir de nouveaux logements avec des conditions confortables pour son achat et son paiement. Kazan en ce sens n'est pas à la traîne des tendances pan-russes - les habitants de notre ville ont la possibilité de rejoindre le ZhNK afin d'acheter un nouvel appartement.

L'une des coopératives réputées sur le marché de la région de la Volga est ZhNK "Housing Opportunities", qui offre aux actionnaires la possibilité d'acheter des appartements dans de nouveaux bâtiments modernes de la société Unistroy. Soit dit en passant, "Unistroy" aujourd'hui, alors que les gros titres des journaux regorgent d'informations sur les actionnaires trompés, est l'un des rares holdings de construction qui remplit systématiquement toutes ses obligations. Depuis plus de 20 ans sur le marché, l'entreprise a acquis une réputation irréprochable en tant que promoteur fiable ; de nouvelles maisons dans des complexes résidentiels modernes sont régulièrement louées. Actuellement, un appartement dans le cadre du ZhNK peut être acheté dans l'un des complexes résidentiels de la société Unistroy, tout en évitant de nombreux aspects négatifs associés à l'obtention prêt hypothécaire. En mars 2018, la société Unistroy prévoit de commencer à vendre des appartements dans un nouveau Complexe résidentiel en plein centre de la ville d'Oufa.

Shafigullin Rustam Sharifullovitch nous a expliqué ce qu'est une coopérative d'épargne-logement et quels sont ses avantages.

Comment fonctionne une coopérative d'épargne logement ? De quoi avez-vous besoin pour devenir membre ?

- L'essence du travail du ZhNK est assez simple: une personne qui souhaite devenir actionnaire rédige une demande d'adhésion à une coopérative, paie un droit d'entrée de 10 000 roubles et 1 000 roubles de cotisation mensuelle pour le premier mois de participation à la coopérative. De plus, l'actionnaire reconstitue le fonds social de la coopérative avec des contributions régulières. Avoir accumulé 50% du coût de l'appartement souhaité, pour lequel vous pouvez utiliser les fonds capital maternité, l'actionnaire la réserve et si la maison est mise en service, il peut emménager dans sa nouvelle maison - la coopérative paie le montant restant, selon le principe des «fonds d'assistance mutuelle» soviétiques. Avec un paiement unique de 50% du coût de l'appartement souhaité, la Coopérative le réserve immédiatement à son actionnaire et le retire de la vente. Ensuite, l'actionnaire est déterminé la taille minimale de la superficie de l'appartement soumise au rachat mensuel, en faisant des apports en actions pendant la période restante de sa participation à la coopérative, qui est limitée à 8 ans. Dès que les versements - d'ailleurs, sans intérêt ! - sera fermé, l'actionnaire deviendra le plein propriétaire de l'appartement, et avant cela il pourra l'habiter pour son plaisir, faire des réparations ou le louer.

- Quels sont les avantages pour ceux qui achètent un appartement sur le ZhNK ?

- Si nous comparons la participation au logement et aux hypothèques, alors ZhNK "Housing Opportunities" présente un certain nombre d'avantages importants et rentables. Tout d'abord, grâce aux versements sans intérêt, vous n'aurez pas à surpayer des sommes inimaginables, comme une banque avec une hypothèque. Deuxièmement, le taux directeur des banques n'affecte pas le ZHNK, et les prix de l'immobilier augmentent beaucoup plus lentement et ne sont pas aussi soumis aux fluctuations du marché financier. Troisièmement, rejoindre un ZHNK est beaucoup plus facile que d'obtenir un prêt hypothécaire : il n'y a pas d'acompte requis pour un appartement, pas besoin de confirmer vos revenus et histoire de credit, manquant l'assurance obligatoire la vie et les biens, coûtant un joli centime aux emprunteurs des banques, et on peut devenir membre d'une coopérative dès 16 ans et avec un seul document !

- Quelles garanties les participants ZhNK ont-ils ?

