Après avoir remboursé le prêt, vous pouvez restituer l'assurance. Remboursement de la prime d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt

Lorsque les clients reçoivent un prêt d'une banque, on leur propose de souscrire une assurance. Le service réduit le risque de non-remboursement d'argent. De plus, il est valable pour les crédits immobiliers et les crédits à la consommation. Lorsqu'un événement assuré survient, la compagnie d'assurance transfère les fonds à la banque. Ces relations sont régies par une convention, où sont précisés les droits et obligations des parties.

Mais de nombreux clients remboursent leurs prêts plus tôt que prévu, ce qui élimine le besoin d'assurance. Tout le monde ne sait pas comment récupérer une assurance crédit. Cette procédure présente certaines caractéristiques qui doivent être prises en compte par tous les clients de la banque.

Histoire

En 2009, le Présidium de la Cour suprême d'arbitrage a approuvé une décision selon laquelle les commissions bancaires se référaient à des mesures qui violent les droits des consommateurs. Depuis plusieurs années, des cas de restitution d'argent illégalement versés sont examinés. Les banques ont décidé de supprimer les commissions, qui étaient considérées comme un revenu important.

Au fil du temps, les taux de prêt d'argent ont augmenté. Lorsque la loi fédérale "sur les prêts à la consommation" est sortie, un nouveau problème est survenu - l'imposition d'une assurance lors de la constitution de fonds en dette. De nombreux clients ont commencé à soumettre des demandes indiquant qu'aucun prêt ne serait accordé si le service était annulé. De plus, le prix de l'assurance est assez élevé, et un remboursement ne peut être effectué pour chaque contrat.

Cela augmente les commissions et les clients ne connaissent pas leurs droits. Par crainte du refus d'un prêt, les gens souscrivent une assurance. Même si le contrat a été conclu, il faut savoir comment restituer l'assurance de prêt.

Qui en a besoin ?

Il y a toujours un besoin d'assurance. Les banques reçoivent une garantie de remboursement sous différentes conditions. Lorsqu'un événement assuré survient, la compagnie d'assurance transfère les fonds à la banque. Si le montant dépasse le solde de la dette, le montant est payé au débiteur. S'il y a un manque de fonds, la banque retiendra l'argent du client.

Habituellement, une assurance vie et maladie est émise. Ce service est fourni pour protéger l'immobilier contre les facteurs défavorables. Ils sont prescrits dans les contrats. En cas d'événement assuré, le client doit aviser la compagnie d'assurance afin qu'une indemnisation puisse être fournie. Et après remboursement du prêt, le retour d'assurance s'effectue selon des règles particulières.

Types de polices d'assurance

L'assurance prévoit l'indemnisation des pertes en cas de décès d'un client ou d'atteinte à la santé, en raison desquelles il existe des problèmes d'exécution des obligations. Le service est le plus répandu dans le secteur bancaire. En cas de décès ou de blessure, l'assureur paie le solde du prêt à la banque, et la banque est le bénéficiaire.

Un autre type de police est l'assurance des biens. Elle est considérée comme obligatoire lors d'une demande de crédit immobilier ou d'un achat de véhicule à crédit. En cas de perte, de dégradation, de dégradation du bien acquis, l'assureur prend en charge le montant du prêt. Autrement dit, selon la loi, l'assurance d'un appartement contre les incendies et les baies est considérée comme obligatoire. Mais s'il doit choisir une assurance en cas de décès et de problèmes de santé, le client décide lui-même. Dans cette situation, la loi est de son côté.

Caractéristiques de l'assurance

Les citoyens ne sont pas tenus par la loi de souscrire une assurance. Il s'avère que la banque ne peut pas forcer à émettre le service comme obligatoire, mais la loi dit que les prêts ne sont pas émis sans assurance-vie. Cela s'applique à l'inscription d'une hypothèque et d'un prêt pour l'achat d'une voiture. Si le document est établi, les paiements sont constamment transférés, alors la question se pose, comment retourner une assurance pour un prêt à la consommation?

Le bénéficiaire dans ce cas est la banque. Mais, comme nous l'avons déjà dit, s'il y a eu un paiement intégral de la dette, alors le client peut émettre un remboursement. La banque recalcule et transfère de l'argent. L'assureur ne peut recevoir qu'une récompense. Sa taille est proportionnelle à la durée de validité du document.

S'il était possible de retourner l'assurance? Oui, dans ce cas, un remboursement est possible. Mais si la dette est remboursée à temps, il ne sera pas possible de restituer les fonds.

La procédure d'assurance est différente dans chaque cas. Tout est déterminé par le type de prêt. Il peut s'agir d'un consommateur et d'une garantie. Dans le premier cas, l'assurance-vie du client est réalisée et dans le second, les biens.

Options d'épargne

Vous pouvez entendre de nombreux clients de banques qu'ils ont été imposés sur l'assurance prêt. Comment la récupérer ? En fait, le client ne peut s'inscrire que volontairement. Si cela se produit encore, le prix du service n'a pas besoin d'être inclus dans le prêt, car des intérêts seront facturés sur ce montant.

Après remboursement du prêt, le retour de l'assurance est exigé par la loi. Le client doit soumettre une demande, qui sera étudiée par la banque. Veuillez noter que les fonds ne sont pas automatiquement transférés. Ce n'est qu'après avoir rédigé une demande, soumis des copies des documents et pris une décision que l'argent est versé.

La condition pour le transfert de fonds est une déclaration. Il est possible de retourner une assurance sur un prêt Sberbank si le client a une maladie dans laquelle il est impossible de signer des documents. La liste des exceptions est incluse dans l'accord. Mais avant les signatures, les examens médicaux ne passent pas et le client peut ne connaître aucune exception, il paie donc pour les services. Dans de tels cas, il est nécessaire de soumettre une demande de recalcul et de compensation d'argent. Mais dans ce cas, le client ne recevra pas la totalité du montant, mais 87%, car la taxe est calculée - 13%.

