Systèmes de paiement électronique pour Internet. Aperçu des différents systèmes de paiement largement utilisés pour les paiements électroniques Technologie CyberCheck pour le service aux titulaires de cartes bancaires

PayCash est un système de paiement en développement actif qui gagne en popularité parmi les utilisateurs russes.

Examen du système de paiement PayCash

Utilisateurs du système

PayCash prend en charge le travail avec les banques et leurs clients. Les banques sont équipées d'un logiciel de dépôt, de stockage et de retrait de fonds, ainsi que d'options auxiliaires.

Les clients sont des acheteurs et qui ont installé le logiciel nécessaire (programme "Wallet") et ouvert un compte dans le système. Il n'y a pas de division claire entre les acheteurs et les vendeurs. Chaque participant peut jouer à la fois dans ce rôle et dans l'autre, en utilisant un seul portefeuille.
Aucune carte de crédit ou compte bancaire requis pour commencer. Une condition suffisante est l'installation du programme "Wallet", après quoi vous pouvez déposer des fonds en utilisant l'une des méthodes proposées.

Caractéristiques techniques du système de paiement PayCash

Le système utilise de l'argent électronique - un analogue des billets papier, mais uniquement sous forme électronique. L'argent est protégé par des chiffrements puissants. Ils ne sont pas liés au propriétaire et ont leur propre valeur.

Chaque paiement est accompagné d'un contrat dans lequel le vendeur peut prescrire l'objet et les modalités du paiement. Le contrat est confirmé par les signatures numériques des contreparties et de la banque. La technologie utilisée ne permet pas à la banque de connaître le contenu du contrat.

L'utilisateur peut payer ses factures via Internet immédiatement après l'apparition de l'argent sur son compte. Pour cela, un carnet de paiement est ouvert, un ou plusieurs. Il est possible de transférer des fonds d'un compte vers de tels livres, en d'autres termes, de recevoir des obligations monétaires des banques sous forme électronique. Le client peut s'engager à respecter l'anonymat, c'est-à-dire la banque et le commerçant ne pourront pas obtenir d'informations sur le numéro de compte et le propriétaire du portefeuille.

Le système de paiement vous permet de transférer le montant exact d'argent, quel que soit le billet de banque dans lequel ils sont stockés dans le carnet de paiement. Absolument toutes les obligations sont facilement divisées et combinées sur un livre, imperceptiblement pour le propriétaire. Le client ne reçoit que des informations fondamentalement importantes : le montant total des fonds sur le livre.

La principale caractéristique de PayCash est que la monnaie électronique est stockée sur l'ordinateur de l'utilisateur. Par conséquent, si quelque chose arrive à l'ordinateur auparavant, le client peut perdre tout l'argent qu'il n'a pas eu le temps de dépenser ou de transférer sur un autre ordinateur.

Des systèmes de paiement bien connus tels que MOBI.Money, iDealer, Coin Express ont été créés à l'aide de la technologie paycash.

Opportunités pour les clients PayCash

Tous les participants ont la possibilité de :

1. Payer les commandes dans les magasins en ligne connectés au système ;
2. Transférer des fonds vers n'importe quelles coordonnées bancaires ;
3. Échangez des devises avec d'autres participants en ligne ou par e-mail ;
4. Acceptez les paiements des clients et traitez les ventes en ligne.

Les portefeuilles sont simples et complets. Les versions complètes prennent en charge plusieurs banques, vous permettent de créer plusieurs livres et comptes de paiement, automatisent l'acceptation des paiements. Ce type de portefeuille convient aux boutiques en ligne. Les utilisateurs qui utilisent le système principalement pour payer des marchandises n'auront qu'à installer un simple portefeuille.

Vous pouvez vous inscrire dans le système de paiement PayCash

Vous pouvez recharger votre compte de différentes manières :

• en espèces aux bureaux de la société et de ses partenaires ;
• Transaction bancaire;
• avec une carte PayCash prépayée ;
• par virement postal ou télégraphique ;
• en utilisant des systèmes, Contact et Money Gram;
• transfert de l'e-port du système

1. Introduction

Le système de paiement Internet PayCash est un projet conjoint de la Banque Tavrichesky, d'OJSC Aerospace Equipment Corporation et du groupe de sociétés Alkor.

Le système permet des paiements rentables, sécurisés, instantanés, privés et, malgré la confidentialité, absolument prouvables via un réseau de données ouvert (Internet).

PayCash est le premier et le seul système de paiement sur Internet russe basé sur la technologie classique d'argent numérique proposée à l'origine par David Chaum (système eCash). L'argent numérique est une obligation monétaire perpétuelle au porteur, émise sous la forme de certificats numériques sécurisés qui peuvent être utilisés pour les règlements via Internet et sont fournis en espèces ordinaires au moment où l'obligation est présentée à son émetteur. L'argent numérique est la prochaine étape dans l'amélioration des systèmes de paiement qui ont déjà parcouru un chemin impressionnant, passant de l'or en espèces, des pièces de monnaie en métal et des billets de banque en papier aux paiements autres qu'en espèces et aux cartes en plastique.

