L'assurance de prêt est-elle légale. Nouvelles règles pour la résiliation d'une police d'assurance sur un prêt

Malgré la pratique répandue selon laquelle l'assurance est reconnue comme un service imposé, les banques continuent de promouvoir activement à la fois leurs produits d'assurance et les produits de leurs partenaires. Certes, au fil du temps, les schémas d'imposition des assurances ont considérablement évolué et ils s'adressent principalement aux emprunteurs qui ont peu ou pas de connaissance des questions juridiques, considérant un contrat d'assurance obligatoire. De plus, la compétence de la banque à refuser d'octroyer un prêt, sans motiver son action, oblige les emprunteurs potentiels à choisir - soit d'accepter ce qui est proposé, soit de repartir sans rien.

Mais il y a une autre circonstance beaucoup plus importante qui pousse les emprunteurs à accepter une assurance. Les conditions des produits de prêt d'une même banque sont formées de telle sorte que les produits avec assurance semblent plus avantageux en termes de taux d'intérêt, de montant et de durée du prêt. En choisissant justement un tel produit, le client estime qu'il reste bénéficiaire, alors qu'en fait le coût total du prêt (capital + intérêts + assurance) s'avère plus important que celui d'un produit de prêt avec un taux d'intérêt plus élevé, mais sans assurance. Il s'agit d'un stratagème de marketing commun, et rien de plus. Et, je dois dire, il agit assez efficacement sur les emprunteurs. Aujourd'hui, nous verrons s'il est possible de refuser une assurance après avoir reçu un prêt et comment le faire correctement.

Qui a besoin d'assurance et pourquoi

L'institution de l'assurance dans les relations juridiques de crédit est conçue pour assurer la stabilité de la situation financière du secteur bancaire, en minimisant les risques de formation et d'accumulation de créances douteuses dans l'ensemble du secteur en raison de la capacité de compenser les pertes en remboursant eux par les compagnies d'assurance. Mais tout cela est plus une théorie.

En pratique, les entreprises participant au système d'assurance-crédit sont soit des partenaires des banques, soit leurs filiales. Dans tous les cas, le bénéfice de la banque dépend du nombre de contrats d'assurance conclus par l'intermédiaire d'une certaine banque et, surtout, du montant des bénéfices qu'ils en retirent. De ce fait, chaque contrat d'assurance conclu directement ou indirectement par la banque apporte un double avantage à l'établissement de crédit - la banque a assuré ses risques, de plus, aux frais du client-emprunteur, et a perçu ses intérêts de partenaire.

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Et pour les emprunteurs, quels sont les avantages potentiels d'un contrat d'assurance ? Il faut dire qu'il n'est pas tout à fait correct de ne voir dans l'assurance que des inconvénients pour les clients de la banque. Les statistiques montrent que la part des prêts en souffrance et des dettes problématiques augmente chaque année. Cela indique que la situation financière des emprunteurs dans leur ensemble sur le marché des prêts ces dernières années est loin d'être stable. Si l'emprunteur a assuré la responsabilité du prêt, les risques d'incapacité de remplir ses obligations en raison d'une perte d'emploi, d'un revenu inférieur, d'une invalidité ou d'autres circonstances similaires, alors la totalité ou la majeure partie de la dette du prêt peut être remboursée en raison des paiements d'assurance, qui signifie la responsabilité de l'emprunteur - le débiteur sera éliminé ou minimisé. C'est en effet le cas. Et c'est là le réel avantage d'avoir un contrat d'assurance pour l'emprunteur. Mais, malheureusement, le seul, d'ailleurs, utilisé dans des cas presque isolés. Sinon, l'assurance-crédit ne serait pas aussi avantageuse pour les compagnies d'assurance et les banques, d'autant plus qu'elle est aujourd'hui proposée pour la quasi-totalité des produits de crédit.

Besoin de comprendre: l'assurance n'est pas toujours mauvaise et pas toujours une charge supplémentaire, mais si vous considérez que les risques offerts pour l'assurance sont improbables ou disproportionnés par rapport aux paiements à venir, vous avez le droit de refuser de conclure un contrat d'assurance... Cependant, si d'une manière ou d'une autre, l'assurance affecte la probabilité d'un prêt, il est préférable de conclure un contrat, mais en gardant à l'esprit votre capacité de refuser une assurance pour le prêt déjà émis dans le délai fixé par la loi ou par la banque . Certes, ce droit n'existe que pour les crédits à la consommation ou pour les produits de crédit qui le prévoient directement. Dans ce dernier cas, les bidons sont introduits et une période dite de "refroidissement" est utilisée.

Dans le système de crédit à la consommation, le droit de l'emprunteur de refuser l'assurance n'est toutefois prévu par la loi qu'indirectement. L'emprunteur a le droit de profiter de cette opportunité dans les 14 jours suivant la réception d'un prêt non cible et dans les 30 jours suivant la réception d'un prêt cible. Cependant, pour exercer le droit, il faudra rembourser la totalité du prêt pendant cette période, alors que les intérêts à payer sont calculés en fonction uniquement de la période d'utilisation des fonds du prêt. Cela signifie qu'en fait le contrat d'assurance est résilié non pas tant parce que l'emprunteur le voulait, mais en raison de la résiliation de l'obligation principale qui était assurée.

Est-il possible de résilier une assurance sans remboursement du prêt ? Oui et non. Le fait est que l'assurance est un contrat indépendant qui n'est pas lié aux relations juridiques de crédit et ne les affecte pas. Ainsi, du point de vue de la loi, l'emprunteur a le droit de le résilier à tout moment en s'adressant directement à la compagnie d'assurance (banque). Mais il y a une mise en garde - le retour des paiements d'assurance déjà payés. Récemment, la pratique du paiement unique de la totalité du montant au titre du contrat d'assurance a été acquise et le Code civil de la Fédération de Russie laisse la décision de restituer les montants déjà payés pour l'assurance à la discrétion de la compagnie d'assurance. Ainsi, l'emprunteur peut bien résilier le contrat, mais il est loin d'être toujours possible de percevoir les sommes apportées par lui au titre du contrat, ce qui fait perdre le sens de la résiliation anticipée de l'assurance.

Utilisation de la période de « refroidissement »

L'obligation des banques de prévoir une période de « refroidissement » a été instituée par la Directive de la Banque centrale assez récemment (entrée en vigueur en mars 2016). Selon les exigences réglementaires, si le client le résilie dans les 5 jours à compter de la date de conclusion du contrat d'assurance, l'emprunteur est soumis au remboursement de la somme versée par lui au titre de l'assurance, tandis que :

• 100% du montant payé est remboursé si le contrat n'est pas entré en vigueur ;
• la totalité du montant est restituée moins le montant calculé et payé pour les jours de validité effective du contrat d'assurance ;
• le refus de remboursement ne peut être justifié que par un événement assuré survenu pendant le délai de réflexion.