Assurance à la Sberbank

Comment l'assurance est-elle remboursée après le remboursement du prêt à la Sberbank ? Le client a le droit de refuser de participer au programme de prêt. Pour ce faire, nous le répétons, vous devez vous rendre au service dans le mois qui suit les formalités administratives et rédiger une déclaration.

Mais est-il possible de restituer l'assurance une fois le prêt remboursé, si plusieurs mois se sont écoulés ? Oui, mais ensuite les fonds seront transférés au client moins les frais d'inscription et les taxes. Il s'agit d'environ 50 % du premier versement. Une partie de la prime peut également être remboursée si le prêt est remboursé en totalité et plus tôt que prévu.

Avant de retourner une assurance de prêt à la consommation, vous devez remplir une demande en deux exemplaires. Dans ce cas, une marque est apposée sur les exemplaires du client avec la date d'enregistrement du document.

Hypothèque

Comment l'assurance est-elle remboursée après le remboursement du prêt hypothécaire? Le dépôt est considéré comme une garantie d'indemnisation des dommages après la fin des obligations. L'annulation d'un tel document sans remboursement du prêt est impossible.

Mais le remboursement a lieu dans les cas où le prêt est payé en avance et l'assurance est valable pour toute la période. Vous devez contacter la compagnie d'assurance et soumettre les documents suivants:

• déclaration;
• passeport;
• Contrat;
• un certificat de remboursement de la dette.

Ensuite, un recalcul est effectué, après quoi le reste est transféré au client.

Principes de retour d'assurance

Ces questions sont régies par la loi sur le retour de l'assurance après le paiement du prêt. Il existe 2 méthodes pour résoudre ce problème. Le premier est le règlement préalable au procès. Lorsque le prêt est remboursé, les fonds d'assurance sont restitués par l'intermédiaire de la société qui s'est occupée de l'enregistrement. Vous ne devez pas contacter la banque. Une institution financière est considérée comme un intermédiaire. Il reçoit des intérêts pour attirer des clients.

Une fois le prêt remboursé, l'assurance est restituée à la compagnie d'assurance. Le client doit rédiger une déclaration en deux exemplaires, après quoi ils sont enregistrés. Si l'entreprise est éloignée, vous pouvez envoyer une lettre recommandée. Le document doit indiquer le délai pendant lequel une réponse sera attendue. Parallèlement à cela, il est nécessaire de commander un extrait du compte personnel, qui indique comment l'argent a été distribué.

Et s'il n'y avait pas de réponse ?

Si la réponse n'est pas reçue, vous devez contacter Rospotrebnadzor. Il est nécessaire d'adresser une lettre à cet organisme, en joignant une copie de la demande, l'inventaire, l'avis de réception de la lettre. Si aucune réponse n'a été reçue à partir de là, alors vous devriez aller au tribunal.

Une affaire peut prendre des mois. Si le prix de l'émission atteint 50 000 roubles, vous devez vous adresser au tribunal d'instance. Avec la demande, vous devez soumettre une convention, les versements du prêt, la convention d'assurance, la détermination du montant de la réclamation, la demande à la compagnie d'assurance, la notification par courrier, la réponse. Il est nécessaire de calculer le montant de la réclamation. Il peut être inférieur aux frais juridiques. Vous pouvez essayer de collecter devant les tribunaux, mais cela n'aide pas toujours. Les candidatures sont acceptées pour trois ans.

Si les employés de la banque demandent à souscrire une assurance de prêt à la consommation, ils doivent alors proposer une alternative. Il s'agit généralement d'un programme avec un taux d'intérêt plus élevé et une connexion de notification par SMS.

Remboursement avec un contrat valide

Pour effectuer un remboursement, une demande préalable au procès est d'abord déposée auprès d'une institution financière. Il est conseillé de faire appel aux services d'un avocat professionnel. Au plus tard 10 jours à compter de la réception de la réclamation, la banque apportera une réponse. Lors de l'établissement d'une réclamation, vous devez vous familiariser avec tous les documents relatifs au prêt.

Si la banque a donné une réponse négative, il est alors important de rédiger une demande auprès du tribunal. Il est préférable de confier cette procédure à un avocat. En plus du tribunal, vous devez contacter Rospotrebnadzor. Il peut y avoir 2 types de réclamation : avec l'une, le demandeur doit être présent au tribunal, et avec l'autre, il n'a pas besoin de comparaître. Le tribunal prend environ 3 à 8 semaines à compter de la date de la demande.

Banque assurée

Il n'y a pas de compagnie d'assurance dans ce régime. Il s'avère que les principes du Code civil de la Fédération de Russie ne s'appliquent pas à de tels accords. Si le prêt a été remboursé, l'assurance ne sera pas remboursée.

La prime indiquée par l'institution financière est le paiement de services supplémentaires. Il peut être restitué en cas de remboursement anticipé. Dans ce cas, seule la banque peut payer une partie du montant pour préserver sa réputation.

Particularités

Comment l'assurance sera-t-elle remboursée une fois le prêt remboursé? Vous ne devriez pas régler ce problème vous-même - il est préférable de contacter des avocats. Habituellement, certains principes sont impliqués. Vous devez donc vous concentrer sur le libellé du document de prêt, qui est lié à l'assurance. Le contrat indique qu'il est valable pour toute la période d'utilisation des fonds. Il s'avère que si le prêt est remboursé plus tôt que prévu, les obligations envers la banque sont remplies.

Vous pouvez également vous référer au fait qu'il n'y a pas de risque. Le document est établi afin que les fonds soient restitués à la banque dès le début d'un événement assuré. Si l'argent a été versé plus tôt que prévu, une telle protection n'est pas requise. Selon la loi, le document d'assurance est valable jusqu'à la période pour laquelle il a été établi, ou s'il n'y a pas de risques d'événement assuré. L'entreprise est alors obligée de restituer une partie de la prime.

De tels arguments ne s'appliquent pas toujours aux compagnies d'assurance. Habituellement, les problèmes sont résolus avec l'aide d'un tribunal. Les résultats sont déterminés par la position du juge. Mais la possibilité d'un remboursement existe. Les assureurs, souhaitant travailler avec des clients réguliers, inscrivent dans les documents des clauses sur les règles de restitution de la prime en cas de remboursement anticipé du crédit. Vous devez également vous souvenir des règles d'assurance, avec lesquelles vous devez vous familiariser à l'avance.

