Формы денег.

3.1. Понятие и классификация форм и видов денег

3.2. Товарные деньги

3.3. Полноценные деньги их природа виды и свойства

3.4. Неполноценные деньги и их свойства

3.5. Кредитные деньги

3.1. Понятие видов и форм денег

Деньги – это историческая категория, появившаяся на определенном этапе развития цивилизации и используются на земле примерно 7 тысячелетий. Поэтому при анализе видов и форм денег рассматриваются результаты их эволюции и различия в наборе выполняемых ими и доминирующих функций. В современных условиях необычайно усложнились формы и виды денег, что приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами. Поэтому классификация видов и форм денег различными учеными-экономистами трактуется неоднозначно и представляется дискуссионной. Ряд авторов в качестве классификационного признака форм денег считают:

1. Полноценные (реальные) деньги, которые, в свою очередь подразделяют на следующие виды: золотые и серебряные слитки, золотые и серебряные монеты, драгоценные камни.

2. Неполноценные деньги, которые подразделяются на следующие виды: субституты денег (банкноты ЦБ, монеты, казначейские билеты, средства на счетах до востребования)

3. Суррогаты денег (чеки, векселя, электронные деньги)

1. товарные деньги (скот, меха, зерно, раковины, рабы и т.д.);

2. полноценные деньги (слитки, монеты, банкноты с полным или частичным покрытием);

3.Неполноценные (неразменные) деньги (бумажные, депозитные (векселя, чеки, пластиковые карты) и электронные деньги).

В рамках вида денег выделяются денежные формы.

Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные деньги, депозитные деньги, электронные деньги.

Наконец, в рамках каждой современной денежной формы можно выделить несколько платежных инструментов, служащих для совершения конкретной покупки. Например, депозитные деньги включают такие платежные инструменты; как чеки, пластиковые карты и т.д.

Современное толкование понятия денег исключает товарную природу денег. Так, в новой экономической энциклопедии дается следующее определение денег: «Деньги (money) - инструмент экономических отношений в обществе, являющийся: мерой стоимости; средством обмена; удобной формой накоплений; средством платежа и выступающий в форме мировых денег .

Безусловно, это определение — правильное для современных денег. Вместе с тем нельзя отрицать и другое определение денег, обусловливающее эволюцию развития денег и денежного обращения.

Деньги - особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, служит всеобщим эквивалентом и представляет собой, по определению К. Маркса, «кристаллизацию меновой стоимости». Сущность денег как экономической категории находит выражение в единстве трех их свойств: всеобщей непосредственной обмениваемости, самостоятельной формы меновой стоимости, внешней вещной меры труда.

Исходя из приведенных определений примем следующую классификацию видов и форм денег (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Классификация видов и форм денег

Виды денег	Формы денег
Товарные деньги	Скот, меха, раковины, животные, рабы и т.д.
Полноценные деньги	§ Золотые и серебряные слитки § Золотые и серебряные монеты
Неполноценные деньги	Казначейские билеты, банкноты, билонная монета
Квазиденьги	По методологии Международного валютного фонда — это денежные средства, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках. В современных условиях квазиденьги — основной компонент денежной массы, наиболее динамично увеличивающаяся ее часть

Формы денег

Деньги — историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства. В своем развитии деньги выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег). Каждый вид имел несколько форм (рис. 1.3).

Рис. 1.3. Формы денег

Форма денег - это овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента (денежном активе) форма меновой стоимости.

3.2.Товарные деньги

Товарные деньги — это вид денег, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве регионального эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости. Можно выделить три основных подвида товарных денег:

- анималистические (от лат. animal— животное). В их состав включаются животные и изделия из них (скот, меха, раковины);

- гилоистические (от лат. hyle— вещество). В их состав включаются полезные ископаемые и металлы, а также орудия труда из них (камни, металлы, соль, янтарь и т.д.);

- вегетабилистические (от лат. vegetabilis — растительные). Это растения и их плоды. (зерно, плоды деревьев, табак и т.д.) см. рис № 1.

Рис. 1 Классификация товарных денег.

Несовершенство товарных денег заключалось в их слабой делимости и недостаточной транспортабельности. Когда люди стали добывать и обрабатывать металлы, было выявлено, чо они обладают рядом свойств, делающих их более подходящим товаром для использования в качестве денег. Металлические деньги в большей степени узнаваемы, долговечны и более транспортабельны по сравнению с другими типами товарных денег.

3.3.Полноценные деньги их природа виды и свойства

Деньги стали деньгами примерно за 3-5 тысячилетий до новой эры когда среди различных товаров используемых на рынке в роли главных предметов обмена выделился один в качестве всеобщего эквивалента Им стали благородные металлы – серебро и золото единицей счета- вес В итоге примерно 400 лет золото вытесняло серебро Так утвердилась первая форма денег: полноценные или действительные деньги Полноценные (действительные) деньги — это вид денег, номинальная стоимость которых соответствует реальной стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом

Отличительным свойством полноценных денег является наличие внутренней весьма высокой стоимости определяемой затратами общественного труда на их изготовление С этим свойством связаны следующие их характерные черты

1) Соответствие номинала реальной стоимости;

2) Неподверженность обесценению за исключением экстраординарных случаев;

3) Возможность физического использования как и любого другого товара.

4) Природа полноценных денег - товарная Они выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценного сырьевого товара, портативности, однородности, износостойкости; делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения и т. д.Основными формами полноценных денег являются: 1) слитки; 2) монеты; 3) банкноты. (см. рис. 2)

Рис. 2 Классификация полноценных денег.

1. Слитки. Первые полноценные деньги выпускались в форме слитков (проволоки, пластины и др.). Для того чтобы преодолеть неудобства, связанные с определением количества и качества металла, содержащегося в слитке, стали клеймить, удостоверяя чистоту металла и его вес. Недостатками металлических полноценных денег в слитках являлись слабая делимость и ограниченная транспортабельность.

2. Монеты . были первым достаточно универсальным платежным средством. Поскольку их качество и вес удостоверялись пробой, они были узнаваемы, долговечны, делимы и транспортабельны. Круглая форма монеты оказалась самой удобной. Поскольку весовое содержание первых монет совпадало с отчеканенным на них номиналом, нередко наименование весовой единицы повторялось в денежной, например гривна, фунт, марка (полфунта). В Киевской Руси гривна представляла собой фунт серебра, а рубленная пополам -рубль.

Монеты были подобны флагу. Они служили символами могущества. Первым государем, изобразившим свой профиль на монете, был Александр Македонский. По мере образования национальных государств монетная чеканка стала исключительной привилегией правительств и получила название монетной регалии. Монетная регалия — это монопольное право государства чеканить неполноценную монету.

3. Банкноты(банковские кредитные деньги) . С расширением объемов товарного производства и ростом обменных операций полноценные деньги были не в состоянии обеспечить растущие потребности хозяйства в средствах обращения. Поэтому возникла потребность во введении новой формы денег — банкнот, которые являлись представителями полноценных денег. Первые европейские банкноты в 1661г. выпустил банк Швеции. Банкноты, эмиссия которых регламентировалась государством, появились в Англии в 1694г.

Банкноты выполняли функцию средства платежа в сфере оптового товарообмена, розничная торговля обслуживалась монетными деньгами. Банкнота представляла собой расписку, содержащую требование к банку-эмитенту выдать ее предъявителю указанное в ней количество монет.

В зависимости от обеспечения выделяли три вида банкнот:

а) Банкноты с полным покрытием имели полное прямое покрытие, разменивались на золото в неограниченном количестве (разменный курс был рыночным), эмитировались частными и государственными банками в неограниченном количестве, встроенным лимитом такой эмиссии был официальный золотой запас;

б) Банкноты с частичным покрытием имели прямое обеспечение, которое состояло из драгоценных металлов и векселей, обменивались на золото в не ограниченном количестве (курс обмена был ниже номинала), эмитировались государственным банком, деятельность которого ограничивалась институтом эмиссионного права.

