Comment obtenir un prêt hypothécaire avec le soutien du gouvernement. Un nouveau programme de soutien de l'État aux prêts hypothécaires pour les familles dans lequel

Comment obtenir un crédit immobilier avec le soutien de l'Etat en 2018 ? Quelles banques offrent les taux hypothécaires les plus bas à Moscou ? Jusqu'à quelle année une hypothèque avec soutien de l'État est-elle valable?

Bonjour lecteurs du magazine HeatherBober ! Bienvenue à l'auteur permanent du projet - Denis Kuderin.

Le sujet du nouvel article est l'hypothèque avec le soutien de l'État. La publication intéressera les jeunes familles ayant besoin d'un logement et de nombreux autres citoyens qui ne sont pas en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire de manière générale ou qui ne souhaitent pas le faire.

Alors, commençons !

1. Qu'est-ce qu'une hypothèque avec soutien de l'État

Attention! En mai 2017, le gouvernement de la Fédération de Russie a décidé de fermer les subventions de l'État pour les programmes hypothécaires. À cet égard, les plus grands créanciers du pays ont cessé d'accepter les demandes des citoyens dans le cadre de ce programme.

Cependant, d'autres projets préférentiels n'ont pas pris fin. Les citoyens de certaines catégories - les jeunes et les familles nombreuses, les militaires et les segments de la population non protégés socialement - ont parfaitement le droit de recourir à d'autres types d'assistance de l'État.

L'instabilité de l'économie russe ces dernières années a entraîné une augmentation des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires dans toutes les banques du pays. Couplé à une baisse des revenus des ménages et à l'inflation, cela a entraîné une baisse persistante de l'intérêt des citoyens pour l'achat d'un logement avec un prêt à long terme.

En 2015, le gouvernement a pris la décision, avec l'aide d'aides et d'allocations de l'État, de stimuler le désir de la population de prendre un logement en hypothèque et ainsi de soutenir les promoteurs.

Le programme s'appelait « hypothèque avec soutien de l'État » et a été lancé en mai 2015. On ne peut pas dire qu'avant cela, le gouvernement russe ne soutenait pas les citoyens qui n'étaient pas en mesure d'acheter un logement à leurs propres frais.

Jusqu'en 2016 et après, d'autres programmes préférentiels étaient en vigueur et continuent de fonctionner :

• hypothèque sociale;
• hypothèque militaire;
• hypothèque pour les familles nombreuses;
• prêts hypothécaires pour jeunes familles et jeunes professionnels;
• hypothèque sous le capital-mère.

Le choix d'un crédit immobilier préférentiel dépend du statut de l'emprunteur, de sa profession et de son âge. Si un citoyen a le droit de réclamer plusieurs types de prestations fédérales, il doit choisir l'option la plus rentable pour lui-même en termes économiques et sociaux.

Alors pourquoi l'État est-il si actif dans ses efforts pour accompagner la population sur la question du logement ?

Le programme de soutien de l'État hypothécaire a plusieurs objectifs :

• l'accompagnement du marché immobilier ;
• stimulation de la construction de nouveaux logements confortables pour la population ;
• assistance aux familles pauvres et aux groupes vulnérables de la population;
• augmenter le pouvoir d'achat des citoyens.

La demande immobilière est un indicateur très révélateur d'une économie développée. Si la majorité de la population ne participe pas à l'achat/vente de logements, et que le marché immobilier est calme depuis de nombreuses années, c'est un signe clair d'une dépression économique.

Les taux d'intérêt élevés des institutions financières commerciales ont rendu les prêts pour les appartements et les maisons inaccessibles à un grand nombre de familles russes. La stimulation artificielle de la demande des consommateurs est conçue pour relancer l'économie et augmenter la rotation de l'argent.

Si un logement est fourni aux citoyens pour lesquels il n'est actuellement pas disponible, ils seront incités à travailler, augmentant leur propre bien-être et, en cours de route, améliorant la situation économique du pays.

L'essence du projet est que l'État, par l'intermédiaire des autorités compétentes, oriente les fonds vers les banques participant au programme public et leur permet d'accorder des prêts aux emprunteurs à un taux d'intérêt réduit.

Le programme a un certain nombre de limitations. Par exemple, une hypothèque avec le soutien de l'État ne peut pas être utilisée pour acheter un logement sur le marché secondaire. Vous pouvez demander un prêt uniquement pour le logement dans des bâtiments neufs et des maisons en construction.

La majorité des grandes institutions financières en Russie sont impliquées dans le projet - Sberbank, Gazprombank, VTB-24, Otkritie et autres.

Les biens immobiliers ne peuvent être achetés qu'auprès de promoteurs associés à des agences gouvernementales ou à des banques ayant des obligations de partenariat. Cette relation réduit le risque pour les emprunteurs (ils ne seront pas la proie d'escroqueries dans la construction) et garantit que les sociétés financières disposent de garanties liquides.

Jusqu'en quelle année le programme de soutien de l'État a-t-il été prolongé ?

Initialement, la durée du programme était limitée au mois de mars de l'année en cours, mais il a ensuite été décidé de prolonger le projet jusqu'à fin 2016.

On supposait qu'en mars le taux des prêts hypothécaires de l'État augmenterait, mais cela ne s'est pas produit dans toutes les banques. Certaines institutions financières ont même réduit leurs taux d'intérêt annuels de 11% à 10,5-10,7%. Cependant, la valeur spécifique du taux est une affaire interne à l'organisme bancaire émetteur du prêt.

En savoir plus à ce sujet dans un article séparé sur notre blog.

2. Conditions d'obtention d'un crédit immobilier avec soutien de l'État

Les prêts hypothécaires soutenus par l'État sont une forme d'aide sociale. L'État prend en charge une partie des frais de remboursement des intérêts, offrant ainsi aux citoyens des conditions préférentielles pour les prêts.

Dans le même temps, l'emprunteur ne doit appartenir à aucune catégorie sociale (être un militaire, un jeune professionnel ou un parent avec de nombreux enfants).

Les principales conditions d'une hypothèque avec soutien de l'État sont les suivantes :

• le taux d'intérêt de la banque ne doit pas être supérieur à un certain indicateur (après mars 2016, il est de 12 %) ;
• durée maximale du prêt - 30 ans;
• montant maximal du prêt - 8 millions pour les résidents de Moscou et de la région (dans les autres régions - 3 millions);
• l'appartement est acheté dans un complexe résidentiel avec lequel la banque a un accord de partenariat ;
• s'il y a un niveau de revenu insuffisant, il est nécessaire d'attirer plusieurs co-emprunteurs ;
• âge des emprunteurs - à partir de 21 ans au moment de la souscription du prêt et jusqu'à 65 ans au moment de son remboursement;
• le paiement initial ne doit pas dépasser 20 % du coût du logement ;
• il n'y a pas de frais bancaires lors de la demande de prêt.

Un client potentiel doit être prêt à assurer non seulement l'objet du gage, mais aussi sa capacité à travailler et à vivre.

Important!

Dans certaines sociétés financières, il est interdit de combiner les prêts hypothécaires avec le soutien de l'État avec d'autres types de prêts concessionnels. Par exemple, de nombreuses banques ne vous permettront pas de rembourser la contribution initiale avec le capital maternité et en même temps de demander un prêt avec des subventions gouvernementales.

Si le bénéficiaire du prêt n'a pas les fonds pour l'acompte, mais souhaite tout de même obtenir un crédit immobilier, il a la possibilité suivante : fournir d'autres logements ou biens immobiliers des co-emprunteurs en garantie.

