Выплачивает кредит если заемщик умирает. Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит

От несчастных случаев и длительной болезни никто не застрахован. Как быть, если человек умирает, а от него остается не только наследство и светлые воспоминания? И кто обязан в случае его смерти платить кредит?

Как быть наследникам умершего заемщика в данной ситуации – вы узнаете из данной статьи.

Кто должен платить по счетам покойного?

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту. В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны!

Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?

• Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
• Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
• Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье .
• Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд , и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
• Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.

Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк — то средства будут перечислены в счет погашения долга.

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Сегодня многие граждане России оформляют займы и кредиты. Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и трагедий.

Интересно знать

По статистике около 10% россиян интересуются, что будет с кредитом при смерти заемщика, кто будет его платить. Остальные не задумываются о рисках, а, соответственно, не волнуются о том, что при наступлении трагического случая (смерти) их финансовая ответственность перейдет родственникам.

Тогда наследникам остается не только недвижимость и денежные средства, но и долги по кредитам. Поэтому не зря многие задаются вопросом: переходит ли кредит на родственников в случае смерти заемщика? Здесь все зависит от того, что указанно в кредитном договоре.

Родственникам и наследникам не помешает знать: если заемщик умер, что делать с потребительским кредитом? Официально банк имеет право переоформить кредит на наследников умершего лишь через полгода после его смерти.

Что выступает гарантией для банка?

Цель любого банковского учреждения – это получение прибыли. Поэтому банки стремятся в любом случае вернуть долг. Зачастую при оформлении кредита в крупном размере банк принуждает заемщика к страхованию жизни.

Важные особенности

Крупные российские банки отказывают в оформлении крупных кредитов без страховки. Она обязательна при получении авто- и жилищного займа, а также потребительского кредита под залог. При наступлении смерти клиента банк должен быть уверен в том, что хотя бы часть долга будет возвращена.
Если заемщик отказывается от оформления страховки, то банк повышает процентную ставку на 2-3 пункта, а также ограничивает размер кредита.

При этом, согласно законодательству, страховой полис не является обязательным. Если клиент страхует свою жизнь, то оформляет кредит на более выгодных условиях, например, по сниженной процентной ставке.

В случае смерти заемщика, если он был застрахован, кто выплачивает кредит? Это страховая компания. То есть, страховой полис является для банка своеобразной гарантией того, что долг будет погашен.

Но даже при наличии страховки смерть заемщика могут признать нестраховым случаем. Тогда страховая компания вправе отказаться от погашения кредита.

Это возможно в случае смерти заемщика:

На войне, в тюрьме;
При занятиях экстремальным видом спорта (прыжки с парашюта, автогонки и пр.);
В результате заражения радиацией;
От венерических заболеваний.

Кому переходит долг, если заемщик не оформлял страховку?

Если заемщик не страховал свою жизнь, то от способа обеспечения кредита зависит то, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.

В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:

Несколько созаемщиков;
Поручитель;
Залоговое имущество.

Если в оформлении кредита принимали участие созаемщики, то после смерти заемщика долг переходит к ним.

Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно последний выступает в роли гарантии для банка. Ему должны быть известны подробности кредитного договора.

В случае смерти заемщика именно поручителю предстоит выплатить оставшийся долг с процентами и судебными издержками. Последние возникнут, если банк обратится в суд.

Помните!
Поручитель умершего заемщика не может уйти от кредитных обязательств, так как они прописаны в договоре. При этом он может найти компромисс.
Так как нередко поручителями (а также созаемщиками) становятся родственники или близкие друзья, то им удается договориться с наследниками покойного – разделить долг по кредиту и оплатить только часть.

Также, в случае неисполнения наследниками кредитных обязательств или их отказа от вступления в права наследования, погашение долга ложится на плечи поручителя.

После погашения кредита поручитель в праве в судебном порядке потребовать часть наследства заемщика для возмещения своих финансовых затрат.

Если при оформлении кредита предоставлялось залоговое имущество, а после смерти заемщика наследники не в состоянии погашать кредит, то банк воспользуется залогом. После его реализации долг будет погашен, а остальные денежные средства перейдут наследникам

В случае отсутствия наследства (рентабельного имущества) задолженность по кредиту при наступлении смерти заемщика просто списывается. Банку экономически невыгодно заниматься взысканием небольших долгов. Согласно статистике, 60% долгов небольшого размера после смерти заемщиков не выплачиваются.

Ответственность наследников

На то, кто платит за кредит в случае смерти заемщика и отсутствия страхового полиса, влияет решение родственников о вступлении в права на наследство. Если они принимают наследство, то придется погашать долг, а если нет, то выплаты можно не производить.

Важные особенности

Порядок выплаты долга по кредиту нужно обсудить с родственникам до их вступления в права на наследство. Если этот момент упущен, то при наступлении смерти заемщика придется распределять обязательства по погашению кредита в рамках судебного производства.