Pratique de l'arbitrage

Et comment s'assurer si la compagnie d'assurance ne veut pas accepter les documents ? Vous devez contacter l'autorité de protection des consommateurs. Les employés traiteront de nombreuses questions et défendront vos intérêts devant les tribunaux. A l'aide de cette méthode, après le paiement du prêt, le retour de l'assurance sera certainement effectué.

En pratique, si les institutions financières imposent des services supplémentaires aux clients, le tribunal tranche en faveur du demandeur. Dans les crédits, l'organisme est le vendeur du service, qui propose d'établir un autre document. Et ainsi, l'assurance est émise dans presque toutes les banques. Pour éviter des situations désagréables à l'avenir, vous devez d'abord vous familiariser avec toutes les règles. Pour ce faire, vous devez étudier les termes du contrat et il est préférable de clarifier tout de suite les éventuelles ambiguïtés.

Aujourd'hui, il arrive souvent que lors d'une demande de prêt, des citoyens concluent un contrat d'assurance. Il permet aux institutions financières de réduire considérablement leurs propres risques.

Important! Les banques s'associent souvent avec certaines compagnies d'assurance. Elles proposent à l'emprunteur d'assurer sa propre vie, sa capacité de travail, sa solvabilité, ses biens (meubles et immeubles).

Beaucoup de gens savent pourquoi souscrire une assurance. Mais la question de savoir s'il est possible de retourner une assurance pour un prêt inquiète toujours les emprunteurs.

Est-il possible de restituer l'assurance de prêt ?

Souvent, le montant du paiement pour l'assurance est déterminé en fonction de la limite de crédit et varie de 10 à 30 %. Le client a la possibilité de régler la police d'assurance de plusieurs manières :

Une fois - le jour de la signature du contrat avec la compagnie d'assurance ;
En partie - mensuellement avec les remboursements du prêt.

Pour les clients, la question de savoir s'il est possible de restituer la prime d'assurance sur un prêt se pose souvent lors du remboursement anticipé du prêt ou lors de la résiliation du contrat de prêt pour une raison ou une autre en avance sur l'échéancier. Souvent, la réponse à la question de savoir s'il est possible de restituer l'assurance après le remboursement du prêt est contenue dans le contrat de prêt ou dans le contrat d'assurance. Il suffit de lire attentivement ces documents.

Important! Presque toutes les compagnies d'assurance établissent un contrat de telle sorte que le client ne puisse en aucun cas récupérer son argent. Ceci est indiqué comme une clause distincte dans la plupart des contrats d'assurance.

Mais même en l'absence d'une telle clause, les droits de la compagnie d'assurance sont régis par l'article 958 du Code civil de la Fédération de Russie. Il est indiqué ici que l'emprunteur, ayant décidé de résilier le contrat avec la compagnie d'assurance par anticipation et unilatéralement, n'a pas droit au remboursement du coût de l'assurance.

Il s'avère qu'il est impossible de récupérer votre argent ? Ce n'est pas tout à fait vrai. Cependant, il existe certaines situations dans lesquelles un remboursement a lieu.

Comment puis-je récupérer mon assurance de prêt ?

Vous pouvez récupérer les sommes versées le jour de la signature du contrat avec la compagnie d'assurance dans plusieurs cas :

Si le contrat d'assurance ne précise pas les actions et droits des deux parties dans la résiliation anticipée du contrat de prêt. Il est alors logique d'aller en justice pour résoudre le problème en votre faveur ;

Si l'objet du contrat d'assurance était le bien émis à crédit, qui a alors fait l'objet d'une restitution en raison d'un dysfonctionnement, d'une panne, etc. Dans ce cas, deux contrats sont résiliés simultanément : le crédit et l'assurance ;

Si l'emprunteur change de bénéficiaire. Selon la législation en vigueur, le bénéficiaire est une institution financière, c'est-à-dire une banque. Par conséquent, si un événement assuré se produit (par exemple, le décès de l'emprunteur, l'invalidité, le licenciement, etc.), alors la banque qui a fourni l'aide financière reçoit l'assurance. Lorsque l'emprunteur rembourse le prêt plus tôt que prévu, il a le droit de changer de bénéficiaire en désignant un proche à la place de la banque. Oui, vous ne pourrez pas rembourser l'argent dépensé en assurance. Mais, si un événement assuré survient, l'emprunteur ou sa famille percevra l'intégralité du paiement de l'assurance.

Dans le cas où l'assurance est payée en plusieurs versements parallèlement au remboursement du prêt et que le prêt lui-même est remboursé avant l'échéance, l'emprunteur ne peut pas effectuer de versements d'assurance. C'est-à-dire que seule une partie de l'assurance restera payée. Mais ceci est à condition que le contrat n'indique pas le contraire.

Important! Il s'avère que le client peut payer l'assurance en partie. Par exemple, si le prêt est remboursé en 1 ou 2 versements, la compagnie d'assurance recevra un montant inférieur à celui indiqué dans le contrat.

Mais dans ce cas, il faut garder à l'esprit que la compagnie d'assurance a le droit de refuser de payer l'assurance si un événement assuré survient avant la fin du contrat.

L'assurance de prêt peut-elle être restituée ou non ?

Il est très problématique de restituer les fonds qui ont été payés par l'emprunteur et transférés sur le compte de la compagnie d'assurance. Le fait est que d'un point de vue juridique, le contrat d'assurance a été rédigé correctement.

Important! Cela n'a pas de sens de poursuivre la compagnie d'assurance. Il est également important de considérer : quelle que soit la décision du tribunal, le demandeur, c'est-à-dire l'emprunteur, doit payer les frais. Mais l'emprunteur a le droit de ne pas effectuer de versements au titre du contrat d'assurance si le prêt a été remboursé plus tôt que le terme spécifié dans le contrat.