Les compagnies d'assurance (banques), à leur discrétion, peuvent prolonger la période de validité de la période spécifiée, ainsi que prévoir des conditions plus loyales pour leurs clients que celles prévues par la loi et l'ordonnance de la Banque centrale.

La mise en place d'un délai de réflexion par les banques est un outil plus souple pour résilier le contrat d'assurance et recalculer (restituer) les versements d'assurance déjà payés par le client. Elle a commencé à être pratiquée par les banques afin de dissuader en quelque sorte les clients de rembourser rapidement les prêts à la consommation, ainsi que de se donner le temps de réfléchir à l'opportunité ou non de renoncer immédiatement à l'assurance.

Les banques abordent l'application de la période de "refroidissement" de différentes manières. Les conditions peuvent différer en termes de période de validité, de spécificité de la division en étapes, de pourcentage des fonds à restituer à l'emprunteur et d'autres aspects. La période spécifiée, dépassant la période standard de 5 jours, peut être appliquée à tout ou partie des produits de prêt d'une banque particulière, par conséquent sa disponibilité et ses conditions doivent toujours être clarifiées à l'avance, lors du choix d'un prêt ou lorsque prendre une décision sur l'enregistrement.

De manière générale, le délai de "refroidissement" bancaire prévoit :

1. La période de validité standard pendant laquelle le client peut résilier l'assurance et recevoir tous les paiements effectués au titre de celle-ci. La Sberbank, par exemple, considère ce délai comme étant de 14 jours. D'autres banques ne peuvent fixer que 5 jours, tandis que d'autres donnent jusqu'à 30 jours.
2. Une période de validité prolongée, pendant laquelle le client, en cas de refus de l'assurance, ne recevra qu'un certain pourcentage des paiements effectués sur celui-ci. Pour la même Sberbank, il est de 90 jours pour la réalisation de l'opportunité de ne rembourser qu'un certain pourcentage et pas plus de la moitié du montant payé au titre de l'assurance. Si ce délai est dépassé, le client peut compter sur le retour de l'assurance diminué du montant dû aux jours d'utilisation des fonds du crédit.

Quelles que soient les règles en vigueur dans la banque et la compagnie d'assurance, l'essentiel à retenir est que vous disposez toujours d'un délai de 5 jours pendant lequel vous pouvez refuser l'assurance, percevoir la totalité (ou presque) du montant payé en vertu de celle-ci et conserver les obligations de prêt... La seule chose que cela peut affecter est le recalcul du prêt avec une augmentation du taux d'intérêt, mais à condition qu'une telle possibilité soit prévue dans le contrat de prêt.

Pour exercer son droit, l'emprunteur doit introduire une demande correspondante auprès de la banque (compagnie d'assurance), en joignant un ensemble de documents établis par la banque (compagnie d'assurance). Le refus peut faire l'objet d'un recours devant les tribunaux.

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L'une des conditions que les banques essaient d'inclure dans un accord de prêt est l'assurance-risque pour les prêts, est-ce légal ? Vous apprendrez s'il est possible de refuser une assurance sur un prêt et comment le faire à partir de notre article.

Ces dernières années, l'assurance à la réception d'un prêt est en effet devenue partie intégrante de l'accord de tout établissement de crédit, ce qui s'accompagne d'une augmentation des risques de non-paiement des fonds. Et si l'assurance peut être évitée lors de la demande de prêt pour un petit montant d'assurance, alors lors de l'octroi de prêts importants à un emprunteur, les banques obligent pratiquement le client à souscrire une assurance auprès d'entreprises partenaires. En règle générale, les coûts d'assurance ne sont pas faibles, de sorte que de nombreux emprunteurs s'intéressent à la question de savoir comment refuser l'assurance-crédit et, en général, si l'assurance-crédit est légale.

Qu'est-ce que l'assurance crédit ?

L'assurance de prêt est un service fourni par une compagnie d'assurance partenaire de la banque où le prêt est émis. En émettant une police d'assurance, l'assuré reçoit des garanties de l'organisme en aidant à rembourser le prêt en cas d'événements assurés lorsque, en raison de circonstances imprévues, il ne pourra pas rembourser le prêt. Les événements assurés peuvent être :

• risque pour la vie de l'emprunteur,
• perte des droits de propriété;
• perte de santé par l'emprunteur,
• perte de travail par l'emprunteur
• inondations, incendies, tremblements de terre et autres catastrophes naturelles qui peuvent menacer l'objet du gage.

À première vue, il peut sembler que le refus d'assurance pour un prêt soit une mauvaise décision de l'emprunteur : le prêt est pris pour longtemps, et le contrat avec la compagnie d'assurance vous permettra de vous prémunir des imprévus. Cependant, l'assurance-crédit a un énorme inconvénient - elle a un impact important sur le montant de la mensualité ; les frais d'assurance sont parfois supérieurs au paiement du principal. En refusant l'assurance lors de la demande de prêt, l'emprunteur économise de manière significative, la survenance d'un événement assuré est une perspective peu probable, et l'argent doit être versé régulièrement.

L'assurance de prêt est-elle légale ?

Que l'assurance soit un devoir pour l'emprunteur ou que l'assurance puisse être évitée dépend entièrement du type de prêt dont nous parlons, la garantie compte également.

La partie 2, article 935 du Code civil de la Fédération de Russie détermine que l'assurance-vie et l'assurance-maladie des citoyens est une procédure exclusivement volontaire et ne peut devenir une obligation. Par conséquent, l'emprunteur, lors de sa demande de prêt, a le droit de refuser une assurance vie et maladie. La quatrième partie du même article fixe que l'obligation d'assurance ne découle nullement de la loi, mais ne peut être fondée que sur un contrat. Les seules exceptions sont les cas d'hypothèque, la banque ne pourra pas refuser d'assurer la garantie : l'article 31 de la loi de la Fédération de Russie « sur les hypothèques » impose à l'emprunteur l'obligation d'assurer le bien gagé, et à son pleine valeur et à ses frais contre tous les risques possibles. Il est à noter que l'assurance prêt auto n'est pas réglementée par la loi, malgré la cession du véhicule en gage à la banque. D'où l'on peut conclure que, contrairement à un crédit immobilier, avec un crédit auto, l'emprunteur a le droit de refuser totalement d'émettre une police d'assurance.

Résiliation d'assurance sur un prêt : conséquences

L'emprunteur peut refuser l'assurance d'un prêt, tant lors de la rédaction d'un contrat de prêt, qu'après un certain délai après sa conclusion et son exécution ultérieure. En cas de refus au moment de la conclusion de l'accord, la banque peut refuser de prêter ou augmenter les taux d'intérêt sur le prêt afin de minimiser le risque de perte de fonds. Par conséquent, avant de décider quand refuser l'assurance, il est d'abord recommandé d'étudier attentivement le contrat de prêt : 1. Si le contrat ne contient pas d'informations sur la possibilité d'augmenter le taux du prêt en l'absence de police d'assurance de l'emprunteur, vous pouvez refuser en toute sécurité l'assurance, car à l'avenir la banque ne pourra plus modifier le taux de manière unilatérale. 2. Si le contrat de prêt n'interdit pas la possibilité de refuser l'assurance, l'emprunteur peut refuser la police d'assurance, tant au stade initial du prêt que pendant l'exécution du contrat. Pour ce faire, il suffit de se présenter à la banque et de rédiger une déclaration écrite de refus, après quoi les employés de la banque doivent fournir à l'emprunteur un nouveau calendrier de paiement, qui exclut la présence de primes d'assurance. Il est préférable de le faire dans les 30 jours à compter de la date de conclusion du contrat d'assurance afin d'éviter des formalités administratives inutiles sur le retour du paiement des primes d'assurance.