Du point de vue de l'utilisateur (vendeur ou acheteur), le système PayCash est un réseau de portefeuilles électroniques, chacun étant un programme client sécurisé qui vous permet de transférer / recevoir de l'argent numérique vers / depuis d'autres portefeuilles, de le stocker dans la banque Internet, convertir, retirer des systèmes vers des comptes bancaires traditionnels ou d'autres systèmes de paiement, etc. L'argent numérique PayCash a toutes les qualités positives de l'argent ordinaire, en leur ajoutant un degré plus élevé de sécurité, de confidentialité, mais surtout - l'efficacité du système de paiement lui-même.

Selon une expertise, PayCash est l'une des technologies de paiement sur Internet les plus avancées du marché mondial. Les développeurs ont réussi à surpasser leurs homologues occidentaux, dont le principal est le système « eCash » de David Chaum, et à atteindre la pureté des brevets : priorité aux USA, trois brevets en Russie. La technologie PayCash est très appréciée par les plus grands experts mondiaux dans le domaine de la cryptographie financière, en particulier Bruce Schneier (Counterpane Systems). En 2000, le système PayCash a reçu le National Intel Internet Award. Le développement du système PayCash est activement couvert dans les publications commerciales, financières et informatiques; Le magazine russe leader sur la technologie informatique moderne - "Computerra" - a nommé PayCash leader russe dans le domaine de la cryptographie financière. PayCash est devenu le premier système de paiement russe à recevoir d'importants investissements externes, ainsi que le premier et à ce jour le seul système de paiement Internet russe à avoir commencé à être promu avec succès sur le marché occidental (USA - cyphermint.com), dans le cadre duquel, incl. Paiements Internet transfrontaliers sécurisés et légaux des États-Unis vers la Russie. Les succursales PayCash en Ukraine et en Lettonie servent des projets de commerce électronique locaux et fournissent des paiements Internet transfrontaliers vers la Russie. Les partenaires du système sont des banques, des entreprises et des organisations de premier plan.

2. Prérequis

À la fin du 20e siècle, entre le développement des technologies de l'information et de la cryptographie, d'une part, et le développement des systèmes de paiement, d'autre part, il y avait un écart important ou, en d'autres termes, une niche de marché. Si auparavant l'amélioration des technologies de l'information et de la cryptographie entraînait une amélioration presque immédiate des systèmes de paiement, alors avec l'avènement et le développement rapide du réseau d'information Internet, ainsi que des moyens modernes de cryptographie, le fossé entre les systèmes d'information et les systèmes cryptographiques, d'une part part, et les systèmes de paiement, d'autre part, non seulement n'est pas indemnisé, mais se développe rapidement.

Les systèmes de paiement traditionnels cessent de répondre à la plupart de leurs besoins dès que ces systèmes commencent à être utilisés sur Internet. Les six principaux inconvénients des systèmes de paiement traditionnels par rapport à Internet : 1) faible sécurité ; 2) manque d'intimité ; 3) faible vitesse de transaction par rapport à la vitesse de transmission moyenne des informations ordinaires sur Internet ; 4) complexité ; 5) coût de transaction élevé ; 6) restrictions importantes : les systèmes de paiement traditionnels rendent la mise en œuvre de micropaiements, et donc la conduite de certains types de commerce électronique basés sur des micropaiements, absolument irrationnelle en raison de la non-rentabilité de telles opérations.

Les résultats des tentatives de modification des systèmes de paiement traditionnels en créant des « hybrides Internet » ne résistent pas aux critiques économiques ou techniques : 1) même après la modification, la sécurité des systèmes reste inacceptablement faible au regard des pertes financières possibles ; 2) la vie privée ne peut pas être garantie de manière adéquate; 3) une vitesse de paiement élevée ne peut pas être atteinte ; 4) l'algorithme de paiement reste trop complexe ; 5) le coût d'une transaction dans des systèmes modifiés reste extrêmement élevé ; 6) la mise en œuvre des micropaiements continue d'être irrationnelle en raison de la non-rentabilité de telles opérations.

En raison de la prédominance des systèmes de paiement traditionnels sur Internet, le commerce électronique perd des millions de dollars de revenus perdus chaque mois ; y compris pour les raisons suivantes : 1) risque inacceptable : les internautes préfèrent ne pas prendre de risques, et donc effectuer des paiements beaucoup moins souvent et dans un volume moindre que si un système de paiement sécurisé existait à leurs services ; 2) manque de confidentialité : de nombreux internautes préfèrent ne pas effectuer de paiements, car ils craignent que des informations sur les paiements effectués soient collectées par des tiers et utilisées contre les utilisateurs eux-mêmes ; 3) la faible vitesse de transaction oblige les internautes à recourir à des méthodes alternatives d'obtention de biens et de services ; 4) la complexité des manipulations nécessaires pour effectuer les paiements rend également les achats via Internet peu attractifs ; 5) le coût élevé de la transaction affecte inévitablement le prix des biens et services, ce qui les rend moins attractifs aux yeux du consommateur que ce dernier peut négliger les quatre premiers des inconvénients ci-dessus ; 6) des limitations importantes, à savoir le manque de moyens d'atteindre le seuil de rentabilité en acceptant les micropaiements, rend fondamentalement impossible la conduite de nombreux types de commerce en ligne.

Les hypothèses qui précèdent indiquent qu'il existe une demande consciente ou inconsciente pour une nouvelle génération de systèmes de paiement sur le marché du commerce électronique, et que les systèmes de paiement traditionnels - même s'ils sont modifiés - sont non seulement incapables de répondre à cette demande, mais sont également un obstacle au développement de certains types d'activités commerciales sur Internet. Ainsi, il devient extrêmement urgent la nécessité d'une percée qualitative dans le développement des systèmes de paiement, à savoir, la création et la distribution de systèmes de monnaie numérique capables de compenser l'écart qui en résulte, car ils présentent les avantages suivants.