в) Банкноты без покрытия не имели прямого обеспечения, их размен на монеты не производился, они признавались государственным долгом; право эмиссии дополнительных денежных знаков сохранялось за государственным банком и периодически пересматривалось в сторону повышения.
Со временем банкноты эволюционировали от первой формы к третьей Их постепенная смена была следствием непрерывной эмиссии, что при ограниченности официальных золотых резервов приводило к невозможности размена всех выпущенных банкнот на золото. В 1976 г. демонетизация золота была закреплена международными договоренностями. Банкноты окончательно трансформировались в неразменные бумажные деньги. (см. рис.2).

С углублением товарно-денежных отношений полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота становилось все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой форме денег- к неполноценным деньгам(не разменным на золото), другими словами, заменителям денег, знакам денег.

3.4.Неполноценные деньги и их свойства

Не полноценные (неразменные на золото) деньги представляют собой денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знак кредита. Неполноценные деньги утрачивают товарную природу, не обладают собственной внутренней стоимостью. Несмотря на существенные расходы на изготовление всей массы неполноценных денег, затраты на производство каждой бумажно - денежной единицы незначительны по сравнению с ее номиналом. Например 100долларовая банкнота США обходится в 4цента. Поэтому в отличие от полноценных денег общепризнанность неполноценных денег обеспечивается не их внутренней стоимостью, а доверием экономических агентов к их эмитенту и тем что они узаконены государст вом. Неполноценные деньги подвержены обесценению. Их физически невозможно использовать как товар.

В условиях параллельного обращения с золотыми деньгами неполноценные деньги являлись знаками (представителями) золота. После демонетизации золота неполноценные деньги представляют собой знаки, представители стоимости товаров, находящихся в обращении. Можно выделить три основные формы неразменных денег: (см. рис.3)

1. Бумажные деньги (наличные деньги), выпускаемые правительством

2. Депозитные деньги, выпускаемые депозитными институтами

3. Электронные деньги, выпускаемые специализированными финансовыми институтами.

Различия между ними носят целевой характер. Как правило, наличные и электронные деньги эмитируются для потребительских нужд. Депозитная эмиссия имеет иной характер: депозитные деньги даются на время для производственных нужд. Поэтому последствия эмиссий разных видов денег также различны. Все формы неразменных денег предусматривают юридическую ответственность за отказ от исполнения взятых денежных обязательств...

Рис. 3 Классификация неразменных денег.

Бумажные деньги возникли в результате металлического обращения как заменители серебряных или золотых монет. Чисто металлическое обращение слишком дорого обходилось государству и стало невозможным, так как добыча драгоценных металлов всегда отстает от роста потребности хозяйства в средствах обращения. Поэтому замена металлических денег бумажными знаками способствует экономии издержек обращения.

Природа бумажных денег состоит в том, что они не имеют самостоятельной стоимости, поскольку затраты на их печатание незначительны по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Поэтому бумажные деньги приобретают представительную стоимость лишь в процессе своего обращения в отличие от золота, которое обращалось благодаря собственной стоимости. К ним относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены из бумаги а то что они обычно выпускаются государством для покрытия своих расходов.

Сущность бумажных денег заключается в том, что эта денежные знаки выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно неразменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.
Современные бумажные деньги характеризуются тремя признаками: неразменностью, наличием принудительного курса и беспроцентностью. В настоящее время значительная часть неразменных денег в развитых странах выпускается в форме наличных денег.

На протяжении второй половины XX в. значение бумажных денег в качестве средства платежа в развитых странах неуклонно снижалось. Это было связано с повсеместным замещением в платежном обороте наличных денег депозитными деньгами.

Депозитные деньги – это частные кредитные деньги, связанные с движением средств на текущих счетах, открытых организациями и физ. лицами в кредитных организациях. В их основе лежит депозит – временно свободный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка для удобств, связанных с осуществлением расчетов. Они представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Эти записи благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. В настоящее время депозитные деньги чаще всего появляются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам.

Чеки. представляют собой денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Чеки используются физическими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Как правило, плательщиком по чеку выступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет плательщика. Чеки можно подразделить на:

Именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому);

Ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту);

Предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).

Пластиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.
Можно выделить три основных функции пластиковой карты:
1) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

2) выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;
3) служит инструментом получения денег с расчетного счета практически в любое время.

Электронные деньги - деньги на счетах компьютерной памяти банков, движение которых осуществляется с помощью специального электронного устройства. Электронные деньги имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения накопления. Основой их выпуска являются наличные и безналичные деньги. Инструментом электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг. К основным причинам их создания относятся желание снизить трансакционные издержки денежного обращения и электронный сеньораж (доход от эмиссии денег).

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента . Электронные деньги несвязанны с каким-либо счетом в финансовом учреждении являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.

Деньги - специфический товар , который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг .

Деньги , как известно, - историческая категория. Они появились на определенном этапе развития общества. Поэтому при анализе видов и форм денег, как правило, рассматриваются результаты их эволюции, дифференциация содержания выполняемых общественных работ по функциям.

Так, в историческом аспекте они различают полноценные металлические и неполноценные деньги. В зависимости от формы выделяют наличные (банкноты, монеты и казначейские билеты) и безналичные деньги, которые существуют в виде записей по счетам в банках (преимущественно в электронном виде).

Современное толкование понятия денег исключает товарную природу денег. Так, в новой экономической энциклопедии дается следующее определение денег: «Деньги- инструмент экономических отношений в обществе, являющийся:

мерой стоимости;

средством обмена;

удобной формой накоплений;

средством платежа и выступающий в форме

мировых денег .

Классификация видов и форм денег

Виды денег	Формы денег
Товарные деньги	Скот. меха, раковины, животные, рабы и т.д.
Полноценные деньги	Золотые и серебряные слитки Золотые и серебряные монеты
Неполноценные деньги	Казначейские билеты, банкноты, билонная монета
Квазиденьги	По методологии Международного валютного фонда - это денежные средства, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках. В современных условиях квазиденьги - основной компонент денежной массы, наиболее динамично увеличивающаяся ее часть

В своем развитии деньги выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег). Каждый вид имел несколько форм:

1)Действительные деньги:

Товары-эквиваленты

Металлические деньги

2)Знаки стоимости:

Кредитные деньги

Бумажные деньги

Форма денег - это овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента (денежном активе) форма меновой стоимости.

Действительные деньги - это деньги, у которых номинальная стоимость, обозначенная на них, соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: весовую и штучную. Первоначально золото использовалось в естественном виде и принималось в расчетах по весу. Самородные деньги существовали в форме золотого песка и самородков. Более развитой формой металлических денег являются специально изготовленные слиточные (пластины, слиточки, слитки, бруски, гривны) и фигурные (кольца, браслеты) деньги

Заменители действительных денег - знаки стоимости - это бумажные, кредитные деньги и мелкая биллонная монета, изготовленная из специальных денежных сплавов; это деньги, номинальная (нарицательная) стоимость которых выше их действительной стоимости, т.е. затрат общественного труда на их производство.

Бумажные деньги не имеют самостоятельной стоимости; государство присваивает им принудительный курс, и, таким образом, они имеют представительную стоимость. На этой основе бумажные деньги выполняют функцию покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является государство либо непосредственно в лице казначейства, либо косвенно через центральный банк (в данном случае осуществляется кредитование государства).

Существует большое количество классификаций денег по формам и видам, в основе которых заложены следующие критерии.
1. Статус (вид) эмитента денег (государственные, частные, корпоративные, муниципальные, казначейские, банковские и т.п.).
2. Носитель (материал), который используется для создания денег. (товарные, металлические, бумажные, электронные).
3. Вид и степень обеспечения денег (полноценные, полностью обеспеченные стоимостью материала, из которого изготовлены деньги; частично обеспеченные стоимостью денежного материала («обрезанные» монеты); частично или полностью обеспеченные драгоценными металлами и (или) иным материальным имуществом, находящимся во владении эмитента и при желании держателя денег обмениваемые на это имущество; частично или полностью обеспеченные имуществом эмитента, но не обмениваемые на это имущество; необеспеченные (и соответственно, неразменные)).
4. Степень ликвидности. Согласно этому критерию выделяются различные категории денег, каждая из которых соответствует тому или иному денежному агрегату; наверху пирамиды денежной массы находятся деньги с абсолютной ликвидностью, которые имеют статус законного платежного средства («собственно деньги»); деньги с частичной, или неполной, ликвидностью называются «квазиденьгами», «почти деньгами» или «денежными суррогатами».
5. Сфера использования (международные, национальные, местные, корпоративные).
6. Способы использования (наличные и безналичные, или депозитные; последние различаются но видам платежных инструментов, с помощью которых используются безналичные деньги).