Malgré toutes les restrictions pour les emprunteurs, un prêt avec soutien de l'État est toujours plus rentable qu'un prêt immobilier classique, donc ceux qui vont acheter un logement à crédit devraient se dépêcher avec le choix d'une banque et d'un logement jusqu'au 31 mai 2017.

Il y a un article détaillé sur le site.

3. Comment obtenir un prêt hypothécaire avec l'aide de l'État - procédure (5 étapes simples)

L'obtention d'un prêt avec le soutien du gouvernement n'est pas très différente de la procédure d'obtention d'un prêt hypothécaire ordinaire. Cependant, vous devez aborder l'entreprise d'obtention d'un prêt de la manière la plus responsable possible, car la dette n'est pas contractée pendant 1 à 2 ans, mais pendant des décennies.

Étape 1. Collecte des documents

La collecte et la préparation des documents est l'étape la plus importante du crédit immobilier. Si tous les papiers sont remplis correctement, la probabilité de refus d'émettre un prêt immobilier est minime.

Les banques ont à peu près les mêmes exigences pour la liste des documents fournis.

L'emprunteur est tenu de :

• Original et copie du passeport ;
• Copies des documents de naissance des enfants (le cas échéant) ;
• Attestation de revenus des 6 derniers mois ;
• Une copie du cahier de travail ;
• Un certificat d'un établissement médical confirmant la santé mentale de l'emprunteur (facultatif);
• Formulaire de demande de prêt.

À l'avenir, des documents pour le logement acheté seront requis. Certaines banques ont une procédure simplifiée pour l'émission d'une hypothèque. Seuls 2 documents sont demandés au client (passeport et une pièce d'identité supplémentaire).

Étape 2. Choisir une banque

La banque est choisie en fonction des préférences personnelles et des capacités de l'emprunteur. D'un autre côté, les banques ne prêtent pas non plus à tout le monde. Ils ont besoin de garanties que le client paiera l'intégralité de la dette et apportera le bénéfice attendu à l'institution financière.

En d'autres termes, la question hypothécaire requiert une réciprocité obligatoire. Si la banque et le client s'aiment, ils atteindront certainement leurs objectifs et concluront un accord mutuellement avantageux.

Si la banque, dont vous êtes un utilisateur actif, propose un prêt avec le soutien de l'État, vous devez tout d'abord vous familiariser avec ses conditions. Les institutions financières ont toujours une attitude plus loyale envers leurs clients réguliers.

Lors du choix d'un établissement de crédit, faites attention aux points suivants :

• taux d'intérêt;
• durée et montant du prêt;
• le montant du premier versement ;
• les modalités de remboursement anticipé ;
• la réputation de la banque et les avis de vrais clients à son sujet.

S'il est difficile de faire un choix, ou si la plupart des sociétés de crédit vous refusent, je vous conseille de faire appel à l'aide d'un professionnel - contactez un courtier en crédit.

Ces spécialistes ont leur propre approche des directeurs de banque et savent tout sur les prêts rentables dans votre ville.

Étape 3. Choisir une propriété

Les citoyens qui achètent un logement avec une hypothèque avec l'aide de l'État n'ont pas beaucoup de liberté dans le choix d'une propriété. Les emprunteurs peuvent acheter des logements prêts à l'emploi dans des immeubles neufs ou des appartements en construction dans des complexes d'habitation.

Certes, chaque banque a son propre partenaire développeur, ce qui permet d'augmenter le choix des options. Rappelons également que les montants des prêts avec soutien de l'État sont limités.

Dans de nombreuses régions de Russie (à l'exception de Moscou et de Saint-Pétersbourg), l'emprunteur ne peut pas acheter un bien immobilier pour plus de 3 millions de roubles. Pas dans toutes les villes de la Fédération de Russie, il est possible d'acheter un logement à part entière pour une famille de 3-4 personnes pour un tel prix.

Étape 4. Nous rédigeons un contrat de prêt

Le point culminant de la procédure. Un document de contrat de prêt n'est pas un de ces papiers que vous pouvez signer sans entrer dans les détails.

Et bien qu'une hypothèque avec le soutien de l'État n'implique aucune commission cachée, tous les points du document doivent être étudiés avec toute la minutie possible. Portez une attention particulière aux endroits écrits en petits caractères - il y a toujours des informations importantes pour le bénéficiaire du prêt.

Découvrez immédiatement quelles sont les conditions d'un remboursement anticipé. Selon les statistiques, 90 % des clients remboursent le prêt ou tentent de le faire avant la fin de la période réglementée.

Les banques ne sont pas toujours ravies de telles initiatives des emprunteurs - le remboursement anticipé prive les institutions financières d'une partie de leurs bénéfices.

Les sociétés de crédit facturent des frais supplémentaires pour effectuer des versements anticipés ou interdisent aux emprunteurs de payer plus que le montant dû dans un certain délai.

Étape 5. Nous concluons un contrat d'assurance et enregistrons l'appartement en propriété

Le contrat hypothécaire donne à l'emprunteur le droit de transférer l'argent emprunté au vendeur (promoteur) et d'acheter la propriété. Le contrat d'achat / vente doit être enregistré dans Rosreestr.

Le bien reste mis en gage par la banque jusqu'au remboursement intégral du prêt. Le nouveau propriétaire n'a pas le droit d'effectuer des transactions avec l'appartement acheté (donner, vendre, échanger) à l'insu de la banque.

La loi "sur les hypothèques" prescrit l'assurance obligatoire des biens immobiliers achetés à crédit. Cependant, les sociétés de financement se limitent rarement à l'assurance immobilière.

En règle générale, les clients sont proposés en cours de route pour assurer leur capacité de travail et de vie. Le bénéficiaire du prêt a le droit de refuser ces assurances (d'autant qu'elles sont émises à ses frais et nécessitent des prélèvements réguliers), mais alors le taux d'intérêt peut augmenter.

Une autre étape obligatoire est l'enregistrement d'une hypothèque. Ce document reste en possession de la banque et fait office de confirmation légale de la présence du bien à l'état de nantissement.

Lisez à ce sujet dans un article de blog spécial.

4. Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire avec soutien de l'État - avis d'expert

Une hypothèque avec le soutien de l'État est sans aucun doute une initiative utile et nécessaire. Ce type de prêt permet d'acheter un logement pour les catégories de citoyens qui ne peuvent le faire à des conditions normales.

Voici l'opinion des analystes financiers sur les avantages et les inconvénients d'acheter une maison avec des subventions gouvernementales.

Les principaux avantages des prêts avec soutien de l'État :

• taux hypothécaire bas (une diminution même de 2 à 3% par rapport aux programmes traditionnels permet d'économiser des centaines de milliers de roubles);
• le montant du prêt est moins dépendant des revenus de l'emprunteur ;
• il n'y a pas de frais cachés pour le service de prêt.

De plus, investir dans des logements neufs de bonne qualité est un investissement prometteur. Les prix des appartements ne diminuent pas avec le temps, bien au contraire.

Il y a aussi des inconvénients :

• l'immobilier n'est acheté que dans une certaine zone et auprès d'un certain promoteur - les options du bénéficiaire du prêt sont limitées ;
• un nombre limité d'institutions financières participent au programme;
• le montant du prêt est limité ;
• dans la plupart des banques, les clients ont besoin de co-emprunteurs.

Les résidents de la capitale et de plusieurs mégalopoles du pays ont un choix infiniment plus élevé de programmes hypothécaires préférentiels que les résidents des villes de province.

De plus, si un appartement est acheté au stade de la construction, une baisse du taux d'intérêt à moins de 12% par an ne commence à s'opérer qu'après la mise en service de l'appartement ou sa prise de possession. Pendant la construction de l'installation, les pourcentages seront plus élevés.