Pour éviter la question de savoir comment vous pouvez retourner l'assurance après le remboursement du prêt, vous devez étudier attentivement les contrats de prêt et d'assurance avant de signer.

L'emprunteur doit prendre en compte certaines caractéristiques, il sera alors possible de restituer l'assurance une fois le prêt remboursé dans les plus brefs délais.

Est-il obligatoire d'émettre une police

Si l'emprunteur a déposé une demande auprès de la banque pour obtenir un prêt à la consommation, il ne devrait pas être contraint d'imposer une politique. Il doit réfléchir à l'avance pour savoir s'il a besoin d'une assurance ou s'il peut s'en passer.

Lorsqu'il s'agit d'obtenir un prêt hypothécaire, vous devez tenir compte des dispositions de la loi. Dans l'art. 31 n° 102-FZ "Sur les hypothèques", il est dit que les biens mis en gage doivent être assurés sans faute. Si le bien est endommagé ou détruit, l'assureur assumera les obligations du client et transférera l'argent à la banque.

La souscription à une assurance est bénéfique pour l'emprunteur, car le contrat protège également ses intérêts. L'emprunteur doit lire attentivement le contrat. Il doit contenir des informations indiquant si une partie du montant payé pour la police peut être remboursée si le prêt est remboursé avant la date d'échéance.

Comment récupérer un trop-perçu

Ayant rempli en avance ses obligations envers l'organisme, le client peut lui demander de recalculer :

1. Effectuez un nouveau calcul, restituez les fonds payés en trop. Ceci est possible si le paiement de la police d'assurance a été payé en totalité en un seul versement. Habituellement, cette situation se présente lorsqu'un citoyen s'adresse à une banque, puis signe simultanément un contrat de prêt et un contrat d'assurance. Dans ce cas, le montant assuré est déduit de l'argent que la banque accorde à l'emprunteur à titre de prêt.

2. Si l'assurance a été payée par des versements de rente ou des versements différenciés, un nouveau calcul et la résiliation du contrat sont effectués.

Un client bancaire qui a pleinement rempli ses obligations peut restituer le montant payé en trop. Il doit procéder comme suit :

1. Étudiez attentivement les documents. Vous devez clarifier les conditions de l'assurance, puis penser à l'assurance une fois le prêt remboursé. Si l'accord ne dit pas sur une telle possibilité, cela ne signifie pas que les droits de l'emprunteur peuvent être limités. Dans ce cas, vous devez être guidé par les dispositions de la loi.

2. Si la possibilité de rembourser le montant est interdite par le contrat, il sera plus difficile d'obtenir l'argent. Le fait est que le client de la banque a volontairement apposé sa signature. Cela signifie qu'il a accepté toutes les conditions et conséquences liées à cette décision. Par conséquent, l'organisation ne restituera pas les fonds payés en trop sur une base volontaire, le citoyen devra s'adresser aux tribunaux.

3. Il faut calculer l'assurance après avoir appris le montant à rembourser. En fait, il n'est pas nécessaire de faire des calculs, mais ce sera un argument puissant dans une conversation avec un représentant d'une compagnie d'assurance ou d'une banque.

4. Vous devez rédiger une déclaration. Ce document doit être envoyé au bénéficiaire. C'est l'organisation qui a reçu l'argent du client. La demande doit indiquer l'exigence de recalculer l'assurance, vous devez également demander le remboursement des fonds payés en trop.

Si l'organisation ne répond pas à l'appel, cela vaut la peine d'aller en justice.

Période de retour d'assurance

Si l'emprunteur a contracté un prêt à la consommation, l'a remboursé et souhaite maintenant rembourser l'argent payé en trop pour l'assurance, il aura besoin d'un ensemble de documents. Il doit inclure une copie de votre passeport et de votre police d'assurance. De plus, vous aurez besoin d'une copie du contrat de prêt conclu plus tôt. Vous devez également fournir des chèques confirmant le paiement du prêt.

L'emprunteur doit fournir un ensemble de documents à l'agence bancaire où il a demandé le prêt. La réponse doit être reçue dans les 10 jours.

Comment rédiger correctement une déclaration

Le formulaire doit être pris auprès du responsable de l'organisation. La demande doit être faite en 2 exemplaires en l'écrivant au nom du chef de service. Sur un papier à en-tête, un employé de l'organisation à qui le document sera transféré doit mettre une marque sur son acceptation. Le recours doit être enregistré. Le demandeur conservera le formulaire avec la marque, et le second sera remis à l'organisation.

Cela vaut la peine de commander immédiatement un extrait, sans attendre que l'organisation réponde à la réclamation. De là, il deviendra clair combien le client a payé pour l'assurance.

Si la banque est éloignée, vous pouvez contacter l'organisation en envoyant une demande par courrier. Il est préférable de le faire par courrier recommandé avec notification, en faisant une liste de pièces jointes. La demande doit indiquer le délai d'attente pour une réponse. La réponse doit être écrite.

Comment les banques et les compagnies d'assurance peuvent décourager les paiements et comment y faire face

Les compagnies d'assurance et les banques ne répondent pas toujours aux clients. En outre, des difficultés peuvent survenir lors de l'application à l'organisation. Si le représentant de la compagnie d'assurance ne souhaite pas accepter la demande, vous devez contacter Rospotrebnadzor. Les experts donneront non seulement des conseils sur de nombreuses questions, mais aideront également à défendre les intérêts devant les tribunaux.

Étant donné que de nombreuses institutions imposent des produits d'assurance aux clients, les tribunaux tranchent souvent en faveur du demandeur. Pour éviter les situations désagréables, il est préférable de lire attentivement les documents de prêt à l'avance. Vous devez être prudent lors de la signature d'un accord à la banque. Il vaut mieux clarifier immédiatement les points de doute.

Les activités des organismes d'assurance et de crédit et financiers sont sous le contrôle de Rospotrebnadzor. Pour contacter le service, vous devez rédiger un relevé, joindre la réponse de la banque (le cas échéant). Vous devez également fournir une notification par courrier, elle confirmera que la demande du client a été reçue par le destinataire. Un inventaire des documents joints à la lettre est requis.