3. Avantages de PayCash

Principaux avantages:

1) Un niveau de sécurité sans précédent fourni par l'utilisation d'algorithmes cryptographiques forts (en particulier, RSA avec une longueur de clé de 1024 bits ou plus), la signature numérique électronique (EDS), ainsi que ce qu'on appelle. signatures électroniques « aveugles » comme outils de protection : a) comptes clients dans la banque Internet du système ; b) un porte-monnaie électronique et l'argent numérique réel sur le PC de l'utilisateur ; c) les opérations effectuées ; d) des informations sur les opérations effectuées.

2) Confidentialité absolue assurée grâce à l'utilisation du soi-disant algorithme dans le système. signature « aveugle » : la collecte, l'analyse et l'utilisation par des tiers à une fin ou à une autre des informations sur les actions des utilisateurs est fondamentalement impossible.

3) Des performances uniques. Il ne faut que quelques fractions de seconde pour effectuer une transaction, et le serveur bancaire sur Internet, même sur un ordinateur Pentium 200 / 64 Mo / 5 Go basse consommation, peut effectuer jusqu'à 150 000 transactions par jour.

4) Possibilité de paiements instantanés "Person to Person" (P2P, C2C). Les utilisateurs du système peuvent se transférer des fonds rapidement et en toute sécurité tout en préservant une confidentialité totale des transactions vis-à-vis des tiers.

5) Flux de documents électroniques : afin de protéger au maximum les droits des utilisateurs lors de l'exécution de certaines opérations de paiement, le Système enregistre automatiquement non seulement le fait d'effectuer un paiement, mais également le fait de l'échange d'obligations légales par les parties au transaction sous forme de contrats ou d'accords signés par signatures électroniques numériques (SED) des contreparties et stockées dans les portefeuilles électroniques des utilisateurs. Cet avantage permet à PayCash d'être utilisé à la fois dans des projets B2C et B2B.

6) Simplicité et disponibilité. Les paiements sont entièrement automatisés avec un contrôle minimal de l'utilisateur. Un minimum de manipulations est requis de la part du client, ce qui, à son tour, ne nécessite pas de formation particulière. Pour travailler dans le Système, rien n'est requis à l'exception d'un PC, d'une connexion Internet et d'un logiciel gratuit installé à partir du serveur Internet du Système.

7) Coût de transaction extrêmement faible et, par conséquent, service gratuit pour les particuliers, faible coût de service pour les personnes morales (boutiques en ligne, etc.), s'élevant à 1 à 2 % du montant de la transaction, selon la forme de coopération.

8) Possibilité de micropaiements à l'équilibre jusqu'à 0,001 kopeck, ce qui ouvre de nouvelles opportunités pour le développement de divers domaines du commerce électronique.

Autres bénéfices:

1) Le système permet à l'utilisateur d'opérer avec de l'argent numérique sur Internet presque de la même manière qu'avec de l'argent ordinaire en dehors d'Internet : a) utiliser de l'argent numérique sans ouvrir de compte dans une banque ordinaire ; b) retirer de l'argent numérique du compte bancaire Internet du Système et le stocker dans un portefeuille électronique personnel, qui peut être placé soit sur le disque dur du PC de l'utilisateur, soit sur un autre support compatible ; c) payer certains biens et services sur des sites Web connectés au système ; d) si nécessaire, effectuer à la fois des paiements arbitrairement petits et arbitrairement importants ; e) donner / prêter de l'argent numérique à d'autres utilisateurs du système ; f) convertir rapidement de l'argent numérique en argent ordinaire et vice versa ; g) effectuer tous les paiements en toute confidentialité.

2) Résistance aux interruptions de communication : si au moment de la transaction le protocole de messagerie n'a pas été complété avec succès, aucune des parties ne court le risque de perdre de l'argent.

3) Multidevise : Le système peut prendre en charge un nombre potentiellement infini de devises différentes et d'autres unités financières (e-factures, e-shares, etc.) en même temps.

4) Multibancaire.

5) Paiements transfrontaliers : en coopération avec la société américaine Cyphermint, Inc. (Boston, États-Unis) Les utilisateurs américains du système de paiement Cyphermint alimenté par la technologie PayCash ont eu la possibilité d'effectuer des paiements Internet sécurisés et légaux pour des projets de commerce électronique russes. Une opportunité similaire est offerte aux résidents d'Ukraine et de Lettonie qui travaillent avec les succursales PayCash locales.

4. Finances, frais de service

La connexion à PayCash est gratuite pour les personnes physiques comme pour les personnes morales. Le dépôt de fonds dans le système est également gratuit (le client ne paie que le coût des services d'agent de transfert - banque, bureau de poste, etc.). Coût du service : 1 à 2% du montant de la transaction (selon le schéma de connexion technologique utilisé) est payé par le bénéficiaire. Lors du retrait de fonds du système, le client paie 1% du montant retiré, ainsi que le coût des services de l'agent de transfert choisi par le client (banque, poste, etc.).