Если родственник заемщика решил принять в наследство его долг перед банком, то должен:

1. Сообщить банку о смерти заемщика;
2. Передать банку копию свидетельства о смерти;
3. У нотариуса написать заявление о принятии наследства;
4. Официально вступить в права наследования;
5. Переоформить кредитный договор в банке, чтобы продолжить погашать долг;
6. Оплатить налог на полученное наследство (в конце года).

Интересно знать

Срок исковой давности по взысканию долга умершего заемщика равен 3 годам. По истечении этого периода ни один банк по закону не имеет права требовать остаток полученного кредита или долга.

Наследники погашают долг по кредиту после смерти заемщика, а доля их ответственности пропорциональна доле в наследстве умершего.

Отказ от наследства следует оформить в нотариальной конторе и при необходимости предоставить копию документа в банк.

Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.

Кто будет платить долговые обязательства после смерти заёмщика?

Наследники хотят знать, ? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:

• у страховщиков заёмщика;
• у поручителей и созаёмщиков;
• у наследников по завещанию;
• у потенциальных наследников по закону.

Важно! На определение преемников кредита умершего заёмщика большое влияние оказывают тонкости оформления каждого конкретного кредитного договора.

Застрахованный кредит

Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.

Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:

• во время военных действий;
• в местах заключения;
• во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
• в случае радиоактивного поражения;
• в результате заражения венерической болезнью;
• в случае сокрытия хронического заболевания.

Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:

• документ о смерти заёмщика;
• заключение медиков;
• документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).

Если родственники заёмщика не отказались от наследства, рассчитавшийся по его долгам поручитель сам может стать кредитором и потребовать от наследников возмещения внесённых в уплату кредита средств.

Кредит без страховки

Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию. Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад. В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.

Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.

Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.

Ответственность созаёмщиков умершего должника перед финансовыми организациями может быть реализована несколькими способами:

• перезаключение банковского кредитного договора и принятие существующих долгов;
• замена умершего созаёмщика (новый «компаньон» должен обладать не меньшими средствами, чем прежний);
• отказ от части кредита покойного заёмщика и выплата собственной доли.

При отказе от долга умершего заёмщика банковские служащие переадресуют долг наследникам, поручителям или признают его безнадёжным. Если кредит ипотечный, банковское учреждение реализует недвижимость на торгах, погашает долги, а остаток средств (если таковой имеется) передает созаёмщикам.

Наследование кредита после смерти близкого человека иногда становится для его родственников неожиданностью. А согласно договору без поручительства именно они обязаны погасить долг, этот пункт внесён в законодательно. Если родственники умершего отказались от наследственных прав, банк в судебном порядке может потребовать соответствующих санкций. Имущество ушедшего из жизни заёмщика будет выставлено на торги.

Можно не оплачивать долги почившего заёмщика, если кредитор не объявил о своих претензиях в течение полугода со дня его смерти.

Должны ли выплачивать долг наследники, если нет наследства?

Кредит умершего родственника не коснётся его наследников, если они официально откажутся от своих прав на имущество покойного. Но сделать это необходимо:

• в течение шести месяцев со дня кончины наследодателя;
• не расчленяя части наследства на «нужное» и «ненужное»;
• отчётливо понимая, что решение окончательное и не подлежит пересмотру;
• учитывая, что на отказ несовершеннолетнего наследника необходимо разрешение органов попечительства.

Да, придётся отказываться от всего наследства. И здесь наследники должны подумать: возможно, несколько квартир, автомобиль и дача с лихвой перекроют неприятный «довесок» к наследству в виде кредитных долгов.

Кто платит кредит после смерти заёмщика, если нет наследства? Изредка банк списывает долг умершего заёмщика за счёт собственной прибыли. Происходит это при сравнительно небольшом и совсем уж безнадёжном кредите. Сотрудникам финансового учреждения при подобных обстоятельствах выгоднее лишиться незначительных средств «по уважительной причине», чем тратить время и финансы на розыск поручителей и наследников почившего заёмщика.

Согласно гражданскому законодательству наследники получают не только имущество после смерти наследодателя, но и имеющиеся долги. В зависимости от определенных обстоятельств, от кредита можно избавиться, но иногда придется платить. Рассмотрим более подробно различные ситуации.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика?

Кредит – это предоставление денежной суммы заемщику на определенный срок. За услугу клиент выплачивает проценты. В зависимости от условий предоставления заемных средств выплата кредита может осуществляться не только должником (например, поручителем).

Смерть заемщика не прекращает действие договора. Начисление процентов и штрафов осуществляется и после смерти должника. Поэтому наследникам следует выполнить ряд действий, чтобы обезопасить себя от нежелательного начисления процентов:

• получить документ, свидетельствующий о кончине наследодателя;
• уведомить кредитную организацию о случившемся;
• подать заявление в нотариальную контору о принятии наследственного имущества;
• вступить в права наследника (осуществляется спустя полгода после кончины наследодателя);
• принять долг и оформить новый график платежей.

Наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. Например, у наследодателя имеется квартира стоимостью 2 млн рублей и долг по автокредиту в размере 600 тыс. рублей. Погашение осуществляется только в пределах 2 млн рублей. Оставшаяся сумма после погашения задолженности остается у наследника.