Le client ne reçoit pas toujours de réponse de la banque ou de la compagnie d'assurance. Si 10 jours se sont écoulés, personne n'a contacté le demandeur sur son appel, vous pouvez saisir le tribunal. Vous pouvez déposer une réclamation sans passer par Rospotrebnadzor. Mais vous devez être préparé au fait que la procédure sera longue. Si le montant de la réclamation atteint 50 000 roubles, l'affaire sera examinée par un magistrat.

Conclusion

Il est possible de restituer l'assurance une fois le prêt remboursé. Pour ce faire, vous devez rédiger une demande en 2 exemplaires, puis l'envoyer à une banque ou à un établissement de crédit. Cela peut être fait en apportant les documents en personne, ou en envoyant une lettre avec notification et inventaire par courrier.

Les contrats de prêt sont souvent conclus avec des services d'assurance. Les assurances complémentaires ne sont pas un préalable à l'obtention d'un crédit, mais grâce à elles, la banque réduit ses propres risques, ce qui lui permet de faire de meilleures offres avec un taux d'intérêt plus bas. Pendant toute la durée de l'assurance, l'emprunteur peut réclamer le paiement si un événement assuré survient. Mais est-il possible de restituer l'assurance une fois le prêt remboursé ?

Types de contrats

Avant de clarifier comment restituer l'assurance une fois le prêt remboursé, vous devez d'abord étudier attentivement les conditions elles-mêmes. L'assurance est fournie par un organisme d'assurance, qui doit transférer la police, le contrat ou les règles d'assurance au client, ou publier les termes du contrat dans le domaine public sur son site Web.

Une banque est un établissement de crédit, elle n'a pas d'agrément pour exercer des activités d'assurance, mais une entreprise peut agir en qualité d'intermédiaire ou de participant direct à un accord. Toutes les assurances aux termes du crédit à la consommation sur le marché de détail peuvent être divisées en deux types :

1. Contrat individuel. Il est établi entre l'emprunteur du prêt et l'assureur sans la participation de la banque, c'est-à-dire qu'il s'agit d'un accord entre une personne physique et une personne morale. Une caractéristique est que la police est remise au client. Le bénéficiaire est généralement le client.
2. Convention collective. Etabli entre la banque et la compagnie d'assurance. L'emprunteur, sur la base d'une demande écrite, demande à s'affilier à cette assurance. Il s'agit donc d'un accord entre des personnes morales - une banque et un assureur. Un trait caractéristique est l'absence de police ou de contrat, seul un relevé est remis.

Pour clarifier si vous pouvez ou non retourner l'assurance, vous devriez étudier la section correspondante, qui réglemente les conditions de résiliation du contrat. Si de telles informations ne figurent pas dans les documents en votre possession, vous devriez alors trouver les règles générales d'assurance sur le site Internet de l'assureur.

La banque émet un prêt avec le risque de perdre de l'argent. Les services d'assurance atténuent ces risques, ce qui permet à l'institution financière de se sentir plus en confiance et de faire des offres plus fidèles. La société bancaire n'a pas le droit d'imposer une assurance comme condition préalable. Il s'agit d'un service supplémentaire. Mais les banques peuvent proposer un tarif avec un meilleur taux d'intérêt, ce qui inclut l'assurance.

La banque n'a pas le droit de refuser l'octroi d'un prêt au motif que le client ne souhaite pas souscrire à un contrat d'assurance. En revanche, une société bancaire ne peut pas financer une opération sans en donner les raisons. Dans ce cas, la situation devient bloquée. Et l'emprunteur, bon gré mal gré, accepte toutes les conditions proposées.

Il est assez problématique de prouver qu'un service d'assurance est imposé. Étant donné que la banque et l'assureur indiquent dans les documents la clause selon laquelle le client connaît parfaitement les termes et conditions et les accepte et les accepte. Une bonne preuve serait l'enregistrement vidéo ou audio, où le spécialiste de l'enregistrement déclare franchement que la banque refusera de prêter si vous ne souscrivez pas d'assurance.

Le cadre juridique n'est pas du côté du client. Ainsi, l'article 958 du code civil prévoit qu'en cas de résiliation anticipée du contrat, le montant de la prime versée ne sera pas remboursé, sauf si le contrat en dispose autrement. En règle générale, les assureurs ne proposent pas le contraire.

Ainsi, le contrat de prêt est clôturé plus tôt que prévu et la compagnie d'assurance ne restitue pas le montant de la prime payée sur une base tout à fait légale. Le contrat peut continuer à fonctionner, et en cas d'événement assuré, l'assureur paiera le capital en fonction du premier échéancier de remboursement du prêt remboursé.

Par conséquent, une fois que les conditions auront été pleinement étudiées et qu'il y aura une section sur le retour d'une partie de la prime, il sera possible de recevoir de l'argent. Dans le même temps, il sera possible de restituer l'assurance non pas dans son ensemble, mais un certain pourcentage et au prorata de la période de validité qui n'est pas encore expirée. Les fonds ne sont restitués qu'au bénéficiaire.

Par conséquent, en cas de conditions individuelles, l'assureur peut transférer de l'argent directement au client sur ses coordonnées bancaires. En cas de convention collective, il sera possible de reverser le montant sur le compte du prêt remboursé. Ensuite, transférez-les simplement sur votre compte personnel.

Examinons donc l'ordre des actions qui seront nécessaires pour retourner l'assurance.

1. Pour commencer, vous devez clôturer complètement le prêt et le faire avant la date d'échéance indiquée dans le calendrier de paiement initial.
2. Une fois que vous êtes convaincu que le contrat de prêt a été remboursé et qu'il est considéré comme clos par la banque, vous devez contacter votre assureur.
3. Pour retourner l'assurance, vous devez rédiger une demande appropriée. Cela peut être fait à la succursale de la compagnie d'assurance. S'il n'y a pas de bureau de représentation dans une région spécifique, vous pouvez envoyer vous-même une copie signée de la demande à l'adresse légale de l'assureur par courrier recommandé par courrier. Le plus souvent, l'assureur et la banque font partie du même groupe d'entreprises, il est donc possible de rédiger de telles demandes via des agences bancaires, qui transféreront indépendamment les documents.
4. Attendez ensuite le remboursement. Les organismes financiers disposent d'un délai de 30 jours pour cela conformément à la loi. Dans le même temps, si nécessaire, les délais peuvent être prolongés de 30 jours supplémentaires, mais, en règle générale, l'argent arrive plus rapidement.