– Les activités du ZhNK sont contrôlées et réglementées par un loi fédérale N° 215-FZ du 30 décembre 2004, Rosreestr et la Banque centrale ne sont pas moins strictes que les activités des banques. Mais, comme vous le savez, il est très difficile de négocier avec les banques en cas de force majeure. Ici, tous les problèmes sont résolus rapidement, individuellement et ouvertement.

Selon la loi, une ZhNK ne peut pas compter plus de 5 000 membres et tout actionnaire peut accéder à tout moment à la charte et aux documents de reporting de la coopérative. Et la coopérative ne peut « éclater » si au moins un des membres est contre sa liquidation.

Les coopératives d'épargne-logement sont entreprises économiques, dont la tâche principale est la suivante : ils doivent satisfaire les besoins de consommation des Russes. ZhNK est à la fois une organisation financière et de construction (deux en un). Grâce à de telles coopératives, les finances des citoyens d'une région particulière sont attirées pour les besoins de construction, l'acquisition de nouveaux bâtiments résidentiels. Ces coopératives peuvent s'engager dans la construction, à la fois dans des immeubles résidentiels standard et dans des immeubles à plusieurs appartements.

Les principaux actes juridiques régissant les activités de ZhNK en Russie sont, bien sûr, le ZhK RF et le n ° 215 FZ. Ils précisent les options, la tâche, la responsabilité des participants à l'entreprise et toutes les nuances liées aux organisations que nous envisageons. Gardez ce qui suit à l'esprit lorsque vous travaillez avec le WNC point important: tous ceux qui peuvent y participer sont exclusivement des Russes.

Le but du ZhNK est d'attirer des fonds des citoyens dans la construction

Quelle est la tâche principale de la création d'un ZhNK

La tâche principale de la création d'un ZHNK est d'offrir aux gens quelque chose de nouveau. Ainsi, les citoyens bénéficient d'une autonomie supplémentaire dans l'autonomie gouvernementale. Pour cette raison, la création d'une telle coopérative se produit toujours à la demande des citoyens eux-mêmes. Cependant, ils doivent répondre à certaines exigences.

Dans le cadre de la loi, les citoyens-actionnaires ont le droit d'acheter un logement dans n'importe Ville russe. Cela peut être dans leur ville, et dans une autre localité.

Quels sont les droits et obligations des membres de l'association ?

Les membres du WNC contribuent de l'argent afin de renforcer la position de l'institution, d'élargir les transactions probables effectuées par l'organisation. Juste pour cette raison, la gestion compétente de toutes les finances dans n'importe quel ZHC est extrêmement importante. Par conséquent, chacune de ces coopératives ne peut utiliser son épargne qu'après la décision générale prise par l'assemblée.

Les finances des participants entrant dans le compte personnel de l'institution sont de la monnaie de crédit, car elles présentent toutes les caractéristiques du financement par emprunt. Il convient de rappeler le point important suivant : tout membre individuel de l'institution n'a pas le droit d'emprunter des fonds auprès d'une coopérative d'épargne logement.

Cet argent ne peut être utilisé que d'une seule façon.- vous pouvez les introduire dans le processus, qui est réglementé par le WNC afin d'atteindre des tâches et des objectifs spécifiques (économiques et sociaux).

Le capital autorisé de tout ZHNK a une indication spécifique concernant le montant des dépôts d'actions des membres, après quoi le participant peut demander un logement. Ainsi, chaque participant a la possibilité d'acheter un logement. Dans ce cas, le montant total et la période pendant laquelle le membre a contribué des fonds au compte général doivent être pris en compte.

La délivrance du logement est effectuée après la décision d'un organisme spécialisé

Dès que l'instance dirigeante de la ZHC décide d'inscrire le logement dans la liste des biens de l'entreprise, le membre-participant reçoit ce logement. A partir de ce jour, le représentant du ZhNK a le droit d'utiliser le bâtiment, d'y vivre.