Имеются и иные классификации денег. Одной из широко распространенных является классификация денег по природно-функциональному признаку, согласно которой выделяются три основных вида денег:
* товарные (commodity money);
* полноценные (full-bodies money);
* неразменные (fiat money).

Рассмотрим подробнее каждый из названных видов и их разновидности (формы).

Товарные деньги. Этот вид денег появился на заре развития товарно-денежных отношений, когда из мира товаров выделились некоторые товары, которые наиболее эффективно выполняли функции всеобщего эквивалента стоимости и средства обмена. В группе товарных денег можно выделить следующие формы:
1) анималистические деньги - товары, представляющие собой предметы и продукты животного происхождения: скот, меха, раковины, кораллы и т.п.;
2) вегетабилистические деньги - товары растительного происхождения: зерно, плоды, табак и т.п.;
3) гилоистические деньги - предметы и продукты труда, содержащие металлы и другие вещества неживой природы: орудия труда, оружие, украшения, золотой песок, драгоценные камни, соль и т.п.

В некоторых странах, где была широко распространена работорговля, в качестве товарных денег использовались люди.

В современных условиях в случае серьезного расстройства денежного обращения (наличного и безналичного) люди также могут обращаться к товарным деньгам. В качестве таковых могут использоваться сигареты, водка (другие спиртные напитки), спички, дефицитные продукты питания и т.п. Очевидно, что в данном случае использование товарных денег не может быть длительным, так как это чревато серьезным расстройством национальной экономики.

Полноценные деньги. В эту группу включаются следующие основные формы денег:
1) слитки металлов (драгоценных);
2) монеты на драгоценных металлов (преимущественно из золота и серебра);
3) банкноты с полным покрытием драгоценным металлом.

Первые полноценные деньги выпускались в форме слитков. Для того чтобы преодолеть неудобства, связанные с определением количества и качества металла, содержащегося в слитке, власти стали ставить на них клейма, удостоверяя вес и чистоту слитка. Клейменые слитки имели хождение уже в Древнем Египте и Вавилоне. Существенным их недостатком была слабая делимость.

Считается, что первые монеты были отчеканены в Лидийском царстве при царе Крёзе в VI в. до н.э. Они были сделаны из природного сплава золота и серебра (электры) и имели квадратную форму. Само слово «деньги» в ряде западных языков (англ. «money») происходит от латинского слова «moneta», которое связано с именем римской богини Юноны Монеты1. На территории храма этой богини в IV в. до н.э. началась чеканка монет Древнего Рима. В 600-300 гг. до н.э. монеты округлой формы чеканились в Китае. Монеты, отчеканенные в Римской империи, распространялись на колонии и дальние страны, с которыми Рим вел торговлю. Начиная с 800-900 гг. н.э. в большинстве европейских государств и на Руси появляется собственная чеканка. Поскольку весовое содержание первых монет нередко совпадало с обозначенным на них номиналом, то название весовой единицы обычно повторялось и в денежной (гривна, фунт и т.д.).

Строго говоря, полноценные деньги также относятся к категории товарных, но драгоценные металлы являются особым товаром. Полноценные металлические деньги выделились из мира товарных денег в силу того, что они в наибольшей степени удовлетворяли тем требованиям, которые предъявляются к товарам, претендующим на выполнение денежных функций. Такими требованиями являются:
1) сохранность. Золото и серебро в отличие от скота, шкур, зерна и других товарных денег могут храниться бесконечно долго; даже длительное обращение металлических денег приводит к очень незначительным потерям металла в результате истирания2;
2) однородность. Драгоценные металлы имеют одинаковый химический состав, что при равном весе слитков и монет (в расчете на чистый металл) предполагает равенство их стоимости. Это не всегда справедливо в отношении товарных денег. Например, две коровы, выступающие в качестве товарных денег, даже при одной породе и абсолютно равном весе могут иметь различный возраст и здоровье, соответственно иметь различные удои молока и качество мяса;
3) узнаваемость. И по весу, и по цвету, и тем более но оформлению (рисунку чеканки) можно без особого труда отличить (не прибегая к специальным техническим средствам) золото и серебро от других материалов". Узнаваемость металлических денег создавала возможности для всеобщего их признания на больших пространствах;
4) делимость. Драгоценные металлы можно делить в любых пропорциях, которые удобны для выполнения ими функции обмена. Этого преимущества нет у многих товарных денег. Например, нельзя поделить живого барана, если таковой используется в качестве товарных денег;
5) редкость. Если какие-то предметы являются слишком распространенными и доступными в природе, то эффективность их использования в качестве денег резко снижается. Например, трудно себе представить возможность использования в качестве денег морского или речного песка. Золото и серебро достаточно редки в природе, на их добычу необходимо затрачивать большое количество живого и овеществленного труда, что делает золото дорогим товаром. Из редкости драгоценных металлов вытекает такое их важное качество, как портативность, т.е. концентрация большой стоимости в ограниченном объеме и весе. Портативность, в свою очередь, делает металлические деньги удобными для хранения и транспортировки (транспортабельность);
6) товар не должен иметь собственной потребительной стоимости. Конечно, драгоценные металлы имеют свою потребительную стоимость, которая выражается в том, что они могут быть использованы в ювелирном деле, зубопротезировании, покрытии куполов храмов и т.п. Однако такое промышленно-бытовое применение золота и серебра (особенно золота) крайне ограничено. Это облегчает использование драгоценных металлов в качестве денег. В противном случае спрос со стороны промышленности и других отраслей мог серьезно воздействовать на предложение металла как денег и приводить к серьезным расстройствам денежного металлического обращения. Пшеница, в отличие от драгоценных металлов, имеет очень большое значение как потребительский товар, и в случае неурожая и голода такие товарные деньги были бы в прямом смысле съедены людьми.

У полноценных денег должен быть обозначен номинал (на лицевой стороне), совпадающий с их рыночной товарной стоимостью. Как свидетельствуют исторические исследования, даже во времена наибольшего расцвета полноценных денег параллельно с ними обращались так называемые представители полноценных денег. Номинал последних был выше стоимости заключенного в них металла2. Такие монеты (билонные, или разменные) неограниченно обменивались на полноценные монеты по фиксированному курсу. Однако в неспокойные времена (войны, голод, революции и народные волнения) такой обмен прекращался (полноценные деньги уходили за границу и (или) в сокровища) или осуществлялся по курсу, существенно отличному от фиксированного (декретного).

В течение длительного исторического периода в качестве денег одновременно использовались два драгоценных металла - золото и серебро. Такая денежная система получила название биметаллизма, т.е. параллельно обращались золотые и серебряные монеты. Государство законодательно устанавливало соотношение обмена между золотом и серебром. Изменения в издержках производства двух благородных металлов, например вследствие открытия новых месторождений, приводили к ситуации, когда рыночная стоимость одного из них оказывалась выше рыночной стоимости другого. В этом случае люди предпочитали не использовать в качестве денег тот металл, который был законодательно оценен ниже рыночной стоимости. Соответствен но они старались применять в расчетах тот из двух металлов, который законодательно оценивался выше его рыночной стоимости. Поэтому система биметаллизма была очень неудобной для хозяйственной практики.

В истории известны случаи, когда роль всеобщего эквивалента монопольно выполняло серебро. Такая денежная система носила название серебряного монометаллизма. В России она существовала в 1843-1852 гг., в Голландии - в 1847-1875 гг. Тем не менее общемировой тенденцией XIX в. было закрепление роли всеобщего эквивалента за золотом и формирование системы золотого монометаллизма.

Для придания монетам твердости при их чеканке к чистому металлу (золоту или серебру) добавляли примеси, т.е. другие металлы, например медь. Поэтому содержание чистого благородного металла в монете определялось не только весом, но и пробой. Примесь прочих металлов называется лигатурой.

На ранних стадиях развития денежной системы, основанной на благородных металлах, проводилась свободная чеканка монет. При такой организации чеканки каждый житель страны мог доставить на государственный монетный двор благородный металл в виде слитков, украшений или посуды для чеканки монет.