Important! Si la banque refuse de résilier le contrat d'assurance, l'emprunteur a le droit de faire appel de cette décision devant les tribunaux. Tout d'abord, vous devez préparer une réclamation auprès de la banque pour refus et remboursement des fonds, si la banque ne remplit pas les conditions spécifiées dans la réclamation, vous devez vous adresser aux autorités judiciaires avec une déclaration de réclamation.

Est-il possible de retourner l'assurance de prêt

Si vous avez néanmoins décidé de vous assurer lors de la demande de prêt et que vous avez par la suite effectué volontairement les versements d'assurance nécessaires, sachez que la loi vous permet de restituer l'argent dépensé. Cela peut être fait en contactant les organisations concernées, où un prêt ou une assurance a été émis, ou par l'intermédiaire d'un tribunal qui décidera de récupérer les frais de l'emprunteur auprès de la banque ou de la compagnie d'assurance. La législation russe protège les droits des citoyens dans ces domaines avec plusieurs actes juridiques réglementaires :

1. Les droits de l'emprunteur en vertu de l'art. 11 de la loi fédérale "sur la protection de la concurrence" et les articles de la loi fédérale "sur la protection des droits des consommateurs" sont violés si l'obligation de l'emprunteur d'assurer les risques est présente dans le contrat de prêt - cela peut devenir la base pour satisfaire la demande du client pour le remboursement du montant des primes d'assurance effectué lors du remboursement du prêt sous échéancier.
2. Aussi, l'art. 421-422, 927 du Code civil de la Fédération de Russie contredit la présence dans le contrat de prêt d'une clause sur l'obligation pour l'emprunteur de payer des frais pour adhérer au programme d'assurance ou de rembourser à la banque les frais encourus pour l'assurance de la prêter.

Les prêts aident les banques à réaliser la plupart de leurs bénéfices. En plus des prêts, les clients se voient proposer un certain nombre de services bancaires, pour lesquels des frais supplémentaires peuvent être facturés. La plus courante est l'assurance. Les institutions financières de Moscou et d'autres villes l'imposent, expliquant que les chances d'approbation du prêt augmentent immédiatement. Pour cette raison, beaucoup se demandent s'il est légitime d'inclure un service d'assurance dans le contrat, s'il est possible de restituer les fonds versés et comment refuser l'assurance sur un prêt après avoir reçu un prêt.

Qu'est-ce que l'assurance de prêt

Les banques proposent aux emprunteurs de souscrire une assurance de prêt, qui est une sécurité supplémentaire pour le remboursement du prêt. Le service est fourni par une compagnie d'assurance qui, en collaboration avec une institution bancaire, développe un produit spécial pour chaque programme de prêt. Parfois, les frais de police d'assurance peuvent être automatiquement inclus dans le contrat. Cela augmente non seulement les mensualités du prêt, puisque l'assurance est incluse dans le coût du prêt, mais c'est aussi illégal, car parfois le client peut même ne pas en être informé.

Pourquoi avez-vous besoin

Avant de refuser toute assurance de prêt, vous devez clarifier pourquoi vous en avez besoin. Beaucoup pensent que l'assurance est un revenu supplémentaire pour la banque, mais ce n'est pas toujours vrai. S'ils proposent de conclure un contrat d'assurance maladie standard pour la santé de l'emprunteur, dont le bénéfice est un service gratuit dans les établissements médicaux, alors oui, la banque dispose ici d'un pourcentage de l'organisme d'assurance. Cependant, il existe également d'autres circonstances.

La banque, qui émet des prêts, veut rembourser l'argent, et même avec une marge. Il comprend que tout peut arriver dans la vie et que le client ne sera pas toujours en mesure de rembourser la dette. C'est là qu'intervient l'assurance. En cas de force majeure, la compagnie d'assurance s'engage à restituer l'argent prêté à l'emprunteur, et dans certains cas également avec intérêts. De cette façon, les risques financiers sont minimisés, et bien que l'emprunteur supporte des frais supplémentaires, en revanche, il peut se protéger.

Est-il possible de résilier l'assurance de prêt

Il est également possible de ne pas payer du tout l'assurance de prêt. Si, lors de la demande de prêt, le gestionnaire de crédit essaie par tous les moyens de convaincre le client d'émettre une police en disant que c'est la seule façon pour l'emprunteur d'obtenir de l'argent, vous pouvez dire « non » en toute sécurité. Si vous n'arrivez pas à vous convaincre, vous devez contacter la direction ou appeler la hotline de l'établissement. Vous pouvez motiver votre refus en vous référant à la loi fédérale du 21 décembre 2013 n°353-FZ « Sur le crédit à la consommation (prêt) ».

Droit des assurances

Vous devez savoir que, selon la loi russe, l'achat d'une police d'assurance pour les prêts à la consommation est une affaire purement privée d'un citoyen. Toute façon de convaincre un emprunteur d'acheter une police est totalement illégale. En témoigne la loi sur la protection des droits des consommateurs, qui stipule clairement qu'il est interdit de proposer un service uniquement si un autre est délivré. La Banque centrale surveille attentivement ces tentatives, donc si un incident survient, vous pouvez le signaler en toute sécurité au régulateur.

Assurances obligatoires et facultatives

Avant de pouvoir refuser une assurance sur un prêt, il faut prendre en compte que dans certains cas, par exemple, en crédit immobilier, il ne sera pas possible de résilier le contrat d'assurance. Cela s'applique à tous les types où un dépôt est fourni. Les autres assurances sont facultatives et résiliables :

• Assurance vie et invalidité de l'emprunteur. Il est important de comprendre qu'en cas de décès, les héritiers du client ont le droit de refuser de rembourser le prêt. En outre, la compagnie d'assurance ne prendra en charge l'indemnisation qu'en cas de perte de capacité juridique du fait d'activités professionnelles ou de maladies professionnelles.
• Assurance perte d'emploi. La police ne sera valable que si l'emprunteur tombe sous le coup du licenciement, mais en aucun cas en cas de licenciement.

Prêts hypothécaires

Il ne sera pas possible de refuser l'assurance obligatoire uniquement en cas d'obtention de prêts pour l'achat ou la construction d'un logement. Cela est dû au fait que le bien acquis est un gage, et en cas de perte, la banque encourt des pertes qui doivent être indemnisées. Le coût de l'assurance hypothécaire n'est pas un plaisir bon marché, mais il aide complètement à minimiser les risques possibles. Si l'assurance des biens est une matière obligatoire, alors tous les autres types d'assurances proposés lors d'une demande de crédit immobilier, le client ne peut choisir que lui-même, s'il en a le désir.