Un autre inconvénient est la présence d'un acompte. Dans presque toutes les banques participant au projet, ce montant est de 20 % du montant du prêt. Tous les acheteurs avec un revenu moyen (et c'est pour eux que le programme est conçu) ne sont pas en mesure d'économiser ce genre d'argent.

5. TOP 5 des banques avec des conditions favorables pour les prêts avec le soutien de l'État

Des dizaines d'institutions bancaires participent au programme de soutien de l'État. Tous offrent des taux d'intérêt assez avantageux et des conditions de crédit confortables.

Ainsi, à Sberbank, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à 11,4% par an. De plus, le taux est fixe pour toute la durée du prêt. Le minimum est fixé à 300 000 roubles. et un maximum de 3 millions pour les régions.

Il existe des restrictions d'âge : la limite maximale de remboursement hypothécaire pour les femmes est de 55 ans, pour les hommes - 60 ans. Aucune commission n'est prélevée pour l'octroi d'un prêt et les mensualités.

Les hypothèques sont émises exclusivement pour le logement dans des bâtiments neufs ou des biens immobiliers au stade de la construction. Dans le même temps, la banque ne limite pas le calendrier d'achèvement de la construction.

Si la famille ne dispose pas de revenus communs suffisants pour effectuer des versements, elle peut attirer jusqu'à 3 coemprunteurs en même temps.

Les biens et la vie de l'emprunteur doivent être assurés. Si le client refuse le deuxième type d'assurance, le taux est automatiquement majoré de 1%.

Les conditions dans les autres banques peuvent varier.

Le tableau montre les 5 programmes les plus populaires dans les banques russes :

№	Banque	Taux d'intérêt	Avantages du programme
1	Sberbank	11,4%	Pas de frais cachés
2	VTB 24	de 11,4% à 12%	Conditions d'inscription préférentielles pour 2 documents
3	Rosselkhozbank	10,9%	Attitude loyale au remboursement anticipé (il est possible de fermer complètement la dette dès le premier mois)
4	Gazprombank	10,9%	L'âge minimum pour obtenir un prêt est de 20 ans
5	Ouverture	11,55%	Les garants ne sont pas tenus, pendant la période de construction de l'objet acquis, le taux n'augmente pas

6. Conclusion

Il est temps de tirer quelques conclusions. Les prêts hypothécaires soutenus par l'État sont abordables et rentables.

En Russie, il existe une hypothèque sociale pour les personnes à faible revenu. C'est toute une panoplie de mesures destinées aux personnes qui ne peuvent contracter un crédit à des conditions normales. Une hypothèque avec le soutien de l'État, avec tous ses mérites, implique un certain nombre de restrictions sévères.

Voyons quels programmes sont en cours en 2019, quelles sont leurs principales nuances.

Formes de subventions gouvernementales

Les programmes hypothécaires (sociaux) soutenus par l'État permettent aux personnes à faible revenu d'emprunter une somme importante à la banque pour acheter un logement.

Une partie des frais est à la charge de l'Etat.

Il existe plusieurs formes de subventions sociales :

1. Prêt avec baisse du taux d'intérêt aux dépens du budget.
2. Octroi d'une aide de l'État pour une partie du coût de l'appartement.
3. Octroi de subventions pour l'achat de logements du fonds social en plusieurs versements.

Chacun de ces types d'assistance a ses propres subtilités et nuances. En outre, le pays dispose de plusieurs programmes destinés à différents groupes de la population. Par exemple, les jeunes familles, les militaires, les employés de l'État et quelques autres sont crédités séparément.

Vous ne pouvez obtenir le soutien de l'État que pour un seul programme. Ceci ne s'applique pas à l'utilisation du capital maternité.

Objectifs du soutien de l'État au crédit immobilier

L'essence du programme est la suivante :

1. Création de conditions pour la croissance du bien-être pour les pauvres et autres catégories vulnérables de citoyens.
2. Revitalisation du marché immobilier, secteur bancaire.
3. Encourager la construction de logements sociaux confortables (investissement).

Cinq programmes rentables

Des prêts hypothécaires avec le soutien de l'État sont accordés depuis plusieurs années. En 2016, ses conditions ont légèrement changé. Ils sont restés les mêmes pour la période en cours. Lorsque vous choisissez un programme, vous devez vous concentrer sur le groupe pour lequel il a été écrit.

Jetons un coup d'œil aux principales caractéristiques des cinq projets les plus populaires.

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Jeune famille

L'attestation de remboursement de l'hypothèque est remise aux conjoints qui n'ont pas franchi le 35e anniversaire. De plus, la famille doit faire la queue pour améliorer les conditions de vie à l'administration locale.

Le montant de la subvention dépend de la composition de la famille du demandeur :

1. Les couples sans enfant recevront un montant égal à 35% du coût total du logement.
2. Pour les familles avec enfants - 40%.

Ce type de soutien est utilisé pour une mise de fonds sur un prêt hypothécaire ou en complément du montant déjà disponible pour l'achat d'un appartement.

Vous devez prouver votre capacité à payer votre part :

• certificats de revenus (d'un certain niveau);

• un document attestant que le montant principal est disponible (relevé bancaire).

Prêts aux militaires

Les militaires qui ont signé un contrat après le 01.01.2005 reçoivent chaque année un certain montant sur leur compte personnel. Vous pouvez l'utiliser, par exemple, pour effectuer le premier versement, après trois ans.

Cette subvention n'est accordée qu'aux défenseurs nécessiteux de la Patrie. Les policiers sont assimilés aux militaires. Ils n'ont droit à une allocation qu'après 10 ans de service.

Les banques émettent une hypothèque pour le personnel militaire avec la condition de son remboursement jusqu'à 45 ans.

Aide aux jeunes scientifiques et enseignants

Les citoyens qui se sont consacrés à travailler dans le domaine de la science et de l'éducation ont également droit à une hypothèque avec le soutien de l'État.

Il s'adresse principalement aux jeunes. Le candidat ne doit pas avoir plus de 35 ans, pour les docteurs en sciences l'âge est porté à 40 ans. Ces citoyens sont tenus de confirmer qu'ils ont besoin d'améliorer leurs conditions de vie, conformément à la loi.

Le certificat d'aide de l'État peut être utilisé comme acompte. Le programme s'applique également aux enseignants de moins de 35 ans. Ils contractent une hypothèque à un taux d'intérêt minimum de 8,5. De plus, le budget paie 20% du montant total à la fois.

Mais l'enseignant est obligé de payer immédiatement 10% du coût de l'appartement.

Programme social

Il peut être utilisé par tout citoyen de la Fédération de Russie qui a prouvé la nécessité d'améliorer ses conditions de vie. Le programme est mis en œuvre de trois manières :

1. Achat d'appartements auprès du fonds social, dont le coût est inférieur de 1,5 à 2,5 à la valeur marchande.
2. Réduire le taux d'intérêt au détriment du budget.
3. Subventionner l'acompte.

Le bénéficiaire lui-même est obligé d'avoir 10% du montant total sur le compte bancaire.

Seul un citoyen officiellement salarié peut participer à une hypothèque sociale.

L'argent maternel

Très souvent, les familles avec enfants utilisent les fonds alloués par l'État après la naissance de leur deuxième enfant et des suivants pour rembourser l'hypothèque.

Le certificat peut être effectué en tant que premier versement ou pour rembourser le solde d'une hypothèque précédemment émise.

Compatible avec d'autres types de prêts sociaux au détriment du budget.