Pour compléter la demande, il suffira d'avoir un passeport avec vous. Le texte de la demande doit contenir les données du passeport du client, les exigences de restitution de la partie inutilisée de la prime sur la base de la clause de l'accord régissant le retour, le numéro de l'accord, les détails du compte où les fonds seront transférés, la signature et la date de rédaction de la demande doit également être indiquée.

L'assureur peut refuser de payer si les conditions le prévoient. Il est nécessaire de recevoir une réponse officielle de la compagnie d'assurance afin de l'accepter pour des travaux ultérieurs. Pour ce faire, vous devrez faire une demande officielle en écrivant une demande à l'adresse légale.

Le remboursement de l'assurance prêt est un service populaire aujourd'hui utilisé par de nombreux emprunteurs. Pour restituer la prime d'assurance, le client doit rédiger une demande et l'envoyer au bureau du preneur d'assurance. L'emprunteur dispose pour cela de 5 jours à compter de la date de signature du contrat. Dans ce cas, l'organisation ne pourra pas refuser et sera contrainte de restituer l'argent dans un délai de 10 jours à compter de la date de réception d'une telle demande. Si le client n'a pas le temps de déposer une demande pendant le délai de réflexion, l'argent ne pourra lui être restitué. Tout dépend de l'organisme d'assurance et des agissements de l'emprunteur.

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Test : savoir si l'assurance de prêt peut être remboursée

Beaucoup de gens ne font confiance à aucune entreprise qui offre des services de retour d'assurance. Ca a du sens. Cependant, dans ce cas, votre méfiance se transforme en argent perdu. Pendant que vous essayez de rassembler des documents et de perdre du temps sur des déclarations, le temps presse. L'essentiel est que l'argent ne peut plus être meilleur. Il est préférable de postuler immédiatement et à coup sûr de rendre une partie de l'argent. Grâce à des schémas de travail éprouvés, vous récupérez votre argent dans un délai d'une semaine après nous avoir contactés.

Qu'est-ce qu'une assurance et pourquoi est-elle nécessaire ?

L'assurance volontaire lors de l'obtention d'un prêt est le service complémentaire le plus couramment imposé par les banques et autres organismes de crédit. C'est l'assurance qui entraîne une charge financière plus importante pour l'emprunteur et, par conséquent, un trop-payé accru du prêt.

L'assurance garantit à la banque la restitution des fonds du crédit aux frais de l'organisme d'assurance en cas d'événement assuré. Avec l'aide de l'assurance, la banque minimise les risques de retour d'argent, notamment dans le cas des prêts hypothécaires et des prêts automobiles.

L'assurance est également pratique pour les emprunteurs qui, lors de la survenance d'un événement assuré, n'auront pas besoin de payer des mensualités sur un prêt pendant une certaine durée fixée par le contrat. La compagnie d'assurance le fera à la place. En Russie, ils ont une attitude très négative vis-à-vis d'un tel service, mais cela peut aussi être utile pour les clients.

Comment résilier la police et quel est le risque?

Il est très facile de résilier votre police d'assurance au stade de la demande. Il suffit d'informer un employé de l'organisation de votre refus et de ne pas signer d'accord supplémentaire pour adhérer à l'assurance. Cependant, pour le client, cela peut s'avérer "latéral". Parmi les conséquences les plus courantes d'un échec, on peut citer :

• Une décision négative sur un prêt sans politique. Les banques refusent souvent les prêts aux clients qui ne concluent pas de contrat d'assurance. Cela est dû au fait que le prêteur n'est en aucun cas protégé d'un éventuel défaut sur le prêt si l'emprunteur et ses antécédents de crédit ne sont pas les meilleurs. Dans de tels cas, la banque peut être encline à prendre une décision positive précisément en raison de l'assurance liée, et vice versa, refuser en raison de son absence.
• Augmentation significative du taux de %. Une autre astuce bancaire courante qui menace les clients qui abandonnent la politique. Généralement, les organismes de crédit proposent 1 produit de prêt avec des taux différents avec et sans assurance. La présence d'une politique réduit le taux d'intérêt pour l'emprunteur de 5 à 10 points de pourcentage, son absence l'augmente de 10 à 15 points. Naturellement, l'emprunteur essaie de choisir une option moins chère et contracte un prêt avec assurance, oubliant qu'il devra payer une prime d'assurance élevée aux frais de l'organisme de prêt. Cela peut être beaucoup plus coûteux qu'une augmentation de taux d'intérêt standard.
• Un changement important des conditions de crédit pour le pire pour l'emprunteur. En plus d'augmenter le taux d'intérêt, le refus de souscrire une assurance sur un prêt peut entraîner une diminution de la limite d'emprunt, une augmentation intentionnelle de la durée du prêt ou sa réduction, etc. Il est très rentable pour les banques de mettre l'emprunteur en relation avec une assurance, elles obligeront donc les clients à contracter un crédit avec une police par tous les moyens.

Remboursement de l'assurance: nuances de base

Si vous avez souscrit un contrat d'assurance, obtenu l'approbation d'un prêt et que vous souhaitez résilier le contrat, vous pouvez le faire dans les 5 jours à compter de la date de conclusion d'un tel contrat. La condition principale est l'absence d'événement assuré pendant cette période. Dans certaines banques, le client dispose de 14 à 30 jours pour retourner l'assurance (Sberbank, VTB), qui est inscrite dans le contrat. Par conséquent, avant de le signer, vous devez lire attentivement tous les documents.

La période de "refroidissement" de cinq jours a été introduite conformément au décret de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 20 novembre 2015 N 3854-U. À la discrétion de l'assureur ou de la banque, un délai de réflexion plus long peut être imposé.