В процессе обращения монеты переходили из рук в руки и постепенно стирались - теряли часть веса. Поэтому государства устанавливали предел допустимого отклонения фактического веса монеты от законодательно определяемою стандарта. Такой предел отклонения носил название «ремедиума.

Развитие денежной системы привело к закрытой чеканке монет, когда монеты чеканились из принадлежащего государству благородного металла. Закрытая чеканка позволяла государству получать весь доход от выпуска монет. Этот доход носит название <сенъораж. При закрытой чеканке монет появлялась возможность снижать вес и пробу чистого благородного металла в монете и увеличивать долю лигатуры. При этом сохранялся номинал монет. Такая практика получила название «порчи монет*. Она позволяла резко увеличивать доходы государства. Но сама возможность такой практики основывалась на том, что в денежном обращении могли использоваться деньги, не обладающие собственной стоимостью. Это было предопределено знаниями людей о пропорциях обмена между товарами.

Появление в XIX в. системы золотого монометаллизма обусловило установление золотого содержания денежных единиц - золотого паритета. Это означает приравнивание денежной единицы (рубля, доллара, фунта) к определенному весу золота. Б Великобритании золотой паритет денежной единицы был установлен в 1816 г., в США - в 1837 г., в Германии - в 1875 г., во Франции - в 1878 г., в России - в 1897 г., в Японии - в 1897 г.

В 1867 г. на Парижской валютной конференции за золотом была закреплена функция мировых денег. На практике золото редко пересылалось из страны в страну при проведении расчетов. Это было связано со значительными расходами на осуществление таких перевозок. В деловой практике международные расчеты в XIX в. осуществлялись с использованием переводных векселей (тратт). Импортеры приобретали для проведения расчетов переводные векселя, полученные экспортерами своей страны, и пересылали их своим кредиторам. Золото применялось лишь для сальдирования баланса международных расчетов конкретной страны.

В XVIII в. добыча благородных металлов обеспечивала мировые потребности в достаточном количестве денежного материала. Однако на этом фоне проявились колебания объема денег в обращении. Они были следствием неравномерного движения благородных металлов между странами из-за неустойчивости внешней торговли.

С конца XIX в. потребность в золоте как денежном материале резко опережала темпы его добычи. В связи с этим в экономической литературе того периода обсуждался вопрос о неизбежности перехода к деньгам, не размениваемым на золото.

Поэтому система золотого монометаллизма просуществовала в течение относительно непродолжительного периода времени, В национальной экономике европейских стран обращение золотых монет прекратилось с началом Первой мировой войны в 1914 г., в США - в 1933 г.

В 1920-х гг. в некоторых странах у экономических агентов сохранялась возможность обменивать на золотые слитки большие суммы бумажных денег. По впоследствии такая практика была отменена.

В 1971 г. золото фактически потеряло роль денежного товара в сфере международных экономических отношений. Произошла демонетизация благородного металла. Золото перестало выполнять роль денет. По оно до сих пор хранится в центральных банках государств как важнейший резерв.

Вексель и золотое обращение. Для появления неразменных на золото денег на бумажных носителях большое значение имели два фактора: «порча монет» на государственных монетных дворах и развитие вексельного обращения. «Порча монет» показала, что роль полноценных денег могут выполнять неполноценные, если государство принимает их в уплату налогов. Вексельное обращение продемонстрировало, что в качестве средства платежа могут использоваться деньги на бумажном носителе.

Вексель - - составленный в соответствии с требованиями закона документ, содержащий долговое обязательство векселедателя и дающий векселедержателю право по истечении установленного срока требовать от векселедателя уплаты определенной в нем денежной суммы.

Вексель может быть простым и переводным (траттой). Переводной вексель обладает свойством обращаемости, т.е. он может передаваться из рук в руки. Обращаемость обеспечивается специальной передаточной надписью - индоссаментом (от англ. endorsement - подтверждение, одобрение). Переводные векселя в силу удобства их использования для осуществления платежей смогли в определенной степени заменить в XVII-XVIII вв. наличные деньги в расчетах по оптовым коммерческим сделкам. Но переводные векселя обращались лишь среди ограниченного числа коммерсантов, доверяющих сольвентности (платежеспособности) векселедателей и индоссантов.

С копна XVII в. к выпуску (эмиссии) ценных бумаг, имеющих свойства переводного векселя, приступили коммерческие банки. Эта ценная бумага получила название банкноты (от англ. hank note - банковская записка).

Банкнота - вексель па выпустивший ее банк. Эмиссия банкнот означала появление кредитных денег. Банкнотное обращение позволило преодолеть границы вексельного обращения. Банки эмитировали банкноты, проводя операции по учету коммерческих векселей. Суть этих операций в том, что коммерческий банк приобретает вексель до срока его погашения, выплачивая векселедержателю сумму векселя, уменьшенную на величину будущего дохода банка от такой операции. При наступлении срока погашения банк получит с векселедателя всю указанную в векселе сумму. Выраженная в процентах сумма дохода банка называется учетным процентом.

Первые европейские банкноты, как полагают историки, были эмитированы Банком Швеции в 1661 г., считается, что это была исключительно частная эмиссия. В 1694 г. только что созданный Банк Англии также эмитировал банкноты, причем эмиссия была санкционирована королевской властью. Б течение XVIII-XIX вв. происходило постепенное замещение эмиссии банкнот многочисленными частными банками эмиссией центральных банков (хотя последние преимущественно также имели статус частных институтов, однако при этом они наделялись со стороны государственной власти особыми правами в деле организации выпуска и обращения банкнот и металлических денег). Постепенно полноценные деньги в виде банкнот становились менее полноценными в силу того, что власти стали разрешать центральным банкам часть банкнотной эмиссии осуществлять без покрытия запасом металла.

В начале XIX в., когда Англия еще только переходила к золотому стандарту, в этой стране происходили бурные дискуссии по поводу того, должна ли банкнотная эмиссия полностью покрываться золотым запасом или нет. В это время определились два лагеря (две школы) - банковская школа и денежная школа. Наиболее известными представителями первой из них были Томас Тук и Джон Фуллартон, причем они опирались на авторитет и идеи Адама Смита. Вторая из названных школ прежде всего представлена Давидом Рикардо.

Главный постулат банковской школы - удовлетворение потребностей общества в платежных средствах осуществляется посредством банкнотов ной эмиссии кредитных организаций (банков); банкноты обеспечиваются в первую очередь не золотом, а векселями товаропроизводителей, поэтому полного покрытия банкнотной эмиссии металлом не требуется; объем банкнотной эмиссии регулируется автоматически, а не определяется прихотью банков.

По мнению представителей денежной школы, банкнотная эмиссия должна полностью покрываться металлическим запасом банка, причем в качестве металла предлагалось использовать золото (т.е. одновременно защищалась идея золотого стандарта).

В конечном счете в Англии (в 40-х гг. XIX в.), а позднее в других странах законодательно было введено эмиссионное право - право центральных банков выпускать определенное количество банкнот без металлического покрытия (причем без дополнительных на то разрешений со стороны законодательной власти). На протяжении XIX-XX вв. эмиссионное право во многих странах Западной Европы и США не раз пересматривалось в сторону понижения процента покрытия банкнотной эмиссии металлическим запасом. Вместе с тем в некоторых странах после введения золотого стандарта вплоть до Первой мировой войны фактически банкнотная эмиссия в отдельные годы оказывалась покрытой золотым запасом более чем на 100% (Англия, Россия).

Дальнейшая эволюция денег была связана с развитием как банкнотного обращения, так и обращения неразменных на золото бумажных денег, выпускавшихся казначействами, т.е. правительствами.

Неразменные деньги. После окончательной ликвидации так называемого золотого стандарта, в рамках которого существовала связь банкнотного обращения с металлом1, все деньги стали неразменными (неразменными на металл). Было бы логично предположить, что одновременно эти деньги стали и неполноценными. Вместе с тем некоторые авторы воздерживаются от такой квалификации современных денег, поскольку формально эмиссия различных неразменных денег обеспечивается теми или иными активами банков, которые осуществляют эту эмиссию. Однако фактически в современных условиях чаще всего имеет место схема, когда одни неразменные деньги обеспечиваются другими неразменными деньгами, поэтому по существу деньги являются необеспеченными и неполноценными. Совершенно «пустыми» деньгами их также назвать нельзя. Например, доллар США частично обеспечен золотым запасом этой страны, однако, по оценкам специалистов, степень этого обеспечения составляет сегодня немногим более 1%.