Il est important de considérer le point suivant : à ce stade, il existe des éléments documentaires spécifiques. Ils limitent la liberté d'action d'un membre du WNC qui a reçu un logement spécifique pour vivre. La suppression de ces limites n'est possible qu'après le paiement intégral. individuel- un citoyen de la contribution (partage).

Quels sont les avantages et les inconvénients de la coopérative étudiée

Une coopérative d'épargne-logement présente non seulement des avantages, mais aussi certains inconvénients.

Quels sont les avantages de cette coopérative

Les avantages sont les suivants :

1. Grâce à cette coopérative, tout membre-participant peut recevoir une aide et établir des documents pour un logement fourni directement par la coopérative elle-même. Un autre citoyen peut étudier la base d'informations dont dispose l'organisation. Ces circonstances ne font que prouver le fait suivant - participer à une coopérative d'épargne-logement est toujours utile.
2. En règle générale, les coopératives de ce type interagissent exclusivement avec des institutions bancaires fiables et importantes. Ainsi, toutes les activités de travail de ces entreprises sont assurées de manière fiable - elles sont protégées par le nom et l'image des établissements de crédit. Cette circonstance devrait également être un plus pour rejoindre une telle coopérative (si une personne réfléchit à la décision à prendre et n'a pas encore complètement décidé).
3. Un de plus avantage important dans l'interaction des citoyens avec ces coopératives est la suivante - l'hébergement peut être choisi en fonction de vos préférences personnelles.
4. Point important: en utilisant les services d'une telle coopérative, vous pouvez payer un logement à prix réduit taux tarifaires , et c'est un avantage sérieux pour l'achat d'une maison de nos jours.

Quels sont les inconvénients de ZHNK

Bien que nous ayons énuméré ci-dessus un grand nombre d'avantages procurés par une coopérative d'épargne-logement, cette forme d'institution socio-économique présente également des inconvénients assez importants. Les personnes intéressées doivent en tenir compte avant de prendre une décision finale quant à leur adhésion ou non au ZHC.

1. La pratique juridique est familière avec de telles situations lorsque l'absence d'un processus d'enregistrement par l'État a conduit au fait que Plusieurs personnes sont devenues propriétaires d'un local particulier à la fois. Et c'est le principal inconvénient d'une telle activité.
2. Un autre point négatif, qu'il ne faut pas oublier, est le suivant : la coopérative d'épargne logement est considérée comme la seule exception dans la législation russe sur le logement en termes de forme d'organisation. Sur la base des dispositions législatives de la Fédération de Russie, les coopératives d'épargne-logement ont le droit d'exiger des fonds supplémentaires de leurs participants afin d'achever, de construire ou de réparer un objet de construction spécifique dans le cadre d'un accord déjà conclu. Et on peut parler d'un complément solide. Il est important de mentionner ici fait intéressant: la loi ne prévoit aucune restriction concernant le montant des investissements supplémentaires. En d'autres termes, ils peuvent sérieusement dépasser les chiffres initialement convenus dans l'accord.
3. Le troisième inconvénient d'adhérer à cette coopérative est que toute contribution cumulative reçue d'un membre participant n'est pas remboursable. La seule exception concerne les contributions ciblées. Mais même ici, tout n'est pas si simple - si un conflit survient soudainement, le participant demande à lui rendre son argent, cela vaut la peine d'être préparé à de longues procédures devant les tribunaux (c'est-à-dire que personne ne rendra l'argent comme ça ).
4. Et la dernière caractéristique juridique de ces coopératives est qu'elles sont considérées comme des institutions de type à but non lucratif. En d'autres termes, les organisations ont un ensemble minimal de responsabilités. Et si l'on tient compte du fait que parfois les conditions de mise à disposition des logements ne sont pas très clairement décrites dans les conventions, le risque de retards divers est sérieusement accru. Un membre participant peut se voir attribuer un logement avec un sérieux retard, il est donc préférable d'analyser tout ce qui est possible - la réputation de la coopérative, les avis d'autres clients sur Internet. Ce n'est clairement pas la peine de se précipiter.