Le preneur d'assurance doit restituer l'argent à l'emprunteur dans un délai de 10 jours à compter de la date de réception de la demande correspondante de restitution de l'assurance de prêt. Souvent, les assureurs retardent les paiements. Par conséquent, après l'expiration du délai de 10 jours, il est préférable que le client contacte Rospotrebnadzor avec une réclamation correspondante.

Si vous faites une demande d'assurance le jour même où vous avez reçu le prêt, il est fort probable que le contrat d'assurance n'ait pas commencé à fonctionner, de sorte que le client recevra 100 % de la prime d'assurance.
Si 1-3-5 jours se sont écoulés, l'emprunteur ne recevra pas 100% de la prime d'assurance payée, mais seulement une partie moins le montant proportionnel à la période écoulée entre la date de réception de la police et la date le preneur d'assurance a reçu la demande du client.

C'est-à-dire que si le client a envoyé une demande de retour d'assurance 4 jours après réception du contrat, le preneur d'assurance en retiendra une partie pendant ces 4 jours pendant lesquels le client était officiellement assuré. Le montant pour une si courte période sera faible.

La loi sur l'assurance refroidissement et retour dans un délai de 5 jours ne s'applique pas aux CASCO (assurance automobile) et aux prêts hypothécaires, où l'assurance obligatoire d'un bien est prévue par la loi. L'ordre de refroidissement affecte les prêts à la consommation et sur matières premières, les prêts non affectés et tout autre type de prêt non garanti.

Remboursement de l'assurance étape par étape - que doit faire l'emprunteur ?

Dans les 5 jours suivant la conclusion du contrat d'assurance, le client doit rédiger une demande de refus d'assurance. L'option idéale serait d'appeler ou d'aller personnellement à votre organisme d'assurance et de demander un échantillon d'une telle déclaration. Si cela échoue, vous devez rédiger le document selon le schéma standard avec l'indication obligatoire du nom complet et des données du passeport, les données du contrat d'assurance (numéro, date de conclusion et autres conditions importantes), les raisons de la résiliation du contrat d'assurance (pas besoin d'assurance, le droit légalement inscrit de refuser l'assurance dans les 5 jours, etc.) De plus, dans la demande, vous devez indiquer le numéro de compte et les coordonnées bancaires pour le retour de l'assurance. Ils peuvent être trouvés à la banque où vous avez un compte. La demande doit être datée et signée.

En outre, l'emprunteur doit faire une copie de son contrat de prêt et de son passeport. L'ensemble des documents doit être soumis au bureau de votre compagnie d'assurance. De nombreux emprunteurs déposent leurs papiers à la banque, ce qui est totalement faux. En cas d'assurance individuelle, une demande de refus d'assurance est soumise à l'organisme d'assurance, et non à la banque.

Il existe plusieurs manières de remettre les papiers au destinataire :

1. Emmenez-les personnellement au service. Dans ce cas, le client doit préparer 2 copies des documents, en l'indiquant dans la demande. L'un doit être remis à un employé de la compagnie d'assurance, et sur le second il doit être demandé d'apposer la date de réception de la demande et le sceau de l'organisme. Cela est nécessaire pour confirmer par la suite que les documents ont été soumis par la compagnie d'assurance dans les 5 jours, et pas plus tard.
2. Envoi par courrier recommandé avec notification et description de la pièce jointe par courrier. Il n'y a pas lieu de s'inquiéter de la lenteur de la poste russe et des retards d'envoi, car la date de transmission de la demande sera considérée comme le cachet de la poste russe à la réception de la lettre, et non la date réelle à laquelle elle arrive l adresse.

La compagnie d'assurance doit restituer l'argent dans les 10 jours suivant la réception d'une telle demande. Cependant, la pratique montre que les organisations retardent cette procédure de toutes les manières possibles et ne remboursent en fait l'argent qu'après des mois.

Pourquoi peuvent-ils refuser de retourner l'assurance?

Si l'emprunteur a envoyé une demande de refus d'assurance dans les 5 jours à compter de la date de conclusion du contrat, la compagnie d'assurance ne pourra pas refuser conformément à la loi. Cependant, il existe un certain nombre de cas où un agent d'assurance peut émettre une renonciation.

Tout d'abord, il est légal lorsqu'un événement assuré survient et que l'organisation remplit ses fonctions. Par exemple, un emprunteur a contracté un emprunt, et un jour plus tard, il a été licencié de son emploi (police en cas de perte d'emploi), ou il a été hospitalisé pour une maladie grave et ne pourra pas travailler dans un avenir proche ( assurance vie et maladie). Dans cette situation, le preneur d'assurance paiera des mensualités sur le prêt à la place du client conformément aux termes de l'accord conclu.

Deuxièmement, une organisation peut refuser de payer une assurance si le client soumet une demande après une période de réflexion de 5 jours. Dans ce cas, la compagnie d'assurance n'est pas obligée de restituer l'argent. Le client peut tenter de récupérer l'argent par l'intermédiaire du tribunal, en prouvant que l'assurance a été imposée.

Troisièmement, le refus viendra si un contrat d'assurance collective a été conclu. Il ne sera pas possible de le retourner dans les 5 jours. Le client n'aura qu'à déposer une réclamation en justice et tenter de faire reconnaître comme nulles et non avenues les clauses de la convention d'adhésion à l'assurance collective, conformément au paragraphe 2 de l'art. 15 de la loi sur la protection des droits des consommateurs dans la Fédération de Russie. Selon cette clause, il est interdit aux vendeurs de services de conditionner l'achat de certains services à l'achat inconditionnel d'autres services.

Quatrièmement, la compagnie d'assurance peut refuser de payer l'assurance après 3 ans. Dans ce cas, le délai de prescription viendra et le client se verra refuser l'examen de la réclamation en justice.

Cinquièmement, un refus peut survenir si la demande est mal remplie ou s'il n'y a pas de documents obligatoires dans le dossier. Par conséquent, il est si important de contacter votre compagnie d'assurance et d'obtenir une liste complète des documents nécessaires pour déposer une demande et son échantillon.