Не стоит думать, что неразменные деньги - явление последних десятилетий. На самом деле в истории человечества имеется много примеров, когда деньги не были обеспечены никаким конкретно имуществом и соответственно были неразменными. Такие деньги наделялись принудительной платежной силой па основании законов, указов, декретов. Например, в Китае еще в XIII в, были введены в обращение бумажные деньги, прием которых был обязательным согласно императорскому указу. Отказ от приема бумажных знаков карался вплоть до смертной казни.

Очень близко к понятию современных неразменных денег примыкает понятие «кредитные деньги». Под кредитными деньгами понимаются выпускаемые банками кредитные знаки стоимости (долговые обязательства), которые обладают всеобщей обращаемостью и выполняют прежде всего функцию средства платежа. Надо иметь в виду, что банки и другие кредитные организации могут выпускать некоторые знаки стоимости (долговые обязательства), которые не обладают всеобщей обращаемостью. Например, облигации и акции1. Приведенное выше определение кредитных денег не является единственным. В экономической литературе можно найти более 30 различных определений кредитных денег, сделанных различными экономистами, начиная от меркантилистов и представителей классической политической экономии и кончая представителями монетаризма, кейнсианства и других современных школ.

Достаточно часто неразменные, или кредитные, деньги также называют фидуциарными. Бот что по поводу этих денег пишут известные специалисты Р. Л. Миллер и Д. Д. Бан-Хуз: «Стоимость платежа покоится на вере людей в то, что они могут обменять неразменные деньги на товары и услуги. Слово «фидуциарный» происходит от латинского fiducia, что означает "доверие", "вера"... в США платежи осуществляются на основе бумажноденежного (фидуциарного) стандарта (fiduciary monetary standard)».

Переход к неразменным деньгам серьезно преобразовал экономическую жизнь общества. Прежде всего у государства появилась возможность активно использовать денежные рычаги для воздействия на экономику, поскольку был снят «золотой тормоз» с эмиссии денег. Теоретическое обоснование активного вмешательства государства в экономическую жизнь с помощью денежных и бюджетных инструментов было разработано Джоном Кейнсом (прежде всего в его работе «Общая теория занятости, процента и денег»). Окончательное отсоединение мировой валютной системы от золота в 1970-е гг. вызвало взрывное увеличение эмиссии долларов ФРС, что обусловило такое же взрывное увеличение масштабов финансовых рынков, появление новых видов институтов, инструментов и операций на этих рынках. Стал происходить быстрый отрыв финансовых рынков от реального сектора экономики, резко усилились спекулятивные мотивы операций, перекосы в мировой валютной и экономической системе (в частности, экономика из «производящей» стала превращаться в «перераспределяющую», или «финансовую»), нарастала неустойчивость мировой экономики и т.п. Итогом всего этого стал сегодняшний мировой кризис.

Современные неразменные деньги имеют следующие основные формы.
1. Бумажные деньги - под ними понимаются не только казначейские билеты, которые традиционно наделялись принудительной покупательной и платежной силой, но и банкноты (после ликвидации золотого стандарта они окончательно утратили всякую связь с металлом). Можно назвать следующие важные признаки (свойства) бумажных денег: 1) неразменность; 2) наличие принудительного курса; 3) беспроцентность (в отличие от депозитных денег, ко торые представляют собой кредитные деньги с начисляемым процентом). Доля казначейских билетов в объеме наличной денежной массы во всех странах мира сегодня ничтожно мала (кое-где их вообще нет), основным инструментом современного наличного денежного обращения выступает неразменная банкнота1. Бумажные деньги - это наличные деньги.

2. Депозитные деньги - деньги, которые эмитируются и существуют в виде записей на банковских счетах. Данная форма денег имеет много различных модификаций, определяемых видами банковского счета2 и видами инструментов, с помощью которых можно управлять этими деньгами. Депозитные деньги - это безналичные деньги. В послевоенный период во многих развитых странах стал наблюдаться ярко выраженный процесс замещения наличных денег безналичными. Это было обусловлено целым рядом факторов:
- необходимостью удешевления денежного обращения (по некоторым оценкам, затраты на производство, эмиссию, транспортировку, охрану наличных денег даже сегодня в экономически развитых странах составляют несколько процентов валового продукта);
- дополнительными удобствами и преимуществами дли граждан (безопасность хранения, отсутствие риска получить фальшивые денежные знаки, высокая скорость операций, возможность получения процентов и т.п.);
- борьбой с преступностью (наличные деньги являются «питательной почвой» для преступной деятельности, так как денежные операции могут совершаться без свидетелей; при использовании безналичных денег в любой операции обязательно участвует по крайней мере один банк, и любые денежные операции фиксируются банком; исчезает возможность фальшивомонетничества).
Основными инструментами управления безналичными (депозитными) деньгами являются чеки и пластиковые карты.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы; чеки используются физическими лицами для наличных и безналичных расчетов. Особенно широко чеки используются в тех странах, где имеются разветвленные филиальные сети кредитных учреждений, - США, Канада, Великобритания и др. В США, например, чеки обслуживали в 2000 г. около 70% всего количества безналичных транзакций и составляли около 11% всего стоимостного объема безналичных платежей. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами (персональные чеки), около 40% - коммерческими предприятиями (коммерческие чеки), около 5% - федеральными и местными органами власти (правительственные чеки)1. Почти все чеки обрабатываются в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех кредитных организаций. Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки - стандартизированные денежные документы, выписанные в местной или иностранной валюте, обычно используемые при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денег. Дорожные чеки представляют собой нредоплаченные финансовые продукты.

Пластиковая карта - именной денежный документ, выпушенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. Пластиковые карты могут также служить средством погашения долгов во взаимоотношениях между физическими и юридическими лицами, использоваться для получения наличных денег с расчетного счета практически в любое время.

3. Электронные деньги - новый вид денег, которые эмитируются преимущественно частными небанковскими структурами; в силу отсутствия у них статуса законного платежного средства, они имеют пока ограниченную обращаемость.

Во многих публикациях называются две основные разновидности электронных денег:
а) сетевые деньги (network money) - деньги, которые хранятся на счете банка или другой организации-эмитента (в виде записей на электронных носителях) и которые можно использовать путем выдачи владельцем такого счета инструкции о переводе денег на электронный счет другого лица; фактически данный вид электронных денег можно рассматривать как разновидность традиционных депозитных денег;
б) деньги на основе карт - «электронная наличность» (c-cash), которая хранится в так называемом «электронном кошельке» и может передаваться с помощью специальных технических устройств в «электронный кошелек» другого лица и (или) на электронный счет другого лица, открытый в банке или иной организации-эмитенте.

Активное внедрение электронной техники в обеспечение денежного обращения началось примерно с 1960 г. В период 1960-1980 гг. происходил перевод на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался созданием клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, систем электронных трансфертов. Широкое распространение последних позволило перейти к массовому использованию розничных электронных платежных средств, прежде всего дебетовых и кредитных карт. В 1990-е гг. стали разрабатываться и внедряться системы электронного доступа к счетам банков (дебетовые интернет-карты, электронные чеки, онлайновый банкинг). В это же время появились первые электронные деньги, эмитированные небанковскими институтами.

По нашему мнению, к электронным деньгам следует относить лишь те деньги, которые начинают конкурировать с кредитными деньгами, эмитируемыми в обычном порядке центральным банком и коммерческими банками. Не следует путать электронные деньги, выпуск которых увеличивает общую денежную массу в стране, с системой электронных расчетов, которая обеспечивает обращение уже имеющихся депозитных денег, эмитированных банками в соответствии с принятым порядком и находящихся под контролем центральных банков. Некоторые авторы вообще отрицают существование электронных денег как самостоятельной формы.