Conditions générales de tous les programmes de l'État en 2019

Il y a un certain nombre de conditions que le bénéficiaire et son nouveau logement doivent remplir.

1. Les fonds budgétaires ne sont dépensés que sur le marché primaire du logement (à l'exception de l'armée).
2. Droit d'entrée - à partir de 20% (sauf pour les jeunes professionnels).
3. Taux annuel - jusqu'à 12%
4. L'hypothèque est émise uniquement dans la monnaie de l'État.
5. La durée du prêt est limitée à 30 ans.
6. Assurance obligatoire des biens.
7. Calcul de la superficie du futur logement selon la formule établie :
   • 32 m² m. par citoyen;
   • 48 - pour deux;
   • pour chaque prochain membre de la famille, 18 m². m.

Les citoyens paient eux-mêmes pour l'espace supplémentaire.

Cinq offres lucratives et leurs conditions en 2019

De nombreuses institutions financières sont impliquées dans des activités gouvernementales. Leurs propositions diffèrent par certaines nuances.

Ce qu'ils ont tous en commun, c'est que le programme hypothécaire du gouvernement impose également des restrictions aux institutions financières. La coopération avec le budget ne permet pas l'inclusion de conditions supplémentaires dans les contrats visant à augmenter les revenus de la banque.

Les programmes bancaires respectent pleinement les règles et restrictions établies par les lois du gouvernement en termes de choix de logement, de conditions de prêt.

Conditions de la Sberbank

Cette institution financière offre des prêts hypothécaires avec le soutien du gouvernement depuis plusieurs années. Les conditions de 2019 ne diffèrent pratiquement pas des précédentes :

• taux 11,4% ;

• enregistrement d'un montant de 300 000 roubles;
• le montant maximum est fixé par la Banque centrale : jusqu'à 3 millions de roubles. à travers la Fédération de Russie, jusqu'à 8 millions de roubles. - à Moscou et à Saint-Pétersbourg ;
• paiement initial - à partir de 20%
• délivré aux citoyens de 21 ans;
• la contribution mensuelle ne doit pas dépasser 45 % du revenu familial total.

VTB

Nous ne donnerons que les conditions qui diffèrent de celles déjà évoquées pour la Sberbank. VTB permet le remboursement anticipé de la dette. Il n'y a pas de frais supplémentaires pour cela.

Cette institution financière a augmenté le paiement initial jusqu'à 40 %. Mais il y a deux conditions intéressantes :

1. Documents minimum pour l'enregistrement: passeport et données officielles sur les revenus.
2. Le programme de co-emprunteur vous permet de faire venir des proches.

Rosselkhozbank

Le taux a été réduit ici. Il n'est que de 10,9 %. Dès le premier mois, vous pouvez déposer la totalité du montant, il n'y a pas de pénalités ni d'amendes.

L'âge de l'emprunteur hypothécaire ne dépend pas du sexe. La condition principale est que la personne restitue la totalité du montant à la banque avant le 65e anniversaire. Cependant, la banque se donne jusqu'à 90 jours pour se prononcer sur l'approbation de la demande.

Si le client refuse l'assurance, le taux est automatiquement majoré de 7% (devient normal).

"Nouveau bâtiment"

Un projet financé à partir de deux sources : le budget et les revenus des citoyens. Il s'adresse aux personnes avec un petit salaire. Le droit de couvrir les dettes est accordé :

• argent maternel;
• remise sur les impôts.

Qu'est-ce que la déduction fiscale

Chaque contribuable peut demander à l'administration fiscale de récupérer une partie du montant dépensé pour l'hypothèque. Le budget reçoit une partie de l'argent de la transaction - la taxe. Il vous rendra 13% de ce qui lui est transféré.

Selon la loi, les montants des hypothèques sont limités à 2 millions de roubles. C'est-à-dire que 260 000 roubles peuvent être retournés à partir de la carte principale. (13 % de 2 millions). Mais les paiements d'intérêts ne sont pas limités.

Les paiements d'intérêts sont calculés comme suit :

Paiements des intérêts du prêt x 13 % = remboursement d'impôt.

Si vous avez dépensé, par exemple, 450 000 roubles, ils vous reviendront:

450 000 × 13 % = 58,5 mille roubles

L'opération n'est pas automatiquement effectuée par un organisme gouvernemental. Vous devez présenter une demande au bureau des impôts avec une déclaration.

Banque de Moscou

Offre un prêt à 14,7%. Mais la période de retour a été considérablement augmentée - jusqu'à 50 ans. Le montant a été augmenté pour les résidents de la capitale. C'est 8 millions de roubles. Le paiement initial est de 20 %. Fonctionne avec le budget sur toutes les questions.

Frais hypothécaires supplémentaires

Ceux-ci inclus:

1. Une visite chez un notaire à des fins de paperasse (le montant dépend de la région).
2. Estimation du logement (à convenir).
3. Achat de polices d'assurance.

Les opérations ci-dessus sont exigées par les banques. Ils ne contredisent pas la loi.

Algorithme universel pour obtenir un prêt immobilier - 5 étapes faciles

Le prêt avec le soutien de l'État ne diffère pratiquement pas de la procédure habituelle d'obtention d'un prêt hypothécaire.

Toutes les actions sont strictement programmées. Ils ressemblent à ça :

Étape 1 : Collectez les documents

C'est l'étape la plus importante. Il n'est pas recommandé de se précipiter. Lisez attentivement les exigences légales. Photocopiez les pièces d'identité de tous les membres de la famille. Rassemblez les certificats de revenus, de propriété, de logement actuel. N'oubliez pas de vérifier le certificat d'aide d'État. Certaines banques exigent une confirmation d'emploi. Vous devez demander à l'administration de l'entreprise un cahier de travail ou sa copie certifiée conforme.

Le nombre de titres dépend des conditions de l'établissement de crédit.

Étape 2. Sélection d'une banque

Les conditions et les préférences de l'emprunteur sont ici importantes. Les principales données qui nécessitent une attention particulière sont données ci-dessus. Vous devez évaluer votre force lorsque vous considérez les taux et le pourcentage du montant que vous souhaitez déposer immédiatement.

Étape 3. Qu'allons-nous acheter

Les citoyens bénéficiant d'une garantie budgétaire sont limités dans leur choix d'appartements. Investir de l'argent n'est autorisé que dans les nouveaux bâtiments. En règle générale, leur cercle est limité. Les banques coopèrent avec leurs développeurs, qui, à leur tour, reçoivent des fonds budgétaires. De cette façon, l'État protège son argent.

Le moyen le plus simple serait de parler à la banque, de lui demander ses recommandations. À partir d'eux, choisissez un appartement à votre goût et selon vos moyens.

N'hésitez pas à demander cinq fois sur ces maisons que vous aimez plus que celles proposées.

Étape 4. Exécution d'un accord avec la banque

Lorsque tous les agréments ont été passés, que le logement a été trouvé répondant aux conditions posées, le contrat de prêt doit être déduit.

Examinez attentivement les sections en petits caractères.

Il peut y avoir des problèmes futurs sous la forme d'un consentement à une amende en cas de retard de paiement d'une heure, etc.

Demandez si l'accord prévoit une durée de remboursement anticipé de l'hypothèque. Cela peut être utile plus tard.

Étape 5. Enregistrement de la propriété

Après avoir transféré l'argent, l'acheteur doit fixer son titre de propriété.

Pour ce faire, le contrat de vente doit être déposé à la succursale de Rosreestr. Là, il sera fixé, ce qui donnera des garanties supplémentaires pour la propriété.