Caractéristiques du retour d'assurance en cas de remboursement anticipé

Si le client a un prêt pour 3 ans + assurance pour toute la période et qu'après un an de remboursement correct il a décidé de clôturer le prêt plus tôt que prévu, il peut alors restituer la prime d'assurance conformément au paragraphe 3 de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie.

Cependant, le même article précise que le preneur d'assurance a le droit de ne pas restituer une partie de l'assurance. Dans ce cas, le client a intérêt à se tourner vers des avocats compétents et à préparer un procès.

Quels types d'assurance existe-t-il ?

Tout d'abord, toutes les assurances sont divisées en collective et individuelle. Dans le cadre des contrats d'assurance individuels, le client conclut un contrat directement avec la compagnie d'assurance. Résultat - relation : compagnie d'assurance - un particulier.

Dans le cadre des contrats d'adhésion à l'assurance collective, le client conclut un contrat d'adhésion à l'assurance avec la banque, qui est l'agent d'assurance. Résultat : relation : compagnie d'assurance - banque (personne morale).

Après une telle division, l'assurance est divisée par type. Certains d'entre eux sont facultatifs et peuvent être retournés, tandis que d'autres ne le peuvent pas. Considérez les types d'assurance qui ne peuvent pas être remboursés :

• CASCO. Délivré lors de l'achat d'une voiture à crédit.
• L'assurance immobilière est pertinente pour les hypothèques et les prêts garantis par des biens immobiliers.

Les types d'assurance facultatifs comprennent :

• Assurance vie et maladie de l'emprunteur - assurance volontaire, régie par l'art. 935 du Code civil de la Fédération de Russie.
• Politique en cas d'invalidité, de travail, de licenciement, etc. Dans ce cas, la compagnie d'assurance remboursera le prêt pour l'emprunteur dans un délai de 4 à 10 mois, selon les termes du contrat. Pendant cette période, le client doit trouver un emploi. Même s'il ne le fait pas, la compagnie d'assurance cessera de payer le prêt après la période spécifiée et le client devra chercher de l'argent pour payer lui-même les mensualités. En règle générale, cette assurance ne dure que le temps du contrat de prêt.
• L'assurance titres (prêts hypothécaires) n'est pas non plus obligatoire, malgré la condition stricte des banques, il est impératif de souscrire cette assurance lors de l'obtention d'un crédit immobilier.
• L'assurance des biens pour les prêts à la consommation

Pourquoi ne pouvez-vous pas refuser l'assurance pour les prêts automobiles et les hypothèques ?

Le fait est que l'obligation d'assurer ces prêts est inscrite dans la loi. Autrement dit, dans ces cas, l'assurance n'est pas un service supplémentaire imposé, elle est inscrite dans la loi et est incluse dans les conditions d'obtention d'un prêt. Cela signifie qu'il ne peut pas être abandonné en tant que service imposé en plus, comme dans le cas des prêts à la consommation et autres.

L'obligation d'avoir une assurance pour les biens acquis contre la perte est stipulée par l'art. 935 du Code civil de la Fédération de Russie et art. 31 de la loi fédérale "sur les hypothèques". Selon ces documents, la banque a le droit d'exiger du client une assurance obligatoire du bien acquis en cas de dommages, usure, etc. Dans le même temps, l'assurance titres, l'assurance vie et maladie, la perte d'emploi, etc. pour les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont facultatives.

Une telle assurance sera utile pour les emprunteurs si un événement assuré survient. Par exemple, une voiture peut être volée, alors le client devra continuer à rembourser le prêt de la voiture, qui n'existe pas et on ne sait pas si elle reviendra au propriétaire, et dans le cas d'une assurance, cette sera effectué par la compagnie d'assurance.

Assurance collective et remboursement

Après avoir dénoncé en vigueur le décret de la Banque centrale sur la période de refroidissement, les banques ont commencé à chercher diverses astuces pour éviter cela. Les prêteurs ont commencé à connecter les clients à l'assurance collective.

Le délai de cinq jours pour le remboursement de la prime ne s'applique pas dans le cadre des conventions d'adhésion à l'assurance collective, car, selon l'arrêté de la Banque centrale, une telle possibilité est attribuée à l'assuré et à une personne physique, et non à une personne morale. En assurance collective, le contrat est conclu entre le preneur d'assurance et la banque, qui est une personne morale. Ainsi, le décret de la Banque centrale de la Fédération de Russie ne s'applique pas à de telles relations.

Il y aura également une issue dans ce cas, si l'organisme d'assurance prévoit dans ses documents la possibilité de refuser d'adhérer à l'assurance collective sur présentation d'une demande appropriée. Ensuite, l'emprunteur doit rédiger une demande de refus d'affiliation à l'assurance collective et de remboursement de la prime d'assurance. De tels éléments sont rares dans les conditions des compagnies d'assurance, mais ils existent.

Désormais, l'assurance collective peut également être remboursée, pour cela il existe une décision de justice soutenue par Rospotrebnadzor - voir http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Avant de rédiger une demande de renonciation à l'assurance client, les clients doivent s'assurer que le taux d'intérêt du prêt ne changera pas de manière significative. Parfois, il est plus rentable de quitter l'assurance que de la refuser, ayant récupéré la prime d'assurance et l'intérêt accru sur le prêt.

Expérience réussie dans le remboursement d'une assurance

Il existe de nombreux avis sur Internet d'emprunteurs qui ont réussi à rembourser une assurance pour les prêts à la consommation et les produits de base dans les 5 jours suivant la conclusion du contrat d'assurance.

Tous affirment que l'argent leur a été restitué non pas dans les 10, mais beaucoup plus tard, mais l'argent a quand même été restitué.

Retour d'information sur le refus d'assurance à la Sberbank.

Retour d'expérience sur le retour de l'assurance prêt auto imposée.

Retour sur le retour de l'assurance à la Sberbank.

Retour d'expérience sur l'obtention d'une assurance pour un prêt auprès de la Banque Postale, dont l'assureur est l'organisation Cardiff.