Важно: если не имеется достаточных средств, то правопреемник может продать полученное имущество, погасить долг, а остаток забрать себе.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Самым распространенным вариантом развития событий является оформление наследства и выплата долга наследниками. При определенных обстоятельствах погашение долга осуществляется страховой компанией или поручителем.

Поручители и созаемщики

При взятии потребительского кредита иногда требуется поручитель. Это лицо, подтверждающее финансовую стабильность заемщика. Поручившийся человек несет солидарную ответственность. Это означает, что в случае уклонения должника от исполнения взятого на себя денежного обязательства выплачивает его поручитель.

В случае смерти заемщика кредит возвращается правопреемниками. Если они уклоняются от погашения кредита, то исполнение возлагается на поручителя. После погашения кредита поручитель вправе предъявить регрессные требования к основному должнику (наследникам).

Если заемщиков несколько (допустим, при взятии ипотеки супружеской парой), то долг возвращается вторым созаемщиком и наследниками.

Например, была взята ипотека. Один из созаемщиков скончался. К наследованию были призваны жена скончавшегося и несовершеннолетний ребенок. Супружеское имущество делится поровну, если иное не установлено брачным договором или судебным решением. Следовательно, ½ квартиры принадлежит женщине, а ¼ она получит в наследство от мужа. Но выплата ипотеки в полном объеме ложится на ее плечи, так как ребенок несовершеннолетний, а все действия за него совершаются законным представителем.

Другой пример - та же ситуация, только ребенок совершеннолетний. В таком случае выплачивают кредит женщина и совершеннолетний наследник в равных долях в отношении наследуемой доли.

Страховая компания

Если кредит был застрахован, то при наступлении страхового случаястраховщик выплачивает долг за заемщика. Подводным камнем окажется тот факт, что страховая компания будет оспаривать наличие страхового случая. Так, если человек скончается от хронического заболевания, то организация освобождается от выплат.

Также страховым случаям не признается смерть страхователя, если он скончался:

• в результате самоубийства;
• под действием алкоголя или наркотиков;
• во время военных действий или в тюремном заключении;
• при занятиях экстремальным видом спорта;
• вследствие венерического заболевания, наркомании, токсикомании, алкоголизма, аборта или радиационного облучения.

Условия погашения кредитного обязательства прописываются в договоре страхования.

Наследники

Наследственная масса включает как имущество, так и имущественные обязательства. Так, вместе с завещанным движимым и недвижимым имуществом к правопреемникам переходят долги.

Наследники вступают в наследство по истечении 6 месяцев с момента смерти наследодателя. Долги, как и имущество, делятся в равных долях, то есть один наследник не может получить только долги, а другой - только имущество.

Правопреемники несут ответственность только в пределах полученного наследства. Так, если имеется вклад на сумму 100 тыс. рублей и долг по кредиту 150 тыс. рублей, то взыскание осуществляется в пределах наследственного имущества. Взыскание не может быть обращено на личные средства наследника.

Обязанность по выплате процентов и тела займа переходит на наследника с даты кончины наследодателя. Следовательно, просрочка платежа и штрафные санкции применяются в отношении наследников даже до вступления в наследственные права.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим некоторые вопросы о том, кто должен платить кредит после смерти заемщика.

Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика?

Кредит после смерти заемщика можно не платить, если написать отказ от наследственной массы. Документ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. Отказ дается в шестимесячный срок.

Как правило, правопреемники отказываются от наследственного имущества, если долг превышает ценность наследства. В случае смерти поручителя долг не передается наследникам.

Банк несет риск убытков, если скончались основной должник, созаемщик и поручитель, а наследники отказались от наследства. Правопреемники, получив наследство, должны проверить, заключался ли договор страхования. Если смерть наследодателя подпадает под страховой случай, то погашение кредита осуществляется страховщиком.

Если имеется поручитель, то наследники могут отказаться платить. В таком случае долг сначала выплачивается поручившимся лицом, которое вправе в последующем предъявить регрессные требования к правопреемникам наследодателя.

Могут ли родственники усопшего оспорить пени и штрафы по кредиту?

Банк начисляет проценты и штрафы по кредиту в случае просрочки платежа. Поэтому наследники как можно раньше должны сообщить кредитному учреждению о кончине должника. Если правопреемники намереваются принять наследство, то платить кредит следует с момента смерти наследодателя, чтобы не произошло начисление процентов.

Однако не всегда это возможно. Наследники могут и не знать о том, что умер наследодатель (например, если к наследованию призываются правопреемники третьей и последующих очередей). В таком случае наследники могут оспорить штрафные санкции в судебном порядке, ссылаясь на отсутствие сведений о кончине наследодателя. Суд выносит решение на основании представленных доказательств и внутреннего убеждения.

Выплата кредита после смерти должника перекладывается на его наследников, поручителя или страховую компанию. Наследники освобождаются от уплаты долга в случае отказа от наследства или погашении задолженности страховой компанией при наступлении страхового случая.