Méthodes de conversion de fonds en espèces numériques PayCash : 1) conversion en espèces dans les bureaux de PayCash ; 2) conversion d'espèces en appelant un coursier PayCash à domicile ; 3) transfert via Sberbank et d'autres banques ; 4) virement postal/télégraphique ; 5) au moyen d'une carte à gratter prépayée PayCash ; 6) transfert via l'un ou l'autre système de transfert d'argent (WesternUnion, MoneyGram, etc.). Autre. Méthodes de conversion inverse : 1) conversion en espèces au siège de la société ; 2) conversion en espèces en appelant un coursier PayCash à domicile ; 3) transfert via Sberbank et d'autres banques ; 4) virement postal/télégraphique ; 5) via l'un ou l'autre système de transfert d'argent ; 6) en achetant une carte de débit bancaire.

En collaboration avec les principales banques et sociétés de traitement russes, PayCash développe et met en œuvre des passerelles Internet qui intégreront PayCash dans les technologies bancaires traditionnelles, y compris les services bancaires par Internet. De telles passerelles permettront aux clients des banques et des sociétés de traitement de déposer/retirer presque instantanément leurs fonds vers/de PayCash depuis/vers des comptes bancaires traditionnels et d'autres systèmes de paiement.

Depuis la fin de 2001, la fourniture du service de paiements transfrontaliers vers la Russie depuis les États-Unis, l'Ukraine et la Lettonie a commencé. Tous les grands projets e-commerce russes clients de PayCash sont connectés à ce service.

La rotation de la valeur dans le système est effectuée sous la forme de différentes devises du système. Certains d'entre eux sont convertibles en monnaie traditionnelle, d'autres en monnaie de démonstration.

5. Législation

Sur le territoire de la Fédération de Russie, le fonctionnement du système de monnaie numérique peut être effectué : 1) pour le compte de la structure bancaire après obtention de l'autorisation de la Banque centrale de la Fédération de Russie conformément aux instructions 276-U et 277-U pour l'émission et la distribution de produits financiers prépayés émis sous forme électronique ; 2) au nom d'une entité commerciale sur la base de la législation en vigueur.

Depuis février 1999, le système PayCash fait l'objet d'une opération expérimentale dans le cadre du deuxième régime légal. Il peut être plus intéressant pour les participants d'utiliser le système de paiement PayCash lorsque ce dernier fonctionne pour le compte de la structure bancaire. Pour ce faire, vous devez obtenir l'autorisation ci-dessus de la Banque centrale de la Fédération de Russie ; À l'heure actuelle, la banque Tavrichesky suit la procédure d'obtention d'un tel permis, qui pourrait devenir un précédent pour l'obtention d'un permis similaire par d'autres banques russes, avec la création ultérieure d'un pool bancaire autour du système PayCash.

Un représentant du projet PayCash a rejoint le Conseil d'experts de la Banque centrale pour le développement des systèmes de règlement.

6. Clients

Début 2002, plus d'une centaine de projets de commerce électronique et d'autres sociétés (dont OZON, Bolero, Molotok.ru, colibri.ru, etc.), fournissant divers biens et services, ont été connectés au système et fonctionnent avec succès . Dans un futur proche, une extension significative de la liste des projets connectés est attendue grâce à l'utilisation du traitement externe du système de paiement CyberPlat®, partenaire de PayCash.

Les flux de travail pour la collaboration entre un projet de commerce électronique et PayCash peuvent aller de l'utilisation d'une variété de solutions pour intégrer le logiciel PayCash au site Web d'un client à l'utilisation de ce qu'on appelle. "Payments Acceptance Center", qui apporte une solution technologique simple au problème de l'acceptation des paiements sur Internet.

Le nombre de clients privés PayCash est supérieur à 30 000. En utilisant le système de paiement PayCash, les clients peuvent acheter des livres, des cassettes vidéo et audio, des CD, des logiciels, des médicaments, des polices d'assurance et bien plus encore, ainsi que payer pour des services cellulaires et de téléavertissement, le fournisseur services services d'accès à Internet et de téléphonie IP, participation à des enchères en ligne et à des portails de divertissement, frais d'adhésion et un certain nombre d'autres services.

7. Partenaires, promotion

Le développement et la promotion du système PayCash sont réalisés conjointement avec un certain nombre de partenaires, dont l'Aerospace Equipment Corporation, l'Association pour l'interaction économique des territoires du nord-ouest de la Fédération de Russie, l'Académie des problèmes régionaux de l'informatique et Management, l'Association russe de cryptologie, l'Institut bancaire international et d'autres. En décembre 2000, l'Aerospace Equipment Corporation (une société semi-publique opérant sur le marché de l'armement) a officiellement annoncé le début des investissements dans le projet PayCash. Déjà en 2001, le volume des investissements de la société s'élevait à 10 millions de dollars.

En juin 2000, Cyphermint, Inc. (cyphermint.com, Boston, USA) les droits d'utilisation de la technologie PayCash ont été transférés dans le monde entier, à l'exception des pays de l'ex-URSS. En février 2001, Cyphermint a signé le premier accord avec l'une des principales enchères Internet américaines Bidz.com. En novembre 2001, les paiements Internet transfrontaliers des États-Unis vers la Russie ont été lancés.

Des succursales PayCash ont été ouvertes en Lettonie (Riga), en Ukraine (Kiev), ainsi que des bureaux de représentation dans plusieurs grandes villes russes.