Il s'agit notamment de l'assurance responsabilité civile. Son essence réside dans le fait que s'il est impossible de payer les primes, le bien assuré passe aux enchères, et en cas de différence monétaire après la vente, le montant restant est payé par l'assureur. Vous pouvez également envisager une assurance titres. Une circonstance se présente si l'emprunteur, en raison d'une action, perd la propriété du bien (par exemple, fraude).

Assurance prêt à la consommation

Si, au stade de la demande, les gestionnaires refusent d'accepter les documents en raison du refus du client de souscrire une police, vous devez contacter l'administration de l'institution, car tout emprunteur a le droit de refuser l'assurance prêt à la consommation. Les banques en sont bien conscientes et, pour éviter les sanctions, proposent un prêt avec un taux d'intérêt majoré lorsqu'elles refusent l'assurance, ce qui est légitime puisque l'emprunteur a le choix. Avant de prendre une décision, vous devez savoir dans quel cas le prêt sera plus rentable ou contacter une autre institution financière.

Prêts automobiles

Le droit civil n'oblige pas l'emprunteur à assurer son crédit auto. Cela implique l'achat d'une police en cas de risque de défaut de paiement. Cette notion ne doit pas être confondue avec l'assurance du bien meuble lui-même. De plus, le futur propriétaire d'une voiture n'est pas obligé d'émettre une police CASCO, car ce type fait référence à une assurance volontaire.

Comment résilier une assurance après avoir reçu un prêt

Auparavant, la résiliation d'une assurance-vie après obtention d'un prêt pouvait être effectuée sur le fondement du Code civil. Cependant, il était presque impossible de restituer les fonds dépensés pour payer la police. Après la mise en œuvre des instructions de la Banque centrale, à partir du 1er juin 2016, il est devenu possible de restituer l'argent payé pour l'assurance dans les 5 jours ouvrables à compter de la date de signature du contrat de prêt. La loi permet également un délai plus long pour un remboursement de 90 jours, mais il ne sera pas possible d'obtenir le plein montant de l'assurance.

Quelle est la période de refroidissement

Le délai de remboursement du prêt est appelé « délai de réflexion ». Selon la loi, il est de 5 jours, cependant, afin d'attirer les clients, certaines banques ont commencé à augmenter cet indicateur de temps. Par exemple, à Sberbank, vous pouvez refuser dans les 14 jours. Le délai de réflexion est obligatoirement prévu dans le contrat et commence à opérer non pas à partir du moment où le client a payé l'assurance (!), mais lorsque le contrat de prêt a été signé.

Demande de renonciation à l'assurance de prêt

Avant de rédiger une renonciation à l'assurance d'un prêt, vous devez relire attentivement le contrat et savoir si cela est possible. Si un tel élément y est présent, vous devez rédiger une déclaration. Il peut être rédigé à la main ou vous pouvez prendre le formulaire de la compagnie d'assurance elle-même. Dans le coin supérieur droit, sont indiqués les coordonnées de l'entreprise, le nom complet et les données de l'assuré. Après le mot « application », indiquez :

• le numéro du contrat de prêt et sa durée de validité, le montant du prêt, les versements ;
• données sur le contrat d'assurance;
• conditions d'annulation;
• demande de résiliation du contrat et sa justification.

En conclusion, une liste des documents joints est fournie, la date et la signature sont apposées.

Quel motif de résiliation indiquer dans la demande

Comment refuser l'assurance sur un prêt et quelle raison écrire dans la demande - ces questions restent d'actualité aujourd'hui, car il n'y a pas d'approche et de solution unique. Lors de l'établissement d'un relevé, vous pouvez indiquer tout motif de refus, sur lequel le client va résilier prématurément le contrat d'assurance. Cependant, la banque ne peut pas toujours le déterminer comme valide. Pour cette raison, pour plus de persuasion, vous pouvez vous référer aux actes réglementaires : le Code civil, le Code des infractions administratives, la loi sur la protection des droits des consommateurs.

Conséquences possibles d'un échec

Si vous envisagez la question d'un point de vue législatif, il ne devrait y avoir aucune conséquence si vous refusez l'assurance lors du prêt. Cependant, les banques recherchent toutes sortes de moyens pour amener le client à acheter la police. La principale est la majoration des tarifs lorsque le contrat d'assurance n'est pas signé. Cela se fait en toute légalité, puisque le client a le choix : souscrire une police et bénéficier d'un taux inférieur ou contracter un prêt de manière générale.

Comment souscrire à une assurance de prêt

Après la publication du décret de la Banque centrale, les institutions financières se sont retrouvées dans une situation difficile. Certains d'entre eux, comme Home Credit Bank, VTB 24, OTP Bank, Renaissance, sont même passés à des contrats d'assurance collective - dans ce cas, on ne peut pas parler de retour. Pour retourner l'assurance, vous devez écrire une demande à la compagnie d'assurance en indiquant la raison. Le montant du remboursement dépend directement du temps écoulé depuis la date du prêt. Après cela, les employés doivent fournir à l'emprunteur un nouveau calendrier de paiement qui exclut la présence de primes d'assurance.

Si vous souhaitez savoir comment refuser une assurance à la banque, cela ne peut être fait que si cela a été inclus dans le contrat à l'insu de l'emprunteur. La plainte doit être écrite directement à l'institution elle-même. La probabilité d'un résultat positif est minime, car la banque le motive par le fait que l'emprunteur signe un accord après l'avoir examiné. Cela signifie qu'il est au courant de tous les paiements supplémentaires et par sa signature a exprimé son consentement.

Refus dans les 5 jours suivant la conclusion du contrat de prêt

En contactant la compagnie d'assurance pendant la période de refroidissement, il devient possible d'émettre une annulation et le client pourra rembourser jusqu'à 100% de la valeur de l'argent versé. L'organisation dispose pour cela de 10 jours ouvrables. La prime d'assurance ne sera restituée à l'emprunteur que s'il n'y a eu aucun versement d'assurance pendant cette période. Si le client bénéficie d'une assurance en vertu d'une convention collective, il est alors impossible de rembourser l'argent.

Comment retourner une assurance pour un prêt en cours après 5 jours

Si plus de 5 jours se sont écoulés depuis la signature des documents de prêt et qu'à partir de cette date le calcul se poursuit, l'emprunteur a le droit de refuser également le service et de rédiger une demande de restitution de la somme assurée versée. Dans ce cas, le maximum sur lequel il peut compter est de 50 % du coût de la police. Cependant, cela n'est pas toujours possible et il est nécessaire de lire attentivement l'accord, car certaines institutions (par exemple, AlfaStrakhovanie ou Post Bank) peuvent avoir une clause telle que le non-remboursement des fonds en cas de résiliation anticipée.