Нам кажется, что такое категорическое отрицание также необоснованно. Настоящие электронные деньги имеются; они находятся вне банковского сектора и сферы контроля центральных банков и эмитированы различными небанковскими учреждениями - телефонными, транспортными, торговыми фирмами. Использование таких денег осуществляется с помощью различных карт и (или) специальных терминальных устройств, связанных с электронными техническими средствами компании-эмитента, которые обеспечивают хранение и учет информации по счетам пользователей электронных денег. Главная отличительная черта этих денег связана не с их носителем (магнитные носители информации), а с тем, что они являются небанковскими деньгами. Безусловно, развитие электронной техники, коммуникаций, Интернета увеличивает возможности для появления таких денег. Хотя масштабы использования электронных небанковских денег сегодня очень скромные, некоторые из них имеют ряд преимуществ перед обычными наличными и безналичными деньгами. В частности, эмитенты электронных денег иногда обещают их держателям обмен по первому требованию па реальные активы, например, золото (e-gold). Таким образом, некоторые виды электронных денег являются обеспеченными и разменными, что, несмотря на достаточно непривычную форму, роднит их с деньгами прошлого. То есть такие деньги уже нельзя относить к неразменным (фидуциарным) деньгам.

Следует иметь в виду, что при неразменных деньгах происходит модификация ряда функций по сравнению с теми, которыми обладали полноценные металлические деньги. Б особенности это касается функции меры стоимости. Металлические деньги, например, эффективно выполняли функцию меры стоимости, чего нельзя сказать о неразменных деньгах. Последние, скорее, позволяют соизмерять стоимости отдельных товаров, а не определять (измерять) стоимость того или иного товара напрямую. Раньше, к примеру, можно было сказать, что бутылка молока стоит 0,1 г золота, а мешок пшеницы - 0,2 г, т.е. имело место прямое измерение стоимости товара через золото; уже на основе прямого измерения можно было проделать операцию соизмерения стоимостей двух товаров и сказать, что их отношение равняется 1: 2. Сегодня на рынке, предположим, бутылка молока стоит 40 руб., а мешок пшеницы - 120 руб.; у нас есть возможность с помощью неразменных денег (выступающих в идеальной форме) лишь соизмерить стоимость двух товаров (молока и пшеницы) и сказать, что отношение между стоимостью первого и второго равняется 1: 3. По мнению некоторых экономистов, превращение денег из средства измерения стоимостей товаров в средство их соизмерения создает предпосылки для нарушения эквивалентного обмена на рынке.

Выше мы уже отмстили, что в условиях неразменных (кредитных) денег все большая часть всех денег используется в качестве средства платежа, а не средства обращения. Кстати, некоторые экономисты объединяют функцию средства платежа и функцию средства обращения на том основании, что кредитные отношения приобретают всеобщий характер (причем активное внедрение неразменных денег выступает мощным катализатором развития кредитных отношений). Следует обратить внимание, что в эпоху доминирования полноценных денег они в первую очередь обеспечивали движение товаров, при кредитных деньгах на первый план выходит обеспечение движение капитала.

Однако, но нашему мнению, специфика функции денег как средства обращения сохраняется: в некоторых странах, где развито наличное обращение денег (например, в России), непосредственное обслуживание товарного обращения продолжает оставаться важной самостоятельной функцией денег.

Интересно посмотреть на функцию денег как средства накопления. Если металлические деньги при их использовании в таком качестве «замораживались», в буквальном смысле переставали двигаться, превращались в сокровище, то кредитные деньги, выполняя функцию накопления, могут одновременно находиться в обращении и обеспечивать держателю этих денег доход. Речь идет о деньгах, размещаемых на депозитных счетах банков, которые в итоге оказываются на финансовых рынках, «зарабатывая» прибыль банку и доход клиенту банка1. Указанная модификация функции денег как средства накопления стала происходить еще в то время, когда в мире существовал золотой стандарт, но уже бурно начали развиваться финансовые рынки. В начале XX в. Р. Гильфердинг отмечал: «Если в одном месте деньги застывают в качестве сокровища, то кредит немедленно превращает их в активный денежный капитал в другом процессе обращения»2. Накопление денег, коль скоро оно становится средством получения прибыли, превращается в условиях современной экономики в накопление капитала. Оно осуществляется с помощью таких инструментов, как банковские депозиты, акции, облигации, другие финансовые инструменты. В частности, ценные бумаги выступают в качестве гигантского резервуара, в который стекаются все высвобождающиеся денежные средства; при необходимости эти средства из этого резервуара могут извлекаться.

Следует также подчеркнуть, что неразменные деньги являются национальными деньгами, что затрудняет выполнение ими функции мировых денег. В связи с этим сегодня активно обсуждаются различные варианты преодоления этого недостатка современных денег. Наиболее очевидные из них: а) восстановление в том или ином виде золотого стандарта применительно к сфере международных экономических отношений (как правило, вопрос о возвращении к внутреннему золотому стандарту не обсуждается); б) создание новой валюты, имеющей статус наднациональной.

Деньги появились около 7 тысячелетий назад. В современных условиях усложнились виды и формы денег, что серьезно затрудняет их изучение, приводит к разногласиям в трактовке понятий, связанных с деньгами, и препятствует управлению денежным оборотом.

Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Раскрытие сущности денег следует начинать с изучения их эволюции.

Изучение эволюции денег позволяет выделить два исторически сложившихся вида денег: полноценные, или действительные деньги (серебряные и золотые слитки и монеты) и их заменители - неполноценные деньги, т.е. знаки стоимости - бумажные деньги (ассигнации, казначейские обязательства) и кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки).

Полноценные (реальные) деньги имели внутреннюю стоимость, а неполноценные (их заменители) не имели никакой стоимости, кроме расходов на их печатание.

Полноценные деньги

Деньги стали деньгами, когда среди различных товаров выделился один в качестве всеобщего эквивалента. Этим товаром стали благородные металлы - серебро и золото. Затем золото вытеснило серебро и появилась первая форма денег - полноценные, или действительные, деньги (серебряные и золотые слитки, а затем монеты).

Для размена использовались монеты из меди и ее сплавов. Монета представляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб, в свою очередь, использовался в качестве масштаба цен.

Слово «money» происходит от латинского слова «moneta», которое связано с названием храма римской богини Юноны Монеты. На территории храма в IV в. до новой эры началась чеканка монет древнего Рима, а еще раньше, в VII в. до новой эры, их стали чеканить в Китае, Индии. На Руси свои деньги появились лишь в Х в.

Применение монет ознаменовало завершение формирования полноценных денег, обладающих следующими характерными чертами:

Соответствие номинала реальной стоимости;

Неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это

было, например, в ХѴІ веке, когда в Европу хлынул поток дешевого американского

золота и серебра;

Возможность физического использования, как и любого другого товара.

Наряду с вышеперечисленными свойствами денег, обусловленными их товарной природой, следует отметить такие черты денег, как информационную и правовую.

Информацию в виде штемпеля государства о пробе и весе слитка можно обнаружить на слитках и монетах. Они стали свидетелями истории, по которым можно проследить не только развитие техники, искусства, но и события, происходящие в период чеканки монет. Одновременно с информационным значением денег усилилась и правовая составляющая - установление государственной монополии на чеканку монет. По имеющимся данным, первые золотые монеты были изготовлены в государстве Малой Азии - Лидии по приказу царя Гигеса (VII в. до н.э.). Александр Македонский первым изобразил свой профиль на монете.

Достоинством полноценных денег являлось гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они оседали в сокровища, а при обратной ситуации возвращались в каналы денежного обращения1.

Неполноценные деньги

В ХЕХ-ХХ веках из-за отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало труднее обеспечивать его за счет дорогостоящих золотых монет, поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй форме денег - неполноценным - заменителям полноценных денег, знакам стоимости. Вытеснение полноценных денег их заменителями - бумажными и кредитными деньгами было необходимым и закономерным процессом. Его ускорению способствовало развитие капитализма, приведшее к усилению государства, углублению товарно-денежных и кредитных отношений.

Этот процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1) закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил;

2) закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками перехода к неполноценным деньгам явилось:

Неудобство использования монет из драгоценных металлов при мелких сделках;

Объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве посредника в процессе обращения;

Развитие кредитных отношений;

Укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их;

Рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

Главная отличительная особенность неполноценных денег состоит в том, что:

Практически отсутствует внутренняя стоимость;

Номинальная их стоимость настолько превышает реальную, что почти несопоставима;

Они подвержены обесценению;

Их физически невозможно использовать как товар.