Un accord a été signé avec Guta Bank pour la promotion conjointe des systèmes Telebank et PayCash avec la création d'une passerelle Internet. Des accords similaires ont été signés avec un certain nombre d'autres banques russes. Un accord de coopération pour la promotion du système PayCash a été signé avec Electrosvyaz, Kaluga.

En mai 2001, un accord a été signé avec le système de paiement CyberPlat, qui a marqué le début d'une coopération à long terme. Dans la première étape de la mise en œuvre du programme commun, il est prévu de créer une passerelle entre PayCash et le système CyberCheck afin d'utiliser CyberCheck comme outil de réapprovisionnement des portefeuilles électroniques PayCash. À l'étape suivante, il est prévu d'inclure l'argent numérique PayCash dans le nombre d'instruments de paiement acceptés pour le paiement par les boutiques en ligne connectées au système CyberPlat®. En outre, les sociétés ont l'intention d'élaborer conjointement un schéma sans risque d'utilisation des cartes de crédit / débit pour réapprovisionner les comptes PayCash, ainsi que d'étudier la faisabilité d'utiliser certaines technologies PayCash afin d'étendre les fonctionnalités du système CyberPlat.

Fin 2001, la possibilité de paiements transfrontaliers a été mise en place dans le système PayCash. Les utilisateurs des succursales américaine, ukrainienne et lettone du système de paiement en ligne PayCash ont pu payer des biens et des services dans des magasins en ligne russes connectés au système russe PayCash, ainsi qu'utiliser les services de retrait fournis par le segment russe en utilisant leur compte avec l'opérateur local du système. ...

Le système de paiement en ligne PayCash est un projet de la banque Tavrichesky. JSC. Corporation "Aerospace Equipment" et le groupe de sociétés "Alkor" Il vous permet de naviguer. L'Internet est économique, sécurisé, instantané, privé et, malgré la confidentialité, des paiements absolument prouvables PayCash est le premier système russe basé sur la technologie classique d'argent numérique, qui a été proposée par Goll. scientifique andin. David. Chaum (David Chaum). L'essence de l'argent numérique est ce pour quoi. Les règlements en ligne utilisent des passifs au porteur émis sous forme de certificats numériques protégés. Ils reçoivent de la monnaie ordinaire au moment où la monnaie numérique est présentée à l'émetteur pour l'émetteur.

PayCash est un développement russe d'un système de monnaie électronique en ligne anonyme et le seul système officiellement promu sur le marché ukrainien.

Des bureaux de représentation du système sont ouverts en Ukraine. Russie ,. Lettonie,. États-Unis et. Grande Bretagne. La technologie PayCash a été introduite en Ukraine en août 2001 par Paycash Ukraine Limited Liability Company, qui est l'émetteur de la monnaie électronique correspondante libellée en hryvnia. Depuis le 2 avril 2003, le système. Paiements Internet PayCash en Ukraine opère sous la marque "InternetGroshi" et dessert plus de 50. Boutique en ligneMagasins Internet.

En Russie, le système « Yandex-Money » utilise la technologie PayCash, c. Biélorussie -. PrireE-püpeu ", en Lettonie -" PayCashLatviaH; v. Arménie * "DramCash", et en. États-Unis - "CyphermintPayCash" "

En Russie, le système basé sur la technologie PayCash ("Yandex. Money"), selon les représentants du projet PayCash, compte environ 200 000 utilisateurs et dessert jusqu'à 600 commerçants. L'émetteur de la monnaie électronique correspondante et libellée en roubles russes, avec la banque "Tavricheskiy" (Saint-Pétersbourg), qui a reçu le certificat d'enregistrement. La Banque centrale. Russe. Fédération pour émettre un produit financier prépayé c. Le réseau de distribution de cartes prépayées, à l'aide desquelles de l'argent est introduit dans le système, totalise environ 2 500 points2 500 points.

Les participants au système de paiement sont. Banque (opérateur du système) et clients. Les clients peuvent être à la fois des personnes physiques et des personnes morales, ainsi que des œuvres (programmes informatiques fonctionnant de manière autonome qui jouent le rôle de magasins, casinos, centres de transactions, bookmakers, etc.), qui agissent pour le compte de certains (ou de personnes physiques ou morales). Tous les clients sont au niveau de la banque, en particulier, pour pouvoir effectuer des paiements, le client n'a pas besoin de statut spécial "magasin" Toutes ses transactions au sein du système PayCash sont effectuées par le client à l'aide d'un logiciel spécial. Romanets "Les étudiants du système interagissent entre eux en envoyant des messages. Connexion Internet Internet.

Le système fonctionne selon le schéma suivant : un futur client utilisant. Le wallet ouvre un compte bancaire (l'ouverture (l'enregistrement) d'un compte se fait par Internet. Internet "depuis la maison"), et vire de l'argent sur son rahu unok (dépôt d'espèces à la caisse de la banque, mandat bancaire ou postal, carte de crédit , et, enfin, un autre client peut le payer via PayCash). Après cela, il devient client du système.

Pour pouvoir payer au sein du système PayCash, le client crée sur son ordinateur à l'aide. Un ou plusieurs carnets de paiement dans un portefeuille. Puis à nouveau avec l'aide. Wallet, transférerait n'importe quelle somme d'argent de votre compte vers l'un des livres, c'est-à-dire dans votre ordinateur. Dans le même temps, la banque ne peut pas déterminer vers quel livre l'argent est transféré. De plus, la banque ne sait pas à qui appartient le paiement comptable en particulier. Après cela, le client est prêt à payer. Internet, et de manière anonyme, avec l'argent qui se trouve sur ses carnets de paiement. Chaque paiement est autorisé par une banque.