Retour d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt

Comment refuser l'assurance imposée sur le prêt en cas de remboursement anticipé du prêt ? Dans ce cas, il faut aussi regarder ce que dit l'accord à ce sujet. Si la police est émise pour toute la période de paiement et que l'emprunteur la rembourse plus tôt que prévu, il a alors droit à un nouveau calcul en rapport avec le trop-payé. L'indemnisation de cet état de fait est versée au prorata du temps restant. Pour ce faire, vous devez rédiger une demande et y joindre des documents confirmant le fait que le prêt a été remboursé plus tôt que prévu.

Aide judiciaire et pratique judiciaire

Selon les statistiques, dans la plupart des cas, et cela représente environ 80 %, le tribunal reste du côté de l'emprunteur. Des décisions positives sur les cas sont souvent prises, mais elles concernent l'imposition de services d'assurance lors de la demande de prêts à la consommation. Lorsque le gage est assuré, le tribunal reste du côté de la banque. En cas de prêt hypothécaire, vous ne pouvez saisir les tribunaux qu'avec une assurance complémentaire.

Si moins de 5 jours se sont écoulés depuis l'octroi du prêt, toutes les actions pour le retour peuvent être effectuées indépendamment, car aucune nuance particulière ne devrait survenir. Après une période plus longue, il est recommandé de contacter un avocat avant de résilier l'assurance de prêt. Dans ce cas, le succès de l'issue de l'affaire augmente considérablement.

Vidéo

La réticence de nombreux emprunteurs à conclure, parallèlement à un crédit, également un contrat d'assurance, est tout à fait compréhensible. Après tout, cela augmente le montant de la dette, et donc les mensualités.

D'autre part, les conditions des différents types d'assurance peuvent déjà être incluses dans le contrat type de prêt. Dans quelle mesure ces actions de la banque sont-elles légales ? C'est-à-dire que l'assurance crédit à la consommation est obligatoire ou non ?

Tous les types d'assurance sont divisés en deux grands groupes : obligatoire et volontaire. Parallèlement, les types d'assurance obligatoire sont établis au niveau des lois fédérales.

Dans la pratique, le rejet de l'assurance volontaire conduit souvent au fait que le prêt ne sera jamais émis. Bien sûr, une raison différente sera nommée, mais le résultat sera toujours négatif.

Ou alors, un tel emprunteur se verra proposer d'autres conditions moins favorables pour lui. Vous pouvez prouver votre cause devant un tribunal, mais tout le monde ne décide pas de le faire.

Au total, il existe deux cas où l'assurance est obligatoire lors de la conclusion d'un contrat de prêt :

• assurance des biens immobiliers mis en gage en vertu d'un contrat hypothécaire contre la perte et les dommages ;
• avec un crédit auto.

Comme, contrairement aux pays où l'assurance-crédit existe depuis longtemps, les banques sont plus intéressées à restituer leurs fonds en Russie, elles offrent à leurs clients diverses primes pour la conclusion d'un contrat d'assurance.

Ceux-ci inclus:

• des taux d'intérêt plus bas ;
• acompte inférieur, etc.

Le cadre législatif

Une loi portant ce nom n'existe pas. Les normes concernant les relations de crédit et les règles d'assurance des risques pour celles-ci se retrouvent dans plusieurs règlements à la fois. Pour plus de commodité, nous examinerons lesquels.

Les dispositions générales sur les contrats de crédit et d'assurance sont contenues dans le Code civil. Ainsi, il précise directement que les cas d'assurance obligatoire doivent être établis par la loi.

La loi sur l'hypothèque dans le même article stipule le droit de l'emprunteur et de la banque d'assurer leur responsabilité en cas de défaut de paiement et le risque d'un tel événement. Cependant, le législateur n'insiste pas sur le caractère obligatoire d'une telle assurance. Il est possible de refuser ce type d'assurance.

La volonté de la banque d'inclure des dispositions sur l'assurance dans les termes du contrat de prêt n'est pas seulement associée à une tentative de se protéger des pertes financières.

La conclusion d'un tel accord lui rapporte une prime de la compagnie d'assurance partenaire. De plus, les employés sont chargés de fournir le plus grand nombre possible d'assurances de prêt.

Mais dans cette situation, les intérêts de l'emprunteur sont protégés en tant que consommateur de services. La loi pertinente () interdit expressément la possibilité d'obtenir un service - un prêt de trésorerie, avec assurance obligatoire de tous les risques qui ne sont pas spécifiés comme obligatoires pour l'assurance.

Afin de ne pas enfreindre les dispositions de la loi, de nombreuses banques incluent dans le contrat de prêt une clause sur la possibilité pour le client de refuser une assurance complémentaire.

Ou, en accord avec la banque, vous pouvez choisir une autre compagnie d'assurance, si vous voulez tout de même vous protéger d'éventuelles mauvaises surprises.

Quels sont les risques

Les risques qui sont assurés lors de la conclusion d'un contrat de prêt sont différents. Bien qu'ils puissent être inclus dans un seul contrat d'assurance tous risques. Examinons-les plus en détail, selon le type d'assurance.

1. Assurance personnelle de l'emprunteur. En cas d'événement assuré, la compagnie d'assurance assume le paiement de la dette envers la banque. Ici la liste des risques est assez courte :
   • la mort pour un certain nombre de raisons ;
   • invalidité permanente avec affectation d'invalidité;
   • invalidité temporaire, qui exclut la possibilité de gagner un revenu et de rembourser le prêt.
2. Assurance emprunteur contre la perte d'emploi. Assez pertinent pendant les périodes de ralentissement économique, lorsque les chances de se retrouver sans la principale source de revenus sont très élevées. Mais là aussi, la liste des risques est limitée. L'assureur ne remboursera la dette à la banque que si l'emprunteur a perdu son emploi à la suite de :
   • liquidation de l'employeur;
   • la faillite;
   • réduction du nombre ou du personnel des travailleurs.
3. Assurance des biens mise en gage. Comme déjà mentionné, ce type d'assurance est obligatoire et réglementé par la loi. Les biens meubles (voiture, équipements complexes, etc.) et immeubles (appartement, immeuble commercial, terrain) cédés sous caution sont assurés :
   • de la perte (disparition physique);
   • des dommages causés par un certain nombre de raisons.
4. Lorsqu'un événement assuré survient, il sera tout d'abord établi si l'emprunteur a été impliqué dans sa survenance. Et s'il n'est pas coupable de ce qui s'est passé, la compagnie d'assurance, selon la situation spécifique ou les termes du contrat, peut :
   • couvrir les pertes subies par l'emprunteur ;
   • rembourser le solde de la dette à la banque.
5. Assurance responsabilité civile emprunteur en cas de défaut de paiement. Ce type est utilisé pour les prêts hypothécaires à long terme. La compagnie d'assurance paie le solde de la dette en vertu du contrat, si les fonds reçus par la banque de la vente du bien immobilier hypothéqué lors de la vente aux enchères ne suffisent pas à le rembourser. L'emprunteur n'a plus à payer lui-même la différence.