Jusqu'au paiement de la totalité de la dette en effet, vous utiliserez un logement appartenant à un établissement de crédit. Il y est mis en gage. Par conséquent, vous devrez l'assurer.

Le droit de la banque à un appartement est légalement formalisé par une hypothèque. Le papier est rédigé par un notaire, il est conservé en banque. Ce document garantit à l'institution financière le retour du montant investi.

L'appartement hypothéqué ne peut pas être vendu, donné ou similaire. Dans les cas les plus critiques, vous devriez consulter des spécialistes.

Résultats des programmes hypothécaires et perspectives de développement

L'efficacité de la coopération entre le budget et les citoyens pour l'obtention d'un crédit immobilier a été prouvée par les mesures prises.

Ainsi, en 2015, une augmentation a été enregistrée dans la mise à disposition des résidents du pays de leurs propres compteurs. L'indicateur est passé de 22 m². m. par personne jusqu'à 24 m² m. La part des familles qui ont les moyens d'acheter un nouvel appartement augmente également.

Au cours de l'année indiquée, il a augmenté de 30 %.

1. Le principal résultat positif a été la capacité des personnes à faible revenu à résoudre le problème du logement.
2. Le prêt est émis pour de longues périodes, les trop-payés sur celui-ci sont faibles.
3. L'échéancier de paiement est fidèle.
4. L'interaction des personnes avec les banques est sous le contrôle strict du gouvernement.

Points négatifs

Malheureusement, tous n'ont pas été surmontés.

1. Certains prêteurs retardent le processus de demande.
2. La liste des documents requis est encore importante.
3. Il y a des cas où un établissement de crédit n'est pas pressé d'émettre de l'argent sur une hypothèque.

Dans le même temps, il existe un intérêt croissant pour ce type de coopération entre les citoyens. Les gens commencent à faire confiance aux garanties de l'État pour l'achat de logements.

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D'avril à fin novembre 2018, les Russes pouvaient obtenir un prêt préférentiel pour acheter une maison en bois finie auprès d'un fabricant. L'État a fourni les subventions nécessaires aux banques, couvrant 5 % des intérêts initiaux du prêt.

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Hypothèque avec soutien de l'État

4 février 2017, 01:57 3 mars 2019 13:50

Malgré la situation économique difficile, il existe encore aujourd'hui des propositions pertinentes de prêts hypothécaires avec le soutien de l'État, valables pour certaines catégories de citoyens. Comment obtenir un tel prêt, quelles options sont proposées par les plus grandes banques, quels documents sont nécessaires - dans cet article.

L'achat d'une maison est la procédure la plus coûteuse sur le marché privé. Ainsi, l'État intervient souvent dans ce processus et développe des programmes fédéraux (moins souvent régionaux) destinés à aider financièrement les citoyens (le plus souvent avec une compensation partielle des dépenses). Parallèlement, l'assistance se fait toujours selon plusieurs principes :

1. Ciblage - l'aide est destinée à des catégories spécifiques de citoyens qui doivent prouver de manière indépendante leur droit à une aide.
2. Dépenses ciblées - les fonds sont destinés exclusivement à l'achat de biens immobiliers (plus souvent des appartements, moins souvent des maisons avec ou sans terrain).
3. En tenant compte des intérêts de toutes les personnes - par exemple, si l'ancien appartement appartient officiellement à un mineur, vous aurez besoin de l'autorisation des autorités de tutelle pour acquérir un autre logement, y compris sur une hypothèque avec soutien de l'État.
4. Fourniture par le biais d'institutions de crédit - l'État fournit des fonds et des prêts aux citoyens non pas directement, mais uniquement par le biais de programmes bancaires spéciaux. De plus, ces programmes sont généralement appelés de manière appropriée, bien qu'ils puissent souvent avoir des noms différents, mais l'essence ne change pas - par exemple, le programme "Jeune famille".

Il existe deux options principales pour l'aide gouvernementale :

1. Paiement supplémentaire d'une partie du coût du logement - c'est-à-dire des subventions sont prévues qui vous permettent de verser un acompte sur une hypothèque ou d'acheter un appartement à un prix réduit.
2. Conditions préférentielles au taux d'intérêt - dans certaines catégories, le taux est réduit de plusieurs dixièmes de pour cent (parfois de 1-2 pour cent).

Qui a droit à

1. Selon la situation matérielle et financière : les pauvres (il existe une procédure spéciale pour reconnaître la famille comme pauvre), à ​​améliorer (dans la plupart des cas, ce sont les pauvres).
2. Par base « famille » : une jeune famille, les familles nombreuses, avec 2 enfants ou plus (avec capital maternité).
3. Sur une base professionnelle - jeunes spécialistes (enseignants, médecins en milieu rural), militaires.

REMARQUE. Les conditions d'aide diffèrent considérablement d'une région à l'autre, il est donc logique de clarifier les programmes actuels sur le site officiel du gouvernement de l'entité constitutive de la Fédération de Russie.

Avantages et inconvénients

Les conditions pour les prêts hypothécaires avec le soutien de l'État ne diffèrent généralement pas beaucoup. Et en général, nous pouvons nommer les avantages et les inconvénients généraux de tels programmes.

Avantages

Les avantages clairs incluent :

1. Évidemment, c'est la façon la plus abordable d'acheter une maison à crédit. Le taux du programme gouvernemental est toujours inférieur au taux du marché. Et même si on parle de quelques dixièmes de pour cent, du coup, le trop-payé est réduit, car dans l'absolu, les montants sont importants.

EXEMPLE. Si vous souscrivez 1 million de roubles pendant 10 ans dans une hypothèque à un taux de 10,0% par an, le trop-payé pour toute la période (sous réserve du remboursement en temps voulu de toutes les mensualités) s'élèvera à 585 823 roubles. Si nous acceptons les mêmes conditions, mais à un taux de 9,5% (et c'est l'offre qui est désormais valable pour les militaires de la Sberbank), alors le trop-payé sera de 552 784 roubles, soit 33 000 roubles de moins. C'est-à-dire que même une différence de 0,1% correspond à environ 6 600 roubles du trop-payé total de 1 million de roubles (si le prêt est contracté sur 10 ans).

1. Dans le cas des nouvelles constructions, il y a un plus supplémentaire. Les banques ne travaillent qu'avec des développeurs fiables (entreprises de construction), par conséquent, le risque de perdre leurs investissements et de devenir un actionnaire fraudé est beaucoup plus faible.

désavantages

Quant aux inconvénients, ils se résument uniquement au fait que l'inscription d'une hypothèque avec des subventions de l'État implique plusieurs restrictions à la fois :

1. Tout d'abord, toutes les catégories de citoyens n'ont pas droit à l'aide. Au fil des années, les conditions d'octroi d'un soutien ciblé peuvent changer, il est donc conseillé de planifier à l'avance l'achat d'un logement et de surveiller en permanence l'actualisation des conditions dans les différentes banques.
2. Le citoyen lui-même doit prouver son droit aux prestations, c'est-à-dire il supporte seul toutes les responsabilités et dépenses pour la préparation des documents pertinents.
3. L'aide n'est fournie que par l'intermédiaire d'un petit nombre de grandes banques fédérales. Avec la Sberbank, la VTB 24 et la Rosselkhozbank participent souvent à des actions similaires.
4. En règle générale, dans de tels programmes, vous pouvez obtenir un forfait d'assurance étendu, contrairement aux conditions générales. Par exemple, Sberbank propose une assurance non seulement en cas de décès, mais également en cas de cession d'invalidité, ainsi qu'en cas de perte de biens (incendies, inondations, catastrophes naturelles, autres circonstances de force majeure).
5. Enfin, les banques ne coopèrent pas avec tous les développeurs. Par conséquent, il sera difficile d'obtenir un tel soutien dans les petites villes - il se peut qu'il n'y ait pas exactement l'entreprise de construction avec laquelle la banque coopère dans le cadre du soutien de l'État.