La chaîne de messages lors du paiement ressemble à ceci : vendeur - acheteur - vendeur - banque - vendeur - acheteur. Dans la première étape, le vendeur demande de l'argent à l'acheteur et le contrat de transaction est signé dans la demande. Dans la deuxième étape, l'acheteur envoie les données de paiement au vendeur. Ensuite, le commerçant envoie les données de paiement à la banque pour autorisation. La banque procède aux vérifications nécessaires et envoie le récépissé au vendeur en avril, ainsi que le récépissé pour l'acheteur. Le vendeur informe l'acheteur de sa décision et lui transmet les données cryptées par la banque au nom de l'acheteur.

Il convient de garder à l'esprit que dans le système PayCash, le client reçoit de l'argent électronique à sa disposition, qui, comme le papier-monnaie ordinaire, peut être perdu. Par exemple, si l'ordinateur d'un client « brûle » ou est volé, le client se débarrassera de tout l'argent qu'il a transféré sur son ordinateur et qu'il n'a pas eu le temps de dépenser. Cependant, si le client conservera des copies de sauvegarde des paramètres. Le portefeuille du dernier transfert d'argent du compte vers l'ordinateur, il pourra récupérer ses centimes d'argent.

Ainsi, le système PayCash est un système de monnaie électronique anonyme (ED), et pas seulement un système client-banque. Cela se reflète également dans le fait que la banque ne peut pas (par exemple, à la demande du tribunal) empêcher le client de dépenser. ED, qu'il a réussi à transférer sur son ordinateur, rien d'autre que d'arrêter tous les paiements dans le système. Si le client a besoin de retirer son argent en dehors du système PayCash, il émet un ordre de transfert (une partie ou la totalité des fonds) de son compte dans la banque du système vers un compte dans n'importe quelle banque virtuelle, où lui ou son représentant peut physiquement recevoir eux.

Lors du transfert d'un réseau. Internet, toutes les données sont cryptées avec des clés publiques d'au moins 1024 bits et des clés symétriques d'au moins 128 bits, il est donc impossible d'intercepter les messages de calcul cryptés. Lors de la mise en œuvre du système, des précautions sont également prévues pour protéger le client des tentatives de vol d'informations directement depuis son ordinateur.

Fonctionnement d'un système de paiement basé sur la monnaie numérique PayCash - Ukraine

Pour travailler avec le système PayCash, l'utilisateur doit copier le package d'installation "Internet. Wallet" version 2425 à partir du site Web du système de paiement PayCash () (le programme est distribué gratuitement, la taille du fichier d'installation est de 1,8 Mo ) et l'installer sur son ordinateur

Pour installer l'application "InternetGamanese" sur votre ordinateur, vous devez remplir tous les champs obligatoires après avoir démarré le package d'installation. Programmez et appuyez sur la touche "Tll" (Fig. 71)

Tout d'abord, le programme vous demandera de spécifier le type d'installation - soit le programme est installé pour la première fois, soit une mise à niveau à partir d'une version précédente. Ensuite, vous devez lire attentivement les termes du contrat de licence d'utilisation.

"InternetGamantsya", et si l'utilisateur est d'accord avec toutes les clauses de l'accord, sélectionnez JIpuUMau ? * - *"Plus loin"

Dans la fenêtre suivante, vous devez spécifier le répertoire d'installation du programme, après quoi le programme vous informera de la réussite de l'installation. Portefeuille. Après avoir appuyé sur le bouton. Ensuite, le programme configurera les paramètres du compte (Fig. 72 73) et ouvrira un compte (Fig. 74) dans le système de paiement (lors de l'ouverture d'un compte, il tombe automatiquement dans le forfait tarifaire "Imoney-Classic". Dans De plus, les utilisateurs se voient proposer des forfaits tarifaires "Imoney-Professional1 "et" Imoney-Discont "En fonction du forfait sélectionné, les tarifs des services dans le système sont modifiés). Après cela, une fenêtre apparaîtra avec un message sur l'achèvement des humeurs de Yky. Portefeuille Internet (Fig. 75) et la fenêtre de réapprovisionnement du compte (Fig. 76 au rakhunku (Fig. 7.6).

Au cours du processus de création et d'ouverture d'un compte dans le système, vous serez invité à saisir des données personnelles. Fournir des informations précises est une condition préalable à l'utilisation du système. Le système, à son tour, a l'obligation "" de maintenir la confidentialité des informations reçues.

Afin de payer des biens et des services c. Internet, vous devez reconstituer votre compte avec de l'argent réel

Le crédit d'argent réel s'effectue de l'une des manières possibles de l'argent comptant, en achetant à l'avance

virement postal / bancaire, paiement d'une carte prépayée, etc. (tab. 71)

Après avoir crédité de l'argent sur le compte PayCash, le client créera un ou plusieurs livres de paiement dans. Portefeuilles et leur transférer de l'argent électronique à partir du compte (PayCash a transformé l'argent réel en argent électronique). Dans le système PayCash, l'utilisateur. Le portefeuille reçoit de l'argent électronique de manière anonyme. Cependant, la banque peut lier tous les paiements reçus d'un seul livre. Par conséquent, ceux qui se soucient de l'anonymat devraient plus souvent détruire les carnets de paiement et en créer de nouveaux.