Caractéristiques du contrat

Contrat d'assurance-crédit - pour la plupart, est complexe, y compris les conditions d'assurance personnelle et d'assurance de responsabilité ou de biens. Or, ces subtilités sont assez importantes pour un avocat.

L'emprunteur, en revanche, doit connaître les caractéristiques d'un tel accord :

• le montant de l'assurance augmente le montant du prêt, parfois jusqu'à 10 % ;
• le montant de la mensualité comprend également la prime d'assurance ;
• le paiement vous permet de couvrir jusqu'à 90 % de la dette envers la banque ;
• certaines assurances sont souscrites une seule fois, tandis que d'autres sont renouvelées annuellement.

Le renouvellement annuel s'applique aux assurances obligatoires. Contrairement à l'assurance volontaire, le refus de renouveler une telle assurance peut avoir une conséquence très désagréable. Dans ce cas, la banque a le droit d'exiger le remboursement de la totalité du montant restant avant la date prévue.

Avec l'assurance volontaire, le refus de prolonger le contrat peut entraîner une augmentation du taux d'intérêt pour l'utilisation du prêt.

En effet, pour la banque, le risque augmente que la dette ne lui soit pas restituée. Et il essaie de minimiser ses pertes dans cette situation.

Comment y mettre fin

Pour commencer, vous ne pouvez pas conclure un contrat d'assurance, si la loi n'y insiste pas. Mais, comme déjà évoqué, il est parfois impossible d'obtenir un prêt sans un contrat d'assurance « volontaire ».

Soit la banque profite de la méconnaissance juridique du client et il signe un accord avec l'assurance qui y est incluse, ce qu'on appelle « sans lecture ».

Et de fait, et dans un autre cas, le contrat d'assurance peut être résilié après sa conclusion. Cette possibilité est prévue par l'art. 958 du Code civil, qui précise que cela peut être fait à tout moment à la demande du preneur d'assurance.

Pour ce faire, vous devez contacter la banque avec une demande, qui doit être examinée dans les 30 jours. Il est très probable que les employés de banque ne voudront pas accepter un tel document, mais la loi est du côté de l'emprunteur, ils seront donc obligés de le faire.

Il convient de rappeler que dans le même article du Code civil de la Fédération de Russie, il existe une condition supplémentaire concernant la prime d'assurance. Le montant déjà payé en vertu de l'entente n'est pas remboursable.

Si seulement ce n'est pas prévu par le contrat. Mais, très probablement, la banque a prévu une telle possibilité et a inclus la clause correspondante dans l'accord.

Si la banque refuse de résilier le contrat d'assurance imposé, alors l'emprunteur a deux options :

Assurance prêt contre la perte d'emploi

Ce type d'assurance volontaire est proposé lors de la conclusion de divers contrats de prêt. Comme tout type d'assurance, elle augmente le montant de la dette, mais permet de résoudre des problèmes financiers par le biais de versements d'assurance, si le besoin s'en fait sentir. Par conséquent, avant d'abandonner, il vaut la peine de peser le pour et le contre de ces coûts supplémentaires.

L'essence de cette assurance est que si la principale source de revenus est perdue, l'emprunteur recevra un montant de la compagnie d'assurance pendant une certaine période de temps pour rembourser la dette du prêt.

Cette période n'est pas si longue, pas plus d'un an, et le montant ne dépasse pas la mensualité du prêt. Mais grâce à de tels paiements, l'emprunteur n'a plus besoin de chercher des fonds pour des règlements auprès de la banque et peut chercher sereinement du travail.

Il ne faut pas oublier que tous les motifs de licenciement ne sont pas des événements assurés. La preuve de la survenance de l'événement assuré sera une inscription dans le carnet de travail, qui indiquera précisément ces motifs de rupture de la relation de travail.

En règle générale, le contrat prévoit les motifs pour lesquels il n'y a pas de faute de l'employé lui-même:

• liquidation de l'employeur;
• réduction du personnel;
• changement du propriétaire de l'organisation (uniquement pour ceux qui peuvent être licenciés sur cette base);
• rupture du contrat en raison de circonstances objectives (départ dans l'armée, réintégration d'un salarié précédemment licencié, etc.)

Vous ne devez pas compter sur le paiement du montant assuré à ceux qui ont été licenciés pour des motifs tels que :

• accord des parties;
• par eux-même;
• par voie disciplinaire ;
• a perdu la capacité de travailler à la suite de ses propres actes coupables (violation de la tuberculose, ivresse, délinquance, etc.)

Si l'emprunteur qui a droit au versement de l'assurance trouve un nouvel emploi dans le délai convenu, il cesse de recevoir des fonds de l'assureur.

Il en va de même pour les personnes inscrites au chômage et indemnisées. Dans ces cas, ils auront une source de revenus qui leur permettra de reprendre l'auto-paiement du prêt.

Crédits à la consommation

Les banques prennent des positions différentes sur la question de savoir si l'assurance-crédit à la consommation est obligatoire ou non. D'une part, c'est dans ce secteur que le pourcentage de créances douteuses est élevé.

En revanche, une augmentation du montant du prêt pour le montant de la prime d'assurance peut contraindre certains clients à refuser les services de la banque.

Par conséquent, certaines banques ont pris le chemin de la minimisation de leurs risques financiers en fixant un taux d'intérêt élevé.

Il s'avère que les emprunteurs consciencieux paient pour ceux qui ne peuvent ou ne veulent pas rembourser la dette. Mais d'un autre côté - pas d'assurance, à l'exception des obligatoires.

D'autres banques incluent une condition sur l'assurance obligatoire de certains risques dans les conditions d'obtention d'un prêt dans leur organisation. Mais en revanche, des conditions plus attractives sont mises en place pour ceux qui ont souscrit un contrat d'assurance. Cela attire ceux qui considèrent l'assurance nécessaire.

En règle générale, lors de l'émission d'un crédit à la consommation à court terme, une banque insiste sur les types d'assurance suivants :

• vie;
• du handicap;
• de perdre votre emploi.

Mais, comme déjà mentionné, ces types d'assurance sont volontaires. Par conséquent, vous pouvez toujours refuser de conclure un contrat d'assurance. Les banques n'ont pas le droit d'imposer ce service, mais elles peuvent augmenter le taux, en s'assurant contre la perte éventuelle de ce montant.

Où pouvez-vous organiser

Les services pour tous les types d'assurance sont fournis par les organisations autorisées à le faire - les compagnies d'assurance. En règle générale, lors de la conclusion d'un contrat de prêt, la banque proposera de recourir aux services de son partenaire assureur.

Cette option n'est pas toujours la plus rentable, mais comme les banques préfèrent assurer leurs risques auprès d'acteurs fiables sur ce marché, on peut se fier à leur choix.

Avant de choisir, mieux vaut se familiariser avec les conditions offertes par les différentes compagnies d'assurance.