Conditions générales

Malgré le fait que différentes banques aient leurs propres conditions de crédit, en fait, elles sont toutes assez similaires les unes aux autres.

Conditions d'émission

Les conditions d'octroi d'un prêt (c'est-à-dire les règles selon lesquelles il est accordé et géré) comprennent les suivantes :

IMPORTANT. Le montant maximum ne signifie pas le coût total du logement, mais le montant maximum que la banque peut prêter. Par exemple, si un citoyen souhaite acheter un appartement à Moscou et investit un paiement initial de 2 millions de roubles, il peut acheter un logement d'une valeur maximale de 10 millions de roubles (8 + 2).

1. Le plus souvent, l'acompte est de 20 % (un cinquième) du coût du logement. Par exemple, un appartement coûte 1 million de roubles. Ensuite, le citoyen doit immédiatement déposer au moins 200 000 roubles.
2. Il n'y a pas de frais pour le remboursement anticipé, la tenue de compte et d'autres frais. Cependant, il existe des pénalités de retard, qui sont toujours régies par le contrat de prêt hypothécaire.
3. Enfin, chaque participant au programme peut bénéficier d'une déduction fiscale sur un crédit immobilier, même s'il a bénéficié d'une aide de l'Etat.

Exigences de l'emprunteur

Il existe généralement des exigences relatives à l'âge, à l'emploi et à la situation financière de l'emprunteur :

1. L'âge minimum pour postuler est de 18 ans (parfois au moins 21 ans).
2. L'âge maximum est de 65 ans (parfois jusqu'à 75 ans). Cela signifie qu'au moment d'atteindre cet âge, un citoyen est tenu de payer intégralement sa dette et ses intérêts conformément à un échéancier de paiement préalablement approuvé (le remboursement anticipé est également autorisé).
3. Citoyenneté russe (avoir un passeport russe).
4. Expérience professionnelle officielle d'au moins six mois. Il est supposé qu'au moment de la demande, le citoyen travaille à l'endroit où il avait déjà travaillé pendant six mois ou plus. Souvent, des exigences sont imposées non seulement sur l'expérience actuelle, mais aussi sur l'expérience générale (au moins un an).
5. La capacité de confirmer le revenu officiel pour une période d'au moins six mois. Le niveau de revenu doit correspondre aux attentes de la banque concernant la solvabilité du client.
6. Possibilité de confirmer des revenus supplémentaires, le cas échéant. Habituellement, les citoyens confirment le fait de percevoir des intérêts bancaires, des revenus provenant de la location de logements à louer, du paiement de dividendes, etc. Ce facteur peut jouer un rôle important, notamment lorsqu'il s'agit d'un dépôt ouvert dans la même banque.

REMARQUE. Très souvent, les revenus officiels s'avèrent insuffisants pour prouver leur solvabilité. Dans ce cas, vous pouvez attirer des co-emprunteurs supplémentaires qui peuvent également confirmer leurs revenus. Ensuite, les chances d'approbation sont considérablement augmentées. De plus, si un conjoint sollicite un prêt hypothécaire, alors son conjoint est toujours reconnu comme co-emprunteur (c'est une condition de la banque).

Hypothèque avec soutien de l'État à la Sberbank

La Sberbank est officiellement une banque privée (PJSC Sberbank), mais plus de la moitié (52 %) de ses actions sont détenues par l'État représenté par la Banque centrale de la Fédération de Russie. C'est donc cet établissement de crédit qui met en œuvre tous les principaux programmes hypothécaires avec le soutien de l'État. Depuis octobre 2017, c'est là que les taux hypothécaires les plus bas sont offerts.

Il y a 2 promotions similaires :

1. Capitale maternelle.
2. Hypothèque militaire.

Les conditions sont détaillées dans le tableau comparatif.

caractéristique comparable	capital maternel	hypothèque militaire
taux,% par an	flottant, à partir de 8,9%	fixe, 9,5%
montant minimal	300 000 roubles
quantité maximale		2,5 millions de roubles
que pouvez-vous acheter	appartement fini ou en construction	un appartement, une chambre dans un appartement (copropriété), une maison avec terrain et une maison de ville
durée maximale	30 ans	20 ans
âge minimum de l'emprunteur	21 ans
âge maximum de l'emprunteur	75 ans	absent, cependant, le prêt ne devrait être approuvé que par le personnel militaire actif
paquet de documents pour l'application	questionnaire (selon le formulaire); passeport; une copie du cahier de travail et un certificat 2-NDFL ne sont fournis que par les citoyens qui reçoivent un salairene pasà Sberbank; certificat pour un certificat de maternité; une attestation de la Caisse de pension sur le solde du capital maternité sur le compte (même si aucun montant n'a été dépensé).	questionnaire; passeport; un certificat du droit de participer au programme - il est nécessaire de clarifier la procédure de délivrance dans l'administration de l'unité militaire.
conditions additionnelles	au plus tard six mois à compter de la date du prêt, vous devez introduire une demande auprès de la Caisse de pension afin que tous les fonds (ou une partie d'entre eux) soient crédités sur le compte ; le logement doit être immatriculé en copropriété avec le conjoint (la participation des enfants à la part est facultative)	absent

L'ordre d'enregistrement dans tous les cas est le même :

REMARQUE. Déposer une demande en ligne est plus rentable qu'en agence bancaire, car dans ce cas la Sberbank baisse le taux de 0,1%. La pertinence de cette proposition doit être vérifiée auprès des représentants de la banque (hotline 8 800 555 555 0).

Programme fédéral "Logement"

Parallèlement à des promotions bancaires spécifiques, il existe également des programmes fédéraux qui aident spécifiquement certaines catégories de citoyens à acheter un appartement (ou un autre objet immobilier). Presque toujours, on ne parle pas de compensation totale, mais partielle des frais d'acquisition.

À l'heure actuelle, il existe un tel programme appelé « Logement ». Il a été prolongé jusqu'au 31 décembre 2020, donc pour le moment presque tout le monde a une chance d'être sous son effet. Le programme commence en 2015, le montant total du financement pour toutes les années sera d'environ 692 milliards de roubles. L'axe principal dans le cadre de ce programme, qui peut couvrir un cercle assez large de citoyens, est l'action Jeune Famille.

L'essence du programme est l'État subventionne un certain pourcentage du coût du logement (au moins 30 %). Pour y participer, vous devez remplir trois conditions à la fois :

1. L'un des conjoints ou les deux ont moins de 35 ans (l'aide est autorisée pour un parent isolé avec un ou plusieurs enfants).
2. Les autorités locales ont reconnu une famille ayant besoin d'améliorer ses conditions de vie (par exemple, les pauvres, les familles nombreuses, vivant dans des logements d'urgence, etc.).
3. La présence d'un revenu confirmé et stable qui permettra l'accomplissement des obligations de crédit en cas d'approbation de prêt avec le soutien du gouvernement.

Les documents pertinents doivent être collectés sur une base individuelle. L'ensemble des documents doit être clarifié sur le site Internet de l'Administration de votre localité ou personnellement auprès des représentants de l'autorité. En règle générale, l'ensemble des documents est standard:

• passeports des conjoints;
• acte de mariage (si la famille est complète);
• les actes de naissance de tous les enfants (même s'ils ont déjà 18 ans) ;
• certificat de propriété d'un logement valide;
• un extrait de l'USRN pour un appartement ;
• extrait du livre de la maison;
• certificat de composition familiale.