Свойства современных представителей денег способствовали утрате такого преимущества полноценных денег, как автоматическое приспособление к потребностям товарооборота. В результате чего возникла объективная необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому приспособлению. Эти меры превратились в неотъемлемую часть государственного регулирования экономики, главным институтом которого стал центральный банк.

Неполноценные деньги обычно делят на наличные и безналичные. Для неполноценных наличных денег характерно:

Стирание монет и, соответственно, постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью1;

Сознательная порча монет государством, т.е. снижение их золотого (серебряного) содержания для получения дополнительного дохода;

Выпуск бумажных денег с принудительным курсом для получения эмиссионного до-

Под эмиссионным доходом понимается разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание, а также выпуск банкнот банками.

Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена, но на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII-XVI веках.

Система обращения бумажных денег установилась в конце I - начале II тысячелетия новой эры в Китае. При капитализме бумажные деньги впервые были выпущены в Швеции (1641 г.), позднее - в североамериканской колонии Англии Массачусетсе (1690 г.) для выплаты жалованья солдатам, а затем для покрытия и других расходов. Идея использования государственных бумажных билетов постепенно была воплощена во всех странах: в 1701 г. - во Франции, в 1769 г. - в России, в конце XVII в. - в Англии.

Первоначально бумажные деньги беспрепятственно и неограниченно принимались наряду с золотыми деньгами и разменивались на них по установленному курсу, что придавало бумажным деньгам общественную значимость в пределах страны.

Нередко государства, которым требовалось покрывать расходы на войны и революции, нарушали главное условие устойчивости бумажных денег - размен на золото согласно объявленному курсу. Это приводило к потере доверия населения к правительству, и соответственно обесценению денег.

Со временем бумажные деньги перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать своему названию, превратившись в листочки бумаги, подкрепляемые только властной силой государства с устанавливаемым им курсом. К настоящему времени эмиссия бумажных денег практически прекратилась1.

В современных условиях большое распространение получили кредитные деньги. Кредитные деньги, - как представители стоимости, создаются банкам и в процессе осуществления кредитных операций. Их подразделяют на две группы:

Небанковские кредитные деньги - векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);

Банковские кредитные деньги - банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги (неразвитый вид наличных денег).

Вексель - письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока, инструмент коммерческого кредита.

Вначале это были простейшие долговые обязательства (расписки, использовавшиеся в I тысячелетии до новой эры (Вавилон).

В XII в. в Италии, а затем в других странах Западной Европы стали применяться переводные векселя - торговые деньги. Они до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании передаточной надписи (индоссамента), а при наступлении срока погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах.

Начиная с XVII в. развитие банковского дела способствовало совершенствованию видов кредитных денег, появлению банкнот и чеков.

Банкноты - это выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей, а также вкладов в виде золотых и серебряных монет. Впоследствии они начали использоваться как платежные средства, стали обращаться и получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а выдавать ими кредиты. Приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменять их на деньги (монеты) или казначейские билеты, что ограничивало размер кредита, создавало основу для регулирования ликвидности банков. Банкнота имела двойное обеспечение: вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей, а значит, объем их учета в банках, и наоборот. При выпуске банкнот небольшого достоинства происходило вытеснение ими золотых монет. Впоследствии банкноты во многом утратили кредитный характер, что способствовало их перерождению в бумажные деньги.

Неполноценные заменители денег, не имеющие стоимости, не могли выполнять функцию накопления как полноценные, возникал соблазн их увеличения для роста прибыли банков, что приводило к нарушению требований по поддержанию ликвидности и общественного равновесия. Вмешательство государства в эти процессы привело к созданию центрального банка как органа государственного регулирования, ставшего результатом развития банковского дела и государственного денежно-кредитного регулирования

экономики. Выпуск банкнот центральным банком постепенно был монополизирован. В большинстве стран эмиссионные банки сформировались к концу ХІХ в., они обеспечивали устойчивость банкнотного обращения на основании законодательных норм, регулирующих эмиссию банкнот по отношению к золотым запасам центрального банка. Постепенно увеличивался разрыв между размерами золотого запаса страны и количеством банкнот, эмитируемых центральным банком в процессе кредитования коммерческих банков под обеспечение товарными векселями. В результате возобладала тенденция расширения финансирования и кредитования центральным банком государства: прямо - путем покупки его обязательств или косвенно - посредством выдачи ссуд коммерческим банкам под эти обязательства.

После мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. золотой стандарт (т.е. обмен банкнот на золото) прекратил свое существование. Ограничения размеров банкнотной эмиссии в соответствии с нормами золотого покрытия были сняты примерно к середине 70-х гг. В результате этих процессов эмиссия банкнот во многом утратила кредитный характер, что неизбежно означало их перерождение в бумажные деньги.

В экономической теории различают бумажные деньги в узком смысле - казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле слова - банкноты - знаки не только золота, но и кредита1.

Наряду с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила на основе других разновидностей кредитных денег и безналичных расчетов.

Первые банки, созданные в ХІ-XII веков не выпускали кредитных денег (банкнот, чеков), их функциями были прием и выдача вкладов, проведение безналичных расчетов между вкладчиками, предоставление кредитов полноценными деньгами.

Подобные расчеты осуществлялись путем перенесения сумм с одного счета на другой в присутствии обоих клиентов. Это было удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшихся порче, терявших в весе из-за износа. Возникли предпосылки для создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег.

С развитием кредита и банков, выступающих в роли финансовых посредников, происходила концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд в безналичном порядке.

Вкладные (депозитные) операции создали условия для замены наличных денег (банкнот) кредитными средствами обращения и кредитными операциями.

С XIV в. стало возможным использование вкладов на основе выписываемых чеков и жироприказов (поручений по перечислениям денег).

Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или о переводе суммы денег определенному лицу. Как посредники в расчетах, банки устанавливают корреспондентские отношения, открывая друг у друга счета. На основе корреспондентских отношений получают развитие операции по взаимным зачетам (клиринг чеков), которые возлагаются на создаваемые с этой целью расчетные палаты . На сумму взаимопогашающихся платежей сокращается потребность в деньгах, необходимых для обращения.

Общественное развитие привело к демонетизации золота и дематериализации денег. Демонетизация - означает утрату золотом функций денег, т.е. исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения во всех странах.

Во внутреннем обращении демонетизация произошла в начале 30-х гг. ХХ в. Монеты из драгоценных металлов в настоящее время используются в основном в нумизматических целях, их номинальная стоимость намного ниже стоимости содержащегося в них металла.

Из внешнего обращения золото было исключено к началу последней четверти ХХ в., когда в результате Ямайской реформы мировой валютной системы были внесены изменения в Устав МВФ об отмене официальной цены золота и золотых паритетов валют.

Дематериализация означает преимущественное использование безналичных (невещных) денег (не имеющих материально осязаемой формы) в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях - в памяти компьютеров. Дематериализация денег, как и демонетизация золота, осуществлялась постепенно. Если до конца ХІХ века во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, то к концу ХХ века их удельный вес стал измеряться несколькими процентами.

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

Виды денег. Деньгами в современном понимании есть:

1. монеты – это слиток металла особой формы, веса, пробы. Достоинства монет удостоверены государством.

a. полноценные – золотые и серебряные монеты;

Деньги называются полноценными , если товар, из которого они изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в качестве денег, так и в сфере накопления в качестве богатства. Имея внутреннюю стоимость, полноценные деньги независимы ни от других видов богатств, ни от рыночных условий, в которых они обращаются. К полноценным деньгам относятся все виды товарных денег, золотые и серебряные монеты.

b. неполноценные монеты;

К неполноценным деньгам относятся такие деньги, покупательная способность которых превышает внутреннюю стоимость товара, выступающего носителем денежных отношений. Покупательная способность этих денег определяется исключительно рыночными условиями, при этом внутренняя стоимость неполноценных денег не оказывает на нее никакого воздействия. Неполноценные деньги включают в себя все виды постзолотых денег – бумажные и кредитные деньги.

2. бумажные деньги – это представители золота, замещающие его в обращении. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они являются знаками золота, вводятся государственной властью, которая придает им принудительный курс.