Il est souvent moins coûteux de conclure un contrat global que d'assurer les risques séparément. Ou il y a une possibilité d'économiser, même si un petit montant. Les assureurs proposent différents bonus pour attirer le plus de clients possible.

VTB 24

Examinons les subtilités de l'assurance-crédit avec un exemple précis. VTB 24 Bank est aujourd'hui l'un des plus grands acteurs du marché du crédit. Tout en proposant des prêts à la consommation à ses clients, il les invite également à adhérer à l'un de leurs programmes d'assurance.

Les avantages d'une telle adhésion s'appellent :

• pas besoin de soumettre des documents supplémentaires et des contacts avec la compagnie d'assurance;
• souscrire une assurance en même temps qu'un crédit ;
• la capacité de payer l'assurance à la fois en une somme forfaitaire et en plusieurs versements ;
• tarif uniforme pour les clients de tout âge et de toute profession.

Parmi les risques dont il est proposé de minimiser les conséquences, figurent les suivants :

• décès de l'emprunteur ;
• perte de leur capacité de travail (permanente ou temporaire);
• traumatisme et hospitalisation de longue durée;
• licenciement du travail.

Deux programmes offrent une assurance pour trois des risques proposés : le choix sera entre perte d'emploi et accident. Dans ce cas, ce ne sont pas trois contrats distincts qui sont conclus, mais un contrat global. La banque s'occupe de tous les contacts avec la compagnie d'assurance.

Comment revenir après le remboursement du prêt

Tant le contrat de prêt que le contrat d'assurance sont conclus pour une durée déterminée. Mais parfois, l'emprunteur a la possibilité de rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Si une telle condition est contenue dans le contrat, la dette est remboursée par plaisir mutuel. Mais la durée de l'assurance continue, même si elle n'est plus nécessaire.

Dans certains cas, vous pouvez restituer le montant payé pour l'assurance, ou au moins une partie de celui-ci. Pour comprendre si cela peut être fait, vous devez lire attentivement les termes pertinents du contrat.

S'il n'y a pas de conditions pour le remboursement de la prime d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt, alors il est inutile de l'exiger, puisque dans ce cas la banque se référera aux dispositions du Code civil sur le non-retour de la prime payée.

Si la banque est prête à rendre l'assurance, vous devez le contacter avec la demande appropriée. Après examen des réclamations, la banque restituera la partie de la prime d'assurance qui a été payée en trop. Ou en totalité, si la dette a été remboursée dans un délai très court.

Vous pouvez également retourner l'assurance par l'intermédiaire du tribunal. Il vous suffit de prouver que ce service a été fourni sans le consentement de l'emprunteur. Si le tribunal considère que les actions de la banque sont contraires à la loi, il l'obligera à restituer l'intégralité de l'argent reçu.

L'assurance-crédit est avantageuse pour les deux parties à cette relation. Et la banque a le droit d'insister pour se protéger des pertes financières s'il est impossible de rembourser le prêt. Mais c'est à l'emprunteur de décider s'il y a lieu de recourir à cette forme de protection de ses intérêts.

Vidéo : Assurance prêt

Un prêt hypothécaire émis sur la garantie d'un bien immobilier a une longue durée de remboursement : de 5 à 30 ans. Et la banque qui l'a émis veut à juste titre se protéger d'éventuelles pertes financières, qui peuvent résulter de diverses circonstances. C'est précisément le but de l'assurance prêt hypothécaire. Qu'est-ce que c'est...

Aujourd'hui, le marché mondial a une énorme abondance de divers biens et services. En conséquence, la concurrence augmente considérablement et les entrepreneurs commencent à chercher de nouvelles façons de mettre en œuvre leurs activités, par exemple en les approvisionnant à l'étranger. Et le plus souvent dans de telles situations, le paiement différé est utilisé, c'est-à-dire qu'il se produit d'abord ...

Les emprunteurs potentiels, lorsqu'ils choisissent une banque pour obtenir un prêt hypothécaire, négligent comme d'habitude les conditions d'assurance dans lesquelles il est émis. Ils s'intéressent principalement à l'image de la banque, au montant du taux d'intérêt, aux créances sur l'emprunteur, à la durée du terme du prêt. Aux termes de l'assurance...

Le refus d'assurance pour un prêt permet à un emprunteur potentiel d'économiser son argent sur les remboursements de celui-ci. Mais en même temps, il devrait tenir compte du fait que les banques ne sont pas toujours prêtes à faire de telles concessions. Après tout, le manque d'assurance augmente le risque de non-remboursement du prêt, et d'autre part, les institutions financières recevront moins de commissions des compagnies d'assurance, ce qui réduit la rentabilité de l'opération. Les compagnies d'assurance elles-mêmes ne veulent pas non plus perdre de bénéfices et rembourser les primes.

Période de refroidissement

Refuser l'assurance d'un prêt est le droit de tout emprunteur potentiel et actuel, garanti par la loi. Et depuis quelques années, l'État essaie de réguler son ordre. Ainsi, en novembre 2015, la Banque centrale a publié un décret qui a introduit un nouveau concept - la "période de refroidissement". Il indique la période pendant laquelle le client peut se retirer de l'assurance volontaire, quelle que soit la date de paiement de la prime d'assurance. Initialement, cette période était de 5 jours, mais à partir du 01.01.2018, elle a été étendue à 14 jours.

Officiellement, l'innovation est entrée en vigueur le 1er juin 2016, après que les compagnies d'assurance ont adapté leurs contrats d'assurance aux exigences de la loi.

Conformément à la réglementation en vigueur, chaque assureur doit désormais prévoir dans ses modèles de contrats d'assurance volontaire la possibilité de restituer l'assurance sous 2 semaines. De plus, la compagnie d'assurance peut, à sa discrétion, prolonger ce délai.

À l'heure actuelle, après avoir reçu un prêt de la banque, vous pouvez rembourser les paiements en vertu des contrats d'assurance suivants :

• assurance vie et maladie volontaire;
• les risques financiers tels que la perte d'emploi en raison de licenciements ;
• du risque de non-remboursement du prêt ;
• assurance titres;
• assurance santé;
• protection financière et autres.

L'assurance est remboursée pour tous les types de produits de crédit : crédit à la consommation, crédit immobilier, crédit automobile. L'annulation de l'assurance volontaire n'est autorisée que dans les cas suivants :

1. Assurance médicale pour les étrangers et les apatrides qui se trouvent sur le territoire de la Fédération de Russie à des fins d'emploi.
2. Assurance d'un citoyen de la Fédération de Russie en vertu d'un accord donnant le droit de payer des soins médicaux à l'étranger.
3. Lorsque l'assurance est souscrite par nécessité, c'est-à-dire pour obtenir l'admission à une certaine activité professionnelle.
4. Assurance responsabilité civile des propriétaires de véhicules à la demande des organismes d'assurance internationaux.

Vous ne pouvez pas refuser les assurances obligatoires pendant la durée du contrat de prêt. On parle d'assurance obligatoire du sujet d'un crédit immobilier et d'OSAGO lors de l'immatriculation d'une voiture.