Si les citoyens souhaitent utiliser les aides de l'État pour construire une maison, ils fournissent en plus des documents pour le terrain :

• certificat de propriété;
• passeport cadastral;
• autorisation de créer une structure (délivrée par l'Administration locale);
• rapport d'inspection par des représentants de l'administration (il est nécessaire de confirmer l'état de préparation de la maison d'au moins 30%).

REMARQUE. La participation à ce type d'hypothèque n'est possible que si la famille n'a pas utilisé auparavant les subventions de l'État (à l'exception des fonds de capital maternité).

Dans ce cas, la décision d'octroi d'une subvention est prise par l'Administration. Après cela, les citoyens interagissent avec n'importe quelle banque par laquelle ils souhaitent recevoir un prêt hypothécaire. De plus, la procédure est approximativement la même que dans les autres cas.

Presque tous les citoyens perçoivent un prêt hypothécaire comme une chaîne d'intérêts et de dettes sans fin, qui devront être payés pour le reste de leur vie.

Ce n'est pas surprenant, car les hypothèques ne sont pas bon marché du tout, le logement, par conséquent, coûte beaucoup plus cher qu'il ne coûte réellement. Tout le monde n'est pas en mesure de couvrir ces frais. Actuellement, l'État apporte un soutien important aux personnes disposant de revenus moyens mais stables afin qu'elles puissent acquérir leur propre logement.

Les prêts hypothécaires concessionnels ont commencé à fonctionner en mars 2015. Le programme offre des conditions favorables pour le citoyen, pour la banque et pour le secteur de la construction.

Ce que c'est

Une hypothèque avec soutien de l'État ou hypothèque préférentielle est un programme de prêt spécial, dont la principale vocation est d'alléger le fardeau du crédit des citoyens aux dépens de la Caisse de retraite.

Le Gouvernement et l'Agence en charge du Crédit Hypothécaire Habitation ont élaboré ce qui suit programmes de prêt:

Le plus populaire, bien sûr, est le dernier. La banque devient en fait propriétaire de la totalité du coût du prêt, puisque la différence est payée par l'État sur le budget fédéral. Tout le monde se retrouve dans une situation gagnante - la banque, l'emprunteur et le promoteur. Le résultat est le développement de la construction, la perception de revenus dans le secteur bancaire et l'acquisition de leur propre logement par un citoyen.

Il était prévu que le prêt concessionnel ne puisse être utilisé que jusqu'au 30 mars 2016. Parallèlement, une détermination préliminaire du montant maximum des subventions a été effectuée, au cas où il était prévu de liquider le projet.

Mais, à l'avenir, le ministre de la Construction de la Russie a annoncé des informations sur prolongation du programme... Une hypothèque à des conditions préférentielles reste donc une perspective bien réelle.

Essence, avantages et inconvénients

Une hypothèque avec le soutien de l'État ne peut être contractée que pour les logements neufs: maisons construites et en construction, ainsi que les réservoirs situés sur le territoire du terrain.

Un tel prêt est le moyen le plus abordable de résoudre le problème du logement.

Parmi les principaux avantages peut être distingué:

• taux réduits - à partir de 11%;
• la période la plus longue - jusqu'à 30 ans (la seule limitation est d'atteindre l'âge de la retraite);
• l'approbation préliminaire est délivrée pour 3 mois, c'est-à-dire que l'emprunteur dispose d'un délai suffisant pour trouver un logement convenable et des formalités administratives ;
• acompte réduit;
• si un dépôt est fourni, aucun dépôt n'est requis ;
• l'assurance vie et maladie n'est pas toujours nécessaire;
• il n'y a pas de commission bancaire et d'intérêts cachés.

De plus, un emprunteur privilégié peut profiter de bonus supplémentaires:

• report du premier versement jusqu'à la prise de contrôle effective ;
• une hypothèque implique un service tel que des vacances de crédit - un paiement minimum pendant 1 an (vous ne pouvez pas demander plus d'une fois);
• vous pouvez attirer jusqu'à 3 co-emprunteurs, ce qui augmente considérablement la probabilité d'approbation du prêt ;

désavantages existent aussi :

1. Acompte ou acompte. Cette exigence désagréable est incluse dans chaque programme hypothécaire.
2. Impossibilité d'envisager le marché secondaire. Et l'achat d'un immeuble neuf nécessite le choix d'une banque agréée, ce qui restreint considérablement le choix, surtout dans les petites villes.
3. Choix limité de banque, car tout le monde ne participe pas au programme.
4. Le début de l'effet du taux d'intérêt réduit ne commence qu'à partir du moment où la maison est livrée. Par conséquent, si la construction est retardée, la personne peut ne pas rentrer dans son budget.

Types et formes de prêts hypothécaires

Parmi types principaux les hypothèques peuvent être distinguées :

Conditions d'obtention

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec le soutien de l'État auprès de Sberbank, Gazprombank, Bank of Moscow, VTB-24, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, etc.

Toute banque adhère à peu près les mêmes conditionsémission d'une hypothèque similaire :

Comme un "bonus" supplémentaire peut être appelé assurance habitation, ainsi qu'une évaluation de la vie, de la santé et de la sécurité de l'emprunteur.

Il est nécessaire d'émettre une hypothèque sociale dans les collectivités locales, après avoir préalablement collecté un certain paquet de documents:

• un certificat dont la famille a besoin pour améliorer ses conditions de vie ;
• une copie du passeport de chaque membre de la famille ;
• Certificat de mariage;
• acte de naissance de chaque enfant;
• les familles (le revenu total doit permettre d'affecter 45 % au remboursement du prêt hypothécaire) ;

Exigences de l'emprunteur

Diverses exigences peuvent être imposées à l'émission d'une hypothèque avec le soutien de l'État dans les régions du pays.

À la norme inclure les éléments suivants:

La liste exacte des documents requis et des exigences peut être trouvée dans le gouvernement local dans la région de résidence.

L'obtention de ce type de prêt immobilier demande 2 fois plus de temps qu'un programme classique. La banque considère le paquet de documents soumis de 5 à 7 jours. Si le résultat est une réponse positive, vous pouvez alors procéder à l'enregistrement des documents restants liés à la propriété acquise.

Liste des banques et leurs conditions

Sberbank offre aux citoyens la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire de l'État. soutien à 12% par an. La valeur du taux reste inchangée pendant toute la durée du prêt. Le montant minimum du prêt est de 300 000 roubles et le maximum dépend de la région. Ainsi, à Saint-Pétersbourg, le montant ne doit pas dépasser 8 millions de roubles et à Moscou - 3 millions de roubles. La contribution minimale est d'au moins 20 % du prix d'achat.

De plus, il existe des restrictions d'âge : l'emprunteur doit avoir au moins 21 ans et pas plus de 55 ans s'il s'agit d'une femme et 60 ans si le prêteur est un homme.

L'émission, l'exécution et la réalisation de chaque paiement régulier s'effectuent sans commission. Seuls les objets finis et montés sont crédités. Dans le même temps, le délai d'achèvement des travaux de construction n'est pas limité par la banque.

Tout le monde doit confirmer ses revenus, à l'exception des clients dont les salaires proviennent d'une carte émise par la Sberbank. Si une jeune famille n'a pas de revenus suffisants pour rembourser la mensualité, alors jusqu'à 3 emprunteurs peuvent être attirés (le prêt ne doit pas « emporter » plus de 45% du revenu total).

Il faut 5 jours pour examiner la demande, et la période pendant laquelle l'approbation est valide est de 2 mois.