Ayant de la monnaie électronique sur son ordinateur dans "Wallets", le client peut effectuer des paiements via Internet (après avoir passé une commande dans la boutique Internet sélectionnée, vous devez sélectionner le mode de paiement "Internet Groshi" et cliquer sur le bouton "Payer"" Splatiti").

Le système PayCash vous permet de payer un montant déterminé via Internet (à partir de 0,01 kopeck), quel que soit le montant stocké dans le livre de paiement, il y a des fonds sur le livre qui peuvent rester. Les bons du Trésor peuvent être partagés et combinés sans que le propriétaire du portefeuille ne s'en aperçoive. Le propriétaire ne connaît que les informations sur le montant total d'argent dans le livre de paiement.

Le vendeur accepte les paiements sur son portefeuille uniquement sur la base de contrats transférés à des acheteurs potentiels. Pour. Le portefeuille peut définir la période pendant laquelle il acceptera les paiements en fonction de l'accord envoyé à. Ainsi, le magasin peut supprimer les commandes impayées obsolètes de sa base de données. Après vérification de ces conditions, il envoie de la monnaie électronique à la banque pour autorisation. La banque, en cas de réussite d'un secondaire, crédite la somme d'argent correspondante sur le compte PayCash du commerçant. Pour les services relevant de ce régime, le système prélève 1% de la transaction.

Le système PayCash fournit également des services d'acceptation de paiements (au lieu du vendeur), auquel cas la commission est de 2% de la transaction, et les services de placement d'un magasin sur le site PayCash - 3% de la transaction

Tableau 71

Avec l'aide de "Internet Penny", vous pouvez payer :

Utilitaire et. Services Internet;

Communications mobiles (SimSim, Ace

Câble et satellite. Télévision (NTV, Volia);

Biens et services dans plus de 1000 magasins connectés à PayCash, YandexMoney, Cypherrnint, WebMoney, e-port, etc.

Du point de vue de l'utilisateur (vendeur ou acheteur), le système PayCash est un ensemble de portefeuilles électroniques, chacun étant un programme client sécurisé qui vous permet de transférer et de recevoir une copie électronique d'autres portefeuilles, de la stocker sur Internet. banque et le retirer du système vers des comptes bancaires ou vers d'autres systèmes de paiement.

Aujourd'hui, le système de paiement en ligne PayCash est considéré comme un moyen rapide, pratique et sécurisé d'échanger de l'argent. L'Internet

»Système de paiement PayCash

Système de paiement PayCash

Système de paiement en ligne en temps réel - Payer en argent comptant- est un système de paiement basé sur l'utilisation d'une signature électronique. Les messages électroniques signés par la banque émettrice de monnaie virtuelle sont utilisés comme instrument de paiement dans le système. Cela permet l'utilisation de "livres de paiement électronique" pour effectuer des paiements sur Internet. Contrairement aux systèmes traditionnels liés au compte d'un client, il est impossible pour les cybercriminels de retracer le mouvement des fonds au sein de PayCash.

PayCash est un moyen abordable d'effectuer rapidement des paiements dans une large gamme de montants sur Internet. Contrairement aux services bancaires par Internet traditionnels, qui remplacent essentiellement la visite personnelle d'un client par des documents de paiement à la banque, ce système permettra un flux de trésorerie plus rapide sous la forme d'obligations bancaires électroniques. La banque "Tavrichesky" et le groupe de sociétés "Alkor" ont été les premiers en Russie à soumettre des documents à la Banque de Russie pour le droit d'émettre et de distribuer des "produits financiers prépayés émis sous forme électronique" - c'est ainsi, selon l'opinion de la Banque centrale de la Fédération de Russie, les obligations bancaires électroniques devraient être appelées, qui dans la pratique mondiale sont appelées «monnaie électronique». Ce développement est protégé par deux brevets internationaux. La première version pilote du système, testée depuis février 1999 sur l'Internet russe, est devenue lauréate du National Intel Internet Prize de l'Académie russe de l'Internet dans la nomination "Nouvelles technologies".

Technologie PayCash

La création de PayCash est devenue possible après l'apparition en cryptographie d'une des options de signature numérique électronique - la signature aveugle. Bien que l'algorithme de vérification de l'authenticité de la monnaie électronique soit totalement ouvert (il est publié sur le site PayCash, a passé un examen occidental indépendant et est breveté), il est impossible de créer des carnets de paiement sur sa base sans une banque membre de PayCash.

PayCash, contrairement aux systèmes de cartes, vous permet d'effectuer des transactions rentables de petits et de micro-paiements. Visa estime que le volume annuel de transactions évaluées à moins de 10 $ dépasse le chiffre d'affaires de toutes les cartes bancaires émises. Les principaux avantages du système PayCash sont l'anonymat des paiements, la sécurité et la rapidité des règlements.