Этот принудительный курс имеет силу только в пределах данного государства. Реальная стоимость, которую представляют бумажные деньги, не зависит от государственной власти, определяется объективными законами денежного обращения. Бумажные деньги будут обращаться по стоимости замещаемых ими золотых денег в том случае, если их выпущено столько, сколько необходимо золотых денег в соответствии с законом бумажных денег. Если выпуск бумажных денег превышает потребности товарооборота в золотых деньгах, то они обесцениваются. Имеет место рост цен. Все это характеризует инфляцию;

2. средства, которые заменяют деньги - кредитные деньги (чеки, векселя, банкноты, кредитные карточки);

3. банковские счета ;

4. электронные деньги ;

5. международные деньги .

Бумажные деньги . Бумажными деньгами являются банкноты (банковские билеты). Такое название - банковские билеты - отражает историю возникновения этих бумажных денег. Банкноты возникли в средние века и представляли собой удостоверение банкира о том, что он получил на хранение определенное количество золота. В банкноте отмечалось количество золота, которое должно было вернуться собственнику по его требованию. Эти банковские расписки начали самостоятельное движение: их принимали при расчетах. В дальнейшем право выпуска банкнотов получают самые большие (центральные) банки. Поскольку они со временем становятся банками правительств, то право выпуска банкнотов берет на себя государство. Сначала банкноты обменивались на золото и их выпуск связывался с золотым запасом страны. В начале XX ст. большинство стран мира прекращает обмен банкнотов на золото, а их выпуск подчиняется другим требованиям.

К бумажным денег принадлежат также казначейские билеты . Их выпускает министерство финансов для покрытия государственных затрат. Казначейские билеты никогда не обменивались на золото. К тому времени, пока такой обмен осуществлялся относительно банкнотов, между ними и казначейскими билетами существовало отличие. После того, как обмен банкнотов на золото было прекращено, это отличие исчезнуло.

Следовательно, современные бумажные деньги выполняют функцию денег не потому, что они сами являются товаром или обеспечены золотом, а из-за того, что их в этой роли определило государство. С позиций вышеуказанного критерия деньги делятся на товарные и декретированные. Деньги, которые имеют собственную внутреннюю стоимость, называются товарными. Современные деньги, которые не имеют внутренней стоимости, а их ценность определяется извне, называются декретированными.

Средства, которые заменяют деньги. К таким средствам принадлежат чеки, векселя кредитные карточки. Они используются в расчетах, но при условии, что за каждым из них есть или счета в банках, или наличные деньги.

Чек - приказ (распоряжение) владельца банковского счета перечислить определенную сумму в пользу предъявителя чека. Следствием этого распоряжения может быть или издание предъявителю чека денежной наличности, или безналичный перерасчет денег с одного банковского счета на другой.

Вексель - письменное обязательство должника уплатить определенную сумму денег в определенный срок. Обычный вексель имеет такие реквизиты:

1. наименование;

2. определенную сумму платежа;

3. указание срока платежа;

4. наименование того, кому должен быть осуществлен платеж;

5. место, дату составления векселя и подпись того, кто его выдал.

Вексель может начать самостоятельное движение, если он передается от одного владельца к другому путем особой передаточной надписи - индоссамента. Вексель можно передать банку, получивши (с определенной скидкой) долг прежде указанного на векселе срока. В случае отказы от платежа владелец векселя подает в суд иск и указанная в векселе сумма взимается в судебном порядке с того, кто выдал вексель.

Следовательно, для существования в стране вексельного обращения необходимо законодательство о движении векселей, соответствующий судебный механизм, развитая банковская система.

Кредитная карточка - расчетное средство, которое чаще всего выдается банками своим клиентам. Карточка представляет собой пластмассовую пластинку с идентификатором владельца, то есть отметкой о номере счета в банке, которую практически нельзя подделать. Во время расчетов кредитными карточками в торговых или других учреждениях карточка вставляется в специальный аппарат, и ее номер поступает через компьютерную сеть в банк. Туда же присылают данные о счетах за товары и услуги. Банк делает безналичные перерасчеты денег в пользу учреждений, которые предоставили товары или услуги. Кредитной карточкой можно воспользоваться и в случае, если ее владельцу становится нужна денежная наличность. Для этого существуют специальные автоматы.

Виды кредитных карточек :

1. возобновляемые карточки , такие, например, как "Виза", "Мастер кард", применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

2. одномесячные карточки - "Америкен экспресс", "Дайнерс клаб" - применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками "путешествий и увеселений". По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

3. фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями ("Америкен экспресс", "Барклейз кард", "Траст-кард"). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

4. премиальные, или "золотые", кредитные карточки - "Амекс гоулд кард", "Гоулд Мастеркард", "Премьер кард Виза". Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем:

а) либо не имеют лимита, либо он очень высок;

б) дают право на кредит по льготной ставке;

в) клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), может бронировать места в отелях.

Первые кредитные карточки как одиночное явление появились еще до Первой мировой войне и были выпущены отелями, универмагами, нефтепромысловыми фирмами. В 50-60-х годах они использовались исключительно для удобства богатых покупателей, платежеспособность которых не вызывала сомнения. В 80-х годах кредитные карточки становятся в развитых странах массовым явлением. Например, в этот период в США приходилось в среднем по две кредитные карточки на одного гражданина. К карточкам, выпущенным отелями, универмагами, банками, добавились карточки кредитных компаний, которыми можно рассчитываться во время странствий и в местах отдыха. Это - "Америкен экспресс", "Дайнерс клаб", "Карт бланш", "Виза", "Еврокард".

Банковские счета (или депозитные деньги) - это своеобразное средство отображения и контроля за состоянием и движением средств (депозитов) владельца денег, который передал их в банк. Счета делят на бессрочные и срочные. Средства с бессрочного счета (счет до востребования, текущего) их владелец может получить в любое время. Срочные счета становятся доступными вкладчикам, то есть они могут получить с них деньги, лишь через определенное время.

Иногда в экономической литературе и в текущих изданиях можно выделяют отдельно электронные деньги - это те самые депозитные деньги, использование которых основывается на электронной технике (ЭВМ). Она дает возможность переводить деньги и регистрировать информацию об их движении безбумажным способом. Они, собственно, не является самостоятельной формой денег.

Существует несколько технологий, которые обеспечивают функционирование электронных денег. Технология "автоматизированной расчетной платы" представляет собой сеть банков, связанных одним вычислительным центром. Технология "автоматизированный кассир" помогает без участия человека делать такие операции: получение денежной наличности, осуществление вкладов, перевод денег с одного счета на другой.

С функцией денег как средство обращения связаны формы денег. Существуют две основные формы денег: наличные и безналичные.

1) наличные деньги – бумажные знаки и разменные монеты;

2) безналичные деньги . Деньги безналичного оборота отличаются спецификой. Особенности безналичных денежных расчетов проявляются в следующем:

a) в расчетах наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающие наличные средства. В безналичных денежных расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя;

b) участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют;

c) перемещения (перечисления) денег, принадлежащих одному участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций. Другими словами, здесь производится кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это подчеркивает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

Наряду с широким распространением безналичных денежных расчетов определенное развитие получило использование различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков) для совершения платежей без непосредственного оборота денежных средств.

В подобных операциях оборот наличных денег замещается движением ценных бумаг, выражающих различные кредитные отношения.

Такое замещение оборота наличных денег характеризуется особенностями по сравнению с безналичными денежными расчетами:

1. при безналичном обороте необязательным является участие банка в каждой расчетной операции, осуществляемой с помощью ценных бумаг. Так, вексель или другое обязательство могут быть использованы для уплаты при условии совершения передаточной надписи (индоссамент), но без перечисления денег по счетам участников операций в банке;

2. при безналичных денежных расчетах средства плательщика, хранящиеся на его счете в банке, могут быть использованы как всеобщее платежное средство для расчетов с различными получателями: их согласие на это не требуется.

Что же касается оплаты с помощью ценных бумаг, то она может быть осуществлена при условии согласия получателя на такую оплату. Возможность согласия осложняется еще и тем, что при оплате, например, векселем, получатель должен перечислить налоги за реализованную продукцию, несмотря на то, что выручка еще не поступила;