Pour récupérer tout ou partie de son argent, l'emprunteur doit remplir les conditions suivantes :

1. Déposer une demande de résiliation dans les 14 jours suivant l'enregistrement du contrat.
2. Le document doit être enregistré auprès de l'assureur.
3. Pendant la durée de validité du contrat jusqu'au moment de la demande du client avec la demande, aucun événement assuré ne s'est produit.

Le document principal sur la base duquel la compagnie d'assurance rend de l'argent est une déclaration. Il est rempli à la main au bureau de la compagnie d'assurance.

Vous pouvez essayer de l'écrire à la banque, mais dans ce cas, il ne peut être garanti qu'il parviendra à l'assureur à temps. Vous pouvez également l'envoyer par courrier recommandé par courrier. La demande n'a pas de forme uniforme spécifique. Vous pouvez télécharger un échantillon sur Internet ou l'obtenir auprès d'une compagnie d'assurance, mais il indique généralement :

• Nom du demandeur;
• les détails du contrat de prêt et des contrats d'assurance ;
• raison de l'annulation de l'assurance ;
• les détails du compte où vous souhaitez transférer de l'argent.

La procédure habituelle de restitution d'assurance dans le cadre d'un contrat de prêt est la suivante :

1. Le client conclut un contrat de prêt et paie l'assurance.
2. Dans les 14 jours ouvrables suivant la signature du contrat, l'emprunteur doit demander le remboursement de la prime d'assurance payée.
3. L'assureur examinera les documents reçus du client dans un délai de 10 jours ouvrables. Et s'il n'y a pas d'objection, il doit virer l'argent sur le compte indiqué dans la demande.

Mais étant donné que les banques doivent réduire le risque d'une opération de crédit, ainsi qu'augmenter leurs revenus grâce aux commissions, leurs avocats proposent divers moyens de contourner la réglementation en vigueur afin que tout soit légal. Cependant, l'emprunteur ne peut pas annuler ou résilier le contrat. Les options les plus couramment utilisées sont :

1. Imposer un contrat d'assurance collective. Conformément à la législation en vigueur, le client ne peut restituer son argent qu'en vertu d'un accord signé directement entre lui et l'assureur. Une convention collective n'en fait pas partie puisqu'elle prévoit la présence d'un intermédiaire en la personne d'une banque.
2. Le choix des paramètres du produit de prêt. La technique la plus préférée qui est utilisée pour motiver les clients à assurer toutes sortes de risques pour un prêt bancaire. Dans ce cas, les institutions financières imposent un service supplémentaire (assurance) à l'emprunteur, et s'il refuse, alors le taux d'intérêt du prêt sera majoré de plusieurs points. Ainsi, le client prend la décision lui-même, ce qui veut dire qu'elle est volontaire, et donc il sera problématique de refuser et de reprendre son argent.
3. Le contrat d'assurance ne prévoit pas la possibilité de restituer l'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt. En d'autres termes, le débiteur peut contracter et rembourser le prêt plus tôt que prévu, mais il ne sera pas possible de récupérer son argent pour la période non utilisée.

Annulation de l'assurance si la période de refroidissement est déjà passée

Si l'emprunteur n'a pas réussi à contacter la compagnie d'assurance pendant la période de refroidissement, les chances de récupérer son argent ne sont pas élevées. Il ne peut compter sur une partie du montant que lorsque l'assureur dans la convention a laissé au client la possibilité de restituer la prime d'assurance et uniquement à condition :

• remboursement anticipé du prêt;
• absence d'événement assuré pendant la durée du contrat.

Lorsque le débiteur a rempli à l'avance toutes les conditions du contrat de prêt, alors, en fait, il n'a plus besoin d'assurance, et il serait correct dans ce cas de contacter l'assureur pour restituer la prime d'assurance.

Cela nécessite:

1. Contactez la banque pour obtenir un certificat de remboursement de la dette.
2. Au bureau de l'assureur, rédigez une demande de remboursement de la prime d'assurance. Le formulaire de demande peut être obtenu directement sur place.
3. La demande doit être accompagnée de : passeport, contrat de prêt, attestation de remboursement de la dette.

Ensuite, selon les termes du contrat, la compagnie d'assurance :

1. Renvoie le paiement de l'assurance, mais d'un montant proportionnel au nombre de jours restants jusqu'à l'expiration de l'assurance.
2. Refuse de répondre aux exigences du client.

Même si l'emprunteur demande de restituer le paiement versé pendant la période de refroidissement, il ne le recevra toujours pas en totalité. La compagnie d'assurance retiendra le paiement pour le nombre de jours de validité du contrat.

Si l'entreprise décide d'approuver la demande du client, elle transfère l'argent sans espèces sur le compte spécifié dans la demande.

L'emprunteur n'a pas d'autre moyen de rembourser l'argent dépensé après la fin de la période de refroidissement, sauf en s'adressant au tribunal avec une réclamation correspondante. Ceci s'applique également à la possibilité de restituer la prime d'assurance lorsque le prêt n'est pas remboursé. Dans ce cas, l'emprunteur n'a aucune raison de contacter l'assureur.

Les clients potentiels doivent tenir compte du fait que l'assurance doit être payée annuellement jusqu'à la pleine exécution des obligations du prêt. Par conséquent, si après la première année de service l'emprunteur ne souhaite pas continuer à s'assurer, il peut tout simplement ne pas payer d'assurance pour la nouvelle période. Mais étant donné que les banques prennent des assurances afin de réduire le risque de défaut de paiement, le client doit se préparer aux conséquences suivantes :

• augmentation du taux d'intérêt sur le prêt;
• une obligation de la banque de rembourser la dette plus tôt que prévu.

Que faire si la compagnie d'assurance refuse de rembourser les fonds

Selon le contrat, les services d'assurance sont volontaires et peuvent donc être annulés. De plus, du côté de l'emprunteur se trouve la législation en vigueur, à savoir la loi fédérale « Sur la protection des droits des consommateurs ». Il dit que vous ne pouvez pas imposer l'achat d'un service supplémentaire lors de l'acquisition du principal. Par conséquent, un client qui ne connaissait pas l'existence de l'assurance et n'a pas donné son consentement à son achat peut saisir le tribunal avec une demande de résiliation anticipée du contrat d'assurance et le remboursement de l'argent dépensé.

A ce jour, la pratique judiciaire n'est pas toujours en faveur des clients, ceux-ci doivent prouver qu'ils n'ont pas été informés de l'existence d'une assurance et la conclusion du contrat était obligatoire. Bien sûr, cela sera difficile à faire, puisque les conditions d'assurance sont indiquées dans le texte du contrat de prêt. Cela signifie qu'il était nécessaire de lire plus attentivement l'accord lors de la prise d'un prêt. Dans le même temps, les banques mettent délibérément l'accent sur le caractère volontaire de la protection financière, en mettant cet élément en gras ou dans un cadre.