Pour travailler avec PayCash, vous n'avez pas besoin d'être lié à un compte spécifique ou d'être propriétaire d'une carte de crédit. Chaque utilisateur du système PayCash n'a qu'à ouvrir un « livret de paiement », qui est une longue séquence de chiffres avec des informations actuelles, et tout membre du système peut être à la fois le payeur et le destinataire du paiement. Lors du paiement de l'achat, le code correspondant est envoyé à l'ordinateur du commerçant, qui contacte la banque de l'opérateur PayCash, vérifiant l'authenticité du carnet de paiement. De plus, le système mémorise le coût dépensé du livre et se protège ainsi de la copie de monnaie électronique - les dépassements de coûts du livre seront automatiquement coupés par le système. Pour les utilisateurs du système, les possibilités de gestion libre de leurs fonds propres sont ouvertes. Les utilisateurs du système peuvent effectuer des achats dans des magasins en ligne et effectuer des paiements de différents types dans une large gamme de montants. Par exemple, l'accès à Internet ou le paiement d'un abonnement pour un téléavertisseur peut être effectué en visitant la section appropriée du site WEB du système de paiement PayCash (www.paycash.ru).

Tavrichesky Bank a investi d'importantes ressources intellectuelles et financières dans le projet Internet PayCash pendant trois ans. Maintenant, la technologie créée est en demande et est en cours d'amélioration. Il est prévu de généraliser le système PayCash sur la base d'un réseau de partenaires égaux, liés par le système de conventions et procédant à des compensations ou compensations mutuelles.

La prochaine étape du développement de PayCash est l'intégration du système avec un logiciel bancaire, qui permettra aux utilisateurs de PayCash de gérer en toute sécurité un vrai compte bancaire en Russie.

Le système de paiement PayCash est un projet de développeurs russes, il permettra d'effectuer des paiements instantanés avec un haut niveau de sécurité. La texnologie, qui est l'héritage du système de paiement électronique PayCash, a été pensée en 1997 et appelée eCash, écrite par David Chaum. Grâce à lui, il a été résolu à la fois trois problèmes de paiements à l'aide de cartes de crédit : une grande quantité de temps, qui est dépensée à l'avance, pour le rendre plus vulnérable aux affaires et aux entreprises.

Le système PayCash a commencé à être testé en janvier 1998, quiconque veut pouvoir essayer son fonctionnement, tant qu'il n'y avait pratiquement pas d'argent. Les garanties bancaires existantes n'ont été fournies aux utilisateurs qu'en 2000. Dans deux ans, la société PayCash signera l'accord avec Yandex et lancera le projet de développement de Yandex.Money.

Pour aujourd'hui, système de paiement électronique PayCash offre aux utilisateurs les fonctionnalités suivantes :

• payer les achats dans les boutiques Internet fonctionnant avec le système ;
• transférer de l'argent du compte vers les coordonnées bancaires ;
• échanger des transferts instantanés avec d'autres utilisateurs du système ;
• convertir des fonds dans différentes devises ;
• la possibilité d'effectuer des micropaiements d'une taille inférieure à un kopeck.

Afin de travailler dans le système PayCash, le client doit télécharger et installer sur son PC le programme spécial "Koschelek", il existe deux versions du programme : Le dernier se distingue par le support de plusieurs banques, plusieurs comptes, et aussi la possibilité d'automatiser le processus d'utilisation de l'espace. T.e. si le client ne pense qu'au paiement des marchandises des boutiques Internet, en utilisant le système, alors il n'est pas nécessaire de configurer et d'exécuter la fonction pendant Et si le client lui-même est propriétaire d'une boutique Internet, il ne peut pas se passer d'une version étendue.

Des services basés sur le système PayCash ont déjà été lancés dans 16 pays du monde, et 6 autres projets sont en développement.

Payer en argent comptant- technologie de la monnaie électronique*. La texnologie PayCash permet d'effectuer des paiements en ligne ou à l'aide d'un téléphone mobile. Il fournit des outils pour stocker et transmettre des informations critiques sur des réseaux ouverts. La technologie est basée sur des protocoles brevetés de protection, de stockage et d'échange d'informations. PayCash est déployé avec succès dans les services de paiement de haute technologie, tels que le système de paiement électronique Yandex.Money (2002) et les systèmes de paiement mobile.

• * La monnaie électronique est un analogue de la monnaie habituelle pour tous, un moyen de paiement qui existe exclusivement sous forme électronique, c'est-à-dire sous la forme d'un enregistrement électronique spécial. La monnaie électronique est toujours sécurisée par la même monnaie - la vraie monnaie en banque - dans laquelle ils sont nominés.

PayCash présente certains avantages par rapport aux autres systèmes. Par exemple, il est possible d'effectuer des paiements en ligne transfrontaliers des États-Unis vers la Russie, de travailler avec le système via diverses interfaces, d'utiliser la puissance de Le débit de transmission raisonnablement faible est également une caractéristique de ce système, le service des particuliers dans ce PS est gratuit. Pour les personnes, le coût légal du service est maintenu à un niveau de 1 à 2 % du coût total des transactions.

Il existe plusieurs manières de recharger un compte dans le système PayCash :

• Traduction bancaire;
• Espèces au bureau de l'entreprise;
• Utilisation d'une carte PayCash prépayée ;
• Par téléphone ou courrier ;
• Système de transfert d'argent d'occasion Western Union Money-Grams
• Transférez de l'argent du système de paiement PayCash vers Webmoney.

Vous pouvez également retirer de l'argent de PayCash de plusieurs manières :

• Reçu en espèces de la société ;
• Passez par Sberbank RF;
• Virement sur le compte de carte de la banque "Tavricheskiy";
• Utilisez un service postal ou télégraphique.

La sécurité de PayCash est assurée à l'aide de signatures électroniques numériques, de signatures électroniques « aveugles » et de divers algorithmes cryptographiques.