Une exigence obligatoire est l'assurance de la garantie et de la vie de l'emprunteur. Si le client refuse de conclure ou de prolonger le contrat d'assurance, la banque augmente automatiquement le taux d'intérêt de 1%.

Les conditions plus loyales diffèrent "VTB 24"... Le taux de base est de 12% pour tout client justifiant de ses revenus. La durée maximale pour laquelle un prêt hypothécaire est accordé est de 30 ans.

Pour l'inscription, seuls deux documents peuvent suffire. S'il n'est pas possible de fournir une attestation officielle, la banque prendra une décision sur la base d'une copie du passeport et de tout autre document d'identité. Mais, dans ce cas, l'apport propre doit être porté à 40 %, la durée du prêt est limitée à 20 ans, et le taux est de 11,9 %.

La durée de validité de la décision préalable de la banque peut aller jusqu'à 4 mois.

V Rosselkhozbank vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt fixe pour toute la période - 11,9%. Les paiements réguliers sont émis et acceptés sans commissions.

L'âge maximum de l'emprunteur à la fin du contrat est de 65 ans, quel que soit son sexe. Les exigences obligatoires comprennent les points suivants : preuve de revenu, assurance de votre propre vie et assurance habitation. Un refus peut entraîner une augmentation du taux de 7 %. L'approbation préalable est valable 90 jours.

Gazprombank prêt à fournir des prêts hypothécaires avec le soutien de l'État aux clients de plus de 20 ans. Le seuil maximum est le même : 55 pour les femmes et 60 pour les hommes.

Le taux d'intérêt est de 11,35 %. Une exigence obligatoire est l'assurance des biens mis en gage. En cas de refus d'émettre une police, le pourcentage total augmente de 0,4%.

« Depuis le 1er janvier, les banques ont cessé de travailler sur des programmes hypothécaires avec le soutien de l'État. Malgré les promesses du gouvernement de continuer à subventionner les taux d'intérêt au moins jusqu'au 1er mars 2018, le programme de l'État est terminé. "
http://izvestia.ru/news/656952

Les prix de l'immobilier ont régulièrement augmenté au cours de la dernière décennie, ce qui a conduit à l'inaccessibilité du logement pour la plupart des citoyens de la Russie, à la fois dans la capitale et dans les régions. Ce problème a été en partie résolu grâce au crédit hypothécaire, si répandu aujourd'hui. Or, des conditions plutôt loyales d'obtention d'un crédit immobilier pour les couches les plus vulnérables de la population s'avèrent souvent un fardeau insupportable.

Afin de soutenir les familles ayant besoin de meilleures conditions de logement, les autorités ont élaboré et mis en œuvre un programme de soutien de l'État aux prêts hypothécaires, grâce auquel l'emprunteur peut compter sur des conditions plus favorables pour les prêts hypothécaires.

Que signifie « hypothèque avec soutien de l'État » en 2019 ?

L'essence du soutien de l'État aux hypothèques est que l'État alloue certaines ressources matérielles du Fonds de pension pour. La mise en œuvre de ce programme peut se faire à travers plusieurs mécanismes :

• Bonifications d'intérêts... Cette option est la plus courante et la plus demandée aujourd'hui. Dans ce cas, la banque peut offrir au client des intérêts plus avantageux sur le prêt hypothécaire. Le plus souvent, ces prêts sont accordés à 11 % par an. L'essence du soutien de l'État est que la différence entre le taux d'intérêt standard et le taux préférentiel pour la banque est compensée par l'État à partir du Fonds de pension.
• Subventionner une partie du coût du logement... La subvention implique la fourniture d'un certain montant par l'État, qui peut ensuite être utilisé à la fois comme paiement initial sur une hypothèque et pour rembourser une partie du coût du logement. Le montant de la subvention est déterminé par le coût de l'appartement acheté, si sa superficie est calculée à 18 m². par membre de la famille. Le montant de la subvention s'élève jusqu'à 35 % du coût d'un appartement pour les familles sans enfants et jusqu'à 40 % du coût d'un logement pour les familles avec enfants.
• ... Possibilité d'acheter un logement social. L'essence de ce programme réside dans le fait que l'État offre des conditions très favorables pour l'achat d'appartements dans des bâtiments neufs, qui sont construits par des entreprises spécialement accréditées par des organismes publics.

Qui peut compter sur une hypothèque avec le soutien de l'État

• les familles qui ont besoin de meilleures conditions de logement, dans lesquelles il y a des citoyens qui sont sur la liste d'attente pour un logement ;
• les familles dont la surface habitable est inférieure à 18 m². pour un membre de la famille ;
• citoyens travaillant dans le secteur public - enseignants, médecins, travailleurs médicaux, etc.

Il est important de noter que l'aide de l'État ne s'applique qu'aux familles qui souhaitent améliorer leurs conditions de vie jusqu'à 18 m². pour une personne. Si le bien choisi a une grande surface habitable, la personne empruntée devra compter uniquement sur ses propres ressources matérielles.

Quant aux exigences de la banque envers l'emprunteur, ici chaque établissement de crédit présente ses propres conditions. Exigences générales:

• citoyenneté russe;
• l'âge de l'emprunteur est supérieur à 18 ans (pour certaines banques plus de 21 ans) ;
• un niveau de revenu officiel suffisant, confirmé par une attestation du type impôt sur le revenu -2 ;
• expérience de travail au dernier emploi pendant au moins six mois.

Même si l'emprunteur remplit toutes ces conditions, la décision concernant la demande d'approbation de prêt est prise individuellement par les employés de la banque.

Conditions d'obtention en 2019

L'obtention d'un prêt hypothécaire avec le soutien de l'État n'est possible que dans les banques agréées par les organes directeurs de l'État.

Les conditions d'obtention du soutien de l'État sont les suivantes :

• le taux d'intérêt est généralement de 10 à 11 % ;
• doit être de 20% du coût de l'appartement, et en cas d'enregistrement de la garantie, l'acompte peut être absent ;
• période de remboursement du prêt - jusqu'à 30 ans;
• absence de frais bancaires ;
• préservation du droit à un prêt hypothécaire avec soutien de l'État;
• s'il est possible de verser 40 à 60 % du coût de l'appartement comme versement initial, les banques proposent une baisse du taux d'intérêt du prêt ;
• obligatoire, tandis que l'emprunteur est facultatif.

En plus de ces conditions, il existe une limitation régionale du montant du prêt. Pour Moscou et Saint-Pétersbourg, le montant maximum d'un prêt hypothécaire avec soutien de l'État en 2019 est nettement plus élevé que pour les autres régions de la Russie.

Comment obtenir un crédit immobilier avec l'aide de l'Etat ?

Tout d'abord, il est nécessaire de s'adresser avec une demande correspondante aux organes de l'autonomie locale. Ensuite, vous devez fournir un ensemble de documents :

• reconnaissance documentaire de la nécessité d'améliorer les conditions de vie de la famille;
• certificat d'impôt sur le revenu -2 - 45% du revenu total doit couvrir le paiement hypothécaire mensuel, même s'il est délivré avec le soutien de l'État;
• extraits du livre de maison et autres documents de l'appartement.

Il est impossible de fournir une liste complète des documents requis sans des précisions supplémentaires de la part des employés des organes d'autonomie locale, car elle diffère selon les régions. Ce n'est qu'après avoir reçu une décision positive que vous pouvez contacter la banque avec un ensemble standard de preuves documentaires. L'obtention d'un prêt hypothécaire avec le soutien de l'État prendra plus de temps par rapport à la procédure de prêt hypothécaire standard.